來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

“我們終于被‘定義’了。不僅有了新市民身份，而且還可能在買房和貸款上享受更加優(yōu)惠的政策。”看到銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》(以下簡稱《通知》)，李悅（化名）頓覺踏實(shí)了不少，去年剛大學(xué)畢業(yè)的她正以新市民的身份在一個(gè)二線城市打拼。

目前，中國有3億像李悅一樣的新市民，他們渴望在漂泊的城市獲得尊重，平等享受便捷的金融服務(wù)，用于改善生活、創(chuàng)業(yè)周轉(zhuǎn)，甚至在城市購房安家。但受限于金融服務(wù)供給不均衡現(xiàn)狀，部分新市民的金融訴求被拒之門外。

按照《通知》定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

與“原住民”相比，新市民在城市就業(yè)生活時(shí)，既面臨適應(yīng)目標(biāo)城市生活習(xí)慣的困境，又

需要支付消費(fèi)、租房、醫(yī)療、教育、創(chuàng)業(yè)等成本，其中大部分開支為剛性支出。為了保障新市民求職生活的便利，就需要建立與之適配的普惠金融服務(wù)體系，滿足新市民的信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)需求。

監(jiān)管指導(dǎo)，各類金融供給主體搭建新市民綠色通道。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在近期的新聞發(fā)布會(huì)上指出，新市民都面臨著安居樂業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)等方面的需求。《通知》明確提到，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

新市民群體的復(fù)雜性，將重塑傳統(tǒng)金融服務(wù)范式，倒逼金融機(jī)構(gòu)提升決策模型的精準(zhǔn)度，實(shí)現(xiàn)對新市民人群“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”，這顯然對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力有更高要求。目前在新市民金融領(lǐng)域，一些金融科技能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)，已不斷加大新市民金融供給，增強(qiáng)他們的普惠金融可得性與可用性。

以信貸服務(wù)為例，由于不同學(xué)歷的新市民在融入城市生活時(shí)所承受的壓力不同，新市民群體的金融訴求也呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化特征。對于那些具備升級為新市民條件的大中專畢業(yè)生而言，房貸和消費(fèi)貸需求較強(qiáng)，并且該群體一般有相對穩(wěn)定的工作，征信記錄和信貸資質(zhì)相對完整，比較容易獲得商業(yè)銀行的信貸服務(wù)。

而外來務(wù)工人員等新市民群體，工作穩(wěn)定性較差，征信信息尚不完善，難以建立標(biāo)準(zhǔn)化的工作和信貸關(guān)系。因此，商業(yè)銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素可能將其排在銀行零售末端，尤其是一些傳統(tǒng)金融零售網(wǎng)絡(luò)覆蓋不到的信用白戶，金融需求難被滿足。

如在城鎮(zhèn)求職創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工、個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者，向銀行尋求金融服務(wù)時(shí)，銀行往往會(huì)要求其提供工作證明、收入證明、工資流水及抵押物，一旦無法出具相關(guān)證明材料，銀行便可能不會(huì)向這類新市民提供金融產(chǎn)品。

新市民金融概念出現(xiàn)，也將為新市民信貸打開空間。監(jiān)管在《通知》的具體內(nèi)容中提及加強(qiáng)對與新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居關(guān)聯(lián)的房貸、小微貸和消費(fèi)貸支持力度，擴(kuò)大并優(yōu)化相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，保障新市民安居創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

馬上消費(fèi)研究院認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)為新市民提供知識(shí)賦能的同時(shí)，做好普惠金融服務(wù)則成為服務(wù)好新市民的關(guān)鍵之舉，這為金融帶來新機(jī)遇的同時(shí)，也將促使金融機(jī)構(gòu)以新產(chǎn)品、新模式提供服務(wù)。

在新市民的眾多金融需求中，消費(fèi)金融所具備的小額分散優(yōu)勢，與新市民工作生活涉及的消費(fèi)場景緊密關(guān)聯(lián)，是一種近距離觸達(dá)新市民的新金融業(yè)態(tài)。根據(jù)金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟去年發(fā)布的《2021消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》，新一線城市、二線城市、三線城市的消費(fèi)金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計(jì)在70%左右。由此可見，消費(fèi)金融的目標(biāo)客群與城市中的新市民高度契合。

面對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以服務(wù)的下沉新市民群體，消費(fèi)金融公司是如何觸達(dá)他們，并施以有效的風(fēng)控決策，滿足小額高頻的消費(fèi)貸需求呢？從消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā)，馬上消費(fèi)為新市民普惠金融實(shí)踐提供了一條可行路徑。

具體來看，馬上消費(fèi)把普惠金融納入ESG規(guī)劃中，聚焦二三線城市等區(qū)域的普惠客群，通過自主研發(fā)的智能風(fēng)控、智能獲客、智能營銷、智能客服等數(shù)字科技工具，以0物理網(wǎng)點(diǎn)的線上服務(wù)方式，使消費(fèi)金融服務(wù)觸達(dá)新市民。

目前，馬上消費(fèi)的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國31個(gè)省（自治區(qū)、直轄市），覆蓋3C數(shù)碼、旅游運(yùn)動(dòng)、生活服務(wù)等百萬個(gè)消費(fèi)場景，截至2021年12月末，累計(jì)服務(wù)縣域、農(nóng)村用戶超過3362萬人、2778萬人。

新市民普惠金融的關(guān)鍵在于，打破信息不對稱，構(gòu)建并完善新市民數(shù)據(jù)庫。在消費(fèi)金融服務(wù)嵌入新市民的生活場景時(shí)，新市民群體的信用體系也漸趨完善，進(jìn)而幫助新市民高效獲取其他普惠金融服務(wù)。

馬上消費(fèi)幫助新市民建立“經(jīng)濟(jì)身份證”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，馬上消費(fèi)基于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，在筑牢個(gè)人信息保護(hù)的前提下，已經(jīng)刻畫出了較為全面的用戶“信用畫像”，為超過650萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄。

此外，馬上消費(fèi)還建立了覆蓋職業(yè)全生命周期的教育培訓(xùn)體系，對內(nèi)覆蓋所有員工，對外面向合作伙伴、行業(yè)、社會(huì)輸出知識(shí)技能，圍繞新市民打造學(xué)習(xí)共同體。據(jù)了解，馬上消費(fèi)建立自己的在線學(xué)習(xí)平臺(tái)，上萬門精品在線課程，讓新市民員工可以隨時(shí)隨地按需學(xué)習(xí)，形成在城市工作生活的軟實(shí)力。

更進(jìn)一步看，現(xiàn)階段普惠金融的可得性得到滿足，但普而不惠的問題比較突出，尤其是新市民、小微、三農(nóng)群體。通過金融機(jī)構(gòu)的新市民路線圖不難看出，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字科技提升觸達(dá)和差異化定價(jià)能力，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡量滿足目標(biāo)客群的金融需求，是現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)普惠金融下沉的方向。