移動互聯(lián)與現(xiàn)代金融的碰撞正在轉(zhuǎn)換金融服務(wù)的發(fā)展邏輯。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)此前發(fā)布的第50次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2022年上半年，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.51億，較2021年12月新增1919萬；互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)74.4%，較2021年12月提升1.4個百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為58.8%，較2021年12月提升1.2個百分點(diǎn)。

數(shù)據(jù)之下，意味著中國互聯(lián)網(wǎng)用戶群體進(jìn)一步擴(kuò)大，但因增長有限，所以流量的價值越發(fā)凸顯，于更加聚焦個體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代金融服務(wù)而言，更是如此。不過，超10億級流量池的背后，則是對用戶更加碎片化的注意力的爭奪。

反映到現(xiàn)代金融服務(wù)領(lǐng)域，則是更加高難度的獲客現(xiàn)實(shí)。

金融服務(wù)邏輯生變

現(xiàn)代金融服務(wù)幾乎是伴隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而生，從最初的互聯(lián)網(wǎng)金融，到如今已過渡為以銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、持牌消金公司等為主的正規(guī)軍。金融服務(wù)對象，也在經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的變化中，從面向企業(yè)、機(jī)構(gòu)等大客戶，迅速聚焦到微小個體經(jīng)濟(jì)。

由此而生的金融科技也成為近幾年的行業(yè)熱詞。

根據(jù)此前畢馬威發(fā)布的《2021年金融科技投資報告》顯示，到2021年，全球金融科技投資規(guī)模達(dá)2100億美元，同比增長68%。中國金融科技也在這之前，完成了從0到1的突破。

事實(shí)上，金融科技的繁榮從根本上來講，還在于中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，以及金融服務(wù)的不斷下沉，疊加整個金融市場逐漸進(jìn)入有序發(fā)展，聚集個體的小規(guī)模零售金融業(yè)務(wù)開始走俏。全新金融服務(wù)邏輯下，機(jī)構(gòu)如何解決當(dāng)下普遍面臨的用戶拓展、留存、轉(zhuǎn)化、風(fēng)險識別、成本壓降等問題，也成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

有專家表示，獲取精準(zhǔn)的客源是金融機(jī)構(gòu)的立身之本。隨著用戶行為習(xí)慣的變化，金融消費(fèi)者年輕化，對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度越來越低，客戶經(jīng)理與新生代高凈值用戶的有效溝通面臨挑戰(zhàn)。而借助金融科技的技術(shù)賦能，以及運(yùn)營和用戶維護(hù)加持，該類難題有望解決。

360數(shù)科首席算法科學(xué)家費(fèi)浩峻也在此前接受媒體采訪時認(rèn)為：“任何業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，本身拼的就是服務(wù)能力、數(shù)據(jù)能力，你給用戶更好的服務(wù)，用戶就更愿意留在這，這是為什么我們在這個階段愿意花這么大的力氣，從流量的識別到整體轉(zhuǎn)換，到最終用戶的服務(wù)一系列去做一個改進(jìn)的原因?！?/p>

金融科技成拓進(jìn)利劍

目前，金融機(jī)構(gòu)的科技實(shí)體主要分兩類，一類是機(jī)構(gòu)自建，另一類則第三方賦能。盡管自建金融科技服務(wù)平臺，更具可控性，但從成本及專業(yè)性來講，依托第三方專業(yè)金融科技企業(yè)似乎更具可行性。

自建金融科技服務(wù)于機(jī)構(gòu)本身存在一定的適配條件，更適合擁有“私域”流量的玩家，只是物以稀為貴，與私域流量巨頭搭伙，是明智的選擇，卻不見得最好。一方面私域流量用戶結(jié)構(gòu)較為固化，且目的性較強(qiáng)，有效轉(zhuǎn)化比難以精準(zhǔn)預(yù)估；二來，私域流量組建成本高，機(jī)構(gòu)的使用成本自然更高，投入產(chǎn)出比值得思慮。

相較之下，以消費(fèi)金融、非銀金融等為主，側(cè)重公域流量的機(jī)構(gòu)盡管在獲客效率上較私域流量不具優(yōu)勢，卻擁有更寬泛和多樣化的選擇。因此，相比跳脫主業(yè)不計成本塑造私域流量，在公域流量池中提高獲客效率，才是大部分金融機(jī)構(gòu)的明智選擇。側(cè)重技術(shù)導(dǎo)向，為機(jī)構(gòu)在公域流量高效掘金的金融科技便為此而生。從前端獲客，到中期運(yùn)營維護(hù)，及后期風(fēng)控管理，科技的力量不斷在金融服務(wù)領(lǐng)域大展手腳，而且像360數(shù)科這類金融科技公司，不僅具備技術(shù)的賦能價值，還自帶流量和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，高品價比的服務(wù)價值，讓其成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向新時代轉(zhuǎn)型的重要工具。

費(fèi)浩峻表示，金融服務(wù)的本質(zhì)是服務(wù)，增長的本質(zhì)更是真實(shí)地把整個產(chǎn)品的價值進(jìn)行傳導(dǎo)，在這一理念下，私域流量盡管優(yōu)勢明顯，但覆蓋范圍有限，難以持續(xù)性做大，依托金融科技，則能在公域流量中實(shí)現(xiàn)這一價值傳導(dǎo)?！八麄冏畋举|(zhì)的差別一個是無限的流量（公域），一個是有限的流量（私域），這是本質(zhì)的差別。在更廣闊的渠道，我有機(jī)會更好地在全網(wǎng)的流量上尋找目標(biāo)用戶，可探查的范圍和未來可增長的空間就會更廣?！?/p>

而對于金融機(jī)構(gòu)如何借助金融科技，解決公域流量中的獲客、轉(zhuǎn)化、留存、復(fù)用等難題，費(fèi)浩峻也以360數(shù)科為例，闡明技術(shù)對于解決此類問題的價值。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，目前360數(shù)科來自公域區(qū)間的注冊用戶已達(dá)2億，其中通過360數(shù)科獲得授信的用戶規(guī)模為4300萬，真正獲得金融服務(wù)的用戶則為2600萬。這意味著360數(shù)科一方面擁有更廣泛的用戶積累，另一方面也意味著僅現(xiàn)有存量用戶，便存在數(shù)千萬級的用戶轉(zhuǎn)化區(qū)間。

在這背后，是技術(shù)加持下對于用戶需求更加客觀和精準(zhǔn)的判斷，由此指導(dǎo)平臺進(jìn)行針對性的金融服務(wù)，而非眉毛胡子一把抓。而且有了技術(shù)加持，平臺對于用戶的識別更加精準(zhǔn)，這也會在很大程度上降低獲客成本，并提高風(fēng)險控制水平。

“獲客難度大并不意味著獲客成本高，我們金融科技存在的意義就是要在獲客變難得過程中，去解決這個問題并降低成本，實(shí)際上，我們（360數(shù)科）Q3在公域流量上獲客的成本比之前是下降的，而且優(yōu)質(zhì)客戶群的比例在上升”，用費(fèi)浩峻的話來講，“本質(zhì)上技術(shù)可以解決很多事情，哪怕這個事情在變難，我們可以用技術(shù)，讓事情從難變簡單，或者從不好變成好?！?/p>

也因此，金融科技的存在是技術(shù)的勝利，也是其在用戶和機(jī)構(gòu)之間得以實(shí)現(xiàn)價值最大化的主要內(nèi)因。而對于眾多機(jī)構(gòu)而言，與其執(zhí)著對私域流量的塑造，倒不如在公域流量這片更廣闊海洋，以金融科技為劍，探尋更大體量的確定性。

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