很多人以為保險(xiǎn)想買就能買，可現(xiàn)實(shí)是過了35歲就可能是“保險(xiǎn)挑人”。

說句大實(shí)話，想買保險(xiǎn)的朋友，在35歲之前買真的容易很多。

01

看完下面這兩點(diǎn)，大家就能明白：

1、35歲以后，繳費(fèi)壓力會(huì)大很多。

大部分產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)隨著年齡而上漲，比如重疾險(xiǎn)。

因?yàn)槟挲g越大，患病的風(fēng)險(xiǎn)也越高。

保險(xiǎn)的理賠概率高了，自然要平攤到保費(fèi)中。

另外35歲以后，最長(zhǎng)交費(fèi)期限會(huì)變短。

投保重疾險(xiǎn)的朋友，感受會(huì)特別明顯。

很多重疾險(xiǎn)，如果35歲前投保，最長(zhǎng)可以選擇30年繳費(fèi)。

過了35歲，最長(zhǎng)就只能選擇20年繳費(fèi)了。

（達(dá)爾文7號(hào)不同年齡支持的繳費(fèi)期限）

繳費(fèi)期限變短了，每年要交的錢自然就變多了。

比如同樣是投保50萬保額的達(dá)爾文7號(hào)，保終身：

35歲的老王，最長(zhǎng)可以選擇30年交費(fèi)，每年保費(fèi)6330塊。

36歲的張三，最長(zhǎng)只能選擇20年交費(fèi)，每年保費(fèi)要8155塊。

如果預(yù)算不多，每年多交一千多，繳費(fèi)壓力會(huì)大很多。

而且不少人買完保險(xiǎn)，三五年就出險(xiǎn)了，也是我建議收入穩(wěn)定的朋友盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限的一個(gè)原因。

不僅能降低繳費(fèi)壓力，還有機(jī)會(huì)少交保費(fèi)。

2、身體可能變差，買不了。

不得不承認(rèn)，20歲和30歲，身體狀況是不一樣的。

過了30歲，明顯感覺身體狀況沒有以前好了。

體檢檢查出異常指標(biāo)，也是常事。

而很多體檢異常，是會(huì)影響買保險(xiǎn)的，比如尿酸、血壓升高、結(jié)節(jié)等...

身體健康的時(shí)候，是我們挑保險(xiǎn)。

等身體有了異常，就可能是保險(xiǎn)挑我們了。

所以想買保險(xiǎn)的朋友，千萬別拖，越早投保越輕松。

早點(diǎn)投保每年保費(fèi)便宜，還可以選擇最長(zhǎng)繳費(fèi)期限來降低繳費(fèi)壓力，健康告知也更容易過。

02

35歲需要哪些保險(xiǎn)呢？會(huì)不會(huì)很貴？

今天二師姐分享一個(gè)每年六七千塊錢，就能給35歲朋友配齊全面保障的方案。

1、重疾險(xiǎn)：

選擇的50萬保額，保終身，30年交。

35歲男女投保達(dá)爾文7號(hào)，每年五六千塊錢就能搞定。

重疾險(xiǎn)主要是用來對(duì)抗大病帶給家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保額一定要充足。

因?yàn)榈昧酥丶玻尾『涂祻?fù)可能會(huì)長(zhǎng)達(dá)幾年之久，這期間沒法工作會(huì)造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。

方案里是性價(jià)比的選擇，保的是必備的重疾+中癥+輕癥。

如果想要更全面的保障，也可以選擇60歲前中癥、重疾額外賠付、癌癥賠二次、心腦血管疾病賠二次、身故責(zé)任等。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

它主要是用來對(duì)抗大病風(fēng)險(xiǎn)的，大病之后可以少花錢、甚至是不花錢。

投保的是長(zhǎng)相安，各方面保障都很全面，保費(fèi)也很便宜。

它最大的亮點(diǎn)是20年保證續(xù)保，一旦投保成功，可以續(xù)保到55歲。

這期間不管是檢查出啥健康問題，還是出險(xiǎn)理賠了，甚至是產(chǎn)品停售了，也都可以繼續(xù)續(xù)保。

長(zhǎng)相安的保障很全面，沒啥缺陷，免賠額還可以降低，最低可降到5000塊。

注意了，一定要加上「惡性腫瘤院外特藥」：

包含98種特藥+2種CAR-T療法，0免賠額，100%賠付，每年最高報(bào)銷200萬。

當(dāng)然平安的這款長(zhǎng)相安，其他保障也都不錯(cuò)，詳細(xì)地看這篇：平安20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比好醫(yī)保更強(qiáng)。

3、意外險(xiǎn)：

主要保障意外事故造成的醫(yī)療、傷殘和身故風(fēng)險(xiǎn)。

目前性價(jià)比高的是小蜜蜂3號(hào)，今天選擇的是50萬保額的（典藏版），一年只要156塊錢。

如果意外受傷需要治療，意外醫(yī)療也不限社保范圍，0免賠額，100%報(bào)銷，最高報(bào)銷5萬。

如果治療期間需要住院，每天還能領(lǐng)100塊錢的住院津貼。

如果意外傷殘或身故了，最高賠付50萬。

另外還送30萬猝死保障，30萬-500萬的交通意外額外保障。

如果是在特定節(jié)假日乘坐交通工具發(fā)生的意外，還能雙倍賠付。

4、定期壽險(xiǎn)：

主要是對(duì)抗身故后，給家庭造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

選擇的是定海柱3號(hào)，我看中了它的高性價(jià)比和猝死額外賠付。

定海柱號(hào)3號(hào)不僅身故或全殘了，賠100%保額。

如果乘坐水陸公共交通工具（含網(wǎng)約車）或飛機(jī)意外身故或全殘了，還能額外賠100%保額。

另外定海柱3號(hào)還可以附加猝死保障，35歲正是猝死的高發(fā)年齡。

二師姐最近看了一份報(bào)告，57.76%的猝死，首要原因是心源性猝死。

30歲-63歲，是心源性猝死的高發(fā)年齡。

投保定海柱3號(hào)，加上猝死保障，如果不幸猝死，能額外賠付50%保額。

有高血壓、心臟病、糖尿病等慢性疾病的朋友也要注意，猝死也更高發(fā)。

有這些慢性病的，也可以額外加強(qiáng)猝死保障。

03

規(guī)劃增額壽和年金險(xiǎn)。

如果配置好了四大保障類保險(xiǎn)，35歲還可以考慮強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，給自己規(guī)劃養(yǎng)老金，給孩子規(guī)劃教育金了。

如果你想規(guī)劃養(yǎng)老，可以考慮年金險(xiǎn)，目前有些產(chǎn)品長(zhǎng)期復(fù)利收益高達(dá)4%。

如果想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，更適合用增額壽。

目前優(yōu)秀的增額壽長(zhǎng)期復(fù)利收益率接近3.5%，長(zhǎng)期單利收益率達(dá)到6%左右。

比如金滿意足典藏版目前減保非常靈活，基本沒有額度和次數(shù)的限制，以后減保取錢也方便。

目前的年金險(xiǎn)和增額壽如何選呢？