我們老說，養(yǎng)貓除了要準(zhǔn)備好糧、砂、物資...

還需要做好一份精神準(zhǔn)備和金錢準(zhǔn)備。

于是，就會(huì)有很多家長在評論區(qū)分享“寵物保險(xiǎn)”...

那寵物保險(xiǎn)要怎么選呢？

會(huì)有哪些“坑”，要注意哪些細(xì)節(jié)呢？

本期無廣，也沒有傻瓜式直接推薦給大家的產(chǎn)品。

從9個(gè)方面，教大家評估和挑選寵物保險(xiǎn)：

1，定點(diǎn)醫(yī)院問題

寵物保險(xiǎn)主要有2類：

第①種：正規(guī)醫(yī)院都可以理賠。但定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷比例高（60~80%）；非定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷比例低（40~60%）；

第②種：僅在指定醫(yī)院治療可獲得理賠。又分非直賠醫(yī)院（需自己先墊付）；直賠醫(yī)院（理賠部分醫(yī)院直接和保險(xiǎn)公司結(jié)算）。

所以投保時(shí)，保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)/合作醫(yī)院可作為一個(gè)參考。原則是：

? 全國合作醫(yī)院多的；

? 看自家5~10km內(nèi)，有定點(diǎn)醫(yī)院的；

? 已有固定靠譜的動(dòng)物醫(yī)院或醫(yī)生，可以打電話去醫(yī)院前臺(tái)詢問合作了哪些保險(xiǎn)公司；

? 附近無合作醫(yī)院，則選可以在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)治療的。

2，保障內(nèi)容及免責(zé)

理賠什么??？

目前絕大部分寵物保險(xiǎn)，都理賠除了“先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病"外的常見及重大疾病。

? 但是在具體疾病和理賠項(xiàng)目上，有一些需要注意的：

? 關(guān)于上面提到的【不理賠的三大類疾病】，目前只有眾安給出了明確的不理賠疾病種類，其他公司在“免賠疾病”上，都沒有明確條例說明（可能有扯皮）。

京東/平安等都答復(fù)沒有清單

眾安客服給到了清單↓

? 關(guān)于【牙科疾病】，潔牙基本都不包含；而口炎若涉及拔牙，多以“理賠人員審核”為準(zhǔn)，無法明確。

? 目前，【體檢、疫苗、絕育及生育相關(guān)，這些“非疾病治療”都是不包含的】；此外【益生菌、保健品、伊麗莎白圈...“非治療必須”也是不包含的】。

? 關(guān)于【傳腹，存在很多宣傳誤導(dǎo)】。盡管很多保險(xiǎn)提到貓咪傳染性腹膜炎在理賠內(nèi)，但是治療傳腹花銷的“大頭”是441等藥品采購，可這些是不算在理賠范圍內(nèi)的；而檢查、住院、打針...花銷“小頭”，則需要理賠人員審核后確定。

3，保費(fèi)及保額

即花多少錢（保費(fèi)）買這份保險(xiǎn)，以及報(bào)銷時(shí)候最高能報(bào)銷多少錢上限（保額）。

這個(gè)需要根據(jù)家庭情況、分配比例、貓咪情況...來綜合確定，所以沒有一個(gè)挑選標(biāo)準(zhǔn)。

主要注意幾點(diǎn)：

? 有的寫著【保額45萬】，里面可能有15萬是“寵物第三責(zé)任保額”，即寵物傷了人、財(cái)、物，賠給別人的。但貓咪可能基本不存在這個(gè)問題，建議著重看“醫(yī)療報(bào)銷保額”。

? 有的寫著【醫(yī)療報(bào)銷一年20萬】，要看是累積不限次數(shù)，還是分次數(shù)；單次是否有上限；以及是否有免賠額。

? 個(gè)別保險(xiǎn)，每年第2、3、4...次理賠，理賠百分比會(huì)降低；或會(huì)限制同一疾病同年的理賠次數(shù)（多為小保險(xiǎn)公司）。

? 有些會(huì)寫【最高理賠80%】，實(shí)際是第一年60%，如果沒有出險(xiǎn)，每年增加10%，最高80%。

? 有的雖然能續(xù)保，但會(huì)寫【如果理賠過或者貓咪年齡增加，次年保費(fèi)也會(huì)增加】。

5，保障期限

雖然投保限制普遍是3個(gè)月~10歲，不分貓狗。但這里也有些細(xì)節(jié)：

? 【能否續(xù)保很重要！】是一年一審一買，還是第一年審核后一直可以買下去...這關(guān)乎理賠過或健康出現(xiàn)問題后，能否繼續(xù)購買；以及是否能免健康告知、免等待期逐年續(xù)保。

? 關(guān)于【保險(xiǎn)若中途停售】，雖然在人上很多還能續(xù)保；但寵物上，目前基本都不支持續(xù)保。（類似停售的話費(fèi)套餐，我們還能繼續(xù)用：人的有些保險(xiǎn)就可以繼續(xù)續(xù)，但寵物的就強(qiáng)制不能續(xù)了）

? 關(guān)于【年齡限制】，我們肯定希望能一直續(xù)保到貓咪老年。所以要看清楚，貓咪超過年齡后，是“不能購買”、“保險(xiǎn)公司審核確定你能不能續(xù)”，還是“可以續(xù)但費(fèi)用增加”。

6，理賠流程

主要分直賠和非直賠。

目前有直賠醫(yī)院的主要是平安，但直賠/非直賠醫(yī)院信息，在他們官網(wǎng)上也有些混亂。

如果有熟悉固定的醫(yī)院，可以先問下醫(yī)院前臺(tái)。

? 不建議把“可直賠”作為選擇保險(xiǎn)公司和就診醫(yī)院的決定性因素，只做一定參考即可。

? 非直賠是大部分保險(xiǎn)的【理賠流程】，即：貓咪生病→就醫(yī)+報(bào)案→治療產(chǎn)生費(fèi)用家長墊付→申請理賠（準(zhǔn)備各種資料）→保險(xiǎn)公司審核哪些理賠，賠多少→理賠給家長。

? 要注意就是，大部分公司都要求在就醫(yī)24小時(shí)內(nèi)【報(bào)案】（就是先跟保險(xiǎn)公司說，貓咪生病了，要花錢了，后續(xù)可能要找你們理賠了），但可以不出險(xiǎn)（不理賠）。

7，等待期及健康告知

? 大部分公司的【等待期】都很接近或一致，只有個(gè)別險(xiǎn)種會(huì)存在一些差異。

? 需要注意的另一項(xiàng)是【健康告知】，有些公司里，只要有過糖尿病、慢性腎衰（不管是幾期）、甲亢、傳腹...的病史，都不能投保；有的沒有限制。

平安愛寵·無憂保有明確限制

? 對投保前患【氣胸、腸套疊、尿血、便血...】的時(shí)間間隔，不同公司的要求也不同：

8，被?；砻鈫栴}

是指出險(xiǎn)后，保費(fèi)不用再交，保障繼續(xù)有效。在人上投保時(shí)，產(chǎn)品很多都自帶被保人豁免。

為什么單獨(dú)提，是因?yàn)樵谪堖渖希?strong>目前基本所有保險(xiǎn)公司的寵物險(xiǎn)，都沒有豁免協(xié)議。

有家長分享過，貓咪雖已患病身故，但仍需要支付滿一年保費(fèi)。

理賠后確實(shí)不能退保，但是目前寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是，都沒有豁免，這意味著需要繼續(xù)交保費(fèi)：

9，保險(xiǎn)公司的問題

國家法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司如果倒閉了，會(huì)轉(zhuǎn)移經(jīng)營業(yè)務(wù)...但保險(xiǎn)公司很難倒閉。

目前絕大多數(shù)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，是保險(xiǎn)公司“嘗試開辟出來試試水”的項(xiàng)目：如果反饋好就擴(kuò)大業(yè)務(wù)，如果反饋不好，則壓縮業(yè)務(wù)。

而定點(diǎn)/合作動(dòng)物醫(yī)院，是每個(gè)保險(xiǎn)公司分別和寵物醫(yī)院談的“業(yè)務(wù)”。

直白一點(diǎn)來說，萬一做不好，不可能轉(zhuǎn)給別的做得好的公司；但業(yè)務(wù)壓縮意味著定點(diǎn)醫(yī)院減少，保障內(nèi)容和售后質(zhì)量下降，中途停售無法續(xù)保...

所以綜合考慮，優(yōu)先選擇目前已具一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司。

講了這么多，如果有稍微仔細(xì)看的話，大家應(yīng)該就知道，這期為什么沒辦法直接給大家推薦某個(gè)寵物保險(xiǎn)了...

（但你們大概知道選保險(xiǎn)要看些啥細(xì)節(jié)了？

最后，放一張整理的表格，感興趣的可以保存后放大查看：

*太平洋保險(xiǎn)目前只有“第三責(zé)任險(xiǎn)”，就是貓咪傷了人、財(cái)、物，賠給別個(gè)的，家養(yǎng)貓不太需要。

*還有一款國任保險(xiǎn)，沒放進(jìn)來是因?yàn)槟壳八麄児倬W(wǎng)不公開保險(xiǎn)細(xì)則，只能一對一客服索要，暫時(shí)更不推薦。

【今日所長互動(dòng)】

你給你家貓咪買保險(xiǎn)了嗎？

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責(zé)任編輯：LNS

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