前言：作者曾和保險行業(yè)者進行過探討，其認為當(dāng)下保險業(yè)法律業(yè)中，2021年展現(xiàn)出來的態(tài)勢很可能2022年的熱點會傾向于保險追償權(quán)糾紛，其建議我簡單探討一下，發(fā)諸知名網(wǎng)站，我略加思索，拋磚引玉，畢竟舊疏學(xué)術(shù)已久，還請各位讀者不要見笑。

? ? ? 眾所周知，在財產(chǎn)保險中，存在侵權(quán)責(zé)任的保險案件里，保險公司賠付了當(dāng)事人一定的保險金額，則保險公司就獲得了相應(yīng)的代為求償權(quán)?？墒歉鶕?jù)保險業(yè)界的反饋，如何行使這個代為求償權(quán)，一直是困擾商業(yè)財險的難題，現(xiàn)在敝人就謹以法律實務(wù)人員的角度探討一下當(dāng)險情發(fā)生以后應(yīng)當(dāng)去做什么。

一，確定對方當(dāng)事人相關(guān)信息。

我們注意到，以車險為例，當(dāng)事故發(fā)生的時候，保險人員到達現(xiàn)場理賠，往往注重的是險情本身，對于如何理賠的本職工作的注重，而對于事故的另一方并不是那么關(guān)心，比如說保險人承保的車輛全責(zé)之時，只是和對方商量好修車的商家，然后提供單據(jù)就行了，我們認為，這是不夠的。事故發(fā)生的當(dāng)場是能夠找到雙方當(dāng)事人極其寶貴的時點，不能白白浪費，保險工作人員應(yīng)當(dāng)詢問出對方當(dāng)事人的姓名，聯(lián)系方式，住址，身份信息，工作單位等重要情報，以方便日后通過法律途徑維權(quán)，因為在太多的案例中，因為日后無法確定被告信息而對追償工作造成的太大阻力，情況數(shù)不勝數(shù)，無法起訴的案例也大有存在，會對代位追償權(quán)的行使造成極大影響。

請注意，除了當(dāng)事人在場的行車事故以外，其他的財產(chǎn)險情發(fā)生時保險工作人員也應(yīng)當(dāng)確定對方的當(dāng)事人，哪怕乍一看并不是那么直觀：舉一個例子，因為井蓋的缺失導(dǎo)致的底盤刮擦甚至破胎，當(dāng)賠付的時候工作人員也應(yīng)當(dāng)確定所屬路段的路政部門，保留證據(jù)，聯(lián)系交警開具交通事故認定書，為日后的追償給予便利。

二，選擇優(yōu)質(zhì)案件進行第一步追償。

當(dāng)保險公司賠付給受益人相應(yīng)的賠償金以后，正式獲得了代位求償權(quán)，我們注意到，和銀行業(yè)的貸款逾期，擔(dān)保業(yè)的擔(dān)保追償不同，因為險情發(fā)生之前我們沒有辦法預(yù)知對方當(dāng)事人的情況，因此也沒有辦法篩選讓一些人不能成為對方當(dāng)事人，那么，侵權(quán)人的償還能力可謂是良莠不齊，如果一一進行法律途徑的維權(quán)，代價太大回報率也不高，這對于保險公司來說無疑是二次損失，那么我們就要對這些案件進行篩選。

這么到了這個過程，第一步搜集到的信息無疑會起到重要的作用，不僅數(shù)據(jù)本身可以幫助判斷對方當(dāng)事人對于保險金的賠償能力，并且根據(jù)已有的信息，通過大數(shù)據(jù)和共享數(shù)據(jù)庫，也可以檢索出更多有關(guān)當(dāng)事人的信息，從而幫助保險公司進一步判斷。比如某次行車事故中某甲作為對方當(dāng)事人負全責(zé)，其也是我公司的另一名客戶，那么，當(dāng)了解到對方有著穩(wěn)定的工作，車也在某甲名下的時候，就可以把該案列為優(yōu)質(zhì)案件。

但這一步請注意我用的是對方當(dāng)事人而不是“侵權(quán)人”，究竟對方有沒有侵權(quán)責(zé)任，過錯占比如何，可訴性如何，這些專業(yè)的法律問題。需要保險公司中的法務(wù)工作人員或者聘請的法律顧問單位一起進行進一步篩選，選出適宜通過法律途徑行使代位求償權(quán)的案件，著手進行訴訟準(zhǔn)備。

這個時候，在訴訟之前，可以借鑒銀行的經(jīng)驗對侵權(quán)人進行溝通，力爭協(xié)商解決問題。眾所周知，在我國民事訴訟周期較長，成本較重，而且根據(jù)規(guī)定這種情況下產(chǎn)生的律師費不能通過訴訟途徑一并求償，且對簿公堂會被認為是撕破臉皮的標(biāo)志，這不利于最終拿回賠償金的目的，那么我認為在這個過程應(yīng)當(dāng)靈活多變，可以做出適當(dāng)?shù)耐讌f(xié)以求解決問題，當(dāng)然，除了電話上門面見溝通，律師函也是重要的施壓手段，可以進行嘗試。

當(dāng)協(xié)商不成正式進入訴訟程序后，應(yīng)當(dāng)盡快查封已知侵權(quán)人名下的車房等財產(chǎn)，以防止侵權(quán)人做出不利于日后執(zhí)行的舉動，而且這樣做也可以很好的對侵權(quán)人施壓，力爭在訴訟中用調(diào)解或者和解的方式解決糾紛，減少訟累。

如果獲得了勝訴判決，而對方又拒不履行判決書的內(nèi)容，保險公司可以申請執(zhí)行，建議在訴訟之初就和代理律師簽訂一攬子協(xié)議，讓其同時代理執(zhí)行，從而減少保險公司的支出，代理執(zhí)行的律師也可以更好的了解案情，有利于案件的執(zhí)行工作。

三，剩余代為求償權(quán)進行打包售賣。

我們注意到，在第二個程序中篩選掉的案件，比如因為對方當(dāng)事人償債能力不佳，或者因為特殊原因不便由保險公司作為主體起訴可訴性不強的案件，我們可以對這些案件再次進行針對性的篩選，排除掉完全沒有期望的案件，然后對于剩余的案件進行打包，效仿銀行處理不良資產(chǎn)的模式，一些其他的金融實體也許有更好的方法追償也讓這部分隱形利益發(fā)揮余熱。

雖然實務(wù)中缺乏代位求償權(quán)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的先例，但是，這種案件本質(zhì)上還是物權(quán)侵權(quán)糾紛，不是復(fù)雜的金融民事案件，不會影響宏觀層面上的經(jīng)濟調(diào)控，因此法律和政策上的阻力應(yīng)該不會太大。因此，我認為這種流水線化處理財產(chǎn)保險中代位求償權(quán)的做法是可行的，希望能拋磚引玉，引發(fā)思考。（fin）