大家好，我是網(wǎng)媒智星，今天跟大家討論一下投資理財，靠存款躺贏吃利息需要多少錢？ 進入2023年以來，降息潮一波又一波地到來，讓很多網(wǎng)友感嘆無論我們?nèi)绾闻碡敚紵o法跟上降息的步伐。隨著利率持續(xù)下降，甚至接近零，我們只能依靠本金而非利息來獲取收益。

一、不斷降低的銀行利率

最近央行將一年期的中期借貸便利（MLF）利率從之前的2.75%下調(diào)至最新的2.65%。此前央行還將7天逆回購利率從2%降至1.9%，同時對三種常備借貸便利（SLF）產(chǎn)品，即隔夜SLF、7天SLF和1個月SLF，也分別下調(diào)了0.1%。MLF、SLF和7天逆回購操作是央行政策利率的組成部分，簡而言之，它們是央行向銀行提供資金的成本。 在央行進行這次降息之前，實際上銀行已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)輪存款利率的下降。去年9月，國有六大銀行集體下調(diào)了存款利率，并引發(fā)了其他股份制銀行跟隨降息。 今年5月，各銀行又紛紛下調(diào)了企業(yè)存款的協(xié)定存款利率和有起存門檻的1天/7天期通知存款利率。到了6月初，國有六大銀行再次開啟了新一輪存款利率下調(diào)，隨后其他股份制銀行也紛紛跟進降低利率。你以為這些利率已經(jīng)很低了嗎？事實并非如此。 問題在于貸款利率也在不斷下降。銀行通過息差獲利，當(dāng)貸款利息收入減少時，他們只能通過降低存款利率來降低成本（對銀行而言，存款是負債，是成本）。更深層次的問題是經(jīng)濟下行，借款人減少，企業(yè)利潤下滑。 這意味著儲戶的存款利息收入將變得越來越少，而且未來還會進一步減少。當(dāng)前，六大國有銀行的活期存款利率僅為0.2%，而五年期存款利率也只有2.5%。 以100萬存款為例，活期存款每年只能獲得2000元的利息收入，而如果將資金鎖定五年不動，每年的利息收入也只有2.5萬元?；蛟S你會認為這些利息太低，但對銀行和企業(yè)來說，這已經(jīng)被視為相當(dāng)高的利率了。 高利息是建立在實體經(jīng)濟和企業(yè)盈利能力基礎(chǔ)之上的，而現(xiàn)在大家對企業(yè)的盈利能力如何看呢？

二、降息的背后邏輯

最近央行和銀行一系列的降息措施，實際上是出于以下三個目的： 1. 促進企業(yè)和居民進行貸款投資和消費。 降低貸款利率可以鼓勵企業(yè)更愿意進行投資，并且居民也更有借款進行消費的意愿。擴大投資和消費可以刺激經(jīng)濟增長，這是一種常規(guī)的貨幣政策操作。然而，當(dāng)前存在產(chǎn)能過剩的問題，即使利率再低，企業(yè)也可能缺乏擴大投資的動力，因為投資機會有限，低利率也會帶來一定成本，并且資金仍需要償還。企業(yè)可能會擔(dān)心投資虧損導(dǎo)致本金受損。 2. 激勵儲戶減少儲蓄增加消費。 顯然，降息的目的之一就是鼓勵儲戶減少儲蓄，增加消費。本來儲戶打算存入銀行以獲取利息收入，但是現(xiàn)在利率如此之低，許多人可能會認為利息收入太少，而選擇將錢取出來進行消費。這樣可以促進消費的增長。然而，每個人的內(nèi)心都很難預(yù)測。近年來，人們更注重防御性思維，即使貸款利率再低，他們也不愿意借款進行消費；即使存款利率再低，他們?nèi)匀粓猿謨π?。人們更加關(guān)注本金的安全和儲蓄的增加，而不再那么關(guān)注利息的高低。 3. 應(yīng)對經(jīng)濟下行風(fēng)險。 另一個目的是應(yīng)對經(jīng)濟下行風(fēng)險。通過降低利率，央行希望刺激經(jīng)濟活動，提振市場信心，減輕經(jīng)濟下行的壓力。然而，僅僅通過降息可能無法解決根本問題。在經(jīng)濟下行期間，企業(yè)利潤下滑、消費者信心下降等問題仍然存在，需要綜合考慮其他政策措施來應(yīng)對。降低利率僅僅是其中的一種手段。 總的來說，降息措施的效果取決于多種因素的綜合作用，包括市場環(huán)境、經(jīng)濟情況、行業(yè)特征等。央行和銀行需要綜合考慮各種因素來平衡利率的調(diào)整，以促進經(jīng)濟的健康發(fā)展。

三、躺贏吃利息，需要存多少錢

專家提出的"25倍法則"是一種理財規(guī)劃的思路，旨在幫助個人積累足夠的財富以實現(xiàn)躺贏生活。根據(jù)這個規(guī)則，確實需要一定的本金存儲才能保證每年的支出，并且需要本金的年收益率達到一定水平。

然而，目前的經(jīng)濟環(huán)境下，實現(xiàn)這個規(guī)則變得更加困難。存款利率不斷下降，達到4%這樣的無風(fēng)險確定性收益率的金融產(chǎn)品相對較少。這意味著要實現(xiàn)目標(biāo)，可能需要更多的本金積累。同時，經(jīng)濟下行可能導(dǎo)致利率進一步下調(diào)甚至降至0，甚至出現(xiàn)負利率的情況。這會進一步增加實現(xiàn)躺贏目標(biāo)的難度。

此外，利率的高低與物價通常密切相關(guān)。高利率國家往往伴隨高通脹，存款利率和通脹率之間存在一定的差距。雖然存款利息可能看似較高，但實際購買力可能并沒有相應(yīng)增加。

因此，在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，理財規(guī)劃需要綜合考慮多種因素。除了存款以外，可以考慮多元化的投資組合，包括股票、債券、房地產(chǎn)等，以獲取更多的收益。同時，也要注意風(fēng)險管理和資產(chǎn)配置，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力和目標(biāo)來制定合適的投資策略。重要的是要了解自己的財務(wù)狀況和目標(biāo)，并與專業(yè)人士咨詢，制定適合自己的理財計劃。

四、普通老百姓應(yīng)該怎么辦？

低利率環(huán)境下，保險確實可以成為一種重要的理財方式。由于利率下降，保險的定價也會上漲，但保險仍然可以提供安全性、收益性和穩(wěn)定性這三個方面的保障。

保險在財富積累中的作用是多方面的。首先，保險可以提供保障，確保在不可預(yù)見的風(fēng)險事件發(fā)生時，個人和家庭的財產(chǎn)和生活不會受到過大的影響。其次，保險產(chǎn)品中的投資組合可以為資金提供增值的機會，讓資金在長期中獲得復(fù)利的效應(yīng)。此外，某些保險產(chǎn)品還可以為養(yǎng)老金的積累提供輔助。

保險確實可以滿足安全性、收益性和穩(wěn)定性的要求，但它并不是唯一的理財方式。在選擇理財工具時，個人應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險承受能力、資金需求和投資目標(biāo)來進行綜合考慮。除了保險，還有其他投資工具如股票、債券、基金等，每種投資工具都有其特點和風(fēng)險。

因此，了解不同投資工具的特點，并根據(jù)自己的需求進行搭配和配置，是一種更加全面和綜合的理財方式。最重要的是，理財應(yīng)該注重風(fēng)險管理和資產(chǎn)配置，不能過度依賴某一種理財方式。

巴菲特先生曾在股東大會上表示，保險是最有價值的投資。雖然保險不能一夜暴富，但能保障當(dāng)前的資金，并為未來的資金增值提供保證，確保終身的財富。保險投資的核心理念是"保本+復(fù)利"。

增額終身壽險和年金保險在某些方面確實具備滿足安全性、收益性和穩(wěn)定性的特點。這些保險產(chǎn)品具有一定的保本特性，并可以鎖定未來的收益率，對于應(yīng)對負利率時代可能提供一定的保障。

終身年金險可以提供終身現(xiàn)金流，對抗長壽風(fēng)險，并作為養(yǎng)老金的一種補充方式。增額終身壽險則擁有較高的現(xiàn)金價值和靈活性，適合用于資產(chǎn)配置，能夠在一定程度上掌握財富的控制權(quán)。

這些保險產(chǎn)品在資產(chǎn)配置序列中可以起到守門員的作用，具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流和保本的特點。相對于其他投資方式，它們在低收益環(huán)境下能夠提供一定程度的穩(wěn)定收益，這種穩(wěn)定性是其他投資方式難以達到的。

然而，需要注意的是，保險產(chǎn)品也具有自身的特點和限制。購買保險產(chǎn)品需要根據(jù)個人的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力和目標(biāo)來進行綜合考慮。

五、增額終身壽險的五大特點

在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，考慮到低利率的持續(xù)性和不確定性的增加，儲蓄型保險作為一種理財工具，具有重要的意義和價值。它不僅能夠提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流和保值功能，還能為家庭財務(wù)規(guī)劃提供長期穩(wěn)定的支持。增額終身壽險具有以下五大特點：

1. 鎖定高利率：儲蓄型保險產(chǎn)品通常會設(shè)定一個較高的利率，這樣可以在低利率環(huán)境下穩(wěn)定實現(xiàn)復(fù)利增值。這對于長期持有者來說，可以獲得更高的回報。

2. 對抗長壽風(fēng)險：儲蓄型保險產(chǎn)品可以提供終身現(xiàn)金流，確保在壽命過長時仍能享受穩(wěn)定的收入。這有助于避免因長壽而導(dǎo)致的財務(wù)困境。

3. 平衡財富波動：通過在年輕時節(jié)制開支和強制儲蓄，儲蓄型保險產(chǎn)品可以幫助平衡財富波動。這意味著您可以利用現(xiàn)有資金為未來提供支持，確保在需要時有足夠的資金。

4. 幾乎零風(fēng)險：儲蓄型保險產(chǎn)品由保險公司提供，經(jīng)過精算和多重國家監(jiān)管的把關(guān)，其安全性得到保障。不存在逃逸風(fēng)險或暴雷風(fēng)險，這使得保本成為其最大優(yōu)勢，所有的本金和收益都以合同形式確定。

5.?長期現(xiàn)金流：年金保險是一種儲蓄型保險產(chǎn)品，為未來提供了一份長期固定收入。通過現(xiàn)有的閑散資金換取長期固定收入，可以提供一種穩(wěn)定的現(xiàn)金流，滿足日常生活和退休需要。

最后，需要注意的是，儲蓄型保險并不適合所有人。每個人的財務(wù)需求和風(fēng)險承受能力是不同的，選擇適合自己的保險產(chǎn)品時需要綜合考慮個人情況和目標(biāo)。同時，您也可以考慮將儲蓄型保險與其他理財工具結(jié)合使用，以實現(xiàn)更好的財務(wù)規(guī)劃效果。

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