最近在看金融方面的書，看到“商業(yè)銀行”、“儲(chǔ)蓄銀行”的概念，于是在想郵儲(chǔ)銀行到底是商業(yè)銀行還是儲(chǔ)蓄銀行還是既是商業(yè)銀行又是儲(chǔ)蓄銀行？在網(wǎng)上搜索了很久，發(fā)現(xiàn)很多答案說郵儲(chǔ)銀行是商業(yè)銀行，但沒有說郵儲(chǔ)銀行不是儲(chǔ)蓄銀行的，我搜集了下各種資料，找到了這個(gè)問題的答案。

金融機(jī)構(gòu)可分行存款類金融機(jī)構(gòu)、投資性金融機(jī)構(gòu)、契約型金融機(jī)構(gòu)、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。

存款類金融機(jī)構(gòu)是吸收個(gè)人或機(jī)構(gòu)存款，并發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社和財(cái)務(wù)公司等。

由上述定義可知，商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行都屬于存款類金融機(jī)構(gòu)，那二者有什么區(qū)別呢？

商業(yè)銀行是以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算和金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，吸收活期存款、創(chuàng)造信用貨幣是商業(yè)銀行最明顯的特征。正是這一特征使得商業(yè)銀行具有了特殊的職能，它們的活期存款構(gòu)成貨幣供給或交換媒介的重要組成部分，也是信用擴(kuò)張的重要源泉。因此，通常人們又稱商業(yè)銀行為存款貨幣銀行。在所有的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業(yè)務(wù)范圍最廣、掌握金融資源最多的金融機(jī)構(gòu)，因而對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響也最大。

儲(chǔ)蓄銀行是專門吸收居民儲(chǔ)蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

儲(chǔ)蓄銀行匯集起來的儲(chǔ)蓄存款余額較為穩(wěn)定，所以主要用于長(zhǎng)期投資，如發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，投資于政府債券和公司股票、債券等，以獲得貸款利息和投資收益；或者轉(zhuǎn)存于商業(yè)銀行，以賺取利息差額。儲(chǔ)蓄銀行的具體名稱在各國(guó)有所差異，如互助儲(chǔ)蓄銀行、住房?jī)?chǔ)蓄銀行、國(guó)民儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、郵政儲(chǔ)匯局等。

由以上定義和描述可知，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行更符合商業(yè)銀行的定義，它和其他商業(yè)銀行如中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行一樣，以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算和金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（這六個(gè)大型國(guó)有銀行被稱為“六大行”）。其資金并非主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，所以不符合儲(chǔ)蓄銀行的定義?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行官網(wǎng)的“郵儲(chǔ)銀行簡(jiǎn)介”中提及：

面對(duì)中國(guó)發(fā)展新的戰(zhàn)略機(jī)遇，本行深入貫徹新發(fā)展理念，緊扣高質(zhì)量發(fā)展主題，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，全面深化改革創(chuàng)新，加快特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展，堅(jiān)定履行國(guó)有大行經(jīng)濟(jì)責(zé)任、政治責(zé)任和社會(huì)責(zé)任，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，著力提高客戶服務(wù)能力，努力建設(shè)成為客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、價(jià)值卓越的一流大型零售銀行。

而零售銀行屬于商業(yè)銀行。

所謂零售銀行，是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，依托高科技手段，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

也就是說郵儲(chǔ)銀行是商業(yè)銀行，而且是國(guó)有大型商業(yè)銀行，不是儲(chǔ)蓄銀行。我國(guó)還有一家銀行的名字中含有“儲(chǔ)蓄銀行”四個(gè)字，那就是中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行。

我國(guó)首家按照國(guó)際通行運(yùn)作模式建立的住房?jī)?chǔ)蓄銀行——中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行2004年2月15日在天津正式開業(yè)。這家銀行初期將在天津開展業(yè)務(wù)，逐步向全國(guó)推廣。中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行由中國(guó)建設(shè)銀行和德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行合資成立，注冊(cè)資本1.5億元人民幣，中國(guó)建設(shè)銀行持股75.1%，德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行持股24.9%。

住房?jī)?chǔ)蓄銀行實(shí)際上在我國(guó)并不是新鮮事。在山東煙臺(tái)和安徽蚌埠，過去也分別出現(xiàn)過一家住房?jī)?chǔ)蓄銀行，但后來因?yàn)楦闹?、改名、轉(zhuǎn)型，它們都消失了，原因在于我國(guó)特有的住房信貸市場(chǎng)環(huán)境。80年代中期，我國(guó)分別在煙臺(tái)和蚌埠成立住房?jī)?chǔ)蓄銀行，專門辦理與房改配套的住房基金籌集、信貸、結(jié)算等政策性金融業(yè)務(wù)。自成立以來，煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行給股東的年均回報(bào)率為13%－15%；而蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)規(guī)模和存貸款余額等指標(biāo)均在以每年20%以上的速度增長(zhǎng)。但進(jìn)入90年代，我國(guó)建立公積金制度后，住房?jī)?chǔ)蓄銀行的職能基本被住房公積金管理中心取代。2000年，蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行被當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙绾喜ⅰ?003年，煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行改制更名為恒豐銀行，成為了我國(guó)第11家股份制商業(yè)銀行。

那中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行是儲(chǔ)蓄銀行嗎？上文中也提到儲(chǔ)蓄銀行在有的國(guó)家也稱為住房?jī)?chǔ)蓄銀行。但中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行官網(wǎng)給自己的定性是商業(yè)銀行。

中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行 (簡(jiǎn)稱“中德銀行”) 成立于2004年2月，總部設(shè)在天津，注冊(cè)資本金20億元，由中國(guó)建設(shè)銀行和德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行共同投資組建，是一家主營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

總結(jié)下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是商業(yè)銀行，不是儲(chǔ)蓄銀行。我國(guó)目前沒有儲(chǔ)蓄銀行。