終身的養(yǎng)老年金，是活多久領(lǐng)多久，活得越長，賺的就越多。

但是萬一走得早，即使身故賠償，能拿回保費，存了那么多年沒有利息也挺虧。

因此，不少保險公司推出了保證領(lǐng)取的條款。

假設(shè)是保證領(lǐng)取20年的年金，那么只要開始領(lǐng)取，即使沒領(lǐng)足20年，保險公司會把還未領(lǐng)完的保證領(lǐng)取金給到家人。

相對的，有保證領(lǐng)取條款的養(yǎng)老年金，領(lǐng)取的金額比沒有該條款的年金就要少一些。

總的來說，多擔風險多拿錢，買不買帶保證領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，還是要看個人的選擇。

如果只想自己拿錢，沒有家庭方面的考慮，可以選擇不保證領(lǐng)取。

如果覺得財富的傳承更重要，就可以選擇保證領(lǐng)取。

3、領(lǐng)取金高重要還是現(xiàn)金價值高重要？

領(lǐng)取金，想必不用小編多說。

那現(xiàn)金價值是什么意思？

現(xiàn)金價值就是指我們買的這份保單退保之后，能拿多少錢。

一般來說，我們配置養(yǎng)老年金的初衷，就是老來每年可以多領(lǐng)一些養(yǎng)老金，提高老年生活質(zhì)量。

但如果是看重現(xiàn)金價值的，就不會關(guān)心領(lǐng)多少錢，直接退保拿一大筆錢走。

這種養(yǎng)老年金的用法更接近大額存單，或者是增額終身壽。

這兩種用法該怎么選擇呢？

小編覺得，保險的根本目的，還是在于降低風險，提高人在身體上、經(jīng)濟上的抗打擊能力。

因此，小編更推薦配置穩(wěn)定的高領(lǐng)取金養(yǎng)老年金，能為客戶帶來終身的保障。

現(xiàn)金價值高的養(yǎng)老年金當然也可以選擇，不過它更適合在已持有一款終身養(yǎng)老年金的情況下購買。

如果您還有什么想了解的，可以回復“指南”或者加小助手的V（xxybxsr），我們會盡力幫您解答。

03

商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品推薦

小編從數(shù)十款商業(yè)養(yǎng)老年金里挑選出6款有突出優(yōu)勢的產(chǎn)品，它們分別是：

1、星海贏家（慶典版）

2、北極星（方案1、方案4）

3、如意永享

4、龍?zhí)ь^

5、光明一生慧選版

根據(jù)之前的分析，我們從綜合素質(zhì)、領(lǐng)取金、保證領(lǐng)取金、現(xiàn)金價值、增值服務(wù)等五個角度來推薦合適的產(chǎn)品。

一、六邊形戰(zhàn)士——星海贏家（慶典版）

有些產(chǎn)品，在各方面都穩(wěn)居前列，優(yōu)勢足夠亮眼，又沒有明顯的短板，很受大家的青睞。

這類產(chǎn)品，我們一般稱它為六邊形戰(zhàn)士。

而星海贏家（慶典版），就是這么一款六邊形產(chǎn)品。

為什么這么說呢？我們慢慢來分析。

1、領(lǐng)取金額高，兼顧保證領(lǐng)取

星海贏家分為兩個計劃。

計劃1有20年的保證領(lǐng)取，注重足夠的保底收益。

而計劃2也有15年的保證領(lǐng)取，同時每年領(lǐng)取的年金收益更高。

我們以40歲女性，每年交5萬，60歲領(lǐng)取為例：

▲紅色區(qū)域代表金額高，從小到大由淺至深；綠色區(qū)域代表金額低，由大到小由淺至深，下同

星海贏家在各種繳費期限中，領(lǐng)取年金都位居第二，僅次于北極星（方案1）。

2、綜合收益高

一款養(yǎng)老年金的收益，由兩部分組成。

一部分是它的現(xiàn)金價值，另一部分是它的總領(lǐng)取年金。

能綜合反應(yīng)這兩部分收益狀況的，就是內(nèi)部收益率，即IRR。

就拿北極星（方案1）舉個例子。

這款產(chǎn)品一旦開始領(lǐng)取，就沒有了現(xiàn)金價值。

因此開始領(lǐng)取時的那幾年，IRR會不升反降。

星海贏家的IRR又如何呢？

以40歲女性一次性交為例，在76歲時，生存總收益（IRR）就突破了3.5%。

在91歲時，生存總收益甚至可以超過4.0%！

3、賬戶內(nèi)資金存取自由

星海贏家支持減保。

如果急需用錢，可以從賬戶里取一部分錢出來，也可以直接選擇保單貸款。

如果到了領(lǐng)取年齡，年金暫時不用，還可以轉(zhuǎn)入萬能賬戶 - 天天盈（慶典版）。

萬能賬戶收益保底3%，目前的結(jié)算是4.9%，可以給自己的資產(chǎn)做二次增值。

4、國際化養(yǎng)老社區(qū)

目前復星保德信已經(jīng)在上海、北京、寧波、蘇州、天津等城市建立了養(yǎng)老社區(qū)。

運營團隊源自于美國，擁有數(shù)十年養(yǎng)老經(jīng)驗，在中國9年本土化并成功落地運營6個項目。

根據(jù)老年人不同的護理需求，提供多樣化的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品。

目前星堡入住率實現(xiàn)97%，70%的客戶源自于住戶推薦，在市場中保有良好口碑與知名度。

購買星海盈家的保費達到一定要求后，便可以獲得相應(yīng)的養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。

二、領(lǐng)取金高——北極星（方案1）

不少朋友都有這樣的想法：既然要買養(yǎng)老年金，那肯定要買給的最多的！

這些朋友就可以選擇北極星（方案1）。

▲紅色區(qū)域代表金額高，從小到大由淺至深；綠色區(qū)域代表金額低，由大到小由淺至深，下同

除了40歲女性躉交，其他各種繳費期限，從3年交到20年交，年領(lǐng)取金額都穩(wěn)居第一。

但是這款產(chǎn)品也有其他方面的限制。

一旦開始領(lǐng)取，保單的現(xiàn)金價值就沒有了，不能再退保，只能按計劃拿錢。

另外，健康告知有19條，比其他年金險的門檻高不少。

可以說，北極星（方案1）為了打出領(lǐng)取金最高的名頭，在其他方面做了點犧牲。

二、穩(wěn)拿三十年年金——北極星（方案4）

有保證領(lǐng)取，相當于有保底收益。

如果在保證領(lǐng)取期間身故的話，家人可以拿到剩下沒領(lǐng)取的保證領(lǐng)取金余額。

比較關(guān)注最高的保證領(lǐng)取金的話，小編推薦北極星（方案4）。

它保證領(lǐng)取30年的年金，是所有養(yǎng)老年金中保證領(lǐng)取時間最長的。

30年的保證年金是什么概念呢？

約相當于2.2倍的本金！

購買1份北極星（方案四），本金保底翻兩番，既可以存錢養(yǎng)老，又可以留一筆錢給子女。

三、高現(xiàn)金價值，披著年金險外衣的增額壽——如意永享

前段時間，增額終身壽政策收緊，大批產(chǎn)品下架。

但追求保險高現(xiàn)金價值的需求始終存在。

有些公司就劍走偏鋒，把增額終身壽以養(yǎng)老年金的方式推送給市場。

這就是我們接下來提到的產(chǎn)品——如意永享年金險。

這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長速度，遠遠超過幾乎所有養(yǎng)老年金。

在領(lǐng)取前的現(xiàn)金價值，和優(yōu)質(zhì)增額終身壽比，也不相上下。

現(xiàn)金價值高的另一個優(yōu)勢，就是可以放心加減保。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金險一般不會選擇減保，因為它的現(xiàn)金價值相對低，回本周期長，減保取現(xiàn)，損失太大。

但如意永享回本快，現(xiàn)金價值高，因此即使中途減保，也不會損失太多預期收益。

又因為如意永享性質(zhì)上屬于養(yǎng)老年金險，因此，沒有增額終身壽每年最多20%保額的限制，只要減保后的最低保費高于1000元即可。

如意永享的加保規(guī)則，也非常寬松。

保單生效2年后且在繳費期內(nèi)，每年可以加20%保額對應(yīng)的保費金額。加保部分仍按被保險人投保時的年齡計算，但需補交相關(guān)費用。

如意永享開始領(lǐng)取年金后，優(yōu)勢就不明顯了。

每年能拿到的錢比較少，低于其他養(yǎng)老年金險。

需要注意的是，如意永享的5年、10年、15年、20年繳費期已經(jīng)下架，同時停止關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

其他繳費期限下架，可能也是早晚的事。

四、回本快、領(lǐng)取高——君龍龍?zhí)ь^

大家都知道，6月30號，IRR3.5%的增額壽和養(yǎng)老年金就要下架了。

偏偏有公司在這個時候推出一款年金險產(chǎn)品，要和這些3.5%時代的殘黨們打擂臺。

他就是君龍人壽推出的龍?zhí)ь^年金險。

有些小伙伴會想，臨下架炒一波，會不會產(chǎn)品質(zhì)量不太行，撈一筆就跑？

這一點，大家可以放心。

這款產(chǎn)品最大的缺點，就是出的太晚。

如果你對這款產(chǎn)品感興趣，想要了解詳情，或者具體測算自己能領(lǐng)多少錢，可以留言“龍?zhí)ь^”，會有專業(yè)的規(guī)劃師來為您解答問題~

①：長期收益又穩(wěn)又高

小編收集了市面上所有有保證領(lǐng)取20年以上的養(yǎng)老年金險，來做一個比較。

假設(shè)40歲，年交5萬，60歲開始領(lǐng)?。?/p>

（紅色代表領(lǐng)先，綠色代表落后，顏色越深，領(lǐng)先/落后越多）

如果點開圖片不清晰，可以留言“萬金油”免費獲取高清大圖↑↑↑

可以看到，龍?zhí)ь^除了躉交，各個繳費計劃里都排名第一，稱得上是“獨占龍頭”。

和較低的太平e養(yǎng)天年相比，從5年交的計劃開始，每年能多領(lǐng)5千、8千、1萬、1萬3。

用二十年的保證領(lǐng)取換算一下，就是保底多領(lǐng)十幾萬！

與此同時，龍?zhí)ь^還添加了一個新的特色：

合同中標明，保證領(lǐng)取結(jié)束后身故，若此時保單還有現(xiàn)金價值，將會退還給受益人。

絕大多數(shù)保證領(lǐng)取年限長的年金險，它們的身故金在開始領(lǐng)取后很快就沒有了，用高保證領(lǐng)取替代了身故金的功能。

而龍?zhí)ь^則相當于是將身故金的有效時間延長，點個贊。

②：短期收益快

龍?zhí)ь^的另一項特色，就是支持交完即領(lǐng)。

55歲快退休的朋友，交個5年的保費，60歲就能直接領(lǐng)錢，收益也非常可觀。

小編又收集了同時支持20年的保證領(lǐng)取、交完即領(lǐng)的養(yǎng)老年金險，再看一下他們的收益：

（想和自己購買的年金險做一個對比，可以留言“比一比”，有專業(yè)規(guī)劃師為您分析）

支持交完即領(lǐng)的這些年金險里，龍?zhí)ь^也是妥妥的第一。

有些小伙伴會問，小編是不是特地找的這些收益一般的產(chǎn)品畫了條賽道，搞“定語第一”？

本來，市面上，兼顧長期現(xiàn)金價值、高保證領(lǐng)取、交完即領(lǐng)這幾點的產(chǎn)品就相當少。

這就更顯出龍?zhí)ь^這款產(chǎn)品的稀缺價值。

再者說，是騾子是馬，直接看它的收益就知道。

假設(shè)55歲，5年交10萬，60歲開始領(lǐng)?。?/p>

領(lǐng)15年，年化單利就有4.86%。

領(lǐng)40年，年化單利能有8.34%！

（如果想測算一下自己的繳費計劃，可以留言“算一算”，有專業(yè)規(guī)劃師為您分析）

總的來看，龍?zhí)ь^這款產(chǎn)品，收益高、領(lǐng)取快、長期有現(xiàn)價，還有高保證領(lǐng)取。

同時兼顧這四者的產(chǎn)品真的是非常難得。

但這款產(chǎn)品的流動性就比較差，不能加減保。

五、花錢買省心——光明一生慧選版

小編接觸過一些老年生活幾乎不會為金錢所累的客戶，但他們?nèi)匀毁徺I了大額度的養(yǎng)老年金。

很大一部分原因，就是為了享受保險公司提供的養(yǎng)老社區(qū)，省事又省心。

有類似需求的朋友，這里推薦光明一生慧選版。

不少養(yǎng)老年金的養(yǎng)老社區(qū)，除了需要購買幾百萬起的養(yǎng)老年金，還要一次性繳納小幾十萬的準入費，和大部分人的經(jīng)濟水平不匹配。

這時，光大永明的光明一生慧選版就是一個合適的選擇。

光大永明的養(yǎng)老社區(qū)走的就是高性價比路線，30萬就能辦理入住。

社區(qū)多，分布廣，全國有100+的服務(wù)點。

同時，配套設(shè)施也沒落下。

像日常生活、休閑娛樂、護理醫(yī)療等，都有規(guī)劃專門的區(qū)域給老人活動。

光大集團作為央企，在保證入住的權(quán)益上，真正落地的保證了保單客戶的權(quán)益，能住的進，能住的起。

如果您還有什么想了解的，可以回復“指南”或者加小助手的V（xxybxsr），我們會盡力幫您解答。

04

寫在最后

小編再上張圖給大家整理一下這幾個產(chǎn)品的特點。

總結(jié)一下：

如果沒有特殊需求，需要一個面面俱到的好產(chǎn)品，可以買星海贏家（慶典版）。

如果你想要領(lǐng)錢最多的，可以買北極星（方案1）。

如果想給家人留錢，旱澇保收的，可以買北極星（方案4）。

如果想高利息存一筆養(yǎng)老錢，以后能靈活存取的，可以買如意永享。

如果年齡偏大，想快速回本，又有高收益的，可以選龍?zhí)ь^。

如果青睞大公司，想入住有保障的養(yǎng)老社區(qū)，可以選光明一生慧選版。

隨著大家對社保養(yǎng)老金的期待值越來越低，養(yǎng)老年金收到的關(guān)注也逐漸增多。

而優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老年金險，也面臨下架的風險。

但在購買時，不能心急，確定自己最緊迫的需求，才能買到最適合自己的產(chǎn)品。

想了解產(chǎn)品詳情的，或者有其他問題咨詢的，可以發(fā)送【指南】，或者點擊下方圖片，我們會盡力幫您解答。