當(dāng)你申請信用卡或者辦理貸款時，不管是“羊毛黨”還是“額度黨”，到最后的一個趨勢是，卡越來越多，總額度也越來越高。

但再等申請新的信用卡或者信貸的時候，便有“總授信額度過高”的類似理由拒絕。

本期就為大家講解兩者的風(fēng)控邏輯，以信用卡為例：

銀行總授信額度是什么意思？總授信額度多少算過高呢？

信用卡的總授信額度是指目前各個銀行給你的信用額度的總和，一般普通人總授信額度在50萬左右，資質(zhì)優(yōu)異的在100萬-150萬甚至200萬，再根據(jù)持卡人的房產(chǎn)、車產(chǎn)等資產(chǎn)、社保、收入等情況進(jìn)行調(diào)整浮動（大致在30%~50%）。

如果持卡人名下所有信用卡首先額度，超過總授信額度的50%，就很有可能總授信額度過高了。

比如銀行給了100的總授信額度，當(dāng)持卡人名下5張卡授信額度加起來有50萬，有的銀行就會認(rèn)為是總授信過高。

信用卡總授信過高能提額嗎？

80%的幾率是不會給提額了，畢竟信用卡提額的前提條件之一，就是持卡人要具備一定的還款能力。

而信用卡授信過高，很容易出現(xiàn)持卡人過度透支消費的情況，如此會有很大的逾期風(fēng)險，銀行肯定是不愿意給提額的。

想提額就得降低已持信用卡總授信額度，比如可把信用卡提提前還款或者是分期還款；或者是降低他行總授信，銷卡或者銷戶。

總之，信用卡總授信額度過高回會影響信用卡提額，這種情況下想提額，就得想方設(shè)法降低總授信額度。

那什么樣的情況會被銀行判定成所謂的“信用卡總授信額度過高”？

1.總額度與年收入的差距：

用卡總授信額度，即申請人現(xiàn)有信用卡的總額度，主要參考申請人的各項資質(zhì)和能提供的收入證明。

當(dāng)總額度與年收入差距太大時，就會被視為高風(fēng)險群體客戶，也會被判定為信用卡總授信額度過高。

2.負(fù)債率：

銀行會根據(jù)這個負(fù)債計算公式來判斷你當(dāng)前的負(fù)債率，以此進(jìn)行風(fēng)險評估：

負(fù)債率=（信用卡最低還款額+貸款每月還款金額）/你的月收入

如果負(fù)債率過高（比如大于70%），銀行就會認(rèn)為你目前手中持有的信用額度已經(jīng)足夠，再多就會出現(xiàn)負(fù)擔(dān)不起甚至逾期的現(xiàn)象，所以被拒絕的幾率很大。

3.持卡行數(shù)：

部分銀行會很在意個人的持卡行數(shù)，比如六大行、部分股份制商業(yè)銀行等，超過6家以上，就比較難批復(fù)核實。

當(dāng)你擁有多家銀行的信用卡是，被拒的可能性就大大提高了。

所以在“申卡順序”的說法，有一定的道理，但也不是絕對。

當(dāng)你的資質(zhì)足夠好，一樣可以不受總行數(shù)約束。

4.額度使用率：

主要參考你近6個月的信用卡平均最大使用額度。

如果你近6個月，信用卡平均最大使用額度都超過信用卡額度的70%以上，甚至張張都處于刷爆狀態(tài)且最低還款，也很容易被銀行拒絕。

5.小額貸款記錄：

網(wǎng)貸這塊一直是向銀行辦卡申貸的禁忌，也被銀行列為紅燈區(qū)，試想一下，一個連小額度都需要去借的人，在銀行眼里談何還款能力？

而一旦你的小貸記錄過多，將直接影響你的后期按揭房貸、車貸，包括一些大額信用貸款，所以銀行會拒絕小貸記錄多的人的申請意愿。

6.在臨近還款期辦卡：

如果你名下有一筆大額貸款，還款日為每月的15日，如果你在15日前幾天辦卡，也會有極大的概率被拒絕。

在這個期間辦卡，說明用戶手中還款金額不足，需要辦理信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。

銀行會根據(jù)相關(guān)的金融數(shù)據(jù)來判斷你是否有“以貸養(yǎng)貸”的嫌疑。

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