2023年3月4月份開始，隨著“銀保監(jiān)會對某些保險公司做窗口指導(dǎo)”的消息甚囂塵上，直至6月份，有幾家保險公司開始以“保險預(yù)定利率從3.5%降低至3%”的名義，又開啟了新一輪的“停售潮”。

雖然監(jiān)管一直嚴(yán)令禁止保險公司“炒停售”，但上新、停售一直是保險公司最喜歡的促銷方式，尤其是每當(dāng)監(jiān)管部門發(fā)布的文件影響全行業(yè)所有公司的時候，比如2022年初因重疾險新規(guī)（2020版）正式實施，全行業(yè)重疾險停售后推出新產(chǎn)品的時候。

本次停售主打口號：保險產(chǎn)品預(yù)定利率降低，預(yù)示著保險又要“漲價”了！

理論上確實是保險產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，保費越便宜，但并不絕對。因為之前人身保險公司的保險產(chǎn)品預(yù)定利率是不能超過3.5%的（養(yǎng)老年金保險上浮至4.025%），有分紅的保險產(chǎn)品不允許超過2.5%。但同樣3.5%的預(yù)定利率，新公司的重疾險保費往往要比老公司的重疾險保費便宜一大截；5年繳費的增額終身壽險，第15個保單年度的現(xiàn)金價值要高出來10%甚至更多，因為預(yù)定利率本身還包含保險公司的費用，因此即使預(yù)定利率都一樣，保費保額之間一般也會有比較明顯的差異。

在劉弌扌老師不算長的8年保險從業(yè)過程中，經(jīng)歷過的大小“停售”也不是一只手能數(shù)過來的，全行業(yè)的、公司級別的、特定保險險種的都有。每次說法都大同小異，歸納起來就是保險要漲價了、保險要減少保障責(zé)任了，快點買吧，以后買不到了！但是大大小小的“停售”過后，現(xiàn)在的重疾險比5年前的差嗎？現(xiàn)在的增額終身壽險現(xiàn)金價值比5年前低嗎？還真的未必??！

所以新一輪的“停售潮”又來了，到底買不買保險，還是要根據(jù)自己家庭的財務(wù)狀況來判斷：

1、溫飽線上的家庭，重點還是先把醫(yī)保（新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療）備齊，在此基礎(chǔ)上每人一份百萬醫(yī)療打底，至少保證家里人無大病報銷的風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，給家庭經(jīng)濟支柱準(zhǔn)備重疾險，然后給孩子準(zhǔn)備好重疾險。保障型保險（重疾險、醫(yī)療險）是否降低預(yù)定利率都不應(yīng)該影響你盡早投保，因為風(fēng)險不等人；

2、如果家庭保障都不全或者沒有，那么銀行存款利率降低、投資型保險預(yù)定利率降低，又與你何干呢？一場重大疾病醫(yī)藥費可能花幾十萬，靠投資型保險存多長時間能攢夠幾十萬？

3、同樣預(yù)定利率的同類保險，內(nèi)部的差異也非常大；

4、不同險種的保險產(chǎn)品，應(yīng)該關(guān)注的關(guān)注點也不同：

1）重疾險，應(yīng)該主要關(guān)注相同保費的情況下保額的差異，重疾、中癥、輕癥的理賠比例，是否有額外賠付比例，是否有高發(fā)病種缺失……

2）醫(yī)療險，應(yīng)該重點關(guān)注報銷比例、免責(zé)條款，對于百萬醫(yī)療和中高端醫(yī)療，關(guān)注保額沒有太大意義；

3）定期壽險，應(yīng)該關(guān)注的是保額與保費之間的比值，比值越高杠桿作用越好；

4）年金險，應(yīng)該重點關(guān)注相同保費的情況下，哪款保單返還快、返還金額高，而不應(yīng)該是附加的萬能賬戶結(jié)算利率是多少；

5）增額終身壽險，那么對于絕大多數(shù)以收益為目的的客戶來說，最應(yīng)該關(guān)注的是相同保費情況下，哪一款現(xiàn)金價值超過保費金額的時間短，哪一款現(xiàn)金價值增長快，而不應(yīng)該是保險金額增長快慢（本身以增額終身壽險作為資產(chǎn)傳承工具的客戶除外）；

6）意外險，應(yīng)該關(guān)注報銷比例、次免賠額、是否有猝死責(zé)任、是否能報銷救護車費用等。

在新一輪的“停售潮”再次到來之時，小心不要被保險公司的話術(shù)沖昏了頭腦，根據(jù)自己的需求貨比三家，不要被某些無良心的保險代理人割了"韭菜"。