回顧一下第一類重要的保險叫做醫(yī)療險，第二類重要的保險則是疾病險，同樣不可或缺但優(yōu)先度排第二

疾病險指的是，當被保險人確診合同約定的疾病時，保險公司直接賠付一筆錢的保險。

請注意醫(yī)療險是對醫(yī)療費用進行報銷，而疾病險直接給錢，這是兩者最主要的區(qū)別

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疾病險具體的產(chǎn)品形態(tài)也分為三種

1. 第一種產(chǎn)品叫做“重大疾病保險”

2. 第二種產(chǎn)品叫做“癌癥疾病保險”

3. 第三種產(chǎn)品叫做“特定疾病保險”

其中最耳熟能詳也是最普遍的產(chǎn)品就是重大疾病保險，又稱重疾險。

重疾險的保障內(nèi)容一般是“重大疾病保險金+中癥疾病保險金+輕癥疾病保險金+身故保險金+豁免保險費”這種結(jié)構(gòu)，具體的細節(jié)每個產(chǎn)品都不一致。

重大疾病保險金就是說被保險人確診合同約定的重大疾病，保險公司按保額的一定比例進行給付，通常是100%的保額。

合同約定的重大疾病的數(shù)量往往在100種以上，這100種疾病中有28種高發(fā)重疾的定義是由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定，并非保險公司隨意制定。除此以外的幾十種疾病則由各家保險公司自行定義。

這28種疾病都是啥呢？

是不是看著很嚇人而且覺得自己不會患這些?。康聦嵣线@28種重疾的發(fā)病率占據(jù)全部重大疾病發(fā)病率的95%，尤其是癌癥這一項是造成重大疾病保險理賠的主要原因。

上次有一個視頻帶節(jié)奏（拒賠，我們是專業(yè)的！重疾險理賠員拒賠手冊（上）_嗶哩嗶哩_bilibili），作者說重大疾病保險要病人處于臨死階段才能賠，死了或不夠嚴重都不能賠，事實并非如此。

以發(fā)病率最高的惡性腫瘤為例，癌癥是分1234期的，早中期患者只要接受合適治療，存活率非常高。而早中期惡性腫瘤患者一樣能得到重疾險賠付，不是非得等到晚期癌癥才行

比如雙耳失聰和雙目失明、癱瘓、多肢體缺失、嚴重慢性腎臟病、嚴重阿爾茲海默癥等，請問得了這些重疾的患者是離死不遠了嗎？?

相反，這些病會對患者家庭造成極其嚴重的經(jīng)濟負擔，長期持續(xù)性的治療會拖垮一個家庭，這就是重疾險存在的意義——提供一筆資金來保障患者的長期治療，以及由此造成的家庭收入損失

我想肯定會有很多人會有疑惑，不是已經(jīng)有醫(yī)療險了嗎為什么還要重疾險？

因為醫(yī)療險只能報銷住院期間的費用，一旦出院后日常的藥物、護理費用等一系列費用都需要自己承擔，尤其是癌癥，想要活下去就必須長期治療和吃藥，短期醫(yī)療險只能報銷確診的第一年的費用，第二年開始癌癥治療費一樣需要自己承擔。

此外，患者往往會失去收入來源，其家人為了照顧患者要么換工作，要么請護工，一樣會造成家庭經(jīng)濟狀況迅速惡化，直至治不起放棄治療。

得了這些重病后，患者本人可能想放棄治療死了算了，但你的家屬是不會輕易放棄的，就算砸鍋賣鐵也要讓你活下去，最后導(dǎo)致人財兩空的悲劇，而重疾險可以阻止悲劇的發(fā)生，讓自己活得久一點、讓家里人活得好一點。

那個視頻還有很多帶節(jié)奏的觀點，說理賠條件過于嚴苛，比如“原位癌拒賠”、“多個肢體缺失才能賠”“雙耳失聰雙目失明必須兩個耳朵全部失聰，兩個眼睛全部失明才能賠”、“嚴重Ⅲ度燒傷面積必須高達20%以上才能賠”等。

這得聯(lián)系到重疾險的中癥責(zé)任和輕癥責(zé)任來解釋：

中癥、輕癥疾病保險金就是指被保險人確診合同約定的中度疾病和輕度疾病時，保險公司按保額的一定比例進行給付，通常分別為為60%和30%。

重疾、中癥、輕癥的區(qū)別從名字上就能看出來，輕癥的范圍都是一些比較輕的疾病，中癥的范圍就是嚴重程度中等的疾病。

• 視頻里提到的原位癌就屬于輕癥，因此可以賠付30%的保額

• 單個肢體缺失屬于中癥，可以賠付60%的保額

• 單眼失明和單耳失聰一樣可以賠30%而不是一分不賠

• Ⅲ度燒傷也可以根據(jù)具體燒傷面積來決定按輕癥、中癥還是重疾理賠，而不是低于20%就不賠。

當然了，那個視頻也并非都錯了，他所說的重疾險不是確診即賠是真的

重疾險約定的疾病定義分為三種，

1. 第一種是確診即賠類型，例如重度惡性腫瘤、多肢體缺失、雙耳失聰雙目失明等。

2. 第二種是必須實施了約定的治療方式，如重大器官移植手術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、主動脈手術(shù)等。

3. 第三種是疾病達到約定的狀態(tài)，例如較重急性心肌梗死和嚴重腦中風(fēng)后遺癥，必須符合某種標準才算重度，否則視為輕度心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥，按輕癥理賠。請大家改變重疾險確診即賠的錯誤觀念，就算營銷員忽悠你也不要信重疾都是確診即賠。?

盡管這么多條條框框限制，但依然不是你們想象中的這也不賠那也不賠，每年保險公司都會公布自己的理賠數(shù)據(jù)，不僅理賠成功率高達98%以上，理賠時效也相當快，只要自己不作死故意隱瞞既往病史，保險公司就會能賠則賠。

我有一些同學(xué)在保險公司做理賠，他們不僅沒有各位臆想出來的“公司規(guī)定的最高理賠率”，也不會故意搞客戶苛責(zé)賠付，反而是應(yīng)賠盡賠，不能賠的視情況向公司申請進行通融賠付。有機會我可以請他們來集中解答大家關(guān)于保險理賠的疑問。

身故和全殘責(zé)任也是重疾險最常見的保障內(nèi)容，它是指被保險人如果身故或者全殘（不管是因為意外身故還是疾病身故）給付保額或者已交的保費。

由于很多人擔心如果沒出險的話保費就白交了，所以保險公司設(shè)計了身故也能夠給錢的責(zé)任，但實際上并不建議大家選這個身故責(zé)任，因為會導(dǎo)致保費大幅度上升。買重疾險最重要的就是以低保費撬動高保額。

以某個重疾險產(chǎn)品為例，在同樣的條件下，如果選擇身故責(zé)任保費從5200變成了7100，漲價了將近37%

由于身故責(zé)任給保險公司帶來的收益相當可觀，所以大公司的重疾險一般都是強制投保身故責(zé)任，因此保費動輒一兩萬，而網(wǎng)上很多重疾險產(chǎn)品都允許消費者自行選擇是否投保身故責(zé)任，極大的降低了保費水平。

最后一個是豁免責(zé)任，輕癥、中癥、重癥豁免保費指的是被保險人在繳費期內(nèi)如果確診了任意一種輕癥或中癥或重癥，就不用再交剩下的保費了。

比如張三本來需要繳費30年，在第10年的時候他得了輕癥，那么剩下20年的保費就不用交了。

豁免責(zé)任對消費者來說非常重要，但有的產(chǎn)品只設(shè)置了輕癥豁免，有的設(shè)置了輕癥和中癥豁免，所以在挑選重疾險時要盡可能選擇包含輕癥、中癥和重癥豁免的產(chǎn)品，提高保費豁免的可能性。

每天我都能在首頁看到“請求大家?guī)椭那笾曨l”，一開始大家都很有熱情，播放量有好幾十萬，但時間長了這類視頻的播放量就只有幾千的播放量了，因為人的愛心是有限的，看多了就麻木了。

授人以魚不如授人以漁，唯有教大家利用合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制來讓你們主動應(yīng)對風(fēng)險，而不是被動的等災(zāi)難降臨了再到處求援，才能真正阻止因病返貧的發(fā)生。