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4月10日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》印發(fā)，一時間引發(fā)業(yè)內(nèi)外諸多討論，觀點(diǎn)繁雜，難以一言以蔽之。

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可以判斷的是，在制約因素越來越多的背景下，對于如此宏大的綱領(lǐng)性文件，研讀理解并貫徹均都需足夠但快速的反應(yīng)時間，筆者僅就就只有472字的“工作原則”部分，結(jié)合保險業(yè)實(shí)際拋個磚，至于《意見》的具體內(nèi)容，待后續(xù)視行業(yè)反饋再行與讀者探討。

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原則一，立足內(nèi)需，暢通循環(huán)。《意見》稱，要以高質(zhì)量供給創(chuàng)造和引領(lǐng)需求，使生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)各環(huán)節(jié)更加暢通，提高市場運(yùn)行效率，進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)展市場資源優(yōu)勢，使建設(shè)超大規(guī)模的國內(nèi)市場成為一個可持續(xù)的歷史過程。

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對于“高質(zhì)量”此前業(yè)內(nèi)外已多論述，在此不再著墨。但就文義理解“使建設(shè)超大規(guī)模的國內(nèi)市場成為一個可持續(xù)的歷史過程”應(yīng)為重點(diǎn)，即做大內(nèi)需蛋糕，且要確保其成為持續(xù)的超長的過程。

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我們知道，做大內(nèi)需必要暢通內(nèi)循環(huán)。對此，保險業(yè)要做的、可做的，當(dāng)然有很多。比如，為暢通土地流轉(zhuǎn)，保險業(yè)可以主推土地流轉(zhuǎn)履約保證保險，以保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)等各環(huán)節(jié)從根源上可以更加暢通。

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也就是說，行業(yè)可以圍繞各細(xì)分行業(yè)的全鏈條專項研發(fā)保險產(chǎn)品，在服務(wù)國家大局的基礎(chǔ)上亦可擺脫“車險獨(dú)大”的局面，對行業(yè)而言，是機(jī)遇。

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原則二，立破并舉，完善制度。《意見》稱，要加快清理廢除妨礙統(tǒng)一市場和公平競爭的各種規(guī)定和做法，破除各種封閉小市場、自我小循環(huán)。

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就保險業(yè)而言，至少存在著兩類亟需破解的小市場，一是諸如農(nóng)險等政策性險種，從行業(yè)的監(jiān)管準(zhǔn)入到地方政府的承辦準(zhǔn)入，因人而設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)仍較為普遍，進(jìn)而限制了政策性險種商業(yè)屬性的發(fā)揮和發(fā)展；

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二是商業(yè)保險與保險外市場的銜接，比如商業(yè)健康保險與醫(yī)保。商業(yè)健康保險作為高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，業(yè)內(nèi)呼吁多年卻仍遲遲難與全國醫(yī)保實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享共通，這一現(xiàn)實(shí)阻礙，不僅影響了商業(yè)健康險的發(fā)展，亦剝奪了消費(fèi)者獲取更優(yōu)質(zhì)健康保險資源的機(jī)會。

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但無論是前者還是后者，其要實(shí)現(xiàn)真正的暢通卻絕非借保險一家可得以破解的，依托《意見》的印發(fā)，對于保險而言，亦是機(jī)遇。

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原則三，有效市場，有為政府。《意見》稱，要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，強(qiáng)化競爭政策基礎(chǔ)地位，加快轉(zhuǎn)變政府職能，用足用好超大規(guī)模市場優(yōu)勢，讓需求更好地引領(lǐng)優(yōu)化供給。

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就保險業(yè)而言，最典型的是非市場化行為、非市場化產(chǎn)品，此前筆者對此有過論述，銀行開門紅可以在網(wǎng)點(diǎn)擺滿促銷品，從冰箱彩電洗衣機(jī)到柴米油鹽醬醋茶，只要消費(fèi)者可以購買其產(chǎn)品，應(yīng)送盡送。

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反觀保險，“給予投保人保外利益”則是一個萬能的處罰工具，大到請客戶旅游，小到送客戶一個伴手禮，各類場景下的處罰均清晰可見?；诖耍瑢ΡｋU業(yè)而言，應(yīng)首先考慮的是如何讓市場的回歸市場，讓政府的回歸政府。如可借《意見》之勢，打通長期制約保險業(yè)發(fā)展的非市場化之束縛，亦可視為保險業(yè)的機(jī)遇。

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原則四，系統(tǒng)協(xié)同，穩(wěn)妥推進(jìn)。《意見》稱，要不斷提高政策的統(tǒng)一性、規(guī)則的一致性、執(zhí)行的協(xié)同性，科學(xué)把握市場規(guī)模、結(jié)構(gòu)、組織、空間、環(huán)境和機(jī)制建設(shè)的步驟與進(jìn)度，堅持放管結(jié)合、放管并重，提升政府監(jiān)管效能。

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壓軸的往往最重要，對此，筆者亦需多羅嗦幾句。

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政策的統(tǒng)一性、規(guī)則的一致性確實(shí)是個大工程，不僅保險業(yè)，對于任何一個行業(yè)都是如此，畢竟，“鐵打的機(jī)關(guān)流水的人”，監(jiān)管思想和觀念的調(diào)整改變和發(fā)展始終保持一致性，某種程度上是有違人之本性的。

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就保險業(yè)而言，這也是一個實(shí)實(shí)在在的大工程。原銀監(jiān)會和原保監(jiān)會合并后，新成立的銀保監(jiān)會以立改廢和簡政放權(quán)為抓手，系統(tǒng)梳理整合了一批保險、銀行或二者有交集的行政規(guī)范，統(tǒng)一了監(jiān)管規(guī)則的一致性，最典型的如以一部《銀行保險機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》統(tǒng)合了此前分別由《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》監(jiān)管的銀行業(yè)關(guān)聯(lián)交易和由《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》監(jiān)管的保險業(yè)關(guān)聯(lián)交易，對于銀行保險等金融機(jī)構(gòu)的公司治理穩(wěn)定性和規(guī)范性提供了切實(shí)的依據(jù)。

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但與此同時，不得不關(guān)注的是，行業(yè)監(jiān)管文件數(shù)量確實(shí)龐雜，現(xiàn)實(shí)中仍有部分監(jiān)管制度存在解讀和執(zhí)行的雙重障礙。

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典型的如，營銷員的培訓(xùn)時長。

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2007年09月18日原保監(jiān)會印發(fā)的《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范保險營銷團(tuán)隊管理的通知》中明確，公司應(yīng)當(dāng)保證保險營銷人員完成不少于80小時的崗前培訓(xùn)，每年接受累計不少于36小時的后續(xù)教育，并對培訓(xùn)內(nèi)容的合法性和真實(shí)性負(fù)責(zé)。

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2020年，其印發(fā)《關(guān)于修改部分規(guī)范性文件的通知》刪去第一部分“保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書”并對部分制度依據(jù)予以修訂。但需要注意的是該制度目前仍為有效狀態(tài)，也就是說，其仍可以作為監(jiān)督管理的依據(jù)。

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隨著2015年取消代理人資格考試，以及銀保監(jiān)會合并，2020年銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于落實(shí)保險公司主體責(zé)任 加強(qiáng)保險銷售人員管理的通知》明確保險公司應(yīng)切實(shí)提升銷售人員合規(guī)守法意識和誠信規(guī)范展業(yè)理念，要將法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章制度、從業(yè)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德規(guī)范作為銷售人員入職和在職培訓(xùn)基本內(nèi)容，每人每年培訓(xùn)時間不得少于30小時。作為兜底條款，該《通知》同時明確，此前有關(guān)文件與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。并要求各銀保監(jiān)局、各保險公司在執(zhí)行中遇到相關(guān)問題，及時向銀保監(jiān)會報告。

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據(jù)不完全溝通，目前，各屬地監(jiān)管局對保險銷售人員培訓(xùn)時長的監(jiān)管口徑并不統(tǒng)一：主流的監(jiān)管指導(dǎo)口徑是從嚴(yán)監(jiān)管，既要執(zhí)行80小時要求亦要執(zhí)行30小時的要求，也就是《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范保險營銷團(tuán)隊管理的通知》和《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于落實(shí)保險公司主體責(zé)任 加強(qiáng)保險銷售人員管理的通知》兩項監(jiān)管制度同步適用，極少數(shù)屬地監(jiān)管局則僅執(zhí)行后者中30個小時的要求。

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再進(jìn)一步看，此類培訓(xùn)時長的要求不僅針對個險渠道的保險代理人，亦涉及銀保渠道的代理人，但根據(jù)2019年銀保監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》，其明確規(guī)定銀保渠道的銷售從業(yè)人員，僅為商業(yè)銀行銷售保險產(chǎn)品的人員。保險公司的人員僅可提供相關(guān)服務(wù)，但現(xiàn)實(shí)中，銀保渠道“代理人”仍需申請執(zhí)業(yè)證，且需滿足保險代理人的培訓(xùn)時長要求。

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就繁化簡，一言以蔽之，現(xiàn)實(shí)中從監(jiān)管到保險公司到保險公司經(jīng)辦人員，對于如何把握政策、適用政策均缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，基于此，保險公司的標(biāo)準(zhǔn)則只有一個：所有沒有廢止的制度全部執(zhí)行，寧肯錯殺不可被罰。

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對于保險公司以及亟需在逆境中謀求發(fā)展的行業(yè)而言，需要政策，但更需要政策的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一和可執(zhí)行。

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此為挑戰(zhàn)。