終于在美國安頓好，閑暇之余，陸續(xù)為大家分享美國訪學(xué)一些避坑注意事項(xiàng)。今天就來聊聊美國保險。

如果你是在美國的J-1交流訪問者，你必須為自己和持J-2簽證的家人辦理整個交流項(xiàng)目期間的醫(yī)療保險。美國政府規(guī)定，故意不辦理醫(yī)療保險者，J-1項(xiàng)目擔(dān)保人必須終止J-1交流訪問者項(xiàng)目，并將終止項(xiàng)目之事上報給的美國國務(wù)院。

在美國，沒有適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險是不安全的。在許多國家，政府承擔(dān)公民的醫(yī)療保健費(fèi)用，在有些情況下也承擔(dān)訪問學(xué)者的醫(yī)療保健費(fèi)用。相反，美國的個人和家庭有 責(zé)任支付這種費(fèi)用。住院治療一天的費(fèi)用有可能高達(dá)數(shù)千美元。因此，許多醫(yī)院和醫(yī)生不接受沒有醫(yī)療保險的病人，除非有危及生命的緊急狀況。

許多美國人都要依靠保險，你也不例外。保險能使你接受更好更及時的醫(yī)療服務(wù)。這也是應(yīng)付美國巨額醫(yī)療費(fèi)用的唯一方法。

訪問學(xué)者要向?qū)Ψ教峤槐ｋU證明，首先要確定學(xué)校和美國政府對您有哪些保險要求。以下是政府要求，學(xué)校要求可以通過學(xué)校官網(wǎng)或?qū)W校發(fā)送的資料里尋找。

美國聯(lián)邦政府規(guī)定J-1和J-2保險要求：
1. Medical benefits of at least $50,000 per accident or illness
2. Repatriation of remains in the amount of $7,500
3. Expenses associated with the medical evacuation of the exchange visitor to his or her home country in the amount of $10,000
4. A deductible not to exceed $500 per accident or illness
5. Insurance corporation with an A.M. Best rating of "A-" or above


中文版要求：
1.每次傷害或疾病不少于50,000美元的醫(yī)療補(bǔ)償
2.賠償至少7,500美元的遺體返國安葬費(fèi)用
3.嚴(yán)重的疾病或外傷，必須遵醫(yī)囑返回本國，保險單必須支付最多10,000美元作為車旅費(fèi)
4.每次傷害或疾病的免賠額不能超過500美元
5.開具保單的公司至少要達(dá)到美國國務(wù)院制定的最低等級要求“A-”級及以上

尋找合適的保險：既然去美國訪問，最好選擇美國當(dāng)?shù)氐谋ｋU，比起國內(nèi)保險的優(yōu)勢是，你可以讓保險公司直接幫你墊付醫(yī)療費(fèi)用，而不需要付全部費(fèi)用 再申請繁瑣的理賠。美國醫(yī)藥費(fèi)相當(dāng)昂貴，一次急診有可能花上幾千美金，為了減輕突如其來的負(fù)擔(dān)，當(dāng)?shù)乇ｋU的Directly billing的理賠方式是十分必要的。

在買美國醫(yī)療保險的時候需要考慮下面一些因素：
A） Premium Cost，即保費(fèi)。保險費(fèi)當(dāng)然是越低越好，但一定要建立在比較了其他的因素的基礎(chǔ)上，比如保險公司的信譽(yù)、保障范圍（如有沒有牙保）、共付比率(Co-Payment)、最高保險支付額、自付額、出院與歸國條款、保險賠償支付及其他限制條件等規(guī)定。一般而言，保費(fèi)較低的保險計劃，賠償支付也較低，且可能附有較多限制條件。因此，保險費(fèi)不應(yīng)是投保人作決定的唯一因素，最重要的是確定保險計劃能夠在自己需要的時候有效的提供保障。

B） 自付額（Deductible Amount）。多數(shù)保險在支付前，都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費(fèi)用。投保人必須支付的金額，稱為自付額。自付額一般有兩種：一種為年度自付額，即投保人在支付了這個數(shù)額之后的醫(yī)療費(fèi)后，保險計劃才開始賠償；一種為每次看病自付額，即投保人每次看病都要付自付額。無論何種情況，當(dāng)然是自付額越少越好。

C) 共同保險(Coinsurance)。共同保險是如果醫(yī)療總費(fèi)用超出了Deductible的數(shù)額，被保險人與保險公司分?jǐn)傎M(fèi)用的比例大多數(shù)保險計劃對投保人的全部醫(yī)療費(fèi)用，一般只支付一定的百分比。如有些保險計劃只付百分之八十的醫(yī)療費(fèi)用，投保人自己要付百分之二十。對不同的疾病，保險計劃也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低，這個一般會有一個表格上面列出了各種情況下共付比率。此外，也有一些保險計劃對醫(yī)療費(fèi)用的不同部分，實(shí)施不同比率的賠償。如保險計劃對醫(yī)療費(fèi)的前2000元付百分之百，從2000元到20000元付百分之八十，20000元以上再付百分之百。

D） 最高保險限額（Policy maximum），指醫(yī)療保險計劃對投保人醫(yī)療費(fèi)用的最高支付額。通常，醫(yī)療保險計劃對投保人的醫(yī)療費(fèi)用都有支付最高額限制。當(dāng)某一種疾病的治療開支，超過設(shè)定的最高支付限額后，保險公司就不再繼續(xù)付款。所以，最高保險支付額越低，投保人所冒的危險就越大。但是一般最高保險支付額都被設(shè)定的比較高。

E） 保險范圍(Coverage)和保險限制規(guī)定（Special Limits）。美國很多醫(yī)療保險不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care)，如有需要的，需要購買專門的牙科醫(yī)療保險。對某些醫(yī)療服務(wù)，不少保險計劃規(guī)定有一定的支付限額，如對住院費(fèi)、醫(yī)生、手術(shù)費(fèi)、麻醉費(fèi)、心理治療費(fèi)等的限制。

F） 出院與歸國條款（Medical Evacuation/Repatriation）。這一條款對我們有很大的關(guān)系。如保險中有出院支付條款，投保人因接受治療而需回家時，保險公司就要支付必要的交通費(fèi)。

通過綜合比較，我最終選擇的US-Insure公司的保險產(chǎn)品。保險范圍相比其它幾家有優(yōu)勢，而且價格比較合理。有問題可以直接去他們網(wǎng)站www.us-insure.com找中文客服。咨詢了其它訪學(xué)的朋友，對這家評價也一直不錯。

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