大家好，我是網(wǎng)媒智星，今天跟大家探討一下普通人如何理財?shù)膯栴}。

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對于經(jīng)濟拮據(jù)的個人來說，儲蓄始終比理財更重要。在沒有積累足夠財富之前，最明智的理財方式就是持續(xù)儲蓄。

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-01- 為什么中國人如此喜歡儲蓄？

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根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至2023年第一季度，中國居民人民幣存款增加了9.89萬億元，接近10萬億的規(guī)模。也許這個數(shù)字不易于直觀理解，因此我們可以進行比較。在整個2022年，中國居民存款增加了17.8萬億元。換言之，今年的人們僅用了三個月的時間，就達到了去年存款總額的近60%。

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也許你會認為，最近在朋友圈里到處都是旅游照片，生活開始變得熱鬧起來了。然而，事實并非如此。越來越多的人緊緊抓住錢不放，不輕易花出去。有一張圖片在網(wǎng)上流傳：如果以年化利率3.5%計算，每年花費2萬元，存到50萬元，第60年花完；存到100萬元，永遠花不完；如果每年花費10萬元，存到150萬元，第22年花完；存到300萬元，永遠花不完……有人對年化3.5%的回報率持質(zhì)疑態(tài)度，認為這樣的回報太低。

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然而，在利率不斷下降的大環(huán)境下，擁有一個能提供穩(wěn)定終身收益、年化利率為3.5%的產(chǎn)品實際上是一個不錯的選擇。這是因為，如果我們能夠鎖定長時間甚至終身的收益，就不必擔心利率下降的風險，就像給自己的長期收益加上了一把"鎖"。無論外部環(huán)境如何變化，在經(jīng)歷多個經(jīng)濟周期的考驗后，我們都能夠享受到穩(wěn)定的收益。這種確定性可以給人帶來強烈的安全感。即使年化利率只有3.5%，也足以彌補生活開支。如果本金足夠多，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由。

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-02- 存錢并不丟人，真正讓人煩惱的是缺錢！

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生活是一個平衡的過程，不是為了省錢而放棄欲望，而是為了避免因缺乏資金而煩惱。當我們有錢的時候，我們會考慮購物消費和享受生活。直到我們急需資金時，才會意識到"金錢的重要性"。成年人的困境往往從缺少資金開始……當你擁有財富時，你就不會因為父母生病而陷入困境，也不會為籌集不到10萬元的醫(yī)療費而憂愁。當你有錢時，你不需要在面對困難時受挫，聽著電話那頭的對方說"不好意思"、"最近手頭有點緊"。

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錢雖然不能解決一切，但在生活起伏中，擁有更多存款意味著遭遇的危機更少，至少能夠在關(guān)鍵時刻幫助你渡過難關(guān)，甚至拯救一個家庭。擁有錢財，擁有存款，意味著你和你的家庭有最堅實的保障。存錢不僅是經(jīng)濟獨立的前提條件，更是為未來提供積累底氣的行為。在不確定中尋求確定，為未來的前進注入堅定的動力。

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-03- 存錢才是人生最理智的選擇！

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有句話是這樣說的："人們?nèi)找剐量嘧分鹬切變伤殂y。然而，這些幾兩碎銀卻能解決人們?nèi)f般焦慮，保證父母安享晚年，為子女提供教育機會，滿足基本生活需求。我們辛勞努力賺錢，刻苦存錢，并非因為我們沉迷于金錢，而是為了：在父母年邁時有能力照顧他們；當子女需要時能夠分擔負擔；在逆境到來時能夠為自己奠定堅實底線。

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作為普通人，存錢與不存錢的人生是完全不同的。

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因此，我們應(yīng)該明白存錢并不丟人，真正讓人煩惱的是缺錢。這是一個我們應(yīng)該清醒認識的事實！存錢才是我們當下最重要的事情！

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-04-如何才能存下錢？

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最近我和很多人聊天，談到是否應(yīng)該為孩子存一些教育金，或者為自己存一些養(yǎng)老金。有三分之一的人告訴我，他們手上沒有多余的錢來儲蓄。實際上，每個月的工資只是手機上的一個數(shù)字，如果沒有一個合理的規(guī)劃和自律管理，除去固定開銷后，還有三分之一的靈活資金，說花就花了，說存也存不下。

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那么到底怎樣才能存下錢呢？在這里，我想推薦大家采取被動式自律儲蓄的方法。過去，我按照傳統(tǒng)的儲蓄方式來操作：儲蓄 = 收入 - 開銷，但是無論如何都無法存下一筆錢。后來，我嘗試了一種被動式自律的儲蓄方法：開銷 = 收入 - 儲蓄。

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我設(shè)立了一個強制性的儲蓄計劃，規(guī)定每月儲蓄工資的20%至30%。這種被動的儲蓄方式，我一直堅持至今，確實幫助我存下了一筆資金。你們也可以按照這個思路，每當發(fā)薪日到來時，直接將希望儲蓄的那部分款項進行物理隔離，仿佛這筆錢并不存在。

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這種被動式自律儲蓄的方式可以幫助我們更有效地積攢財富。通過將儲蓄作為開銷的一部分，在資金到賬時直接將其隔離出去，我們就能夠更輕松地控制開銷，而不是寄希望于剩余的部分進行儲蓄。此外，還有一些其他的儲蓄技巧，例如設(shè)立自動轉(zhuǎn)賬，讓一部分資金在收入到賬后自動轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶；或者使用投資理財工具，將閑置資金投資于穩(wěn)健的項目中，讓錢為我們創(chuàng)造更多的收益。

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無論采用何種方式，被動式自律儲蓄都能夠幫助我們逐步積累財富。這種方法建立了一種健康的儲蓄習慣，讓我們更好地規(guī)劃未來，實現(xiàn)財務(wù)自由。重要的是，堅持下去，相信儲蓄的力量，它將為我們創(chuàng)造更美好的未來。

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-05-存的錢放哪里好？

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放下通過理財一夜暴富的奢望吧。許多理財專家都給新手一個建議：不論投資多好的理財產(chǎn)品，都要遵守一個原則，即使投資失敗也不會影響到當前的生活。換句話說，要用手頭的閑錢進行理財，就算虧損了也只是虧了一部分資金，而不會影響到基本生活的需求。然而，現(xiàn)實是很多打工者根本沒有閑錢可用，他們都希望通過理財來增加收入。要知道，在我國不到三成的網(wǎng)絡(luò)用戶每月收入不足5000元，大多數(shù)人的收入集中在2000至5000元之間。

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如果只能用閑錢進行理財，那么我們這些打工者永遠無法通過理財實現(xiàn)致富夢想，因為本金實在不夠多，即使收益率再高也只能賺取一些零花錢?？坷碡斨赂槐緛砭褪歉怕蕟栴}，有資本的人可以通過提高概率賺取更多，但對于我們這些打工者來說，就別奢望這種小概率事件了。

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有人問，那采取銀行理財怎么樣呢？確實有很多朋友購買了銀行理財，但是，新的資管規(guī)定出臺后，銀行理財已不再保本，很多人不知情，結(jié)果購買的銀行理財都虧損了。與基金/股票相比，購買銀行理財?shù)奶潛p感覺不同，畢竟基金明確是高風險產(chǎn)品，早就有虧損的預期。銀行理財在很多人心中是低風險的，若出現(xiàn)虧損，就會感到被背叛的感覺。而現(xiàn)在不再保本后，銀行理財?shù)奈Υ蟠鬁p少，我們還不如選擇定期存款。畢竟它既不保本，收益也沒有太大吸引力。

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那是不是直接存放在銀行就可以了呢？或許聽起來沒有理財那么高大上，但它的風險要遠遠小于理財?？墒?，為了最大化收益的保障，我們很有必要根據(jù)手上的資金進行差異化管理。

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（1）短期內(nèi)需要使用的資金可以放入貨幣基金；

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（2）若是1-3年可能需要用到的資金可以選擇存放在大額存單、定期存款或者放入貨幣基金中。在滿足安全和靈活性要求的前提下，可以獲得稍高的利率回報。

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（3）對于3-5年的存款，可以考慮購買大額存單或國債。如果無法獲得，可以選擇定期存款。

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（4）對于5年以上的存款，可以考慮銀行定期存款、大額存單、國債或增額終身壽險。尤其是增額終身壽險，既安全可靠，收益也較高，而且無需過多擔心。通過合理分配資金，根據(jù)不同時間段的需求進行選擇存放方式，可以在保障安全的同時獲得一定的收益。

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-06-主要存錢方式對比

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（1）銀行存款：銀行提供不同期限的存款選擇，比如1年、2年、3年或5年，選擇存款期限非常重要。然而，存款到期后無法以原利率續(xù)存，而是根據(jù)當時的利率來決定。由于目前利率一直走低，早期存款到期后可能只能以更低的利率進行續(xù)存。此外，取消靠檔計息會導致提前支取時損失利息，提前支取的部分將按照活期存款利率計算。

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（2）大額存單：每當利率下調(diào)時，大額存單往往成為搶手的選擇。然而，由于大額存單發(fā)售額度有限，搶到存單全憑速度和運氣。通常，大額存單的利率較高，但門檻也較高，起步金額為20萬，并且需要進行競爭。此外，隨著近期多家大行存款掛牌利率下調(diào)，大額存單的利率也下降了。

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（3）儲蓄式國債：搶購國債比大額存單更加激烈。一旦開始購買，國債很快就會售罄。以前有報道稱，在一分鐘內(nèi)就有400億的儲蓄式國債被搶購一空。國債相對較安全，可選擇3年或5年期限，門檻也較低，利率通常比大額存單高。但同樣的問題是很難搶購到。

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（5）增額終身壽：由于之前提到的理財方式利率持續(xù)下降，再加上增額終身壽本身的卓越表現(xiàn)，它成為當下備受矚目的"明日之星"。與大額存單和國債相比，增額終身壽的一個劣勢是回本速度較慢。目前高收益的頂級產(chǎn)品通常需要6-8年才能回本，如果在5年內(nèi)需要用錢，不宜選擇增額終身壽。

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然而，無可替代的增額終身壽有兩個重要的優(yōu)勢。首先，它的收益更高。相比于大額存單和儲蓄式國債的單利計算，高質(zhì)量的增額終身壽可實現(xiàn)接近3.5%的復利增值。其次，增額終身壽可以終身鎖定利率，這在如今是一項非常珍貴的功能。

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大額存單和國債的利率幾乎每幾個月就會下調(diào)，但許多人未意識到，在短短的兩年多時間內(nèi)，3年期大額存單的利率已從4.1%下降到如今跌破3%。然而，高質(zhì)量的增額終身壽產(chǎn)品在十年、二十年后，其現(xiàn)值將以接近3.5%的復利持續(xù)增長。另外，增額終身壽回本后，也可部分提取賬戶中的資金。如果在經(jīng)濟好轉(zhuǎn)的6-8年后，您可以將增額賬戶中的資金提取出來進行投資，這可謂兼具攻守兩端的策略。

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-07-結(jié)語

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總結(jié)而言，存款方式各有利弊。銀行存款提供了靈活的存期選擇，但續(xù)存利率可能較低。大額存單利率高，但需要搶購且門檻較高。儲蓄式國債門檻較低，利率也相對較高，但搶購難度較大。而增額終身壽雖然回本較慢，但收益高且可以鎖定利率，并具備靈活取用的優(yōu)勢。在做出決策時，您應(yīng)根據(jù)自己的需求、風險承受能力和長期規(guī)劃來選擇最適合的存款方式。此外，不要將所有資金都集中在某一種方式中，分散投資可以降低風險，提高資產(chǎn)的穩(wěn)定性和安全性。

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