合規(guī)與創(chuàng)新的平衡是支付行業(yè)發(fā)展的永恒議題。 9月14日，第十一屆中國(guó)支付清算論壇上，以“守正創(chuàng)新?lián)?dāng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主題，支付行業(yè)如何加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)繼續(xù)成為熱議焦點(diǎn)。針對(duì)支付機(jī)構(gòu)類(lèi)會(huì)員單位數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，協(xié)會(huì)開(kāi)展了詳細(xì)的問(wèn)卷調(diào)研，在科技治理、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)等各個(gè)層面深入研究分析支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型路徑，并發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)：報(bào)告）。 與此同時(shí)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)亢林在論壇會(huì)議上表示，協(xié)會(huì)將全力支持新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃落地，實(shí)施科技創(chuàng)新自律管理，加快建立金融科技倫理治理機(jī)制。 在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)下，數(shù)字能量與金融科技倫理建設(shè)如何平衡正在成為行業(yè)發(fā)展下一階段的重要議題。 1 行業(yè)共同命題 從清算機(jī)構(gòu)、銀行到支付公司、聚合支付服務(wù)商再到商戶、用戶，數(shù)字化不僅是行業(yè)共識(shí)，更是產(chǎn)業(yè)共識(shí)。 報(bào)告顯示，2021年全國(guó)辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395億筆，金額4416萬(wàn)億元，規(guī)模分別是十年前的10.7倍和3.4倍。與此同時(shí)，人民銀行支付清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)219億筆，金額6622萬(wàn)億元，分別是十年前的11.6倍和3.6倍。 毫無(wú)疑問(wèn)，從規(guī)模增長(zhǎng)的角度，十年間電子支付發(fā)展成績(jī)斐然，然而隨著電子支付滲透率提升，競(jìng)爭(zhēng)漸趨飽和，行業(yè)格局逐步穩(wěn)定，存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代已然到來(lái)。 存量時(shí)代中，游戲規(guī)則進(jìn)一步清晰，監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，“合規(guī)”的生命線意義進(jìn)一步凸顯。報(bào)告顯示，在數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)方面，50.9%的機(jī)構(gòu)建立了跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，53.3%的機(jī)構(gòu)建立了風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)、漏洞庫(kù)和案例庫(kù)，全方位防范支付風(fēng)險(xiǎn)，62.5%的機(jī)構(gòu)已建立或計(jì)劃建立金融科技倫理治理相關(guān)的工作機(jī)制，內(nèi)容主要包括不得過(guò)度采集用戶個(gè)人信息、嚴(yán)格保護(hù)用戶的數(shù)據(jù)安全、通過(guò)內(nèi)外部審查機(jī)制保證合規(guī)性等。 而另一方面，存量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入紅海階段，賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)切換，商戶的數(shù)字化意識(shí)已經(jīng)覺(jué)醒，要從競(jìng)爭(zhēng)中勝出需要不斷打磨服務(wù)和產(chǎn)品的顆粒度。這是一場(chǎng)從技術(shù)到產(chǎn)品到服務(wù)的全方位比拼，需要技術(shù)創(chuàng)新的不斷投入，更需要對(duì)市場(chǎng)需求的深刻洞察。 從調(diào)研情況看，多數(shù)機(jī)構(gòu)都在持續(xù)加大科技投入。2022年，112家機(jī)構(gòu)加大了金融科技資金投入，占比67.9%，53家機(jī)構(gòu)減少資金投入，占比32.1%。與此同時(shí)，因機(jī)構(gòu)類(lèi)型、業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍不同，科技投入差異性較大，頭部機(jī)構(gòu)無(wú)論在資金投入和人員投入上都遠(yuǎn)高于中小機(jī)構(gòu)。金融科技人員數(shù)量方面，多數(shù)機(jī)構(gòu)以正式員工為主，總部IT人員在400人以上的有5家，占比3%；100-300人之間有20家，占比12.1%；50-99人的有20家，占比12.1%；10-49人有75家，占比45.5%；9人以下有45家，占比27.3%。 監(jiān)管層對(duì)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要落腳點(diǎn)在于幫扶小微，事實(shí)上，多年來(lái)，在政府各類(lèi)職能部門(mén)引導(dǎo)下，從金融機(jī)構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在多措并舉“幫扶小微”，但顯然，這一目標(biāo)依然任重道遠(yuǎn)。迄今為止，“小微”依然是公認(rèn)難啃的骨頭，尤其在線下：數(shù)字化程度低、顆粒細(xì)小、決策瑣碎、毛利率低、獲客和風(fēng)控成本高、代謝速度快。這些特征決定了服務(wù)線下小微商家注定是一條難走的路，而支付生態(tài)的快速數(shù)字化為攻克這一難題提供了關(guān)鍵思路。 2 創(chuàng)新步履不停 在整個(gè)支付生態(tài)中，支付服務(wù)商是離商戶最近的一端，對(duì)商戶的真實(shí)需求有著最為直接敏銳的感知。作為行業(yè)中首個(gè)推出聚合碼的支付服務(wù)商，在“小店經(jīng)濟(jì)”這個(gè)詞還沒(méi)被創(chuàng)造出來(lái)的時(shí)候，收錢(qián)吧已經(jīng)開(kāi)始專(zhuān)注服務(wù)這一人群。 支付清算論壇期間，收錢(qián)吧創(chuàng)始人陳灝受邀分享利用技術(shù)創(chuàng)新助力小微數(shù)字化的經(jīng)驗(yàn)。陳灝認(rèn)為，對(duì)市場(chǎng)痛點(diǎn)保持敏感是創(chuàng)新步履不停的重要前提。 2013年，作為從業(yè)十年的支付老兵，陳灝及其團(tuán)隊(duì)敏銳地意識(shí)到支付行業(yè)二次變革的到來(lái)?！般y行卡收單經(jīng)歷了十來(lái)年的高速發(fā)展，受理環(huán)境建設(shè)得到了長(zhǎng)足進(jìn)步，但小微商家面對(duì)的電子支付環(huán)境還不夠友好，如何用新技術(shù)和產(chǎn)品普及電子收款，我們創(chuàng)新了第一款聚合收款碼?！? 2015年，收錢(qián)吧推出行業(yè)首個(gè)商用聚合收款碼，幫助商家實(shí)現(xiàn)了一碼跳轉(zhuǎn)微信支付、支付寶等多種付款方式。此后，圍繞小微商戶具體需求，收錢(qián)吧不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、升級(jí)服務(wù)；2019年，基于商家防漏單的需求，收錢(qián)吧研發(fā)了收錢(qián)音箱并在此基礎(chǔ)上持續(xù)迭代，目前已進(jìn)化到第四代收錢(qián)音箱Pro，可以實(shí)現(xiàn)99.99%播報(bào)穩(wěn)定率，0.15秒的快速播報(bào)，多重防漏單設(shè)計(jì)讓商家實(shí)時(shí)關(guān)注收款情況；2020年，進(jìn)一步圍繞商戶數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的需求，收錢(qián)吧推出了“智慧門(mén)店”，為小微商戶開(kāi)發(fā)了一攬子簡(jiǎn)便實(shí)用、功能強(qiáng)大的數(shù)字化門(mén)店經(jīng)營(yíng)工具?？梢詫?shí)現(xiàn)將自營(yíng)外賣(mài)、掃碼點(diǎn)單、折扣促銷(xiāo)、優(yōu)惠券、經(jīng)營(yíng)分析等多重功能聚合在一個(gè)小程序上。 持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新是緊跟市場(chǎng)一線需求的重要基礎(chǔ)。迄今為止，收錢(qián)吧38家直營(yíng)機(jī)構(gòu)深耕市場(chǎng)一線，產(chǎn)品矩陣中，面向商家提供聚合收款碼、收款語(yǔ)音播報(bào)、掃碼收款終端、收銀SaaS、點(diǎn)單外賣(mài)商家小程序、電子卡券營(yíng)銷(xiāo)，也可以為銀行提供數(shù)字人民幣受理、收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)、銀行聯(lián)名卡拓展。相應(yīng)地，在收錢(qián)吧2000多名員工中，研發(fā)團(tuán)隊(duì)就占到300多人，累積獲得31項(xiàng)自主專(zhuān)利、85項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，這為99.99%的高系統(tǒng)可用性和每分鐘100萬(wàn)次的交易處理能力提供了重要支撐。來(lái)自收錢(qián)吧的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，收錢(qián)吧產(chǎn)品覆蓋中國(guó)境內(nèi)600多座城市，700萬(wàn)線下注冊(cè)商家，400億次服務(wù)人次，每日服務(wù)人次4100萬(wàn)。 值得提醒的是，創(chuàng)新并非某個(gè)企業(yè)的專(zhuān)屬命題，而是一個(gè)行業(yè)的共同命題。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)造力和數(shù)據(jù)生態(tài)的生命力需要在真實(shí)的場(chǎng)景中落地才能釋放更大的潛能，而要行穩(wěn)致遠(yuǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展，合規(guī)是一切的前提。 陳灝表示，收錢(qián)吧對(duì)自身的定位十分清晰，做聚合支付的技術(shù)服務(wù)商、支付服務(wù)的外包服務(wù)商，以“全能生意幫手”為經(jīng)營(yíng)理念，補(bǔ)缺傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，用技術(shù)手段幫助小微生態(tài)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化：“在提供商戶收款服務(wù)的過(guò)程中，我們?nèi)滩挥|碰資金和敏感信息，在這一點(diǎn)上有著非常強(qiáng)烈的原則。但是基本的支付信息我們會(huì)進(jìn)行全程加密，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)監(jiān)控，與銀行和支付公司進(jìn)行及時(shí)的溝通。我們追求的是100%的真實(shí)商戶，因此商戶在入網(wǎng)信息采集時(shí)有著非常嚴(yán)格的把控程序，地推團(tuán)隊(duì)也會(huì)將線下記錄回傳給支付公司和銀行?！?掃碼王https://www.shouqianba.com/scan.html