有消息說6月30號之前，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品陸陸續(xù)續(xù)都要沒了。

這次是真的，產(chǎn)品退出市場和調(diào)整的消息一直不斷。

比如大家鑫享如意養(yǎng)老年金，已經(jīng)不賣了。

再比如大家鑫佑所享下調(diào)了最大投保年齡，最高只能投保到54歲了，同時不再支持附加萬能賬戶。

5月31號起，弘康金滿意足典藏版也要下調(diào)最大投保年齡，51歲及以上的人都買不了了。

我們團(tuán)隊有個小伙伴，嚇得趕緊投保了50萬金滿意足典藏版和50萬鑫佑所享。

正好趁著這個時間點，和大家分享一下投保思路。

01

今年29歲的她，投保了一份金滿意足典藏版，一年交5萬，交10年。

又投保了一份鑫佑所享，也是一年交5萬，交10年，55歲開始領(lǐng)養(yǎng)老年金。

10年下來，她總共存下100萬，還是存下了不少錢的。

手里有100萬，她為什么會選擇投保增額壽和年金險呢？

她的投保思路是，首先100萬買房的話，現(xiàn)在已經(jīng)沒有合適的房產(chǎn)可以投資了。

大家買房當(dāng)包租婆的賺錢思路基本都是：

要么收租，要么等房子升值后賣出去賺差價。

然而各城市的租金回報率其實都不太理想，2022年中國重點50城租金回報率為1.94%。

也就是說，100萬的房子，每個月租金只有1940塊錢。

按這個租金回報率，她要連續(xù)租出去43年才能拿回投入的100萬。

而投保金滿意足典藏版，選擇10年交，保單第9年她就能拿回已交保費。

第26年，投保100萬能變成200萬。

長期復(fù)利收益率能達(dá)到3.48%，折算成單利收益率達(dá)到10%以上。

再就是定期存款、大額存單和國債了，但基本上都進(jìn)入了2%時代。

100萬買定期存款、大額存單和3年期國債，一年的收益還不到3萬。

平攤到每月不足2500塊錢，靠著這點收益不說躺平了，溫飽都是問題。

目前也就存5年期國債收益高一些，但100萬存一年，收益也只有30700塊錢。

而且利率一直是下行的趨勢，3年或5年到期后能不能保住2%的收益，真說不準(zhǔn)。

而她投保的金滿意足典藏版長期復(fù)利收益率能達(dá)到3.48%，鑫佑所享長期鎖定復(fù)利收益率能達(dá)到4%。

長期來看，收益輕松跑贏單利計息的銀行存款和國債。

而且增額壽和年金險都能長期鎖定利率，不受利率下行的影響。

02

接著來看看，她投保的這些產(chǎn)品能帶來什么結(jié)果。

1、分期投保了一份金滿意足典藏版，每年交5萬，交10年。

增額壽是保額會長大的終身壽險，除了被保人身故后能賠錢。

如果她平時需要用錢，可以通過減保領(lǐng)現(xiàn)金價值出來。

她選擇金滿意足典藏版的一個原因，是目前減保非常靈活。

目前金滿意足典藏版保單生效滿15個月，就可申請減保了，而且基本沒有減保次數(shù)和減保額度的限制。

想要領(lǐng)錢出來非常方便，生活中遇到一些突發(fā)狀況需要用錢能夠及時取出來。

金滿意足典藏版的收益也非常不錯，長期復(fù)利收益率能達(dá)到3.48%。

這是她保單里的現(xiàn)金價值和復(fù)利收益率：

29歲的她，每年交5萬金滿意足典藏版，交10年。

第9年，賬戶里的現(xiàn)金價值就超過已交保費了。

第26年，她55歲的時候，賬戶里的現(xiàn)金價值是1036765元，是總投入保費的2倍多，此時復(fù)利收益率已經(jīng)達(dá)到3.43%。

如果她一直不動用賬戶里的錢，越往后收益就越高。

咱們女性的平均壽命能達(dá)到八九十歲，比如她85歲時，賬戶里的現(xiàn)金價值已經(jīng)高達(dá)2909990元。

是總投入保費的近6倍，此時復(fù)利收益率已經(jīng)達(dá)到3.47%。

在利率下行的襯托下，能終身鎖定利率的增額壽的收益真是太香了。

既能幫她強制儲蓄，還能讓她的資產(chǎn)輕松增值。

金滿意足典藏版不僅收益高，功能也非常全面。

目前支持加保，支持隔代投保。

還支持保單貸款利率，目前貸款利率只有4.5%。

如果總保費低于500萬，只有1條健康告知。

還有細(xì)胞凍存服務(wù)和保險金信托服務(wù)。

2、又分期投保了一份鑫佑所享，也是每年交5萬，交10年。

鑫佑所享沒有健康告知，不需要體檢，有健康異常的朋友也能投保。

每年最低只要2000塊錢就能投保，最長支持20年交費，收入不高的年輕人每年省下喝奶茶的錢，就可以用它規(guī)劃養(yǎng)老了。

另外總保費≥25萬，還能拿到旅居權(quán)。

可以像候鳥一樣，不同的季節(jié)去不同的城市養(yǎng)老。

作為90后，她妥妥趕上了延遲退休，起碼要65歲才能領(lǐng)社保養(yǎng)老金。

這份養(yǎng)老年金，她選擇的是55歲提前退休，按年領(lǐng)年金。

這也是年金險相比社保養(yǎng)老金的優(yōu)勢——可以自己選擇退休年齡，也可以選按月或按年領(lǐng)養(yǎng)老金。

55歲開始，她每年可以領(lǐng)54600元養(yǎng)老金，折合到每月能領(lǐng)4550塊錢。

鑫佑所享是保終身的，活多久就能領(lǐng)多久的養(yǎng)老金。

而且如果活到80歲、90歲、100歲，還能分別額外領(lǐng)一筆祝壽金。

比如她80歲時，保險公司不僅按時給她發(fā)養(yǎng)老金，還額外給她54600元的祝壽金。

此時她共計領(lǐng)到了147.42萬的（養(yǎng)老金+祝壽金），是總交保費的近3倍，此時復(fù)利收益率高達(dá)3.7%。

如果她活到90歲，能額外領(lǐng)到10.92萬祝壽金。

此時她共計領(lǐng)到了212.94萬的（養(yǎng)老金+祝壽金），是總交保費的4倍多，此時復(fù)利收益率居然高達(dá)3.88%。

如果更長壽，活到95歲左右，長期復(fù)利收益率還能達(dá)到4%。

用鑫佑所享作養(yǎng)老金，有兩個好處：

一是終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流，每年都能領(lǐng)54600元養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久，不會斷流。

二是基本不會虧錢。

如果領(lǐng)養(yǎng)老金之前，就不幸去世了，所交保費和現(xiàn)金價值哪個大，就把哪個退給家人。

如果開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，保證領(lǐng)取20年，她最少能拿到109.2萬，比如保費多了59.2萬，非常地劃算。

03

再說一個未婚朋友們關(guān)系的問題——婚前財產(chǎn)隔離。

二師姐建議用增額壽，作婚前資產(chǎn)隔離。

在結(jié)婚前，給自己交完保費的增額壽，就屬于個人財產(chǎn)，如果以后離婚了通常不會被分割。

【第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要】

這里敲個小黑板：

增額壽的收益主要通過現(xiàn)金價值來表現(xiàn)，屬于個人財產(chǎn)。

如果結(jié)婚前交完保費，就能保證這筆錢的獨立性，離婚時通常不會被分割。

而年金險即使是結(jié)婚前買的，結(jié)婚后給付的年金也屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚后需要和對方平分。

04

在二師姐的帶頭下，我們團(tuán)隊的小伙伴不少都投保了增額壽+年金險的雙拼方案。

年金險可以讓我們退休后，每月或每年都有錢領(lǐng)。

不用擔(dān)心沒錢花，因為今年的花沒了，明年還能領(lǐng)，源源不斷地一輩子有錢花。

增額壽負(fù)責(zé)資金周轉(zhuǎn)，保證急需用錢的時候，就能減保領(lǐng)錢來應(yīng)急。

當(dāng)然年金險和增額壽都是資產(chǎn)配置的一部分，如果你手里有閑錢需要打理，可以按二師姐的方法：放在四個賬戶里打理。

存錢要考慮安全性，保險的安全性其實是高于銀行的，畢竟銀行存款也要用保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

保險有這十大安全機制保駕護(hù)航，安全性不輸銀行存款和國債。

槍打出頭鳥，長期復(fù)利收益率3.48%的金滿意足典藏版，長期復(fù)利收益率4%的鑫佑所享都已經(jīng)被盯上了。