開甲財(cái)經(jīng)注意到，外賣平臺(tái)“餓了么”上線了一款借錢產(chǎn)品——餓用金。根據(jù)頁面顯示，該產(chǎn)品合作金融機(jī)構(gòu)為中原消金，最高額度10萬元，年利率10.8%起。

　　為鼓勵(lì)從“餓用金”申請借款，餓了么還推出了一個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間為自即日起至2021年6月30日，“餓用金”受邀用戶將獲得3張10元外賣無門檻紅包。不過，想要獲得該獎(jiǎng)勵(lì)，須完成“餓用金”提現(xiàn)（即獲得額度并完成借款），活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)共3萬份，領(lǐng)完為止。

　　值得注意的是，雖然餓了么披露了“餓用金”年利率10.8%起，但未披露該產(chǎn)品年利率上限（即最高年利率）。小編嘗試申請“餓用金”但未通過審核，在中原消金官網(wǎng)，也未見公示旗下貸款產(chǎn)品年利率。

　　值得注意的是，央行此前曾公告要求，所有貸款產(chǎn)品應(yīng)明示年化利率。

　　3月31日，央行公告指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率（以IRR公式計(jì)算），并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

　　公開資料顯示，中原消金成立于2016年12月，是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國性非銀金融機(jī)構(gòu)，由中原銀行（78.125%）與伊千網(wǎng)絡(luò)（21.875%）共同出資成立。2019年9月，經(jīng)河南銀保監(jiān)局核準(zhǔn)，中原消金引入華平投資作為新的股東成員，注冊資本由8億元增至20億元。增資完成后，中原銀行持股49.25%、華平投資持股42%、伊千網(wǎng)絡(luò)持股8.75%。

　　根據(jù)中原銀行披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，2018-2020年，中原消金分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入5.22億元、12.2億元、21.09億元。截至2020年末，累計(jì)發(fā)放貸款1023.34億元，較上年末增長88.94%；貸款余額為193.00億元，較上年末增長37.78%。

　　今年2月24日，中原消金針對用戶推出首次借款“7天無理由還款”權(quán)益，用實(shí)際行動(dòng)推動(dòng)年輕人理性借貸、理性消費(fèi)的理念。該消息一出，立即引起消費(fèi)金融行業(yè)的廣泛關(guān)注，并為中原消金這一行動(dòng)點(diǎn)贊支持。針對中原消金推出的首次借款“7天無理由還款”權(quán)益，有媒體將其解讀為：貸款也可以7天無理由“退貨”。

　　遺憾的是，雖然中原消金讓首筆貸款實(shí)現(xiàn)了7天無理由“退貨”，卻未能按照央行規(guī)定讓旗下貸款“明碼標(biāo)價(jià)”。

　　2020年8月，最高人民法院發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確：以一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。

　　根據(jù)央行最新公布，一年期LPR利率為3.85%，據(jù)此計(jì)算，民間借貸的司法保護(hù)上限為15.4%。

　　然而，天星金融APP（小米旗下）隨星借頁面顯示，中原消金-提錢花額度范圍1000-20萬，年利率12%-36%。

　　6月23日，網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)上傳截圖顯示，其在餓了么申請“餓用金”額度8000元，剩余額度2047.46元，年利率35.5%。另一網(wǎng)友貼出截圖顯示，其在“中原消金-柚卡”申請借款8000元，分12期，每期償還801.7元。據(jù)此以IRR公式計(jì)算，“中原消金-柚卡”年利率也為35.5%。

　　綜上不難發(fā)現(xiàn)，中原消金涉嫌以年利率10.8%起吸引網(wǎng)友借款，同時(shí)推出首筆借款7天內(nèi)免息結(jié)清，但對于堅(jiān)持借款的用戶，中原消金還是毫不猶豫的按35.55%計(jì)息。

　　從這個(gè)意義上來說，中原消金一方面給借款人一次反悔的機(jī)會(huì)，另一方面又欺負(fù)借款人借不到更便宜的錢。