案例要旨

本次通過案例分享，提醒消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任免除條款，詳細(xì)了解產(chǎn)品免責(zé)情形。另外，無證駕駛機(jī)動(dòng)車不僅屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)情形，而且擾亂交通秩序，更是嚴(yán)重危害自己和他人生命財(cái)產(chǎn)安全的違法行為。

案例簡介

被保險(xiǎn)人杜先生，于2021年4月購買了我司老年安心險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人未依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證，但投保時(shí)未仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，此情形屬于免責(zé)條款范圍。2022年2月被保險(xiǎn)人車禍出險(xiǎn)，現(xiàn)場死亡。經(jīng)交警核實(shí)，被保險(xiǎn)人未依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛無號(hào)牌二輪摩托車與貨車相撞，其行為違反《中華人民共和國道路交通安全法》第八條、第十九條的有關(guān)規(guī)定，負(fù)本事故的主要責(zé)任。

案件審核意見：根據(jù)產(chǎn)品責(zé)任免除第（四）點(diǎn)“（四）被保險(xiǎn)人酒后駕駛 、無合法有效駕駛證駕駛 、或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；”情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。根據(jù)《交通事故認(rèn)定書》，被保險(xiǎn)人未依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛無號(hào)牌二輪摩托車，屬于無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車情形，屬于產(chǎn)品約定的責(zé)任免除事項(xiàng)，因此，我司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

案例評(píng)析

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條之規(guī)定保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(二)》第十條之規(guī)定， 保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。

同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第八條：“國家對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行登記制度。機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上道路行駛。尚未登記的機(jī)動(dòng)車，需要臨時(shí)上道路行駛的，應(yīng)當(dāng)取得臨時(shí)通行牌證?！奔暗谑艞l：“?駕駛機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證?！?/p>

無合法有駕駛證、駕駛無有效行駛證機(jī)動(dòng)車屬于法律所明確規(guī)定的禁止性行為，根據(jù)法律規(guī)定，對(duì)于禁止性規(guī)定在保險(xiǎn)公司作出提示后，該條款發(fā)生效力。保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)合同免責(zé)條款約定及法律之規(guī)定，無需承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任。

案例啟示

保險(xiǎn)公司：為了保護(hù)投保人的合法利益,法律強(qiáng)制規(guī)定保險(xiǎn)人的說明義務(wù),如其未履行提示說明義務(wù),則合同中關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)的條款不產(chǎn)生法律效力,保險(xiǎn)人不能依該條款免除其保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)注意在投保環(huán)節(jié)做好提醒投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任的提示，并把相關(guān)約定詳細(xì)說明。

消費(fèi)者：每一個(gè)保險(xiǎn)合同都有其可保的范圍，也有其不保的內(nèi)容。作為投保人，在辦理保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真閱讀了解責(zé)任免除條款，確保自己的知情權(quán)，以免后續(xù)產(chǎn)生不必要的糾紛。

（供稿：平安養(yǎng)老險(xiǎn)廣東分公司）