一、 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

(一)職能分工型商業(yè)銀行與分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

1、職能分工型商業(yè)銀行

國(guó)家以法律的形式規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分別專(zhuān)營(yíng)某種金融業(yè)務(wù)的情況下，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)短期工商信貸業(yè)務(wù)和支票存款業(yè)務(wù)；長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等則由專(zhuān)業(yè)性銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)。

2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)涵

職能分工型商業(yè)銀行所對(duì)應(yīng)的是金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，即指對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的“分業(yè)”管制。按照分業(yè)管制的程度不同，分業(yè)經(jīng)營(yíng)有三個(gè)層次。第一層次的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，金融機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營(yíng)非金融業(yè)務(wù)，也不能對(duì)非金融機(jī)構(gòu)持股。第二層次的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)子行業(yè)的分離，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)各自的銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一個(gè)子行業(yè)中的金融機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營(yíng)其他兩個(gè)子行業(yè)的業(yè)務(wù)。第三層次的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行、證券和保險(xiǎn)各子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分離，比如在銀行業(yè)內(nèi)部，經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)、短期銀行存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的分離，經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的分離;在證券業(yè)內(nèi)部，經(jīng)營(yíng)證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、證券交易業(yè)務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和證券做市商業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的分離;在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的分離等。通常所說(shuō)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指第二層次的分業(yè)，即銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間的分離，更多情況下，特指商業(yè)銀行業(yè)與投資銀行業(yè)之間的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

3.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的評(píng)價(jià)

分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn):

第一，有利于提供專(zhuān)業(yè)化的業(yè)務(wù)及培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的管理人才。

第二，有利于銀行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)管理。

第三，有利于銀行業(yè)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)：

第一，不利于金融業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)。

第二，不利于金融業(yè)資源共享。

(二)全能型商業(yè)銀行與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

1. 全能型商業(yè)銀行

銀行可以經(jīng)營(yíng)全面的金融業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、 信托業(yè)務(wù)，等等。全能型商業(yè)銀行除了提供短期商業(yè)性貸款以外，還提供長(zhǎng)期貸款，甚至可以直接投資股票和債券、幫助公司包銷(xiāo)證券、參與企業(yè)的決策與發(fā)展，并為企業(yè)提供必要的財(cái)務(wù)支持和咨詢(xún)服務(wù)。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的形式

金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)有兩層含義:一是狹義上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)的交叉經(jīng)營(yíng)。二是廣義的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行、證券公司、促險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。通常所指的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指狹義上的含義。

3. 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)缺點(diǎn)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn):

第一，規(guī)模經(jīng)濟(jì)。從理論上說(shuō)，在投資規(guī)模或經(jīng)營(yíng)成本既定的情況下，業(yè)務(wù)量越大，其單位成本越低，從而效益越高。由于混業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融資源由不同業(yè)務(wù)部或機(jī)構(gòu)共同分享，其總體經(jīng)營(yíng)成本通常應(yīng)低于每一機(jī)構(gòu)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)時(shí)的成本總和。

第二，分散風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整靈活。從業(yè)務(wù)多樣化角度看，由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)從事不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)波動(dòng)的周期與基礎(chǔ)多有不同，因此，當(dāng)其中一個(gè)部門(mén)或機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)因某種原因陷人低谷時(shí)，有其他部門(mén)或機(jī)構(gòu)的收益沖抵，并可以隨時(shí)進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整，果斷轉(zhuǎn)人其他市場(chǎng)，而不至對(duì)該金融機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生重大乃至致命的影響。

第三，金融服務(wù)多樣化、混業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)既能為客戶(hù)提供全方位、低價(jià)位的金融服務(wù)，又有利于自身參與競(jìng)爭(zhēng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力特別是國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn):

第一，道德風(fēng)險(xiǎn)。如果缺乏健全的 金融監(jiān)管體系作保證，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式難以阻止道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生。

第二，管理難度大?；鞓I(yè)性的金融機(jī)構(gòu)往往從事多種業(yè)務(wù).而試圖鞏固在每一領(lǐng)域內(nèi)的地位需要大量的資源，而且將面臨來(lái)自各方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)。另外，在一個(gè)機(jī)構(gòu)框架內(nèi)同時(shí)管理、協(xié)調(diào)多類(lèi)業(yè)務(wù)也極為不易。

第三，風(fēng)險(xiǎn)傳遞。通?？赡艹霈F(xiàn)的連鎖反應(yīng)是:經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，投資者信心減退開(kāi)始拋售股票，股票下跌混業(yè)性金融機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)重?fù)p失，銀行信用危機(jī)，銀行擠兌，全社會(huì)信用危機(jī)，出現(xiàn)金融危機(jī)。而這種風(fēng)險(xiǎn)傳遞的危機(jī)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間是較為容易避免的。

二、商業(yè)銀行的組織制度

(一)、單一銀行制

1.單一銀行制定義

又稱(chēng)單元銀行制，是指由于法律上禁止或限制商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)完全由各個(gè)相互獨(dú)立的商業(yè)銀行本部經(jīng)營(yíng)而不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行組織制度。

2.單一銀行制的優(yōu)缺點(diǎn)

單-銀行制的優(yōu)點(diǎn):

①可以防止銀行壟斷，有利于自由競(jìng)爭(zhēng);

②有利于銀行與地方政府和工商企業(yè)協(xié)調(diào)關(guān)系，集中全力為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù);

③銀行具有獨(dú)立性和自主性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性也較大;

④銀行管理層次少，有利于管理層旨意的快速傳導(dǎo)，便于管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

單一銀行制的缺點(diǎn):

①不利于銀行業(yè)的發(fā)展。在電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用日益普及的條件下，單一銀行制使用高新技術(shù)的應(yīng)用成本較高，從而不利于銀行采用最新的管理手段和工具，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到限制。

②銀行業(yè)務(wù)過(guò)度集中于某一個(gè)地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的束縛，使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分集中，同時(shí)由于銀行實(shí)力相對(duì)較弱，難以有效抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

③單一銀行制本身與經(jīng)濟(jì)的橫向開(kāi)放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，削弱商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)總分行制

1.總分行制的內(nèi)涵

又稱(chēng)分支行制，是指在大城市設(shè)立總行，并在該市及國(guó)內(nèi)外各地設(shè)立分支機(jī)制的銀行制度。在這種制度下，分支行的業(yè)務(wù)和內(nèi)部事務(wù)統(tǒng)一遵 照總行的規(guī)章和指示辦理。

2.總分行制的優(yōu)缺點(diǎn)

總分行制的優(yōu)點(diǎn):

①利用分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)，便于商業(yè)銀行吸收存款，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)

②由于有大量的分支機(jī)構(gòu)、便于資產(chǎn)在地區(qū)和行業(yè)上分散，從而有利于風(fēng)險(xiǎn)分散，提高銀行的安全性

③便于銀行使用現(xiàn)代化管理手段和工具，提高服務(wù)質(zhì)量，加快資金周轉(zhuǎn)速度

④銀行家數(shù)少，便于中央銀行宏觀(guān)管理

⑤其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受地方政府干預(yù)小，可以避免過(guò)多的行政干預(yù)

⑥由于資金來(lái)源廣泛，有利于提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

總分行制的缺點(diǎn):

①容易形成壟斷，不利于自由競(jìng)爭(zhēng)，一定程度上阻礙整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展;

②增加了銀行內(nèi)部的控制難度。因?yàn)榭偡中兄沏y行規(guī)模龐大，內(nèi)部層次多，機(jī)構(gòu)龐雜，上級(jí)行(或總行)對(duì)下級(jí)行的情況不可能總是及時(shí)掌握并做出處理，在執(zhí)行重要決策時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)一定的偏差，結(jié)果會(huì)造成損失。

三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理原則

各國(guó)商業(yè)銀行在制度上存在定的差異， 但是在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，各國(guó)商業(yè)銀行通常都遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性原則。

1.安全性原則

是指銀行資產(chǎn)免遭損失、保障安全的可靠性程度。

2.流動(dòng)性原則

是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提現(xiàn)和滿(mǎn)足客戶(hù)借貸的能力。

3.盈利性原則

盈利性是指銀行為其所有者追求盈利最大化盈利性原則是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目際。