本文原刊于1962年9月5日出版的《人民日報》，原標(biāo)題《美國的消費信貸——壟斷資本家套在勞動人民身上的鐐銬》。

資本主義國家的消費信貸，是由銀行、專業(yè)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)資本家或其他社會組織，提供給消費者或提供給出售消費資料的商業(yè)組織的一種信用，以便消費者購買消費資料或作為各種生活開支之用。在美國，這種制度已有多年歷史，但是它的特別發(fā)展還是在第二次世界大戰(zhàn)之后。這是有其客觀原因的。戰(zhàn)后，資本主義危機(jī)進(jìn)入了第二階段，美國經(jīng)濟(jì)愈來愈動蕩不定，勞動人民有支付能力的需求不斷縮小，經(jīng)濟(jì)危機(jī)一次又一次爆發(fā)，國內(nèi)市場萎縮，壟斷組織企業(yè)普遍感覺銷售困難。在這樣尖銳的資本主義矛盾之下，壟斷資本就盡量利用消費信貸來推銷滯銷商品，制造經(jīng)濟(jì)上的虛假“繁榮”。消費信貸侵占到勞動人民的未來收入，它既為資本家開辟新的利潤源泉，同時又惡毒地使勞動人民奴役于這個或那個資本主義企業(yè)之下。

在1939年，美國各種形式的消費信貸只有七十二億美元，其中分期付款占四十五億美元；1945年消費信貸總額也只有八十三億美元，到1961年8月已猛增至五百四十八億九千萬美元，其中分期付款占四百二十六億四千萬美元。據(jù)前幾年的統(tǒng)計資料，美國人民對消費信貸的負(fù)債額每年每人大約是二百五十美元，每八美元收入中就有一美元要用來清償債務(wù)。這樣一筆龐大債務(wù)的對象大都是收入僅能糊口的家庭，例如每年收入在三千美元以下的占借款的33％，三千至七千五百美元的占50％，七千五百美元以上的占17％。消費信貸債務(wù)的增長證明了，美國勞動人民為了購買日用消費品，已經(jīng)愈來愈沒有能力用現(xiàn)金來支付，而不得不靠消費信貸來飲鴆止渴。

消費信貸在美國盡管是花樣百出，但基本方式不外是兩種。一種是金融機(jī)構(gòu)為消費者提供一次還清的個人小額借款。消費者可以利用這筆貸款來購買他需要的消費品或支付其它費用，如醫(yī)療費等等。另一種方式是分期付款，它是消費信貸中的主要形式。它的做法是消費者先付出一部分款項（稱為期初交付款），就可以買回他所需要的耐久消費品和半耐久消費品（資產(chǎn)階級統(tǒng)計學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)對于消費資料的分類名稱：能使用三年以上的消費品稱為耐久消費品；使用六個月至三年的如皮鞋、衣服等稱為半耐久消費品），其余部分可以在一定時期內(nèi)陸續(xù)分期償付。這個辦法照理講是不差的，因為它可以便利一些收入較低的勞動人民購買價格較高的商品，同時又可使百貨公司等借此機(jī)會推銷商品，加速商品流轉(zhuǎn)。但這樣一種原可促進(jìn)社會繁榮和增長勞動人民物質(zhì)福利的辦法，在美國腐朽的社會制度之下，已經(jīng)變了質(zhì)，走上了畸形發(fā)展的道路，并且已成為壟斷組織掠取高額利潤的手段和制服勞動人民的工具。

在美國，一般人購買汽車、電視機(jī)、電冰箱、家具、照相機(jī)、自行車、房屋、各種日常用具、衣著等，大都是采用消費信貸。償付房租、支付醫(yī)療費用、繳納稅收以及假期國外旅行，也可以采用消費信貸。甚至在洛杉磯的街上，還出現(xiàn)了葬禮分期付款的廣告。在美國發(fā)放消費信貸的機(jī)構(gòu)很多，例如商業(yè)銀行、專業(yè)金融公司、百貨公司以及其它代理商和零售商都經(jīng)營這種業(yè)務(wù)。此外，還有什么個人放款公司、信用合作社等等也都從事這種信貸。盡管它們機(jī)構(gòu)不同，信貸條件和資金來源也不一樣，但是做法基本上是相同的?，F(xiàn)在讓我們隨便舉個例子，來看看資本家是如何靠消費信貸來發(fā)財致富的。

假如有一位約翰先生要買一輛汽車，他可以到汽車代理商那里用分期付款的辦法，先付出一筆期初交付款（假定是30％），其余的（70％）價款，他可簽發(fā)三年（假定）分期付款借據(jù)，于是，他可以把汽車先拿去使用（要注意這時候汽車的所有權(quán)還不是屬于約翰的）。汽車代理商為了周轉(zhuǎn)資金，可以把約翰的分期付款借據(jù)拿到商業(yè)銀行去貼現(xiàn)。銀行付給代理商款之時，必定要求以出售的汽車作為抵押。此后，約翰的分期付款即可直接付給銀行。這時候分期付款的信用實際上已由代理商轉(zhuǎn)嫁為銀行所提供。

在這樣一筆消費信貸的交易中，壟斷組織是如何獲取巨額利潤的呢？第一，靠抬高商品價格。在美國分期付款的消費品價格要比現(xiàn)金交易的來得高，通常約高15％—30％。像電氣冰箱現(xiàn)款價是三百八十美元，分期付款就要四百七十美元，高24％。當(dāng)然，約翰的汽車也絕不會例外。第二，是靠高利息。對于利息高，假如約翰不仔細(xì)研究還不容易發(fā)現(xiàn)問題。譬如這輛汽車，先付了期初交付款后，其余的分期付款是一千八百美元，規(guī)定三年償還，年息六厘。按照銀行的規(guī)定計算，年息六厘，一年的利息就是一百零八美元，三年是三百二十四美元，于是約翰按月既付本又付息，似乎一些沒有錯。但是，仔細(xì)一考慮就可以發(fā)覺，約翰在每個月償還本息時，其欠款的額度在到期前已在逐月減少，而銀行的利息還是照原來的金額直付到最后一個月。所以，這筆分期付款的利率，早已比原來的六厘高出一倍左右。此外，假如約翰到付款時手頭很緊，他只好用借債的辦法來還債，去銀行另借一筆小額信貸。這時候他又要提防這個利息問題了。約翰如借一千美元，利息六厘，他想大概一年是六十元利息。不料他去付的時候，銀行說是“月息”六厘，這樣，約翰又要吃虧多付兩個月利息。第三，這些信貸單位想盡辦法，巧立名目來收取費用。譬如，每筆貸款要收一筆調(diào)查費，說是用來調(diào)查消費者信用的費用，一般大約是八九美元。再有就是收取保險費。約翰用分期付款買來的汽車抵押給了銀行，銀行為求安全，以免在欠款未清償前由于汽車毀損而蒙受損失，就要求約翰投保汽車險。約翰的汽車保單必須過戶給銀行，因為這樣一來汽車如發(fā)生事故，保險公司的賠款就由銀行直接領(lǐng)取，約翰當(dāng)然是領(lǐng)不到的了。至于約翰所付的保險費，因為銀行和保險公司有契約關(guān)系，他們就可以從中取得優(yōu)厚的折扣和傭金。假如這家保險公司就是這家銀行所投資的，那么可以說，全部保險費都落入了這個壟斷組織的手里。另外，約翰假如要借小額貸款而沒有財產(chǎn)抵押，銀行又會要求他投保人壽保險，因為銀行怕他在未付清款之前死亡，使自己放出去的款項沒有著落。壟斷組織剝削消費者事實上還不是到此為止。假如到期約翰不按時付款，還要付過期罰金。時間拖得長了，不管以前約翰付過多少，就要把汽車取回拍賣，拍賣后，不足之?dāng)?shù)還要向約翰追償。

勞動人民為了生活需要，一旦負(fù)擔(dān)了消費信貸債務(wù)，就好比跌入萬丈深淵，無法出頭。他們不得不每月束緊褲帶，在微薄的收入中撥出極大一部分來償付債務(wù)。大多數(shù)消費者往往由于同時幾種消費品的分期付款都要扣款，實在無法過活，于是只能再借新的消費信貸，用挖肉補瘡的辦法來補救。這樣就使他們欲罷不能，不斷地為壟斷資本家賣命。更惡毒的是壟斷資本家利用勞動人民這樣的處境，進(jìn)一步向他們進(jìn)攻，因為他們知道，勞動人民失業(yè)就意味著從分期付款的房屋中趕出來，就意味著失去汽車和電視機(jī)等等。所以，我們可以說消費信貸在美國是壟斷資本家套在勞動人民身上的鐐銬。