三年疫情過(guò)去，大家的經(jīng)濟(jì)壓力雖然很大，但是越來(lái)越多人意識(shí)到，與其用30年的時(shí)間還著高額的房貸及利息，一次性還清所有貸款，可能還會(huì)為自己省下一筆巨款。于是，越來(lái)越多的人加入提前還貸的浪潮，銀行與購(gòu)房人提前還貸的博弈拉開(kāi)序幕。

近日，國(guó)新辦舉行2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)。會(huì)議上，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾指出：“按照市場(chǎng)化、法治化原則，我們支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款?！边@就意味著，雖然央行鼓勵(lì)下調(diào)存量房貸利率，但是有一定前提的，那就是按照市場(chǎng)化、法制化原則。

該發(fā)言間接證實(shí)了，購(gòu)房人們提前還貸對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)造成了壓力。但是，存量利率一定會(huì)下降嗎？其實(shí)未必，雖然央行鼓勵(lì)下調(diào)存量房貸利率，但是有一個(gè)重要的前提，那就是按照市場(chǎng)化、法制化原則。如此看來(lái)，全面下調(diào)存量利率的可能性不大，各個(gè)銀行的回應(yīng)也證實(shí)了這一點(diǎn)，目前并沒(méi)有接到相關(guān)政策，仍按照原有簽訂合同的利率來(lái)執(zhí)行還貸政策。

但是，提前還貸的浪潮還在繼續(xù)，銀行與購(gòu)房人提前還貸的博弈并未結(jié)束。在這期間，相信很多苦于高利率房貸的購(gòu)房人會(huì)嘗試其他辦法降低房貸利率，例如：熟人間帶押過(guò)戶、夫妻直接轉(zhuǎn)貸、轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸、商轉(zhuǎn)公等。

筆者很能理解大家的心情，但是仍需要提示大家，夫妻直接轉(zhuǎn)貸、轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸等方式均屬于違法違規(guī)行為。一經(jīng)查實(shí)，可能面臨銀行解除合同，要求提前還款，追究違約責(zé)任的狀況。此外，熟人間帶押過(guò)戶、商轉(zhuǎn)公則存在一定的門(mén)檻。目前，并不是所有城市、所有房產(chǎn)都支持帶押過(guò)戶。即使?jié)M足帶押過(guò)戶的條件，在辦理帶押過(guò)戶中需要復(fù)雜的流程和合同設(shè)計(jì)才能確保萬(wàn)無(wú)一失。而將商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)換成公積金貸款則需要一定的門(mén)檻，對(duì)于申請(qǐng)人的公積金貸款額度及所在城市公積金貸款額度都有很高的要求，有資格申請(qǐng)的人并不多。

雖然目前各大銀行并未下調(diào)存量房貸利率，但是若提前還貸熱度不斷，那么銀行下調(diào)存量利率也并不是全無(wú)可能。只是不同地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)狀況下調(diào)的比例會(huì)有所不同，實(shí)現(xiàn)下調(diào)存量利率的方式有可能是通過(guò)變更合同條款或者貸款以舊換新，具體情況購(gòu)房人可以密切關(guān)注當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政策、銀行的通知等。