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平遙二：曾經(jīng)的中國華爾街

山西地處中原與北方游牧民族地區(qū)物資交換的要沖，加之晉中南地狹人稠，外出經(jīng)商謀生自然成了許多人的選擇。早在宋代，大宋朝廷需要北方的馬匹作戰(zhàn)，北方需要杭州的絲綢和南方的茶葉等生活用品，山西成為物物交換的橋頭堡。到了明朝，政府為了防范蒙古人入侵，從鴨綠江到嘉峪關(guān)修筑長城，設(shè)九座邊防軍事重鎮(zhèn)，陳兵八九十萬，這就形成了一個(gè)巨大的軍事消費(fèi)區(qū)。為了解決戍邊將士的軍需和糧餉，全靠政府必然是低效、腐敗，明政府采取的策略是鼓勵(lì)商人們運(yùn)送糧食到艱苦的邊塞，同時(shí)可以換取鹽引（一種取鹽的憑證），商人可以憑借鹽引到指定地點(diǎn)領(lǐng)取食鹽，到指定區(qū)域自行銷售。要知道鹽鐵（金屬）一直是國家專營，有著豐厚的利潤。無疑，山西的地理位置給晉商帶來了發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。加之與蒙古人的皮草貿(mào)易，向俄羅斯出口茶葉，也給晉商帶來了豐厚利潤。明初至清末，晉商一度稱雄中國商界500年，成為當(dāng)時(shí)天下第一商幫。晉中的祁（祁縣）、太（太古）、平（平遙）則是晉商的大本營。

平遙古城

典當(dāng)是中國最古老的金融行業(yè)，但在明代之前主要是由寺廟和官府所經(jīng)營。明清時(shí)期，政府對(duì)商業(yè)和金融業(yè)的控制逐漸放松，善于經(jīng)營、善于理財(cái)?shù)纳轿魅耸讋?chuàng)了“誠信為本，匯通天下”的票號(hào)金融業(yè)務(wù)。

總部設(shè)在平遙的日昇昌被稱為“中國現(xiàn)代銀行的鄉(xiāng)下祖父”。日昇昌的李家財(cái)東原本經(jīng)營的是“西裕成”顏料鋪，到明末該鋪已有一定規(guī)模；清嘉慶時(shí)已在北京、天津、漢口、成都開設(shè)分號(hào)，生意興隆。后來“西裕成”財(cái)東李大全聘任大自己20余歲的雷履泰在漢口、北京的“西裕成”分號(hào)做掌柜（經(jīng)理），后又調(diào)回平遙總號(hào)委任大掌柜（即總經(jīng)理）。

在外經(jīng)商的平遙商人很多，他們每年要將賺取的銀兩托鏢局運(yùn)回平遙，但隨著銀兩的增多，十萬兩白銀的重量達(dá)2.5噸，來回搬運(yùn)不但成本高而且風(fēng)險(xiǎn)大，還催生了兩大行業(yè)：一是押運(yùn)白銀的鏢局，二是千奇百怪的劫匪。

正在這時(shí)，他們想到了實(shí)力雄厚的“西裕成”，找到時(shí)任京城分號(hào)掌柜，胸懷開闊、為人誠信的雷履泰幫忙，欲將銀兩交給京城的“西裕成”分號(hào)，由分號(hào)發(fā)信給平遙總號(hào)，然后在平遙總號(hào)提取銀兩。起初全憑誠信為本，不收取任何費(fèi)用。人們漸漸覺得這種辦法省時(shí)省力又安全，于是越來越多的商人請(qǐng)求幫忙，后來雙方商議出一點(diǎn)匯費(fèi)由“西裕成”撥兌。

雷履泰調(diào)回平遙總號(hào)后，將自己的想法和方案向財(cái)東李大全做了匯報(bào)。李大全非常認(rèn)同并支持他的這一宏偉計(jì)劃，當(dāng)即敲定，中國第一家專營存款、放款、匯兌業(yè)務(wù)的私人金融機(jī)構(gòu)日昇昌票號(hào)由此誕生。“日日升，日日升”，雙日為昌，“日昇昌”這一票號(hào)名稱由此而來。

日昇昌票號(hào)創(chuàng)立伊始，就請(qǐng)高人創(chuàng)設(shè)了許多在當(dāng)時(shí)看來十分先進(jìn)的管理制度。

東掌合伙制 ?財(cái)東出資，聘請(qǐng)掌柜（經(jīng)理）來負(fù)責(zé)經(jīng)營。掌柜在號(hào)內(nèi)享有至高無上的權(quán)力，如決策、設(shè)置分號(hào)、錄用職工、調(diào)配人員等。財(cái)東受號(hào)規(guī)約束，平時(shí)不得在號(hào)內(nèi)住宿、借錢、指揮號(hào)內(nèi)人為其辦事等，只享有年底結(jié)賬時(shí)對(duì)掌柜的任免權(quán)。這樣，掌柜可以最大限度地調(diào)動(dòng)人、財(cái)、物等，達(dá)到最高經(jīng)營水平。

嚴(yán)格選人用人制 ?員工有嚴(yán)格的等級(jí)，大部分人得從學(xué)徒做起。招學(xué)徒要有人舉薦、擔(dān)保、查祖宗、看門第、看長相、試品行、看發(fā)展，不得不說一個(gè)“嚴(yán)”字。

精細(xì)密押制 ?票號(hào)匯兌最主要的就是防偽。當(dāng)時(shí)的匯票已經(jīng)使用紙張、水印、編碼、登記、驗(yàn)印、書寫規(guī)范等技術(shù)操作，并且每張匯票都精心使用嚴(yán)密的密押制度。如“謹(jǐn)防假票冒取，勿忘敘事書章”對(duì)應(yīng)十二個(gè)月；“堪笑世情薄，天道最公平；昧心圖自私，陰謀害他人；善惡終有報(bào)，到頭必分明”對(duì)應(yīng)一個(gè)月的三十天；“坐客多察看，斟酌而后行”則代表銀兩金額的一至十。以此精細(xì)的密押制度確定匯票的匯兌金額和時(shí)間等，并且這些密押要定期或不定期更換。在票號(hào)的百年經(jīng)營中，從未發(fā)生冒領(lǐng)事件，可見其科學(xué)嚴(yán)密?？上У氖?，每次匯票在兌付后都要燒毀，沒有一張使用過的能留下來。

受到日昇昌票號(hào)的啟發(fā)，山西商人紛紛投資涉足承兌匯票業(yè)務(wù)。鼎盛時(shí)全國共有知名票號(hào)（或錢莊）51家，其中43家總部在山西，平遙票號(hào)累計(jì)總數(shù)達(dá)到22家。平遙縣城西大街上一度比肩林立了數(shù)十家票號(hào)、錢莊，一度成為全國商業(yè)金融中心，堪比現(xiàn)代美國紐約的華爾街。

票號(hào)不僅辦理匯兌、存放款，解決了運(yùn)送現(xiàn)銀的困難，而且加速了資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了商業(yè)繁榮，后期更直接代清政府籌措?yún)R解京餉、軍餉，籌還外債，收存中央及各省官款，發(fā)揮了代理國庫和省庫的作用，相當(dāng)于清政府的“國家銀行”。

山西票號(hào)走向衰落亦是一種必然。外部因素清末民初的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和政治動(dòng)亂，西方工商業(yè)者的不平等競(jìng)爭(zhēng)以及自然災(zāi)害的影響，都是種種重創(chuàng)。關(guān)鍵還在于晉商票號(hào)自身的軟弱性、保守性、落后性等特征導(dǎo)致其最終走向末路。

山西票號(hào)執(zhí)意只做信用放款，而從未開辦抵押放款業(yè)務(wù)，這在現(xiàn)代金融體制下是不可思議的，光靠“誠信天下”辦金融，不被拖垮才怪呢。

票號(hào)的大掌柜（總經(jīng)理）長期蟄居在總號(hào)的高墻大院內(nèi)，深居簡出，更是很少了解外面的世界，這一切都使得總號(hào)信息不靈，無法及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)向，又加之各號(hào)總經(jīng)理一般都年級(jí)較大，接受新式教育甚少，封建的保守、僵化思想根深蒂固，對(duì)新事物充滿敵意，甚至堅(jiān)決反對(duì)。

山西票號(hào)普遍采用“東家出資、掌柜經(jīng)營”的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的制度?！皟蓹?quán)分離”只是賦予總經(jīng)理無上的權(quán)力，卻沒有建立與之相配套的責(zé)任追究機(jī)制，也沒有設(shè)立專門的類似現(xiàn)在的審計(jì)和監(jiān)事會(huì)之類的機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營者行為進(jìn)行審查和監(jiān)督。總經(jīng)理只負(fù)盈、不負(fù)虧，“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)不擔(dān)”的無限責(zé)任制極易導(dǎo)致“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生。

從1823年第一家票號(hào)日昇昌誕生起，到1940年大德通、大德恒票號(hào)改組為止，山西票號(hào)持續(xù)了百余年。

有票號(hào)、錢莊自然少不了鏢局。鏢局不只是押送銀兩，也看家護(hù)院。

現(xiàn)在看上去灰頭土臉的晉商大院，里面曾經(jīng)的豪華奢靡你是想象不到的。1900年八國聯(lián)軍侵入北京，慈禧帶著光緒皇帝西逃避難，過境平遙，受到晉商的“熱情接待”。光緒睡過的龍床“百葫寶榻鴛鴦床”，床周鏤空雕有百個(gè)葫蘆，象征多子多福。

如今的平遙古城仍保留著500年前的古城的模樣，昔日的“中國華爾街”，成為世界各地游客的旅游勝地。