作者 | 周古

來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

去年至今，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景加速擴(kuò)容。冬奧會之后，數(shù)字人民幣生態(tài)全面開花，點(diǎn)亮國民衣食住行。

冬奧場景內(nèi)，境外運(yùn)動員無須再為貨幣兌換發(fā)愁，即使沒有中國內(nèi)地銀行賬戶，也能通過數(shù)字人民幣APP體驗(yàn)便捷的線上線下支付體驗(yàn)。

境外運(yùn)動員僅用手機(jī)號即能注冊建立數(shù)字人民幣錢包，用境外銀行卡充值數(shù)字人民幣錢包，直接滑動錢包就可以使用掃碼支付，或者將數(shù)字人民幣錢包通過貼一貼功能綁定手環(huán)、可視卡等硬錢包，碰一碰即支付。

冬奧場景外的數(shù)字人民幣體驗(yàn)同樣順暢。無論是商場購物、乘坐地鐵，還是在滴滴上打車、美團(tuán)上點(diǎn)外賣、京東上網(wǎng)購，均能使用數(shù)字人民幣快速支付。用戶表示，數(shù)字人民幣軟錢包支付體驗(yàn)與以往的微信、支付寶差異不大，但各類硬錢包科技感十足，一鍵綁定，一揮即付。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來，試點(diǎn)區(qū)域逐漸擴(kuò)大，場景不斷延伸。冬奧會成為數(shù)字人民幣試點(diǎn)走向深化階段的標(biāo)志性場景，也是數(shù)字人民幣首次大規(guī)模面向境外人士開放，形式多樣的軟硬錢包驗(yàn)證了數(shù)字人民幣的便捷優(yōu)勢。從冬奧會到日常生活場景，數(shù)字人民幣將繼續(xù)下沉。

在數(shù)字人民幣背后，是一場關(guān)于場景+科技+支付的支付生態(tài)重構(gòu)。各類試點(diǎn)機(jī)構(gòu)圍繞央行統(tǒng)一指導(dǎo)，利用自身的科技和場景能力，優(yōu)化數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)，為用戶提供更加便捷、安全、高效的支付服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字人民幣生態(tài)日漸成型，終將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

數(shù)字人民幣點(diǎn)亮冬奧

“第一次完整體驗(yàn)了數(shù)字人民幣的軟硬錢包支付功能，操作簡單，支付形式多樣，愛了愛了?！?/p>

在現(xiàn)場觀看冬奧會之際，陳先生也下載了數(shù)字人民幣錢包，并在冬奧會數(shù)字人民幣服務(wù)臺兌換了冰芯雪環(huán)錢包。他通過數(shù)字人民幣中的貼一貼功能，輕松綁定雪環(huán)硬件錢包，不僅可以在手機(jī)中隨時(shí)查詢雪環(huán)余額，而且在商店里的受理終端碰一下就完成支付。

冬奧會場地內(nèi)，外國運(yùn)動員也更傾向使用數(shù)字人民幣支付，相比現(xiàn)金和Visa卡，運(yùn)動員們對數(shù)字人民幣興趣更足。據(jù)了解，限于冬奧品牌權(quán)益方面規(guī)定，除奧運(yùn)會和殘奧會官方指定獨(dú)家支付服務(wù)提供商VISA外，只能使用數(shù)字人民幣和實(shí)物人民幣支付。

冬奧會成為數(shù)字人民幣的一次綜合測試演練。境內(nèi)外用戶可選擇使用數(shù)字人民幣APP掃碼付,也可以使用手機(jī)碰一碰或兌換數(shù)字人民幣硬錢包。冬奧會現(xiàn)場為用戶提供的硬錢包包含冰芯雪環(huán)錢包、五色手環(huán)錢包、智能電子證錢包、虎年生肖錢包、鑰匙墜錢包。

值得一提的是，這些數(shù)字人民幣硬錢包均可匿名獲取和使用，在保障用戶個(gè)人信息安全和隱私的前提下，滿足用戶多樣化的便捷支付需求。同時(shí)，基于數(shù)字人民幣的銀行賬戶松耦特征，用戶開通錢包功能無須具備銀行賬戶，僅用手機(jī)號就能開通運(yùn)營機(jī)構(gòu)的四類錢包，實(shí)現(xiàn)充值、支付功能。

數(shù)據(jù)顯示，冬奧數(shù)字人民幣試點(diǎn)覆蓋了40多萬個(gè)冬奧場景,涵蓋了食、住、行、游、購、娛、醫(yī)等七大重點(diǎn)領(lǐng)域需求。從功能和場景看，冬奧會比此前的數(shù)字人民幣試點(diǎn)更加全面深入，完成了數(shù)字人民幣規(guī)?；瘧?yīng)用的接力。

在冬奧會之前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已呈擴(kuò)大趨勢。目前，我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)形成“10+1”的格局，試點(diǎn)地區(qū)覆蓋深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及北京冬奧會場景。

場景方面，自滴滴出行旗下青桔單車成為數(shù)字人民幣第一個(gè)應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐漸實(shí)現(xiàn)線上線下場景覆蓋，涉及批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。尤其在參與試點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)公司推動下，數(shù)字人民幣加快滲透生活消費(fèi)場景，推動消費(fèi)者養(yǎng)成數(shù)字人民幣使用習(xí)慣。

數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP于今年年初正式上線，疊加冬奧會及參研機(jī)構(gòu)的場景輻射作用，數(shù)字人民幣的生態(tài)效應(yīng)也開始釋放，進(jìn)一步點(diǎn)亮數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化生活服務(wù)。

應(yīng)用生態(tài)加速擴(kuò)容

就支付數(shù)字化進(jìn)程而言，中國一直走在世界前列，數(shù)字人民幣的規(guī)模化應(yīng)用更是彰顯中國數(shù)字金融生態(tài)的優(yōu)勢。作為央行發(fā)行的數(shù)字法定貨幣，數(shù)字人民幣正在沿著便捷安全的用戶體驗(yàn)方向，打磨場景、科技、支付一體化的數(shù)字人民幣生態(tài)。

生態(tài)擴(kuò)容增勢明顯。據(jù)了解，作為最早落地?cái)?shù)字人民幣的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景，滴滴出行早在2016年開始從事金融業(yè)務(wù)，關(guān)注數(shù)字人民幣的發(fā)展，并嘗試做技術(shù)儲備。2020年7月，滴滴與央行數(shù)研所達(dá)成戰(zhàn)略合作，成為首個(gè)落地?cái)?shù)字人民幣應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)公司，上線網(wǎng)約車和單車場景，助推數(shù)字人民幣不斷拓寬應(yīng)用生態(tài)。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過808.51萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額 875.65億元。對比可發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣在半年時(shí)間里試點(diǎn)場景從132萬個(gè)增長至809萬個(gè)，個(gè)人錢包數(shù)從2087萬個(gè)增長至2.61億個(gè)。

數(shù)字人民幣操作簡便。在數(shù)字人民幣APP中，用戶在授權(quán)后就能開通中農(nóng)工建交郵儲等運(yùn)營機(jī)構(gòu)的錢包，持錢包即可實(shí)現(xiàn)收付款功能。如果使用線上支付功能，用戶只需添加線上商戶的子錢包，便可以在各類APP中使用數(shù)字人民幣支付。

數(shù)字人民幣生態(tài)線上線下協(xié)同推進(jìn)。在線下，第三方支付機(jī)構(gòu)升級受理終端，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣無障支付。例如，北京王府井商業(yè)街隨處可見支持?jǐn)?shù)字人民幣的標(biāo)識，用戶在商場內(nèi)購物支付時(shí)，只需將數(shù)字人民幣上的二維碼調(diào)出，就能完成被掃，同時(shí)也能主掃以及直接掏出手機(jī)碰一碰商家的標(biāo)簽和終端。

線上使用時(shí)，目前滴滴、微信、京東、美團(tuán)、餓了么、天貓超市、愛奇藝、百度等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用均已支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。用戶可以添加互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用子錢包，享受線上購物、打車、共享單車等場景的數(shù)字人民幣使用體驗(yàn)。

例如在網(wǎng)約車場景中，用戶把數(shù)字人民幣錢包推送到滴滴出行，建立一個(gè)滴滴出行子錢包，便可以在網(wǎng)約車和單車場景中使用數(shù)字人民幣支付，既支持免密支付又無須跳轉(zhuǎn)第三方支付頁面，相比滴滴收銀臺的其他支付方式更便捷。同時(shí)，用戶也能對滴滴出行子錢包設(shè)置單筆支付限額和日累計(jì)支付限額，保障賬戶交易安全。

在美團(tuán)場景里，用戶也能通過推送美團(tuán)數(shù)字人民幣子錢包，在美團(tuán)平臺外賣、單車、買菜等業(yè)務(wù)場景付款時(shí)選擇數(shù)字人民幣支付。

其他數(shù)字人民幣線上支付場景同樣滿足用戶對易用性的要求，用戶可以使用數(shù)字人民幣線上購買機(jī)票、寄快遞等。用戶把任意運(yùn)營商的數(shù)字人民幣錢包推送到順豐子錢包，在順豐速運(yùn)APP內(nèi)結(jié)算時(shí)選擇數(shù)字人民幣支付即可；也可以數(shù)字人民幣錢包推送到東方航空、春秋航空等APP中，用數(shù)字人民幣購買機(jī)票等出行周邊產(chǎn)品。

當(dāng)前數(shù)字人民幣仍處于試點(diǎn)階段，每一次應(yīng)用場景創(chuàng)新背后都涉及技術(shù)的突破和創(chuàng)新。數(shù)字人民幣參研和試點(diǎn)平臺，能支持個(gè)性化數(shù)字人民幣支付手段在多場景下支付，除了具備豐富的受理場景生態(tài)，還離不開較強(qiáng)的科技底座，為數(shù)字人民幣的試點(diǎn)應(yīng)用輸出技術(shù)解決方案。

從單一受理場景到小額高頻的消費(fèi)場景，數(shù)字人民幣生態(tài)持續(xù)下沉，這也對參研機(jī)構(gòu)的場景和技術(shù)能力提出更高要求。當(dāng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)推向縱深，越來越多的數(shù)字人民幣錢包與線上線下消費(fèi)場景互聯(lián)互通，支付結(jié)算效率和交易安全躍升之后，數(shù)字人民幣的普惠性和便捷性優(yōu)勢也會得到釋放。

以冬奧為起點(diǎn)，數(shù)字人民幣應(yīng)用迎來新局面，產(chǎn)業(yè)各方也將一同推動數(shù)字人民幣深入零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場景。從產(chǎn)業(yè)中長期發(fā)展方向看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)離不開數(shù)字人民幣等新型數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字人民幣生態(tài)擴(kuò)容，也為數(shù)字經(jīng)濟(jì)注入新動能。