3月17日，南都記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（簡稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生發(fā)放貸款。

文件指出，近期，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會(huì)影響。

該《通知》加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生放貸的監(jiān)管，是繼《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》之后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款下發(fā)的新監(jiān)管規(guī)定。

不得將大學(xué)生設(shè)定為目標(biāo)客戶群體

《通知》要求，要加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。具體而言，小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以開發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，但需要嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸總業(yè)務(wù)規(guī)模。

另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不得針對(duì)大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動(dòng)需事先向營銷地監(jiān)管部門報(bào)備，并就開展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意，營銷活動(dòng)不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款。

不得發(fā)送借款學(xué)生信息

《通知》強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，采取有效技術(shù)措施妥善管理大學(xué)生基本信息，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。

在征信方面，要加強(qiáng)征信信息報(bào)送，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，將大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款所有信貸信息及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對(duì)于不同意報(bào)送信貸信息的大學(xué)生，不得向其發(fā)放貸款。

對(duì)于貸款管理，《通知》要求，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評(píng)估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

此外，要加強(qiáng)貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為；及時(shí)掌握大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用狀況變化情況，健全應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

小貸、消費(fèi)金融公司納入整治

《通知》要求，各地在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測(cè)、資金監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時(shí)，加大對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。

對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，督促小貸公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)于排查發(fā)現(xiàn)問題拒不整改或情節(jié)較重的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)。

“明確把小貸公司、消費(fèi)金融公司納入整治監(jiān)管范圍，對(duì)一些全國性的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司沖擊非常大，有部分小貸公司，大學(xué)生貸款占其比例超過6成。”廣東小貸協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書長徐北對(duì)南都記者表示，不允許精準(zhǔn)營銷大學(xué)生群體，不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源和個(gè)人征信，貸后不能干擾大學(xué)生的正常生活，也有禁止過度消費(fèi)的監(jiān)管意圖。

消金巨頭欲推“貸款冷靜期”倡導(dǎo)理性消費(fèi)

此前，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中也表示，不宜靠發(fā)展消費(fèi)金融來擴(kuò)大消費(fèi)。央行并稱，在我國消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。

全年，螞蟻集團(tuán)下調(diào)花唄年輕人額度。2020年12月底，不少網(wǎng)友反映，自己的花唄額度被下調(diào)，最低2000-3000元。對(duì)此，螞蟻集團(tuán)回復(fù)稱，花唄近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。在花唄進(jìn)行額度調(diào)整后，如今借唄也有了新動(dòng)作。3月11日，支付寶在“借唄”頁面針對(duì)部分新老用戶發(fā)起一項(xiàng)關(guān)于“貸款冷靜期”的投票調(diào)查，投票內(nèi)容為“假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺(tái)可免息”。目前，近90%網(wǎng)友支持設(shè)置“貸款冷靜期”。螞蟻在回應(yīng)媒體問詢時(shí)表示，目前“借唄”正在評(píng)估這類功能的可行方案，希望進(jìn)一步倡導(dǎo)理性借貸。

而在2月末，持牌消金機(jī)構(gòu)河南中原消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“中原消金”）已針對(duì)用戶推出首次借款“7天無理由還款”服務(wù)，用戶首次在該公司借款，前7天內(nèi)提前還款，不需要支付任何費(fèi)用（包括利息）。對(duì)此，中原消金總經(jīng)理周文龍表示，該公司此舉意在引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)。