來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing） 繼六月被罰之后，陜西長銀消費金融（簡稱“長銀消金”）再次收到監(jiān)管罰單。

「鐳射財經(jīng)」了解到，長銀消金近期因合作機構(gòu)問題被罰。罰單顯示，長銀消金對合作機構(gòu)催收管理不完善，被國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局責(zé)令改正并處以35萬元罰款。

數(shù)月前，長銀消金還因違反征信管理規(guī)定，被央行處罰。業(yè)務(wù)接連暴露出不審慎問題，也讓長銀消金不得不對經(jīng)營管理加以整頓。長銀消金稱，2022年公司重點制定多項貸款產(chǎn)品操作標(biāo)準(zhǔn)，積極完成各類業(yè)務(wù)整改，合規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)的開展業(yè)務(wù)。

作為西北地區(qū)首家持牌消金公司，長銀消金自開業(yè)以來，依靠母行的資金和渠道資源（長安銀行同業(yè)授信+總行電子銀行部、公司金融部、個人金融部營銷聯(lián)動），加之流量平臺助貸主渠道，業(yè)績一直實現(xiàn)穩(wěn)增，體量維持在行業(yè)腰部。

財報數(shù)據(jù)顯示，2021年至2022年，長銀消金實現(xiàn)營收9.8億元、11.78億元，凈利潤2.24億元、2.31億元，總資產(chǎn)144.7億元、191.36億元?？梢钥吹?，長銀消金的利潤增速已顯著落后于資產(chǎn)和營收增速，盈利水平降低背后，主要受壞賬所導(dǎo)致的減值損失增加侵蝕。

盡管體量能維持穩(wěn)定，不過，隨著監(jiān)管對消金公司自主展業(yè)的引導(dǎo)，以及持牌消金行業(yè)整體自營轉(zhuǎn)型，長銀消金過于依賴助貸和資金批發(fā)的業(yè)務(wù)模式，明顯掉隊。為了提升自營展業(yè)能力，長銀消金開啟了一場從上至下的工程式轉(zhuǎn)型。

2022年，是其轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點。

這一年，長銀消金管理層變更，來自母行的關(guān)建平出任長銀消金董事長，曾任蘇寧消金總經(jīng)理的劉鋒出任長銀消金總經(jīng)理。劉鋒上任后，立馬著手推動長銀消金自營轉(zhuǎn)型，明確了長銀消金未來三年發(fā)展的五大重點工程。

長銀消金的五大工程包括自營業(yè)務(wù)拓展工程、自主風(fēng)控建設(shè)工程、科技賦能強化工程、員工隊伍建設(shè)工程、基礎(chǔ)能力提升工程，其中自營被置于戰(zhàn)略優(yōu)先級。

據(jù)了解，為了強化自營轉(zhuǎn)型目標(biāo)指引，長銀消金設(shè)定了自營業(yè)務(wù)占比30%的目標(biāo)，以及渠道合作業(yè)務(wù)占比降至50%以下的目標(biāo)。從目標(biāo)來看，綜合自營占比30%，在持牌消金中已是較高的水平。

目標(biāo)易定執(zhí)行難。有業(yè)內(nèi)人士表示，長銀消金早期業(yè)務(wù)過于依賴助貸和外部渠道，不只是現(xiàn)金貸，其分期業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)也是比較出名，底層業(yè)務(wù)模式存在爭議。后來可能受監(jiān)管趨嚴(yán)影響，其在通道業(yè)務(wù)圈內(nèi)的聲音也越來越小了。

自營戰(zhàn)略啟動后，長銀消金在業(yè)務(wù)層面作出一系列改進(jìn)，如上線了小程序、推出專項新市民貸款產(chǎn)品（比亞迪員工專享產(chǎn)品）等。產(chǎn)品信息顯示，長銀消金新市民（比亞迪）產(chǎn)品，客群定位于比亞迪西安在職員工，產(chǎn)品定價低于信用卡分期。針對具體客群設(shè)計產(chǎn)品，已能看出長銀消金開始在自主拓展客群上下功夫。

除了新市民產(chǎn)品，長銀消金此前還打造了暢開花、暢享貸、長銀e家自營產(chǎn)品矩陣。其中，暢開花（小額循環(huán)額度類產(chǎn)品）年化區(qū)間18%-24%；暢享貸（非循環(huán)額度類產(chǎn)品）分為信用類和抵押類，信用類年化年利率19.88%-23.88%，抵押類年利率：14%-20%。長銀e家（優(yōu)質(zhì)企業(yè)白名單產(chǎn)品），年利率12%。

自營之外，長銀消金仍繼續(xù)開拓新的助貸渠道，以維持體量穩(wěn)定，如與眾利數(shù)字科技（前身“廣州眾利寶）旗下的眾利分期合作，與歐力士大中華區(qū)旗下的潤樓數(shù)科合作等，開拓腰尾部資產(chǎn)場景。

左手自營，右手助貸，長銀消金目標(biāo)直沖資產(chǎn)大盤300億門檻，甚至爭做業(yè)內(nèi)一流消費金融公司。從當(dāng)前行業(yè)擴張的痛點和阻礙來看，平衡自營和助貸權(quán)重，是長銀消金押注一流消金公司的關(guān)鍵籌碼。

盡管各家機構(gòu)都在發(fā)力自營，而實際上除了頭部少數(shù)機構(gòu)具備自營和存量經(jīng)營能力外，多數(shù)消費金融公司還是靠助貸維持體量。資源稟賦不同、展業(yè)理念差異，部分消費金融公司靠助貸存活無可厚非，但想要最大規(guī)模、體量躍升，只靠助貸顯然不行。

尤其是在線上，當(dāng)前線上流量場景和助貸業(yè)務(wù)可供挖掘的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)變少，在平臺自營和銀行資方篩選后，剩下的資產(chǎn)對消金公司而言質(zhì)量不高。

“現(xiàn)在高收益的資產(chǎn)很難拿到了，能上量的基本上都是融擔(dān)、固收類業(yè)務(wù)，扣除成本后，收益也剩余不多?！庇袕臉I(yè)者表示，要想在資產(chǎn)荒的焦慮中繼續(xù)保持?jǐn)U張節(jié)奏，業(yè)務(wù)自主可控就變得至關(guān)重要。