11月24日，樂信發(fā)布2020年三季度未經(jīng)審計財務業(yè)績。財報顯示，樂信三季度促成借款額483億元（人民幣，下同），同比增長30.6%；營收32億，毛利潤9.8億，非美國通用會計準則下（Non-GAAP）息稅前利潤5.0億元。

截至三季度末，樂信用戶總規(guī)模同比增長69.6%，達到1.06億；活躍用戶數(shù)740萬，同比增長21.3%。平臺服務及科技收入為11.3億元，占收入比重為36%。其中，To B科技收入6.14億，同比增長159%。新增交易額中，無風險、純科技服務模式的部分，占比擴大至40%。

根據(jù)財報，樂卡等付費會員用戶人數(shù)超過270萬，樂花卡開通量超1138萬，用戶總規(guī)模同比增長69.6%，達到1.06億，活躍交易用戶數(shù)達740萬，同比增長21.3%。

01

金融業(yè)務轉向To B科技服務模式

樂信通過多個創(chuàng)新技術平臺，為合作伙伴提供獲客、風控、運營和系統(tǒng)建設等方面的支持，To B科技服務收入大增159%達6.14億，實現(xiàn)更有質量的增長。

——提供獲客支持。針對金融機構面臨的獲客難題，樂信基于RTA模型，開發(fā)了“樂薦”定制化獲客服務系統(tǒng)，可根據(jù)金融機構需求定制用戶畫像，篩選出有效用戶，共同營銷?；谶@套系統(tǒng)，幫助合作金融機構用戶注冊轉化率比之前提升10-30%；授信轉化率提升20-50%；

——輸出風控能力。風控是金融業(yè)務的痛點難點。樂信長期服務新消費人群，積累了豐富的用戶行為數(shù)據(jù)，擁有成熟風控經(jīng)驗，可以幫助金融機構更高效開展風險管理。

樂信的 “樂圖”風險畫像產(chǎn)品可以將樂信體系內與體系外數(shù)據(jù)深度融合加工，采用遷移學習的建模理念將樂信沉淀的風險區(qū)分能力泛化至各個風控場景，并能有效識別授信拒絕流量中的優(yōu)質部分，幫助金融合作伙伴將授信通過率提高20%，風險降低50%以上。

“負熵”風險運營平臺作為To B風險運營服務載體，為金融機構提供反欺詐部署、決策流配置、聯(lián)邦學習、風險定價等核心風控能力，服務了包括銀行、消金、小貸在內超過100家持牌金融機構；

——互聯(lián)網(wǎng)運營支持。樂信憑借多年互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗，幫助金融機構提供產(chǎn)品搭建、用戶運營、數(shù)據(jù)服務和其他基礎服務，通過聯(lián)合運營提升用戶黏性，服務用戶全生命周期；

——技術系統(tǒng)搭建。樂信和金融機構合作定制信貸業(yè)務系統(tǒng)、智能風控系統(tǒng)、資產(chǎn)管理系統(tǒng)等，為系統(tǒng)提供底層數(shù)據(jù)和基礎管理支持。

今年7月，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》頒布施行，肯定了助貸市場和機構作用，并鼓勵商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術推動信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新。無風險To B科技服務已經(jīng)成為樂信重點發(fā)力方向，為此一直在持續(xù)加大技術投入。三季度，樂信研發(fā)投入1.18億，繼續(xù)保持行業(yè)領先。

樂信CEO肖文杰表示：“今年以來，樂信發(fā)力To B科技服務模式初見成效，10月以來，我們無風險、純科技服務模式下產(chǎn)生的交易額，占新增交易額比例已經(jīng)超過50%。這種模式下，金融機構承擔風險，我們可以獲得更優(yōu)質收益，更符合監(jiān)管方向，長期看也會使得公司業(yè)務模式變得更輕，成長空間變得更大。”

02

新消費平臺潛力爆發(fā)

肖文杰還提到：“此外我們繼續(xù)在新消費領域開展更多探索，布局多項新業(yè)務。樂卡會員業(yè)務已初見成效，分期樂上線新版本，成為一個覆蓋全場景，更加開放的新消費平臺。我們將牢牢抓住中國已成為全球最大消費市場所帶來的機遇，圍繞新消費推出各項創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，打開全新增長空間。我們有信心完成疫情前給出的全年1700-1800億元交易額目標。”

樂卡等會員產(chǎn)品累計服務用戶數(shù)超270萬，擁有品牌權益數(shù)量超4000個，會員服務費收入超2760萬元，同比增長14%。

樂花卡充分發(fā)揮場景打通、支付便捷優(yōu)勢，聯(lián)合品牌在線上線下共同服務用戶。截至三季度，樂花卡開通量達1138萬，三季度共完成6976萬筆交易，同比去年增長70.4%，顯示出強大的用戶粘性。今年以來，樂花卡通過線上帶動線下，累計服務612萬線下商戶，創(chuàng)造了2.1億個訂單，完成交易額496億元。

分期樂推出更加開放的新版本，越來越多大牌商品入駐分期樂，優(yōu)質商家與優(yōu)質內容結合，實現(xiàn)了“屏幕即店鋪，內容即商品”，大幅提高消費者獲得感、喜悅感及商品與用戶匹配效率。

數(shù)據(jù)顯示，今年雙11當天，大促開始僅46秒，分期樂商城下單金額就突破1億，創(chuàng)下最快破億記錄，支持用戶從分期樂商城跳轉到淘寶、拼多多等平臺完成購物，帶動平臺日交易額創(chuàng)下歷史新高。

三季度以來，樂信新消費平臺戰(zhàn)略提速，全面打通線上線下、站內站外消費場景，訂單總量達8440萬筆，同比增長49.9%；上線多項創(chuàng)新業(yè)務，顯現(xiàn)出強大增長勢能，并有力拉動消費復蘇。

此外，財報顯示，9月14日樂信管理層宣布將在6個月內購買不超過2000萬美元的公司股票后，截止目前，樂信CEO肖文杰、總裁吳毅以及其他高管已出資約1290萬美元，在公開市場上購買了約185萬股樂信ADS（美國存托股份），顯示出管理層對公司未來發(fā)展充滿信心。