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　　編輯 | 于斌

　　出品 | 于見(jiàn)（mpyujian）

　　關(guān)于中國(guó)平安旗下“平安福”保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)疑在最近一段時(shí)間里正在持續(xù)發(fā)酵。對(duì)于平安福來(lái)說(shuō)，“退?！闭蔀橄M(fèi)者們愈發(fā)關(guān)注的“主旋律”，網(wǎng)上我們可以看到大量購(gòu)買(mǎi)了平安福保險(xiǎn)的用戶(hù)吐槽該款產(chǎn)品存在的種種“坑”。

　　從某種程度上來(lái)說(shuō)，平安福的受眾面確實(shí)很大，在中國(guó)平安強(qiáng)大的銷(xiāo)售攻勢(shì)下，該款保險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)的的確非常好。但與此同時(shí)，買(mǎi)完平安福之后又“后悔”的消費(fèi)者數(shù)量也非常龐大。

　　退保是最優(yōu)選嗎？當(dāng)然不是。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，消費(fèi)者想要臨時(shí)退保的話(huà)就必須要承擔(dān)大量的金錢(qián)損失，保險(xiǎn)公司按照條款只能向用戶(hù)退回當(dāng)年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表里的錢(qián)，比如在動(dòng)輒每年一萬(wàn)元保費(fèi)左右的平安福產(chǎn)品上，消費(fèi)者想要在第二年退保的話(huà)，只能拿回保費(fèi)的10%。

　　顯然大多數(shù)消費(fèi)者都是不太愿意接受這么大的金錢(qián)損失的，那么消費(fèi)者就只能在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，盡量“擦亮眼睛”，否則后面就會(huì)面臨一系列的“糾結(jié)”。

　　對(duì)于平安福這款保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，它從2013年到2019年每年都在進(jìn)行升級(jí)，但一直發(fā)展到現(xiàn)在，該款產(chǎn)品仍然存在著大量的“硬傷”和“爭(zhēng)議”，相比于競(jìng)品產(chǎn)品來(lái)說(shuō)它的優(yōu)勢(shì)也不明顯。更為嚴(yán)重的是，平安福在這些年里遭遇了不少理賠糾紛、負(fù)面質(zhì)疑，產(chǎn)品上存在的問(wèn)題非常多。

　　又貴又“坑”，平安福爭(zhēng)議不斷

　　首先先來(lái)看一下最近的平安福2019的情況，相比于平安福2018，它進(jìn)行了一些所謂的“升級(jí)”。

　　平安福2019依然沿用了去年“1個(gè)主險(xiǎn)＋2個(gè)必選附加險(xiǎn)＋N個(gè)可選附加險(xiǎn)”的全家桶式保障信息，其中主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，兩個(gè)必選附加險(xiǎn)是終身重疾險(xiǎn)以及保至70歲的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

　　在可選附加險(xiǎn)種上，平安福提供了惡性腫瘤多次賠付、意外醫(yī)療、重疾/輕癥保費(fèi)豁免、住院醫(yī)療等可供選擇；在覆蓋疾病種類(lèi)上，平安福2019在數(shù)量上進(jìn)行了部分提升，其中重疾種類(lèi)從2018年的覆蓋八十多種增加到了一百多種，輕癥疾病也從二十種提升到了三十種。

　　當(dāng)然，相應(yīng)的保費(fèi)也比去年增加了一百塊左右。

　　對(duì)于最新的平安福2019來(lái)說(shuō)，疾病覆蓋種類(lèi)的增加是不是一件好事？從數(shù)量上來(lái)說(shuō)，是的，但從實(shí)際效果來(lái)說(shuō)，平安福所覆蓋的這些重疾、輕癥種類(lèi)存在著一些“硬傷”。

　　從重疾維度來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)規(guī)定所有重疾險(xiǎn)都必須包含銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種高發(fā)重疾，而規(guī)定的這25種重疾已經(jīng)覆蓋了95%以上的重疾發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所以今年平安福新加的這二十種重疾保障范圍，對(duì)投保者的實(shí)際影響微乎其微。

　　影響比較大的其實(shí)是在輕癥種類(lèi)上。這次平安福2019相對(duì)于去年的版本增加了包括原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、腔靜脈過(guò)濾器植入術(shù)、較小面積III 度燒傷、單側(cè)肺臟切除、單側(cè)腎臟切除、早期肝硬化、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、單目失明、植入大腦內(nèi)分流器、輕度腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥在內(nèi)的這幾種輕癥保障范圍，但歷數(shù)平安福這些年的產(chǎn)品里，它始終沒(méi)有包含投保者特別關(guān)切的包括不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）這三種非常高發(fā)的輕癥。

　　為什么會(huì)特別提到這三種輕癥？因?yàn)樗鼈兲甙l(fā)了。根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)顯示，輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）、不典型的急性心梗這三大病癥理賠數(shù)量占據(jù)了理賠排行前四名里的三個(gè)，其中輕微腦中風(fēng)的理賠比例更是達(dá)到近90%。

　　以這三種為代表的高發(fā)輕癥沒(méi)有被納入平安福的理賠范圍，這讓平安福產(chǎn)品在這些年里一直面臨著很大的爭(zhēng)議。

　　另外，最新的平安福產(chǎn)品仍然存在著過(guò)去被廣受“吐槽”的重疾和身故共享保額的問(wèn)題。在共享保額的前提下，這意味著假如你在平安福保障期間發(fā)生了一次30萬(wàn)的重疾理賠，那么壽險(xiǎn)這一塊你就只能獲得一萬(wàn)的賠付了。

　　當(dāng)然，“貴”也是一直以來(lái)平安福飽受詬病的另一個(gè)重點(diǎn)。對(duì)比友邦、同方全球、弘康人壽等旗下保障范圍類(lèi)似的競(jìng)品，我們發(fā)現(xiàn)平安福在性?xún)r(jià)比上的表現(xiàn)尤為堪憂(yōu)。

　　以30周歲的男性投保人為例，我們簡(jiǎn)單對(duì)比一下平安人壽旗下“平安福2019”與宏康人壽旗下“哆啦A?！眱煽町a(chǎn)品的差異。

　　如果投保人看中性?xún)r(jià)比的話(huà)，弘康人壽旗下哆啦A保相對(duì)于平安福2019的價(jià)格可謂非?！氨阋恕保鴮?duì)比每年保費(fèi)相差近八千元的哆啦A保和平安福，我們發(fā)現(xiàn)平安福在具體保障項(xiàng)目上可謂是“套路滿(mǎn)滿(mǎn)”。

　　從保障內(nèi)容上來(lái)說(shuō)，哆啦A保雖然便宜了很多，但其覆蓋的重疾、輕癥種類(lèi)更多，輕癥保額相比于平安福還要高出近一成，而且重疾賠付的次數(shù)相比于平安福2019的一次，哆啦A保可以達(dá)到三次。

　　此外，哆啦A?？梢悦赓M(fèi)獲得“重疾輕癥豁免”功能，但平安福2019需要增加保費(fèi)才可享受該服務(wù)。

　　最關(guān)鍵的問(wèn)題是，平安福2019相對(duì)哆啦A保的保費(fèi)高出太多了，以30歲、男性、五十萬(wàn)保額、二十年繳費(fèi)周期為例，平安福的整體保費(fèi)比哆啦A保要高出超過(guò)七成，一份平安福2019都幾乎可以買(mǎi)到兩份哆啦A保了。

　　平安福2019的整體保費(fèi)及保障范圍跟競(jìng)品相比“沒(méi)有誠(chéng)意”之外，針對(duì)少兒群體的“少兒平安?！碑a(chǎn)品也面臨著諸多爭(zhēng)議。

　　在各項(xiàng)理賠內(nèi)容相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品們幾乎沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的背景下，少兒平安福產(chǎn)品依然比市場(chǎng)上同類(lèi)型的產(chǎn)品要高出一倍左右的價(jià)格，這讓很多買(mǎi)過(guò)少兒平安福產(chǎn)品的消費(fèi)者“怨聲載道”。

　　作為一款少兒終身保險(xiǎn)產(chǎn)品，少兒平安福還存在以高發(fā)腦中風(fēng)為代表的重疾不涵蓋、多種高發(fā)輕癥不涵蓋等問(wèn)題，這讓它在產(chǎn)品力上一直飽受指責(zé)。

　　另外，少兒平安福在理賠條款上還存在著不少的“套路”，比如前面提到的5年癌癥多次賠付周期，在競(jìng)品產(chǎn)品普遍三年或三年以下的“襯托”下，平安福顯得誠(chéng)意不足。

　　理賠糾紛頻繁，平安福深陷輿論質(zhì)疑

　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)了保險(xiǎn)之后最“頭疼”的是什么？當(dāng)然因?yàn)榉N種原因被保險(xiǎn)公司“拒賠”，了，而平安福這款產(chǎn)品又恰好在此類(lèi)理賠糾紛上被媒體曝出過(guò)多次負(fù)面。

　　以曾經(jīng)被媒體報(bào)道的蘇州某徐姓先生在購(gòu)買(mǎi)了平安福產(chǎn)品后，因冠心病手術(shù)不符合條款遭保險(xiǎn)公司拒賠而引發(fā)訴訟糾紛的事件為例，此次事件在保險(xiǎn)領(lǐng)域一度引發(fā)了大范圍的關(guān)注和討論。

　　據(jù)報(bào)道，徐先生在遭遇拒保事件三年之前購(gòu)買(mǎi)了平安福終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，每年的保費(fèi)有一萬(wàn)八千多元。2017年，徐先生被確診為冠心病，治療時(shí)醫(yī)生給了兩個(gè)治療方案：一是做冠狀動(dòng)脈支架術(shù)，即“微創(chuàng)心臟支架手術(shù)”，這種治療方案對(duì)患者身體造成的傷害較小；二是做冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，這種治療方案需要手術(shù)“開(kāi)胸”，會(huì)對(duì)病患的身體造成較大損害。

　　據(jù)相關(guān)醫(yī)療行業(yè)人士稱(chēng)，目前冠心病案例中有98%以上的治療方案都會(huì)選擇微創(chuàng)支架，已經(jīng)極少會(huì)做對(duì)身體損害比較大的“開(kāi)胸”手術(shù)，在這種情況下，徐先生自然地選擇了微創(chuàng)心臟支架手術(shù)的方案。

　　但就是這一治療方式的不同，卻給徐先生被平安?！熬苜r”埋下了隱患。

　　在平安福的重疾保障中，涉及治療冠心病的保障項(xiàng)目叫做“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，即目前冠心病患者極少會(huì)做、對(duì)身體損害比較大的這一冠心病治療方案，這也就意味著徐先生如果選擇微創(chuàng)手術(shù)，那么平安福將拒絕理賠，如果選擇開(kāi)胸，那么他就能順利拿到賠償金。

　　這直接導(dǎo)致了徐先生在這場(chǎng)訴訟中的敗訴，但雖然他敗訴了，平安福的“吃相難看”卻飽受質(zhì)疑。試想，在主流治療手段都已經(jīng)更新到了“微創(chuàng)”的情況下，平安?？此票Ｕ舷嚓P(guān)疾病，卻只支持對(duì)患者身體損害較大、使用比例極少的治療方案，這有在相關(guān)條款上變相“誤導(dǎo)”消費(fèi)者之嫌，更是讓人質(zhì)疑平安福作為保障產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性。

　　這在某種程度上再一次凸顯了平安福產(chǎn)品組合里避開(kāi)高發(fā)疾病的“特性”。那么重疾險(xiǎn)不能理賠的話(huà)，徐先生是否能通過(guò)輕癥險(xiǎn)理賠呢？答案也是“不能”，因?yàn)榫腿缥覀兦懊嫣岬竭^(guò)的那樣，在平安福的輕癥保障病種中，高發(fā)的冠狀動(dòng)脈支架術(shù)（非開(kāi)胸）并未涵蓋其中。

　　看起來(lái)平安福產(chǎn)品每年涵蓋的重疾、輕癥種類(lèi)都在增加，但高發(fā)疾病的“缺失”正讓平安福遭受越來(lái)越多的指責(zé)。

　　有媒體記者曾經(jīng)梳理過(guò)九種常見(jiàn)的高發(fā)輕癥列表，它們包括了極早期癌癥(含原位癌)、非典型性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))、心臟瓣膜介入手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))、視力嚴(yán)重受損、特定面積Ⅲ度燒傷以及腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤、腦血管瘤。

　　但從去年開(kāi)始一直到今年，平安福的連續(xù)兩次升級(jí)都沒(méi)有選擇將最高發(fā)的非典型性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))這三種輕癥加入保障內(nèi)，這讓平安保險(xiǎn)一直被外界吐槽為“吃相難看”。

　　對(duì)比蘇州徐先生的案例，一個(gè)“有意思”的地方在于，寧夏的王先生曾經(jīng)遇到了幾乎一樣的情況，也一樣選擇了與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂，但他卻勝訴了。

　　據(jù)媒體報(bào)道，寧夏王先生曾在2016年基于冠心病重疾險(xiǎn)理賠向法院提起了訴訟。寧夏回族自治區(qū)吳忠市中級(jí)人民法院作出的一份判決，認(rèn)為“從合同條款通俗理解來(lái)看，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中直接約定開(kāi)胸實(shí)施的冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)才符合重大疾病保險(xiǎn)的理賠范圍，該條款的設(shè)置明顯限制了被保險(xiǎn)人接受合理醫(yī)療救治的權(quán)利”。

　　基于此，寧夏回族自治區(qū)吳忠市中級(jí)人民法院表示，“醫(yī)學(xué)面對(duì)的領(lǐng)域永遠(yuǎn)是未知大于已知，病患具有極大的復(fù)雜性，健康保險(xiǎn)也是社會(huì)保障制度的一部分”，所以最終法院還是支持了王先生的訴訟請(qǐng)求。

　　很明顯的是，從合同的角度來(lái)講，投保人確實(shí)“不應(yīng)該”享受理賠，但保險(xiǎn)公司利用的確是投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同條款與醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的不熟悉，在這種情況下，能夠約束保險(xiǎn)公司的就只有道德底線(xiàn)和世俗標(biāo)準(zhǔn)了。

　　面對(duì)動(dòng)輒一百多頁(yè)的保險(xiǎn)合同，將冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)作為限定條件附在合同條款中，別說(shuō)是普通的消費(fèi)者，就連與法律長(zhǎng)期打交道的律師可能都很難理解，平安福在這種高發(fā)病癥上的保障表現(xiàn)可謂一言難盡。

　　那么消費(fèi)者到底應(yīng)該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)呢？隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)及相關(guān)產(chǎn)品越來(lái)越魚(yú)龍混雜、條款紛繁，大量的大病保險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售、拆分病種等復(fù)雜設(shè)計(jì)正讓人們?cè)絹?lái)越不知道該如何“下手”。

　　除了平安福頻頻遭受質(zhì)疑的這種“高發(fā)病癥不保障”的情況外，普通消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)、特別是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要特別注意如下幾個(gè)方面。

　　第一要確定自己的保額。根據(jù)行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，一般建議重疾保障額度30萬(wàn)元起、50萬(wàn)元為優(yōu)，經(jīng)濟(jì)情況較為寬裕的消費(fèi)者可以額外考慮收入補(bǔ)償及術(shù)后康復(fù)費(fèi)用。

　　第二了解具體的保障種類(lèi)，重疾責(zé)任險(xiǎn)的保障、輕癥的保障、身故責(zé)任險(xiǎn)的保障......這些具體保障范圍和相關(guān)賠付條款都要仔細(xì)對(duì)比權(quán)衡。

　　第三要確定自己的保障期限，在同等預(yù)算的情況下，優(yōu)先確?！氨Ｕ项~度”，然后再盡量選擇保障時(shí)間長(zhǎng)的產(chǎn)品；最后，消費(fèi)者還需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)細(xì)節(jié)、保險(xiǎn)品牌情況等進(jìn)行了解。

　　還有一些重疾險(xiǎn)相關(guān)的常識(shí)大家也可以參考，比如：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)雖然便宜，但不會(huì)返還；儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)兼顧了保障和儲(chǔ)蓄功能，但是保費(fèi)相比于其他險(xiǎn)種要高出很多；重疾險(xiǎn)作為商業(yè)健康險(xiǎn)主力，它分為定期純重疾險(xiǎn)和終身重疾，前者保費(fèi)要遠(yuǎn)低于后者。

　　隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)火熱，銷(xiāo)售噱頭花樣繁多、但理財(cái)糾紛頻發(fā)的“重疾險(xiǎn)”正越來(lái)越受到市場(chǎng)的關(guān)注。正因?yàn)槿绱?，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)選擇相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要睜大眼睛，希望大家都能蹚過(guò)平安福的“坑”，更希望平安福在未來(lái)能夠積極改善自己現(xiàn)在所面臨的種種質(zhì)疑。