案例解析：

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2021年5月19日，小張申請(qǐng)開通某銀行的電子銀行服務(wù)簽約業(yè)務(wù)。同日，該行與小張以電子合同的形式簽訂《個(gè)人自助小額借款合同》，借款44.2萬元，并在合同中明確約定了借款額度、還款方式和借款年利率。同時(shí)約定如借款人逾期還款，銀行將按照合同約定計(jì)收罰息和復(fù)利。

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合同簽訂后，某銀行依約履行發(fā)放貸款義務(wù)。2022年5月19日起，小張未能按約還本付息。該行多次向小張催告還款，但小張仍未償還任何到期本金及利息。故銀行向法院起訴，要求小張償還尚欠本金44.2萬余元及相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利及其他相關(guān)訴訟費(fèi)用。

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法院審理后認(rèn)為，該案涉借款合同為電子合同，某銀行與小張訂立該借款合同時(shí)，已經(jīng)通過身份證識(shí)別、銀行卡驗(yàn)證等方式對(duì)借款人的身份進(jìn)行核驗(yàn)，確認(rèn)借款人為小張本人后與其簽訂借款合同，并依約放款。同時(shí)，銀行提供《公證書》、可信時(shí)間戳等證據(jù)證明借款合同的真實(shí)有效，未被篡改。

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因此，法官認(rèn)定該行與小張簽訂的借款合同系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同成立生效，雙方均應(yīng)信守履行。某銀行已經(jīng)履行了合同義務(wù)，小張未按約還款已經(jīng)構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，某銀行有權(quán)要求小張支付尚欠的貸款本息，符合法律規(guī)定及合同約定，法院予以支持。

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怎樣的電子合同，才具有法律效力？

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根據(jù)我國法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，合同的真實(shí)有效，主要從以下三個(gè)方面來認(rèn)定。首先，合同雙方具有相應(yīng)的民事行為能力；其次，合同雙方意思表示真實(shí)；第三，不違反法律法規(guī)和社會(huì)公共利益。

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而遠(yuǎn)程簽署合同，跟傳統(tǒng)的面簽合同相比，其痛點(diǎn)主要集中在意思表示是否真實(shí)這一方面。因?yàn)?/span>無論是紙質(zhì)合同，還是電子合同，都不過是合同的具體載體不同而已，意思表示真實(shí)，是合同有效性的最核心問題。一旦發(fā)生糾紛，那么司法機(jī)構(gòu)首先要認(rèn)定雙方所簽署的合同的真實(shí)性、有效性。

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對(duì)于電子合同來說，其簽訂、存儲(chǔ)以及簽名形式均采用的是電子化，電子合同的真實(shí)性和有效性又要如何認(rèn)定呢？

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根據(jù)《合同法》及商務(wù)部《電子合同在線訂立流程規(guī)范》規(guī)定，合法有效的電子合同是指締約各方在互聯(lián)網(wǎng)上通過第三方電子合同訂立系統(tǒng)、采用可靠電子簽名技術(shù)形成的數(shù)據(jù)電文。

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并且，《電子簽名法》明確規(guī)定“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”、“電子簽名需要第三方認(rèn)證的，由依法設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供認(rèn)證服務(wù)”。

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由此可見，采用第三方電子合同平臺(tái)簽署的電子合同，才是合法有效的電子合同。然而，并非任何機(jī)構(gòu)提供的電子簽名都受法律保護(hù)，只有依法成立、獲得工信部《電子認(rèn)證服務(wù)許可證》的CA機(jī)構(gòu)提供的可靠電子簽名才受《電子簽名法》保護(hù)。

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同時(shí)，只有采用可靠電子簽名簽署的電子合同才能“與手寫簽名或蓋章具有相同的法律效力”，在司法訴訟中具備書證的法律效力，取證和鑒定流程也可參照書證證據(jù)，方便快捷。

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而通過電子郵件、聊天記錄、傳真、PDF、可視化印章以及不能判斷為可靠電子簽名的普通電子簽名等方式訂立的“電子合同”，只能作為普通數(shù)據(jù)電文，經(jīng)過公證機(jī)構(gòu)陪同取證、保管、鑒定等費(fèi)用高昂、流程繁瑣的鑒定過程，才能采納為司法證據(jù)。

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因此，從這個(gè)意義上說，電子簽名與紙質(zhì)合同其實(shí)殊途同歸。

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線上簽約糾紛的舉證注意要點(diǎn)

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那么，發(fā)生糾紛之后，線上合同的舉證方法，也必須注意以下幾點(diǎn)：

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一、真實(shí)性：

1、必須由電子設(shè)備正常運(yùn)行而自動(dòng)產(chǎn)生，不得經(jīng)過人為篡改或加工；

2、完整提取和精確復(fù)制電子數(shù)據(jù)證據(jù)的內(nèi)容；

3、確保原始載體及其中的電子數(shù)據(jù)證據(jù)至提交法庭時(shí)不發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。

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二、合法性：

1、自行存證的證據(jù)，獲得手段要合法合規(guī)，不能通過破壞加密措施或以其他方式非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；

2、公證存證的證據(jù)，不得侵犯他人通信秘密、個(gè)人隱私，公證的方式不得違反法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定；

3、委托第三方存證平臺(tái)固定的證據(jù)，要注意相關(guān)軟件的合法合規(guī)，不能使用非法軟件獲取電子數(shù)據(jù)證據(jù)。

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三、關(guān)聯(lián)性：

1、電子數(shù)據(jù)證據(jù)要在案件待證事實(shí)發(fā)生時(shí)形成；

2、電子數(shù)據(jù)證據(jù)能夠確定（網(wǎng)絡(luò)用戶）真實(shí)、唯一的身份；

3、收集、保管的記錄要構(gòu)成完整的證據(jù)保管鏈，能夠相互印證。

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可以預(yù)見，隨著電子合同的不斷普及和發(fā)展，使用成本、學(xué)習(xí)成本有望繼續(xù)下降，接受程度則會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)教育不斷提升。

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在這樣的背景下，如果對(duì)電子合同的風(fēng)險(xiǎn)有足夠意識(shí)，并具備相應(yīng)應(yīng)對(duì)措施的情況下，或許電子合同比起紙質(zhì)合同來說，的確是更好的一個(gè)選擇。

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