買保險(xiǎn)需要過健康告知這道門檻，符合了才能。

如果健康告知沒做好，還會(huì)影響后面的理賠。

之前聊過一期支付寶好醫(yī)保拒賠變騙保，就是沒意識(shí)到健康告知的重要。

還有人問，“買保險(xiǎn)時(shí)不如實(shí)告知，不是還有兩年不可抗辯條款？”

有這種想法十分危險(xiǎn)，很容易演變成騙保。

1

買保險(xiǎn)為什么會(huì)有健康告知？

健康告知是保險(xiǎn)公司是排查風(fēng)險(xiǎn)的一道門檻，決定著你能不能投保，以什么樣的條件來投保。

健康告簡(jiǎn)單的說，就是保險(xiǎn)公司對(duì)你身體健康狀況的調(diào)查問卷。

如果你如實(shí)健康告知，會(huì)對(duì)你的健康狀況有一個(gè)全面的了解，也會(huì)根據(jù)你的健康信息對(duì)出險(xiǎn)概率有個(gè)預(yù)估。

如實(shí)健康告知后，一般有5種核保結(jié)果：

這么做能篩選符合條件的被保人，也能防止帶病投保的發(fā)生，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是影響保險(xiǎn)價(jià)格的一個(gè)重要因素，保費(fèi)差這么多，保險(xiǎn)公司怎么定價(jià)的？

如果沒有健康告知，有健康問題的朋友也能投保，理賠的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加，以后風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)自然也水漲船高。

不過投保的時(shí)候很多人意識(shí)不到健康告知的重要性，尤其是有些朋友因?yàn)榻】祮栴}被拒保。

會(huì)抱著僥幸心理，想帶病投保，不如實(shí)健康告知。

2

如果不想被拒賠，用好這3招。

第一招：如實(shí)健康告知，問到就答，不問不答。

如實(shí)健康告知這個(gè)事我強(qiáng)調(diào)過很多次，如實(shí)的回答，就算有健康問題，最差也只是買不了。

但如果你抱著僥幸心理帶病投保，交了多年保費(fèi)之后出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司一旦調(diào)查出來你沒有如實(shí)健康告知，是可以合理合法的拒賠。

到時(shí)不僅賠不了，保費(fèi)也不會(huì)退。

不過也有朋友容易走另一個(gè)極端，那就是太小心，沒問到的也擔(dān)心。

我們告知的時(shí)候，不能隱瞞，但也沒有必要全部告知。

如實(shí)告知 ≠ 全部告知

就是健康告知問卷里問到的問題，我們要如實(shí)說不能隱瞞。

如果沒有問到，就不用說。

第二招，以醫(yī)療記錄為準(zhǔn)。

健康告知的標(biāo)準(zhǔn)，是以過往的體檢報(bào)告、醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄙI藥就醫(yī)等留下的記錄為準(zhǔn)。

如果你沒有不良的體檢或醫(yī)療記錄，保險(xiǎn)公司就默認(rèn)你身體健康，可以輕松買保險(xiǎn)。

這也是為什么我建議大家保險(xiǎn)要趁早買，趁著年輕身體健康，買起來容易，保費(fèi)還便宜。

這里敲個(gè)小黑板：

醫(yī)?？床　①I藥記錄，是默認(rèn)在你的名下。

假如你的醫(yī)?？ㄍ饨杞o父母買了高血壓、糖尿病等藥物，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為你患有高血壓、糖尿病。

醫(yī)保卡是不能外借的，已經(jīng)外借了的投保也要注意。

現(xiàn)在不少地方個(gè)人醫(yī)保里的錢，可以配偶、父母、子女一起用，也就是個(gè)人醫(yī)保賬戶全家共享。

但這是全家建立一個(gè)共享賬戶，不是直接用家人的醫(yī)保卡，看病買藥還是要刷自己的醫(yī)保卡。

第三招：注意詢問的時(shí)間點(diǎn)

健康告知里問到的病史，一般都有時(shí)間范圍。

以達(dá)爾文3號(hào)的健康告知為例：

第一條問的是近兩年的檢查、住院或手術(shù)問題。

“您最近2年內(nèi)是否因健康異常住院或手術(shù)，或被醫(yī)師提出過住院或手術(shù)建議？”“近2年內(nèi)是否接受過以下檢查或檢驗(yàn)且結(jié)果異?！?/p>

所以你只要回答2年內(nèi)是否有相關(guān)病史，如果超過2年這項(xiàng)就可以答“否”。

再比如第二條問的是近6個(gè)月內(nèi)，有沒有反復(fù)頭暈、咯血、胸悶等。

如果超過6個(gè)月有這些癥狀，就不用告知。

腫瘤相關(guān)的疾病會(huì)嚴(yán)格很多，問的是目前或曾經(jīng)。

也就是說有里面提到的情況，就算過去了十幾年、幾十年都要如實(shí)告知。

2周歲以下的寶寶一般還會(huì)問到，有沒有早產(chǎn)、難產(chǎn)、體重過輕。

女性朋友會(huì)被問到是否懷孕，以及妊娠期的并發(fā)癥。

也有朋友不確定自己是否患有健康告知上的疾病，問要不要先去做個(gè)體檢。

當(dāng)然是不需要專門去做體檢。

剛剛我也說了，健康告知是以體檢報(bào)告、醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄙI藥就醫(yī)等為準(zhǔn)。

本來能投保的，萬一體檢出血壓偏高、結(jié)節(jié)等小毛病，也可能影響投保。

3

如果不知道自己的健康狀況是否符合健康告知，我們也可以用智能核保和人工預(yù)核保這兩種方法來探探路。

1、智能核保

線下核保需要提交資料，如果被拒保還會(huì)留下記錄。

智能核保的好處是，不會(huì)留下記錄，操作也方便。

現(xiàn)在大多數(shù)線上產(chǎn)品都支持智能核保，只需要在手機(jī)上跟著提示操作，一兩分鐘就能知道核保結(jié)果。

很多新來的朋友不知道智能核保在哪里，我繼續(xù)以達(dá)爾文3號(hào)為例，帶著大家看看。

點(diǎn)投保，進(jìn)入健康告知：

如果身體健康，沒有相關(guān)疾病史，就能點(diǎn)確認(rèn)無以上問題，直接能投保。

如果有健康問卷里提到的疾病，點(diǎn)有部分問題，就進(jìn)入了智能核保。

身體有些小毛病不知道能不能投保的朋友，智能核保很方便。

2、人工預(yù)核保

當(dāng)然智能核保的問題多，專業(yè)性強(qiáng)，如果你智能核保不通過或是有其他疑問，也可以先在線上做個(gè)人工預(yù)核保。

我們的“預(yù)約顧問”，就屬于人工預(yù)核保。

先填寫資料預(yù)約，預(yù)約成功后顧問會(huì)聯(lián)系你解答疑問。

人工預(yù)核?！偃斯ず吮?，你的資料并沒有提交給保險(xiǎn)公司走核保流程，也不會(huì)留下記錄。

3

投保的過程中，健康告知一定要認(rèn)真做。

至于兩年不可抗辯，它的前提是如實(shí)告知，你沒有故意隱瞞才有用。

這個(gè)條款對(duì)我們是有利的，但不是允許你帶病投保。

如果你故意隱瞞，甚至欺詐騙保，兩年不可抗辯條款也沒用。

那些建議不告知的業(yè)務(wù)員，要遠(yuǎn)離。

這是對(duì)自己都不負(fù)責(zé)，也是對(duì)你的不負(fù)責(zé)，行業(yè)名聲就是這樣一點(diǎn)點(diǎn)搞臭的。

我們配置保險(xiǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，選適合自己，性價(jià)比高的，別想著用帶病投?；蝌_保占保險(xiǎn)公司的便宜。

好了，健康告知的問題今天就先聊到這。

關(guān)注【二姐聊保障】回復(fù)：萬字科普，領(lǐng)取資料。