手機站首頁散文詩歌雜文隨筆日記小小說

散文網(wǎng) » 科技 »人文歷史 » 聰明的你應該如何解決“人活著、錢沒了”的養(yǎng)老問題？

聰明的你應該如何解決“人活著、錢沒了”的養(yǎng)老問題？

2023-06-12 21:06 作者:LSmiler 0人讀過 | 我要投稿

為防止出現(xiàn)“人活著、錢沒了”的養(yǎng)老問題，你要怎么辦？

那一年，春晚小品《不差錢》誕生了一句經(jīng)典臺詞——

“人生最痛苦的事情，就是人活著，錢沒了！”

你以為“人活著，錢沒了”只是一句玩笑？

有注意過我們周圍的老年人越來越多、新生代越來越少的嚴峻現(xiàn)實嗎？

有想過為什么國家于2022年末開始逐步推進個人養(yǎng)老金制度嗎？

近在咫尺的“人活著，錢沒了”，其實是說，（上了年紀的）【個體】如何合理規(guī)劃自己的資產(chǎn)，以保證不想或不能勞動獲得報酬后，積蓄下來的資產(chǎn)足以保證過上“從容不迫的生活”。

換句話說，【個體】如何保證在不知何時到來的死亡前，擁有【持續(xù)且穩(wěn)定】的【凈現(xiàn)金流】？

《中國人口老齡化高峰期養(yǎng)老金缺口的測算與應對研究》曾明確提出“未來的人口老齡化進程將加速發(fā)展”，（預計）中國老齡化高速增長的時期是2025—2040年，年均增長的百分點數(shù)超過0.6！

伴隨老齡化社會的深入，我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度尚存在一些問題，如基本養(yǎng)老保險制度存在收不抵支的風險、企業(yè)年金的作用還很弱小、商業(yè)養(yǎng)老保險尚處于起步階段、不同人群基本養(yǎng)老保險待遇差距較大、法律法規(guī)還有待完善、保險基金投資收益率偏低等，解決起來難免存在各種困難，逐步消化尚需時日。

對于大眾而言，一定要認清國情，即中國的養(yǎng)老制度仍有待完善。

雖然國家日益強大、高速發(fā)展，但養(yǎng)老問題絕對不能輕率地完全指望政府——制度的完善必然需要時間，而“紅利”不見得輻射到“現(xiàn)在的所有人”。

同時，即使部分達到最低繳費年限的勞動者，已經(jīng)擁有了未來取得“一定數(shù)額永續(xù)養(yǎng)老金”的權(quán)利，對個體而言，更大的問題是“通貨膨脹”引發(fā)的“實際收入遞減”。

幾乎所有的經(jīng)濟學科普讀物都會提到“社會發(fā)展必然引發(fā)的通貨膨脹”——隨著時間的推移，貨幣購買力會大幅度下降。

這種購買力損失在幾周、幾月或幾年的時間內(nèi)可能不明顯，但是十幾年內(nèi)就比較突出了，幾十年的時間就很顯著了，而長壽時代的退休期少則30年，長則40年。

舉個例子，北京奧運會好像還是昨天的事兒，但其實已經(jīng)過去15年了！

我們可以想想15年前、10年前的100元可以買多少東西？今天的100元又可以買多少東西？

中國大多數(shù)老百姓對養(yǎng)老問題不算敏感，少數(shù)有想法的人能接觸到的養(yǎng)老知識相對有限，但，單就“合理挑選產(chǎn)品以構(gòu)筑可持續(xù)的個人養(yǎng)老解決方案”，市場上逐步增多的“終身年金”計劃，已經(jīng)能滿足一部分人提升“養(yǎng)老護城河”質(zhì)量的需求。

比如，有些平臺推出的“終身年金”計劃，擁有3%的固定收益+不確定的浮動收益，相當于提前沖銷了自己未來退休后的養(yǎng)老金至少3%的通貨膨脹率——當然，這種方法只是估算。

如果月繳2000元，那么退休后的月養(yǎng)老金將會接近6000元，加上國家養(yǎng)老金，這兩部分合計大體能讓普通人從容應對未來正常的養(yǎng)老生活了——為了降低重大疾病或意外產(chǎn)生的風險，還需配置其他產(chǎn)品，不過，這就不是咱這里要討論的內(nèi)容了。

沒錯，“終身年金”就是為了解決“人活著、錢沒了”的“難題”應運而生的！

可能你會好奇，為什么這里用的是“月繳2000元”，而不是“月存2000元”？

因為我們所說的“終身年金”其實是一種商業(yè)保險！

那么，“終身年金”是一種什么樣的商業(yè)保險？中國有前瞻性的大眾又要如何挑選最適合自己的“終身年金”？并且，如何做出最【穩(wěn)健】的“可持續(xù)的個人養(yǎng)老解決方案”呢？

如果你的腦袋里冒出大大的問號，那么，不妨翻開這本由中信出版·墨菲推出的《老有所養(yǎng)》——你惦記的問題，別人已經(jīng)給出了最適合當代的“解法”！

《老有所養(yǎng)》雖然寫的是歐美國家的情況，但關(guān)于“通過資產(chǎn)年金化實現(xiàn)終生可持續(xù)收入”的原理和運作思路，世界上的主要國家和地區(qū)大同小異。

矯情一些說，“它山之石可以攻玉”，當讀者明白了書中“七步走”的精髓，在養(yǎng)老理念方面，你就領(lǐng)先周圍不少人幾十年了。

先來聊聊“年金”，我們可以把“年金”理解為【購買】一份承諾【遠期收益】的【投資憑證】。

遠期收益，就是你未來的養(yǎng)老金。

由于風險與收益、成本共存，你現(xiàn)在購買的【金額】——也就是保費——越大，未來的養(yǎng)老金越高。

這里的風險，對于投保人而言，主要來自投保人能不能存活到領(lǐng)保費的年紀。

舉個例子，一個人35歲購買了年金，預定60歲才能領(lǐng)養(yǎng)老金，但投保人不幸59歲亡故了，那么，這種情況對于投保人而言是不劃算的。

換言之，這位不幸的投保人讓渡出了未來幾十年保險公司要兌付的“養(yǎng)老金成本”，而這部分“養(yǎng)老金成本”是作為養(yǎng)老金給了其他存活的投保人。

這其實也符合保險“我為人人、人人為我”的“錯位匹配”+“互助精神”。

同時，保險公司也可以算擁有了巨額無息或者低息貸款，用以投資賺取經(jīng)濟周期內(nèi)的資本紅利。

調(diào)皮一些說，購買“終身年金”——也就是保險公司要一直付你養(yǎng)老金直到你死為止,有點“賭命”的意思。即，投保人認為自己可以活很久，那么，我就通過購買“終身年金”強行鎖定幾十年后一部分持續(xù)+穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

當然，各位朋友可不要產(chǎn)生“萬一如何如何，我就虧大了”的負面想法，同樣是中信·鸚鵡螺推出的《老而不衰的科學》提醒我們，隨著科學技術(shù)的發(fā)展、國家各項保障體制的完善，我們身體的綜合健康程度是穩(wěn)步提升的，預期壽命也是不斷增加的。

是的，如果您是一位理性的聰明人，就能很快明白，如果你身體健康、家庭幸福，反而更應該購買年金，而且越早越好！

為什么呢？

因為你身體健康、家庭幸福、平時注意鍛煉身體，就意味著你的預期壽命肯定是高于平均數(shù)的，你活得越久，從保險公司獲得的年金總額就越高，這其中不僅包含其他人的“死差”收益，還包含保險公司的投資收益。

以2023年為例，如果說投保人在恰當?shù)哪昙o——比如35歲正當年+現(xiàn)金流穩(wěn)定+身體健康+家庭和睦，購買了當前保底利率可達3.5%+浮動收益的年金，而這份年金還納入當前正在試點的個人養(yǎng)老金類，那么，這份年金就同時擁有（100%剛兌）保收益+低稅率+抵押貸款等多項功能！

再細化一些，如果預見經(jīng)濟周期下行，未來同類型年金的兜底利率是大概率低于3.5%，而且是持續(xù)走低；同時，年紀較輕，年金的保費也便宜。

一來一去，越是早理解年金的重要性和當前優(yōu)勢——成本低、收益高，這才是真正的“早買早享受”！