記者丨寧曉敏 見(jiàn)習(xí)生丨 汗青

出品丨鰲頭財(cái)經(jīng)（theSankei）

“小贏卡貸正規(guī)嗎？”這是在搜索平臺(tái)輸入關(guān)鍵詞后，關(guān)聯(lián)出的第一個(gè)問(wèn)題。

當(dāng)一家美股上市的金融科技平臺(tái)被用戶搜索最多的是如此問(wèn)題，說(shuō)明用戶對(duì)其并不能做到完全的信任，在這背后則是暴力催收和利率過(guò)高等爭(zhēng)議始終縈繞著小贏科技。

一季度業(yè)績(jī)回暖

今年一季度，小贏科技取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。5月25日，金融科技公司小贏科技發(fā)布了截至2023年3月31日的第一季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。

財(cái)報(bào)顯示，今年一季度小贏科技凈收入10.049億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.2%；非美國(guó)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則調(diào)整后的凈利潤(rùn)為3.065億元，環(huán)比增長(zhǎng)10.3%。

小贏科技一季度營(yíng)收、凈利環(huán)比雙增的同時(shí)貸款規(guī)模也在擴(kuò)大，財(cái)報(bào)顯示今年一季度其撮合和提供貸款總額達(dá)到240.88億元，較2022年同期的152.50億元上升57.9％。

對(duì)于這樣的業(yè)績(jī)，小贏科技創(chuàng)始人、CEO兼董事長(zhǎng)唐越難掩喜悅，“我們非常高興能在2023年有一個(gè)好的開端。在第一季度，公司實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健的運(yùn)營(yíng)和財(cái)務(wù)表現(xiàn)，撮合貸款額符合我們的指導(dǎo)意見(jiàn)，凈收入同比和環(huán)比都穩(wěn)步增長(zhǎng)。我們的凈利潤(rùn)也有了很好的改善?！?/p>

從更長(zhǎng)的時(shí)間跨度看，小贏科技一季度取得的成績(jī)是其去年四季度開始業(yè)績(jī)回暖的延續(xù)。

小贏科技2022年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)其實(shí)現(xiàn)收入35.63億元，凈利潤(rùn)8.12億元，非公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則調(diào)整凈利潤(rùn)為人民幣8.74億元；其中第四季度營(yíng)收9.56億元同比增長(zhǎng)16.1％，凈利潤(rùn)2.75億元，非公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則調(diào)整后凈利潤(rùn)為2.78億元。

“助貸平臺(tái)的業(yè)績(jī)回暖主要原因在于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，消費(fèi)和貸款需求出現(xiàn)增長(zhǎng)，同時(shí)融資的成本下降，助貸平臺(tái)在成本端得以下降，在收入端獲客增加?！毙袠I(yè)分析人士向鰲頭財(cái)經(jīng)表示。

復(fù)蘇還在繼續(xù)，據(jù)小贏科技預(yù)計(jì)，今年第二季度，公司撮合和提供的貸款總額在250億元至260億元之間。

鰲頭財(cái)經(jīng)橫向比較發(fā)現(xiàn)，盡管在營(yíng)收規(guī)模上小贏科技不屬于第一梯隊(duì)，但在增速上卻比第一梯隊(duì)的陸金所、奇富科技高出不少。營(yíng)收方面，陸金所的同比增速?gòu)?021年第四季度開始便連續(xù)六個(gè)季度的下行，奇富科技則是從2022年一季度開始同比增速五個(gè)季度下行。

“這說(shuō)明目前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)不牢固，內(nèi)需不足的問(wèn)題仍在，助貸平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，此消彼長(zhǎng)，業(yè)績(jī)好不好取決于產(chǎn)品定價(jià)和獲客能力?！鼻笆龇治鋈耸勘硎?。

年化利率36% 用戶信息遭泄露

與小贏科技高增長(zhǎng)伴隨的則是關(guān)于其產(chǎn)品的各種爭(zhēng)議。在消費(fèi)調(diào)解平臺(tái)黑貓投訴上，小贏科技旗下產(chǎn)品小贏卡貸投訴量高達(dá)26000多條，而關(guān)于陸金所的投訴僅有1030條。這從側(cè)面說(shuō)明，在合規(guī)和消費(fèi)者服務(wù)上小贏科技與處于第一梯隊(duì)的平臺(tái)存在很大的差距。

事實(shí)上，小贏科技在合規(guī)問(wèn)題上早有“前科”。鰲頭財(cái)經(jīng)查詢資料發(fā)現(xiàn)，早在2021年小贏科技旗下產(chǎn)品“搖錢花”就因違反必要原則收集個(gè)人信息、以默認(rèn)方式同意隱私政策等問(wèn)題被廣東省通信管理局通報(bào)并責(zé)令限期整改。

在消費(fèi)者的投訴中，暴力催收和利率過(guò)高等問(wèn)題被提及最多。

有消費(fèi)者表示，其此前還款記錄良好，因個(gè)人問(wèn)題在小贏卡貸上貸款逾期，在承諾承擔(dān)違約金后，其本人和朋友多次接到催收人員的電話威脅和恐嚇。另有消費(fèi)者表示，其在被催收的過(guò)程中被要求在電話中大喊三遍“無(wú)法歸還欠款”。

北京大成律師事務(wù)所律師向鰲頭財(cái)經(jīng)表示，“單純的電話催收并不涉及法律問(wèn)題，但如果在電話中出現(xiàn)威脅、恐嚇、辱罵等情形則涉嫌違法，另外法律規(guī)定不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，如果在催收過(guò)程中給欠款人家屬及朋友打電話也涉嫌違法?！?/p>

除了將借款人信息交由第三方公司進(jìn)行暴力催收外，小贏卡貸的高利率也被消費(fèi)者所詬病。有用戶表示，其在小贏卡貸貸款的年化利率高達(dá)35.98%。另有用戶表示，小贏卡貸在借款合同上標(biāo)明合同利率為7.8%，但在APP上查看貸款詳情時(shí)發(fā)現(xiàn)，借款年化利率為36%。

鰲頭財(cái)經(jīng)了解到，盡管小贏科技在借款合同上標(biāo)注的年化利率在合理區(qū)間內(nèi)，但其之后又通過(guò)高額擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式提升了還款金額。有用戶表示，其在小贏卡貸上申請(qǐng)貸款金額6000元，但到手之后需要立馬支付480元的服務(wù)費(fèi)；另一用戶表示，其總貸款金額為37500元，在加收高額擔(dān)保費(fèi)和咨詢費(fèi)后，總還款金額高達(dá)45103.98元。

對(duì)于高利率的諸多投訴，小贏科技在投訴平臺(tái)上的統(tǒng)一回復(fù)則為“我司是合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，利率均在國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，并確保在法律法規(guī)及協(xié)議允許的范圍內(nèi)收費(fèi)，我司在確認(rèn)頁(yè)面均有說(shuō)明?！?/p>

“將超標(biāo)的利息包裝為會(huì)員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用是助貸平臺(tái)的慣用手段，這樣其超額收益便可繞過(guò)監(jiān)管，更有甚者在用戶不知情的情況下收取會(huì)員費(fèi)，并在之后以資格審查的原因取消借款人的各項(xiàng)優(yōu)惠?！毙袠I(yè)分析人士向鰲頭財(cái)經(jīng)表示。

事實(shí)上，暴力催收、套路貸等潛在問(wèn)題一直伴隨著小贏科技的旗下產(chǎn)品，從P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來(lái)小贏科技仍帶著“原罪”。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，始終要把合規(guī)放在第一位，莫要為了業(yè)績(jī)，失了口碑。