編輯 | 于斌

出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」

標(biāo)題4: 7年磨一劍，國內(nèi)首家民營銀行的數(shù)字科技之路

7年前，互聯(lián)網(wǎng)+概念如火如荼，金融行業(yè)也借助互聯(lián)網(wǎng)，插上了翅膀，進(jìn)入高速發(fā)展期。彼時，我國首家民營銀行微眾銀行，也在深圳前海成立。以科技銀行、數(shù)字銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行為定位的微眾銀行，因為其差異化定位，聚焦長尾金融市場，而讓小微企業(yè)與普羅大眾從中受益。

有一組數(shù)據(jù)顯示，7年時間內(nèi)，微眾銀行僅僅是給飼料加工廠這樣的小微企業(yè)貸款，就高達(dá)81萬家，累計發(fā)放貸款超過8700億元，足見其在普惠金融方面的影響力。

靠差異化定位崛起，普惠“微”、“眾”

微眾銀行的崛起，差異化定位是其內(nèi)核。正如微眾銀行對其名字的詮釋，其中的“微”，指的是小微企業(yè)；“眾”，指的是普羅大眾。正是其對服務(wù)的用戶人群進(jìn)行差異化、特色化的定位，微眾銀行為無數(shù)“微”和“眾”輕松融資貸款，打開了一扇大門，更讓普惠金融發(fā)展理念逐步落地。

只不過，7年前這種差異化的定位，尚無嘗鮮者。長尾用戶的數(shù)量固然龐大，但是因為這類用戶的征信信息缺失、風(fēng)險控制體系也尚未成熟，顯然是帶有一定風(fēng)險的。

難能可貴的是，針對C端大眾，微眾銀行先后推出“微粒貸”、 “微眾銀行App”、“微車貸” 等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，并相繼印證了其戰(zhàn)略的正確性，這通過其經(jīng)營數(shù)據(jù)就可以得到印證。

數(shù)據(jù)表明，微眾銀行的服務(wù)，已經(jīng)覆蓋了全國31個省（市、區(qū)）逾560座城市中，超3億個人客戶，覆蓋了農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠人群。而微眾銀行累計服務(wù)的小微企業(yè)法人客戶，也超過240萬家。

微眾銀行服務(wù)兩端的用戶，分別有兩款拳頭產(chǎn)品。一個是面向C端用戶的“微粒貸”。2015年1月4日，在微眾銀行正式開業(yè)后的第19天，四川的貨車司機徐軍足不出戶就收到了一筆來自微眾的3.5萬元貸款。

貨車司機，小額資金，緩解貨運途中高額的路費、油費等周轉(zhuǎn)壓力，這是微眾的第一筆貸款。不過，那時距微眾第一款全線上產(chǎn)品“微粒貸”上線還有4個多月。

“微粒貸”的特別之處在于，上線之后其業(yè)務(wù)變快速滲透到全國的下沉市場，并覆蓋到了大部分學(xué)歷、收入處于中下水平的用戶群。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，約80%的貸款客戶為大專及以下學(xué)歷，約78%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)；而且，他們筆均貸款僅8000元，因按日計息、期限較短，約70%的貸款總成本低于100元。

隨著“微粒貸”用戶數(shù)量的急劇增長，微眾銀行的面向C端用戶的定位，也被驗證完全可行。

另一款產(chǎn)品，是微眾銀行針對小微企業(yè)的金融服務(wù)類產(chǎn)品，于2017年底推出的“微業(yè)貸”。彼時的“微業(yè)貸”，也是全國首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款。其優(yōu)勢在于貼近產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的廣大經(jīng)銷商、供應(yīng)商的需求。事實證明，定位小微企業(yè)的路線也是微眾銀行的正確策略。

數(shù)據(jù)顯示，四年內(nèi)“微業(yè)貸”累計觸達(dá)27個省200余座城市的240萬家小微企業(yè)，其中，年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)約80%，客戶中約60%的企業(yè)客戶系首次獲得銀行企業(yè)貸款，2021年當(dāng)年新增首貸戶超過7萬戶。

通過其7年經(jīng)營的數(shù)據(jù)不難看出，微眾銀行聚焦“微”、“眾”的定位，已經(jīng)展現(xiàn)出了普惠金融的價值，更說明了其成功的背后，有著鐵定的商業(yè)邏輯。

一方面，在微小個體、企業(yè)被傳統(tǒng)金融機構(gòu)排斥的市場環(huán)境下，微眾銀行的無抵押、免擔(dān)保模式，可以與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互補，在很大程度上滿足為數(shù)眾多的長尾需求，也正在被市場廣泛接受。

另一方面，其數(shù)字化、科技化、互聯(lián)網(wǎng)化的平臺特性與價值，也通過其C端、B端的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與高效服務(wù)，體現(xiàn)得淋漓盡致。由此帶來的，也是數(shù)億人因此燃起了生活的希望，百萬企業(yè)有了開張經(jīng)營的星星之火。

金融向善，數(shù)字科技加碼供應(yīng)鏈金融

據(jù)觀察，微眾銀行自創(chuàng)立以來，就有一些特立獨行。其不僅在金融服務(wù)的用戶定位上獨樹一幟，也在服務(wù)流程、效率上打破陳規(guī)。不過，這得益于其背后的數(shù)字科技與創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融模式。

與傳統(tǒng)國有銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式不同的是，微眾銀行的業(yè)務(wù)基于核心企業(yè)上下游的企業(yè)的主體信用，綜合其交易數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等，建立貸款征信數(shù)據(jù)庫，形成創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融模式。

其獨特之處在于，微眾銀行依靠但不依賴核心企業(yè)，可以在普惠及風(fēng)控上達(dá)到一個動態(tài)的平衡。這主要體現(xiàn)在風(fēng)控、運營和產(chǎn)品三個維度。其優(yōu)勢在于可以依托大數(shù)據(jù)模型實現(xiàn)客戶“線上化”自主授信，而且，能夠借助智能營銷實現(xiàn)客戶需求的精準(zhǔn)匹配。同時，根據(jù)客群定制化產(chǎn)品模型，可以實現(xiàn)精準(zhǔn)定位。

微眾銀行進(jìn)行差異化運營的同時，也借助了數(shù)字科技的力量。

其一，微眾銀行首創(chuàng)的獨立自主的分布式銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)了實現(xiàn)了關(guān)鍵100%自主研發(fā)。這不僅是“去IOE”下自主可控的需要，也是新形勢下轉(zhuǎn)型升級的必然，在行業(yè)內(nèi)更是具有里程碑意義。

其二，2020年基于鯤鵬芯片的華為ARM泰山服務(wù)器系列部署，并將其使用在微眾銀行自身核心金融業(yè)務(wù)場景中。實現(xiàn)了從應(yīng)用接入層-操作系統(tǒng)層-硬件資源的全路徑技術(shù)棧組件均在ARM架構(gòu)下部署并穩(wěn)定運行，真正實現(xiàn)了銀行核心系統(tǒng)的軟硬件全面自主可控，大大降低了整個銀行基礎(chǔ)設(shè)施對外依賴的信息科技風(fēng)險。

其三，微眾銀行也在人工智能的前沿技術(shù)方面，獨占鰲頭。例如，微眾銀行發(fā)布了全球首個工業(yè)級人工智能聯(lián)邦學(xué)習(xí)開源框架FATE，還運用人臉識別與活體檢測技術(shù)，推出金融級遠(yuǎn)程身份認(rèn)證產(chǎn)品，建立了自研的人工智能客服系統(tǒng)，并將人工智能用于營銷解決方案。而在區(qū)塊鏈方面，微眾銀行聯(lián)合金鏈盟開源工作組，搭建了金融級的區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS。

值得一提的是，去年9月，微眾銀行更是獲得了中國人民銀行頒發(fā)的2019年銀行科技發(fā)展獎一等獎頒。彼時，微眾銀行成立僅5年有余。要知道，這是銀行領(lǐng)域唯一的部級獎勵，足見其分量之重。至此，微眾銀行的供應(yīng)鏈金融發(fā)展路線也成效卓著，甚至正在成為行業(yè)發(fā)展風(fēng)向標(biāo)。

據(jù)了解，目前微眾銀行的金融供應(yīng)鏈，在下游覆蓋的民生消費約30多個品類，上游則包括整個電器制造、新能源、綠色能源、化工、基建等，其規(guī)模甚至遠(yuǎn)超民生消費里面的規(guī)模，而工業(yè)行業(yè)的規(guī)模是消費行業(yè)的四倍以上，包含數(shù)百個細(xì)分的類別。因此，也得以與海螺水泥等大型基建類企業(yè)，以及華為、浪潮這些大型科技類企業(yè)握手，形成良性的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行通過該模式已累計為30多個國家重點關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)鏈提供數(shù)字化、全方位金融支持，并和超過450家核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，以企業(yè)為中心，輻射生產(chǎn)、經(jīng)營關(guān)系鏈路內(nèi)超10萬家中小微企業(yè)，間接支持800萬就業(yè)人口。

“微眾銀行一小步，金融改革一大步?！痹谖迥昵拔⒈娿y行成立之初，李克強總理視察微眾時滿懷期待的說道。據(jù)了解，微眾銀行也于近期啟動了基于供應(yīng)鏈金融服務(wù)的“百業(yè)千億計劃”。很顯然，這也與微眾銀行倡導(dǎo)的通過科技輸出，實現(xiàn)數(shù)字新生態(tài)+全場景的商業(yè)服務(wù)新生態(tài)愿景不謀而合。

據(jù)微眾銀行稱，其未來將重點布局新基建、綠色能源、民生消費、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、專精特新五個方向，并深入供應(yīng)鏈上下游小微和民營企業(yè)的創(chuàng)新模式，努力降低融資成本。

“我們預(yù)計未來3年將深化30余個重點戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的服務(wù)深度，攜手超1000個核心企業(yè)，投放三千億專屬資金，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)健、協(xié)調(diào)發(fā)展”。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾這樣介紹到。不難預(yù)見，懷著金融向善的初心，在數(shù)字科技加碼供應(yīng)鏈金融的時代大勢下，微眾銀行已經(jīng)具備這樣的行業(yè)底蘊。

結(jié)語

未來，企業(yè)數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了時代大趨勢，而物聯(lián)網(wǎng)、云服務(wù)等新型技術(shù)、AI智能科技、新商業(yè)模式的成熟，也將進(jìn)一步加速金融行業(yè)的變革。

7年前，微眾銀行站在風(fēng)口，抓住了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型紅利的時代機遇。未來，也可以預(yù)見，已經(jīng)在行業(yè)沉淀多元化金融產(chǎn)品與服務(wù)解決方案、前沿科學(xué)技術(shù)、金融供應(yīng)鏈的微眾銀行，也將進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字科技的實力，讓其金融服務(wù)進(jìn)一步惠及普羅大眾，服務(wù)社會民生。