相互寶從2018年誕生之處開始，就伴隨著民眾的誤解、監(jiān)管層的否定和曲折的命運。

今年已是它走過的第四個年頭，這四年里它的身邊也曾出現(xiàn)過水滴互助、輕松互助、美團(tuán)互助等伙伴，卻又一個個關(guān)停，只剩下它獨自前行，在6月7號坊間還一度傳聞相互寶即將宣布停運的消息，再次將相互寶送上風(fēng)口浪尖。

無論外人如何謾罵和否定，我始終堅持我的觀點——相互寶是我們普通人在有限的預(yù)算下配置保險時錦上添花的最好選擇，同時他也是買不起商業(yè)保險的貧困群眾最后的救命稻草。我祝愿它能繼續(xù)運營下去。

第一個問題，相互寶是什么？它是保險嗎？

相互寶是螞蟻金服旗下公司作為發(fā)起者和管理者，基于“幫助他人、守護(hù)自己”的互助精神，為成員提供的互助計劃。

所謂互助計劃，就是眾人為我，我為眾人，當(dāng)我發(fā)生符合規(guī)定的情況時，成員集資給我一筆救助資金；當(dāng)他人需要幫助時，我來分?jǐn)傔@筆救助資金。

比如今年6月的第一期互助分?jǐn)?，總共?976名成員需要幫助，參與分?jǐn)偟某蓡T有8729.8萬人，由這八千多萬的成員來共同分?jǐn)?1443萬的救助金。我本期需要承擔(dān)的分?jǐn)偨痤~是6.51元。

目前相互寶一共有4個互助計劃：

（一）大病互助計劃

所謂大病互助計劃，就是指成員初次確診該互助計劃所保障的99種重疾和惡性腫瘤以及特定罕見病時，給付這些成員一定的金額。

如果成員的年齡在30天-39周歲間，可以選擇10萬和30萬兩種互助金額方案；在40-59周歲間，可選擇5萬和10萬兩種互助方案

每個人的分?jǐn)偨痤~和他所選擇的互助金額是相關(guān)的，互助金越高那么需要承擔(dān)的分?jǐn)傤~也就越高。（所以說分?jǐn)傤~和保費是一樣的性質(zhì)）

參加互助計劃也是有門檻的，和買保險時遇到的健康告知一樣。

這是大病互助計劃的健康要求：看起來很多，但實際上比商業(yè)重疾險的要求要寬松許多。

如果參加者不符合健康要求，就算確診了重疾也不會獲得互助金的

為什么要設(shè)置健康要求？

請大家記住，總分?jǐn)偨痤~越高，分?jǐn)偟矫總€人的身上的錢也就越多。

互助計劃他不是慈善，如果某人已經(jīng)得了癌癥這種嚴(yán)重疾病，那么一加入計劃立馬就要申請救助，試想一下全中國的大病患者都加入計劃并要求30萬的救助金，這筆龐大的金額分?jǐn)偟矫總€人身上得多少錢啊，我反正是負(fù)擔(dān)不起的。

所以大病互助計劃只能允許有點小毛病的健康人參加，大病患者只有水滴籌輕松籌這條路

（二）老年防癌計劃

老年防癌計劃是針對60歲-70歲的老年人制定的癌癥互助計劃，也就是當(dāng)成員初次確診惡性腫瘤時能獲得一筆救助金。相較于大病互助計劃，老年防癌計劃的保障力度更弱，這是因為老年人的健康風(fēng)險遠(yuǎn)高于中青年。

入門版給付5萬元，標(biāo)準(zhǔn)版給付10萬元。

（三）慢性病人群防癌計劃

慢性病人群防癌計劃是針對部分無法參加大病互助計劃的慢性病人群所制定的癌癥互助計劃。成員初次確診癌癥時同樣能獲得救助金，30天-39周歲給付30萬元，40-59周歲給付10萬元。

大病互助計劃規(guī)定了有心腦血管疾病和三高等慢性疾病的患者無法參加，這些慢性病患者可以選擇加入“慢性病人群防癌互助計劃”。

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（四）公共交通意外互助

公共交通意外互助計劃是指當(dāng)成員在乘坐公交車、網(wǎng)約車、出租車、火車、飛機(jī)等公共交通工具期間，因遭受意外事故而身故或傷殘時，獲得一筆救助金的互助計劃。

每個交通工具所對應(yīng)的互助金額是不同的，比如公交車最多只能給20萬，然后不同的傷殘等級也對應(yīng)不同的給付比例，例如張三在乘坐網(wǎng)約車時遭受意外事故而五級傷殘，那么能獲得20萬*60%=12萬元互助金，如果張三身故了，則獲得20萬元*100=20萬元。

如果稍微了解一點保險知識，那么就能發(fā)現(xiàn)相互寶的作用其實和重疾險和防癌險、意外險差不多，計劃一對應(yīng)的是重疾險；計劃二和計劃三對應(yīng)的是防癌險；計劃四對應(yīng)的是公共交通意外險

但請注意，相互寶絕不是保險

商業(yè)保險在中國受到《保險法》的嚴(yán)格限制，同時銀保監(jiān)會對商業(yè)保險從產(chǎn)品設(shè)計到備案再到銷售、理賠、公司經(jīng)營、資金管理等方面進(jìn)行全流程和全方位的嚴(yán)格監(jiān)管。

而相互寶只是螞蟻集團(tuán)自行成立的一個互助計劃，不受監(jiān)管，而且相互寶已經(jīng)成立4年了國內(nèi)對于網(wǎng)絡(luò)互助依然沒有出臺相關(guān)法律文件和規(guī)章制度，監(jiān)管者選擇了打壓和警告而不是促進(jìn)其發(fā)展，這導(dǎo)致了水滴互助、輕松互助等互助計劃陸續(xù)關(guān)停，只剩下了相互寶這個獨苗。

第二個問題，相互寶還存在哪些風(fēng)險呢？

如果大家購買的是保險公司的保險產(chǎn)品，那么無論公司破產(chǎn)還是出現(xiàn)其他經(jīng)營問題，你所享有的保單權(quán)益是不會受到任何影響的

但相互寶不一樣，如果你只有相互寶沒有商業(yè)保險，可能分?jǐn)偭撕脦啄甑馁M用后遇到相互寶因為各種原因突然停止運營，這個時候你就沒有任何保障了，這就是相互寶不能代替保險的根本原因。

第三個問題，有了相互寶是不是不用重疾險了？

除了上面所說的風(fēng)險，相互寶還有其他的原因不能替代重疾險。

第一，人類罹患重疾一般發(fā)生在中老年階段，我們必須要在年輕時購買保障終身或保障到80歲的重疾險來提前做好準(zhǔn)備；而相互寶可能只能運營幾年就沒了，它只能提供短期內(nèi)的重疾保障。

第二，現(xiàn)在的重疾險保障一百余種重疾和數(shù)十種輕癥、中癥、少兒和老年特定疾病，還提供多種附加服務(wù)如綠色通道、專家會診等；而相互寶只保障100種重疾，因此保障力度還是不夠的

第三，不管你相不相信，保險公司真的存在通融賠付，什么叫通融賠付？就是指客戶得的疾病并不完全滿足合同約定，但可以放寬理賠條件通融賠付，甚至理賠人員可以幫客戶申請理賠。

而相互寶存在這種模糊情況下不能獲得救助金的風(fēng)險，當(dāng)出現(xiàn)這種爭議案件時，需要由賠審團(tuán)來投票決定是否給予互助金，賠審團(tuán)往往比較理性和嚴(yán)格會不同意給予互助金。當(dāng)然了這種需要投票的案件也是極少數(shù)，大部分都是正常情況。

第四個問題，相互寶到底靠不靠譜？

靠譜

大家可能經(jīng)常聽到很多人罵相互寶沒用相互寶坑人，那只是因為他們沒獲得理賠、曲解了相互寶的作用、認(rèn)為分?jǐn)傎M用太高了罷了。三人成虎比比皆是

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四年來，相互寶一共幫助了近13萬人，共募集了187億的互助金，這13萬人都是活生生的人啊，每一個案件都進(jìn)行了公示不是虛假的數(shù)字，他們可能和B站上那些患病UP主一樣需要救助，而相互寶給了他們活下去的希望，我曾遇到過一位親身經(jīng)歷了相互寶救助的人，她的公公三年里只分?jǐn)偭艘话俣鄩K，順利的獲得了十萬元的互助金。

如果你或你的家人參加了相互寶，而且不幸確診了計劃約定的疾病，相互寶能起到與重疾險同樣的作用，而不至于讓你們把生命的希望寄托于虛幻的水滴籌身上也不用整天祈禱有足夠的善良人士踴躍捐款。

請不要因為他人的無知言論而抵制有價值對自己有利的事物，相互寶是如此，商業(yè)保險也是如此

文章已經(jīng)很長了，但還沒寫完，下次再說為什么相互寶是窮人之光_(:з」∠)_

本人與螞蟻集團(tuán)和相互寶無任何利益相關(guān)，相互寶看到可以打錢贊助