之前給大家介紹過分紅險，既有保證利益，又有分紅收益。

沒看過的朋友，可以點這里→預定利率3.0%時代，增額壽選傳統(tǒng)型還是選分紅型?

分紅險的優(yōu)勢很明顯：既有2.5%的保證利率寫入合同，又能分享保險公司的經(jīng)營利潤，可能會帶來不錯的收益——進可攻、退可守；

但是，分紅是不確定的，可能高也可能低，還有可能為0。

所以，我們在選購分紅險時，一定要擦亮眼睛研究清楚：這家保險公司投資能力如何？現(xiàn)在演示的分紅，未來能否實現(xiàn)？

今天我們來說說，想要挑選到一款不錯的分紅險，重點需要關注哪些維度。

01

關注自身需求

分紅只是產(chǎn)品利益的一個部分，不可因小失大，重點依然需要放在我們自己的需求和配置邏輯上。需求是第一位的。

02

看保證收益

這是你確定能拿到的錢，越接近定價利率2.5%越好。

保證收益就是不考慮分紅的收益，這部分寫進合同，是一定能拿到的。

在選擇分紅險時，你可以看到保證收益以及在保證收益情況下的回本時間。如果想穩(wěn)當一些，優(yōu)先考慮保證收益高、回本時間快的產(chǎn)品。

在此基礎上，再重點去看它的預期分紅收益。

03

預期分紅收益

預期分紅收益是不確定的——每年保險公司會拿出不低于 70%的可分配盈余，當作分紅分給保單持有人。

但我們不知道產(chǎn)品未來的實際分紅情況，所以還得結合紅利實現(xiàn)率來看，才能有一個相對全面的判斷。

保證收益和預期收益，決定了我們的收益水平，越高越好。

04

看歷史紅利實現(xiàn)率

紅利實現(xiàn)率代表了該產(chǎn)品的歷史實際分紅情況。過往的紅利實現(xiàn)率不能代表未來的情況，但可以讓我們知道保司的分紅能力如何。

各產(chǎn)品紅利實現(xiàn)率計算方法：

現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率=實際派發(fā)的現(xiàn)金紅利金額/紅利利益演示的現(xiàn)金紅利金額

增額紅利實現(xiàn)率=實際派發(fā)的紅利保額/紅利利益演示的紅利保額

終了紅利實現(xiàn)率=實際派發(fā)的終了紅利金額/紅利利益演示的終了紅利金額

如果數(shù)值大于或等于100%，就意味這個分紅產(chǎn)品的整體分紅達到了預期情況。

根據(jù)新規(guī)，從6月30日起，保險公司每年都得在官網(wǎng)公布產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率，紅利實現(xiàn)率體現(xiàn)了保險公司既往投資能力，長期紅利實現(xiàn)率越高，說明這家保險公司的經(jīng)營相對更穩(wěn)健。

這部分數(shù)據(jù)，我們可以登錄保險公司官網(wǎng)，在公開信息披露-專項信息-紅利實現(xiàn)率中查詢。

注意：一家保險公司可能會經(jīng)營幾十款、甚至上百款分紅險產(chǎn)品，不同產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率是有差距的。

我們最好對這家保司整體的紅利實現(xiàn)率有所了解，優(yōu)秀的表現(xiàn)是：一家保司所有分紅險的“紅利實現(xiàn)率”都達到了100%及以上。

05

關注保司的長期投資能力

挑選分紅險，與其說是選產(chǎn)品，不如說選公司，選投資實力強、經(jīng)營穩(wěn)健的公司，更有可能帶來持續(xù)的高回報。

參考保司過往5-10年的平均投資收益率和過往產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率，能很大程度上反映公司的投資實力，保險公司要想保持長期100%以上的紅利實現(xiàn)率，理論上，其長期平均投資收益率至少要高于4.5%。

同時保險公司的注資背景也值得關注，背景硬、資金多的公司，往往運營狀況會更加穩(wěn)定。

06

看保司的償付能力和風險評級

償付能力和風險評級，隨保司的經(jīng)營狀況變化而變動。

償付能力指保險公司償還債務的能力。償付能力過低，意味著保險公司連2.5%保證利率都難以兌現(xiàn)，更別提分紅了。

監(jiān)管紅線要求：保險公司每季度披露一次償付能力，且“綜合償付能力”不低于100%，“核心償付能力”不低于50%。

“風險評級”由監(jiān)管部門評定，共分為8個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D類（B類及以上為達標，3A是最高水平）。

最優(yōu)選擇：風險評級在A類及以上，且核心償付能力不低于100%的保險公司。

07

看分紅險的經(jīng)營時間

脫離時間看任何一項經(jīng)營指標，都是耍流氓。

一款優(yōu)秀的分紅險，一定是以保司盈利為基石，以健康的資金運作為根本，持續(xù)為客戶穩(wěn)定達成100%及以上分紅。

所以，去了解保險公司的經(jīng)營經(jīng)驗也是有一定參考價值的，一般來說，對這類產(chǎn)品經(jīng)營的時間越久，那么對這類業(yè)務的經(jīng)營管理就更有經(jīng)驗，也就有更多的數(shù)據(jù)信息可供參考。

08

看產(chǎn)品附加功能

除了單純對比利益以及實現(xiàn)情況，保險的功能也非常重要。

涉及儲蓄險，還是會有一些比較實用的附加功能，根據(jù)自己的實際需求，留意一下附加功能，比如指定第二投保人，隔代投保，對接保險金信托，對接養(yǎng)老社區(qū)等等。

09

寫在最后

總的來說，相比傳統(tǒng)的儲蓄險產(chǎn)品，在分紅險的挑選上，除了產(chǎn)品本身的收益外，保險公司的規(guī)模、投資能力等也成為了更重要的考量因素。

如果想購買這類產(chǎn)品，就得做好功課，全面了解后再入手。咱寧可不買，也盡量做到不要買錯。希望這篇總結對大家有所幫助。

如有疑問，歡迎留言?。海?/p>

END