不讓“于歡案”再發(fā)生，民間借貸將大幅度降低利率保護(hù)

7月22日，最高人民法院、國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》。最高法審判委員會(huì)副部級(jí)專職委員賀小榮表示，修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率司法保護(hù)上限，堅(jiān)決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力。

長期以來，民間借貸作為金融市場的重要補(bǔ)充，對緩解中小微企業(yè)和居民創(chuàng)業(yè)資金矛盾發(fā)揮了重要作用，也有效彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)企業(yè)和居民中的不足。但是，由于現(xiàn)行政策在對民間借貸利率保護(hù)方面放得過寬，24%的司法保護(hù)上限，讓絕大部分企業(yè)不堪重負(fù)。加上一些民間借貸機(jī)構(gòu)行為極不規(guī)范，在保護(hù)利率上限基礎(chǔ)上還添加了各種服務(wù)費(fèi)，從而使民間借貸很多都演變成名副其實(shí)的高利貸。為什么民間有不用民間借貸等死、用了民間借貸找死的說法，就是因?yàn)槊耖g借貸的利率過高、收費(fèi)太黑，能夠具備這種承受能力的企業(yè)寥寥無幾，由此也引發(fā)了許多案件。如山東于歡殺人案，就是因?yàn)楦呃J引發(fā)的。

在金融體系還不夠完善，服務(wù)中小微企業(yè)和居民的中小銀行、小微銀行還數(shù)量有限，即便成立了村鎮(zhèn)銀行、小微銀行等金融機(jī)構(gòu)，也都學(xué)著大銀行經(jīng)營方式、經(jīng)營理念的情況下，如果取消民間借貸，中小微企業(yè)的融資矛盾將更加突出，因?yàn)槿谫Y問題而難以生存的企業(yè)也會(huì)更多。更重要的，它會(huì)對居民和企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶來極為不利的影響。所以，允許民間借貸存在，仍然是目前無法跨越的一條坎，也是市場體系完善必須具備的一種服務(wù)體系、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)行業(yè)。

不能取消，不代表不能規(guī)范，更不代表不需要規(guī)范。如果對民間借貸行為不加以有效約束，不對不合理的借貸行為依法規(guī)范，不對過高的融資成本加以控制，民間借貸的作用就會(huì)受到嚴(yán)重影響，甚至?xí)a(chǎn)生很多負(fù)面作用。所以，最高法決定大幅降低民間借貸等量齊觀保護(hù)，嚴(yán)控高利轉(zhuǎn)貸行為，是非常必要的。

尤其值得關(guān)注的是，如果不對民間借貸的高利率進(jìn)行控制，對利率上限保護(hù)政策進(jìn)行調(diào)整，大幅降低民間借貸利率保護(hù)，還會(huì)讓很多實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)行做資金交易，一手以經(jīng)營需要向銀行貸款，一手又將資金高利轉(zhuǎn)貸，形成“二銀行”，使資金在銀行體系外運(yùn)轉(zhuǎn)，給金融風(fēng)險(xiǎn)造成極大隱患。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)頻現(xiàn)非法集資案，原因也就在于，民間借貸的獲利空間太大，而在發(fā)生問題后，司法機(jī)關(guān)又能按照利率保護(hù)最高上限給予民間借貸者以利益保護(hù)，從而讓放貸企業(yè)可以更加有恃無恐地進(jìn)行民間借貸活動(dòng)，導(dǎo)致銀行資金體外循環(huán)，也使得實(shí)體企業(yè)遭受資本外流壓力。這種現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)在一般中小企業(yè)身上，一些上市公司也加入到了民間借貸行為之中，將上市獲得的資金高利放貸，完全失去了公眾公司的形象。

由于全球金融危機(jī)的影響，特別是疫情對經(jīng)濟(jì)的沖擊，世界經(jīng)濟(jì)正面臨衰退風(fēng)險(xiǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對企業(yè)運(yùn)行的影響正在加劇，企業(yè)運(yùn)行的困難不斷增大。在這樣的情況下，如果融資成本居高不下，民間借貸演變成高利貸，那企業(yè)運(yùn)行的困難將更大，企業(yè)生存下去的信心也將受到嚴(yán)重打擊。因此，必須適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，大大降低民間借貸利率的保護(hù)上限。筆者的觀點(diǎn)，民間借貸的保護(hù)上限不能超過12%，也就是目前的一半。超過這個(gè)上限，就等于將企業(yè)置于死地。不僅如此，對設(shè)定的保護(hù)上限，還必須是干干凈凈，沒有任何毒性元素、沒有任何附加條件的。一旦發(fā)現(xiàn)具有毒性元素和附加條件的，將嚴(yán)格按照法律規(guī)定，對放貸者予以嚴(yán)厲追究。除處以嚴(yán)厲罰款外，情節(jié)嚴(yán)重的，追究刑事責(zé)任。

為了幫助實(shí)體企業(yè)，中央要求金融機(jī)構(gòu)今年必須讓利1.5萬億。雖然難度很大，金融企業(yè)也需要過日子。但是，為了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、社會(huì)穩(wěn)定，必須做出這樣的犧牲。在這樣的情況下，如果民間借貸仍然暴利橫行，顯然是不利于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和企業(yè)脫困的。因此，有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)盡拿出降低民間借貸利率保護(hù)上限的政策，并出臺(tái)執(zhí)行細(xì)則。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)處罰措施也要一并跟上，確保政策調(diào)整后不因?yàn)樘幜P跟進(jìn)不力而流于形式。

困難時(shí)期，更需同心協(xié)力，共度時(shí)艱。因此，政策的調(diào)整也要及時(shí)跟進(jìn)、適應(yīng)需要，真正讓政策對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)行、居民創(chuàng)業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定等起促進(jìn)作用，而不是阻礙作用。調(diào)整民間借貸利率保護(hù)上限政策，迫在眉睫。