意外險，每年一兩百塊錢，是用小成本轉(zhuǎn)移意外受傷、傷殘或身故的大風(fēng)險。

01

如何挑選意外險?

意外險是保外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，造成的傷害。

比如切菜切到手，上下樓梯不小心摔傷骨折，小區(qū)里遛彎被貓抓狗咬，開車發(fā)生了交通事故......

除了這些，臺風(fēng)地震、雷擊山洪、溺水觸電等，意外險也都可以賠。

意外險主要有這3大保障——意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

1、意外身故

因為意外不幸去世了，保險公司會直接賠家人一筆錢。

一般是你買多少保額，就賠多少錢。

比如老王投保了50萬保額的小蜜蜂3號，過年回家路上不幸發(fā)生交通事故，去世了。

保險公司會一次性，賠給老王家人50萬。

這是最嚴重的一重意外保障，自己享受不到，只能留給家人。

2、意外傷殘

如果發(fā)生意外，導(dǎo)致殘疾了，按傷殘的等級，賠給你一定比例的保額。

傷殘有10個等級，1級傷殘最嚴重，賠的錢也最多。

這是傷殘等級對應(yīng)的賠付比例：

一般1級傷殘賠100%保額，和身故賠的錢一樣多。

依次對應(yīng)的減少，10級傷殘賠10%保額。

在二師姐看來 ，傷殘非常重要。

身故后賠的錢你用不到，但傷殘后你需要用這筆錢來治療或康復(fù)。

比如我們團隊剛協(xié)助的一起理賠，趙先生父親用電鋸鋸木條時不幸發(fā)生意外，把左手食指掌骨鋸斷了。

去醫(yī)院接受治療縫合加住院等，用醫(yī)保報銷后，自己花費了14363.5元。

小蜜蜂2號超越版不僅把自費的14363.5元全部給報銷了，還給付了250元住院津貼。

另外正在等待傷殘等級鑒定，鑒定成功后也有機會拿到對應(yīng)的賠付。

但我看了很多朋友的意外險，只保嚴重的1-3級傷殘：

這個標準要么是癱瘓在床上完全動不了，要么兩個胳膊全廢了，缺胳膊短腿這些不賠。

如果趙先生父親投保的是這種意外險，左手食指掌骨鋸斷這種情況就不賠。

3、意外醫(yī)療

其實生活中很容易摔傷、碰傷、骨折、做飯切了手指等，大部分情況下達不到殘疾或是身故的嚴重程度，只是需要治療。

這個時候最需要的用意外傷害醫(yī)療來報銷醫(yī)療費。

很多朋友買的長期意外險不保意外醫(yī)療，也要特別注意。

這里敲個小黑板：

我們通常理解的“意外”，和意外險保的“意外”不太一樣。

比如這兩年高發(fā)的猝死，就不屬于意外。

猝死屬于疾病，本質(zhì)上是突發(fā)了潛在的某種疾病，導(dǎo)致短時間里死亡。

不過因為需求高，現(xiàn)在不少意外險會送猝死保障，尤其是成年人的意外險。

再比如自殺、酒駕、中暑、高風(fēng)險運動等，一般也不屬于意外。

這也是為啥，意外身故和定期壽險的身故有重復(fù)，我還建議家里頂梁柱一定要配置定期壽險。

定期壽險的身故保障范圍更廣，能報銷意外險不保的身故。

02

這么篩選下來，我給0-85歲挑選出4款高性價比的意外險。

1、0-17歲，選擇平安小神童超越版。

它的意外醫(yī)療太優(yōu)秀了——不限社保范圍，0免賠額，100%報銷。

自費項目也能0免賠額，100%報銷，真的很良心了。

生活中小朋友很容易磕傷碰傷，貓抓狗咬的。

小神童超越版剛上線沒多久，我們就成功協(xié)助了一起理賠。

客戶是在11月10日，給孩子投保的小神童超越版。

沒想到11月22日孩子摔跤受傷，下巴和嘴唇受傷需要縫針。

最終自費的419.76元，小神童超越版都給報銷了。

它的意外醫(yī)療最高能報銷3萬，完全夠用。

另外國家有規(guī)定，10歲以下孩子身故保額不能超過20萬。

所以不用貪多，一年只要68塊錢的基礎(chǔ)版，就能很好的保障小朋友。

另外意外身故或傷殘，最高賠20萬。

飛機意外身故或傷殘，最高額外賠20萬。

2、18-60歲想投保50萬保額，選擇小蜜蜂3號。

小蜜蜂3號這三點特別優(yōu)秀：

一是意外醫(yī)療，不限社保范圍，0免賠額，100%報銷。

先經(jīng)社保報銷后，剩下的花費就能全部報銷，每年最高能報銷5萬。

二是意外住院津貼，0免賠天數(shù)。

如果意外受傷住院了，除了能報銷醫(yī)療費，每天還能領(lǐng)到100塊錢的意外住院津貼。

0免賠天數(shù)，住院一天就給一天住院津貼。

單次最多賠90天，累計最多賠180天，也就是最多能領(lǐng)1.8萬住院津貼，非常給力。

ps：

不過要注意，50萬保額及以上版本才可以領(lǐng)住院津貼。

三是保費便宜，性價比高。

除了上面的保障，意外身故或傷殘，最高賠50萬。

還送30萬猝死保障，30萬-500萬的交通意外額外保障。

0-60歲，一年只要156塊錢，性價比太高了。

3、18-60歲想投保100萬保額，選擇小蜜蜂2號超越版（至尊版）。

之所以推薦小蜜蜂2號超越版，是因為這四點：

一是投保年齡寬松：

18-60歲，都可以投保100萬保額的小蜜蜂2號超越版。

小蜜蜂3號只支持18-55歲，投保100萬保額。

過了50歲如果不投保成人意外險，老人意外險能買的保額低，保費也要貴不少。

小蜜蜂2號超越版這塊更友好。

二是猝死保障寬松：

18-60歲，投保100萬保額的小蜜蜂2號超越版（至尊版），送50萬猝死保障。

小蜜蜂3號的100萬保額版本，超過50歲猝死保額為0。

另外小蜜蜂2號超越版保猝死沒有健康告知：

目前成人的意外險，大多要求身體健康，能正常工作或正常生活的人才能買。

另外如果還額外保障猝死，會在健康告知中問到與猝死相關(guān)的疾病，比如惡性腫瘤、高血壓、心臟疾等。

小蜜蜂2號超越版沒有相關(guān)的要求，就太寬松了。

小蜜蜂3號和大護甲3號Pro都有健康要求：

（小蜜蜂3號健康告知）

（大護甲3號Pro健康告知）

如果職業(yè)不涉及高空作業(yè)的話，可以考慮。

沒有健康告知，只要不是患重疾，都可以買。

它的50萬版本也有住院津貼，50元/天，還是挺劃算的。

三是意外險醫(yī)療報銷不限社保范圍，而且0免賠額，可以100%賠付。

比如剛剛看到朋友父親的意外醫(yī)療費用清單，有7000多個人自付+個人自費項目，都不在社保范圍內(nèi)。

如果你的意外險只報銷社保范圍內(nèi)的，這部分不給報銷。

但小蜜蜂2號超越版的尊享版和至尊版，因為不限社保范圍，而且0免賠額，100%賠付，這部分都可以報銷。

四是意外受傷住院了每天還能領(lǐng)150元住院津貼。

3天免賠，單次最高能領(lǐng)90天。

18-60歲一年保費只要296塊錢，性價比太高了。

4、61-85歲老人，首選孝心安老人意外險2022。

一是投保年齡對父母特別太友好，50-85歲都能投保。

二是意外醫(yī)療不限社保范圍，扣除100元免賠額，經(jīng)社保結(jié)算后100%賠付。

父母的意外險保到85歲的并不多，意外醫(yī)療不限社保范圍的就更少了。

這點的好處，剛剛孩子和成人的意外險我們也看到了。

給父母投保的時候，也建議首選孝心安老人意外險2022這種，意外醫(yī)療不限社保范圍的意外險。

孝心安老人意外險2022有六個版本，要如何選呢？

我的建議50-75周歲首選計劃三，76-85周歲首選計劃六，因為保額更充足。

作為50-85歲父母的意外險，一年只要兩三百塊錢，真的很便宜。

不過它也有個不足：

意外醫(yī)療費用、意外傷害每日住院津貼和意外傷害重癥監(jiān)護每日住院津貼，不賠椎間盤膨出或突出。

老人很多有椎間盤膨出或突出問題，如果想保這一項，可以換成太平洋財險的孝心安老人意外險。

雖然意外醫(yī)療只報銷社保范圍內(nèi)的，而且只報銷90%，但0免賠額也很不錯。

如果發(fā)生意外需要住院，每天還給100元的住院津貼。

每次事故免賠5天，最高賠30天。

保費也很便宜，一年一兩百塊錢，可以作為父母意外險的備選。

意外險很好選，大家根據(jù)年齡和需求來選就好：

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生活有時就是不盡人意，喝口涼水也可能塞牙。

意外險保費便宜，保障杠桿高，很多都是賠本賺吆喝。

這是我們最有機會占保險公司便宜的一類保險，建議人手一份。