隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的普及以及銀行向移動數(shù)字化轉型的推進，近年來銀行業(yè)務的開展持續(xù)由線下向線上平臺轉移，越來越多的用戶更傾向于在手機銀行完成支付、轉賬、理財?shù)葮I(yè)務，手機銀行 App 的重要性日益增強。

根據(jù)艾瑞關于2022年中國手機銀行 App 的研究分析顯示，自2016年起，銀行業(yè)平均業(yè)務離柜率呈上升趨勢，2021年已有超90%的銀行業(yè)務實現(xiàn)離柜辦理，截止到2022年6月，我國手機銀行 App 的月活總數(shù)已達到5.7億臺，用戶規(guī)模增長明顯。但與此同時，銀行線下網(wǎng)點數(shù)量也在逐年減少，以國有六大行為例，自2016年至2021年，國有六大行線下營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少了3000多家。

線上業(yè)務辦理數(shù)量規(guī)模持續(xù)增長，面對越來越多的用戶基數(shù)，現(xiàn)有的手機銀行 App 就出現(xiàn)了一些明顯的短板值得關注。

如何高效運營龐大的用戶群體

手機銀行 App 已逐漸成為了各大銀行服務客戶的重要渠道，然而，手機銀行 App 在功能豐富度、 用戶運營、開發(fā)敏捷性等方面還存在著一些問題和挑戰(zhàn)，影響了客戶的滿意度和忠誠度。

1、IT架構難以支持快速敏捷交付

一邊是手機銀行 App 需要頻繁的上線活動應對各式各樣的線上營銷場景，另一邊原有老舊的系統(tǒng)架構代碼復雜度、合并時間呈指數(shù)級上升，進行迭代發(fā)版的成本非常高，緊耦合的系統(tǒng)牽一發(fā)而動全身讓研發(fā)團隊較為苦惱，使得現(xiàn)有 App 難以開展高效的敏捷迭代。

2、消費場景不夠完善和豐富

大部分手機銀行 App 往往只提供了一些基本的金融服務功能，如轉賬、查詢、支付等，金融服務與用戶日常生活生產(chǎn)場景難以深度融合，普遍缺乏與用戶消費場景更為貼近的本地生活等服務，不能滿足客戶的多元化需求。

3、用戶活躍度偏低

目前整個互聯(lián)網(wǎng)流量主要聚集在微信、支付寶、抖音等頭部的互聯(lián)網(wǎng)平臺，占據(jù)了用戶大部分的碎片化時間，銀行也不得不開始通過小程序的方式入駐微信等社交平臺進行展業(yè)服務，在微信小程序平臺累積了大量的用戶，但用戶習慣在微信小程序進行業(yè)務辦理，也進一步搶占了手機銀行 App 的流量，造成手機銀行 App 的用戶活躍度偏低。

在各個銀行都在推行數(shù)字化轉型的大背景下，面對以上共性問題如何解決成為了現(xiàn)實問題。

小程序成為銀行營銷展業(yè)奇兵

在移動化程度越來越高的背景下，微信等平臺掌握了大部分的用戶流量，銀行為了順應用戶使用習慣也不得不通過小程序布局自己的業(yè)務服務。工商銀行、建設銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的小程序用戶數(shù)均已突破1億人大關，其中工商銀行的“ICBC掌上生活”小程序僅月活人數(shù)就已達到1.2億人。各大銀行上線的微信小程序類型主要包括：

• 金融服務類的小程序可以為用戶提供賬戶查詢、轉賬、繳費等，用戶不必進入銀行 App 或者網(wǎng)站。

• 營銷推廣類小程序可以向用戶提供各種營銷活動，例如優(yōu)惠券、折扣等，同時還可以根據(jù)用戶的數(shù)據(jù)，為用戶提供個性化的推薦。

• 消費金融類小程序可以通過小程序向用戶提供消費金融服務，例如分期付款、貸款等。

• 投資理財類小程序向用戶提供投資理財服務，例如基金、股票等。

除了平臺流量、用戶習慣的原因外，小程序為什么值得銀行持續(xù)的投入呢？

因為小程序足夠“輕”，體積輕量、無需下載、無需安裝，能夠靈活承載各類金融服務、營銷活動等業(yè)務服務，且用戶的使用體驗優(yōu)質，基本與原生應用感受基本一致。

此外，小程序傳播足夠“快”，小程序格式繼承了 HTML5 的普適性又兼具了 App 的移動端體驗，利于在各大社交平臺傳播、易于產(chǎn)生網(wǎng)絡效應，可以幫助營銷活動借助微信等流量平臺快速觸達用戶并實現(xiàn)裂變。

從技術上來講，小程序可以簡單、獨立進行開發(fā)，在管理后臺以上下架的形式直接發(fā)布，支持在不更新 App 的情況下實現(xiàn)熱更新，能夠解決線上手機銀行 App 發(fā)版流程長且復雜等問題，快速響應業(yè)務需求。

某大型商業(yè)銀行：效能、開放成為破局關鍵詞

某大型商業(yè)銀行目標是希望基于手機銀行 App 打造自有的超級 App，結合當前技術及微信、支付寶等超級 App 的發(fā)展趨勢，選定通過小程序（miniApps）方式"組裝"自有超級 App，一方面通過“小程序”方式更快捷地聚集銀行內外部伙伴共建銀行自有的服務和技術生態(tài)；另一方面，為了使手機銀行 App 業(yè)務功能具備動態(tài)更新、靈活擴展特性，其借助“小程序化”實現(xiàn) App 功能模塊間的相互解耦，能夠通過后臺上下架來管理內外部業(yè)務小程序。

行業(yè)背景：大型商業(yè)銀行手機銀行 App
用戶體量：超億人
關鍵思路：技術架構升級、超級 App 共建生態(tài)、業(yè)務多端運行引流

經(jīng)過多輪技術選型討論，某大型商業(yè)銀行選定 FinClip 小程序容器技術作為破局的敲門石，作為市場中領先的小程序技術底座，能夠通過私有化部署確保銀行用戶沒有數(shù)據(jù)隱私/信息安全之虞，另一方面完全私有化的 SDK、管理后臺、開發(fā)工具等全套產(chǎn)品讓銀行自行擁有類似互聯(lián)網(wǎng)大平臺的可控力。

1、松散耦合的開發(fā)模式助力更敏捷

借助集成 FinClip SDK，某大型商業(yè)銀行的手機銀行 App 具備了小程序運行能力，使得各類業(yè)務功能都能以小程序的形式承載，小程序可獨立開發(fā)測試、支持熱更新，與 App 之間互不干擾，能夠解決手機銀行 App 發(fā)版流程長且復雜等問題，快速響應業(yè)務需求、快速迭代。

在體驗上，小程序在性能和靈活性上取得了較好的平衡，通過充分利用系統(tǒng) UI、線程協(xié)作及緩存技術等，能夠讓用戶在使用時獲得優(yōu)于 H5、與原生應用近乎一致的交互體驗。

此外，集成 FinClip SDK 后 App 能友好支撐大量的第三方功能、內容，通過插件的形式“低門檻”解決功能拓展的難題，解決銀行與插件提供者之間的信任問題、安全問題、隱私保護問題、管理問題。

2、走出去、引進來，打造開放銀行超級App

借助 FinClip 小程序容器在手機銀行 App 內引入海量的內外部優(yōu)質服務小程序，例如生活繳費、電影票訂購、外賣等，結合自身的金融服務能力，打造特色化金融服務，且豐富 App 使用場景，現(xiàn)已上架本地生活服務類小程序，真正實現(xiàn)了借力他人，協(xié)同服務用戶。

另外通過私有化部署 FinClip 后，基于此也形成了自己的技術生態(tài)，技術接口、規(guī)范、標準都逐步統(tǒng)一，讓任何組織與個人可以基于此進行內容開發(fā)，就好比蘋果應用商店與它的數(shù)以百萬計 App 開發(fā)者的關系，而銀行只需要作為這個“應用商店”的運營者進行審核上下架。

3、多端運行，優(yōu)質體驗提升用戶活躍

同時，基于 FinClip 兼容微信小程序語法的特性，某大型商業(yè)銀行快速、低成本將已在微信生態(tài)中的小程序同步上架至自有手機銀行 App 中，這樣一來能夠引導用戶逐步跳轉到自有手機銀行 App 辦理業(yè)務并讓用戶享受與微信小程序端無差異的服務體驗，App 結合多元化的小程序入口，隨時隨地觸達用戶，提升 App 活躍度。