銀行信用卡收割用戶有多狠？普通用戶可能想象不到。

近日，有朋友告訴開(kāi)甲君，他在招行信用卡賬單里突然發(fā)現(xiàn)一項(xiàng)“增值服務(wù)費(fèi)”，每月自動(dòng)扣10元，一年扣120元。他根本不記得自己訂購(gòu)了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，于是打電話給招行信用卡投訴，客服很爽快地告訴他如何取消該業(yè)務(wù)，但也明確告知，之前交的費(fèi)用不會(huì)退還。

該友認(rèn)為招行信用卡在用戶不知情的情況下從用戶信用卡中自動(dòng)扣費(fèi)，被發(fā)現(xiàn)了也只是取消，而不給予退費(fèi)，完全是收割信用卡客戶的霸王條款。

事情真相是怎樣的呢？

首月0元自動(dòng)扣費(fèi)，不通知用戶

開(kāi)甲君搜索了一下，發(fā)現(xiàn)招行這款所謂的“增值服務(wù)”已經(jīng)遭到大量信用卡用戶投訴，情節(jié)基本一樣：用戶信用卡每月被自動(dòng)扣費(fèi)5元或10元，名目是“增值服務(wù)費(fèi)”。大部分用戶表示，他們沒(méi)訂購(gòu)過(guò)該業(yè)務(wù)，也沒(méi)收到過(guò)任何扣費(fèi)提示信息，只是在查看賬單時(shí)才發(fā)現(xiàn)被收取這一費(fèi)用。

2021年2月5日，董先生在新浪黑貓投訴發(fā)文稱，他在為招行信用卡還款時(shí)突然發(fā)現(xiàn)有一筆未知扣款，查看詳情后為“增值服務(wù)使用費(fèi)-用卡安全保障優(yōu)享版”，董先生說(shuō)他并沒(méi)有開(kāi)通過(guò)該服務(wù)。

不僅如此，董先生還發(fā)現(xiàn)，招行信用卡在扣取10元的月費(fèi)后，沒(méi)有在微信端推送扣款通知（通常主要用戶微信綁定銀行卡，在消費(fèi)時(shí)都會(huì)收到消費(fèi)金額通知）。也就是說(shuō)，如果招行信用卡持卡人不自己查詢賬單明細(xì)，根本就無(wú)法發(fā)現(xiàn)這筆“隱秘”收費(fèi)。

董先生非常氣憤，他立刻退訂了這個(gè)所謂的“用卡安全保障”服務(wù)。他質(zhì)疑說(shuō)，“如果不是本人進(jìn)行還款操作時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，涉及到的金額就不僅僅是一次的費(fèi)用了。且這樣的事情一定不知我一個(gè)人發(fā)生，每個(gè)有招商銀行信用卡的人，都未經(jīng)用戶同意就開(kāi)通服務(wù)，會(huì)產(chǎn)生多少的黑錢(qián)?”

另一名招行信用卡用戶A投訴稱，他查信用卡賬單發(fā)現(xiàn)，招行每月1號(hào)會(huì)收取一筆10元的增值服務(wù)使用費(fèi)。詢問(wèn)客服后得知，這個(gè)服務(wù)2018年11月就開(kāi)通了，12月開(kāi)始扣費(fèi)，收取了19個(gè)月！客服給的解決方案是關(guān)閉功能，之前費(fèi)用不退還。

還有一名用戶更加倒霉，他發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被自動(dòng)扣費(fèi)長(zhǎng)達(dá)4年，而且有一個(gè)月還因?yàn)?元錢(qián)“增值服務(wù)費(fèi)”逾期未還，被招行收取了逾期違約金和循環(huán)利息！

除了按月扣費(fèi)外，還有部分用戶反饋，他們接到過(guò)招行電話推銷、在未同意接受該“增值服務(wù)”的情況下被強(qiáng)行扣取一年的費(fèi)用。

例如，用戶B投訴稱，他接到招行客戶推銷電話，聽(tīng)完后沒(méi)聽(tīng)懂就掛掉了。沒(méi)想到，不久就收到短信，招行幫他訂購(gòu)了“還款安心保障”增值服務(wù)，1號(hào)開(kāi)始扣費(fèi)120元，到期自動(dòng)續(xù)費(fèi)。

“保險(xiǎn)”成本5毛賣(mài)給用戶10元

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，招行信用卡強(qiáng)行扣費(fèi)的這款增值服務(wù)全稱為招行信用卡“百寶箱”增值服務(wù)，從招行官方介紹看，它包括“用卡安全保障”和“還款安心保障”2個(gè)服務(wù)包。

這兩個(gè)服務(wù)包的主要內(nèi)容為：

用卡安全服務(wù)包包括交易提醒；掛失費(fèi)減免；50萬(wàn)盜刷保障；證件丟失保障等，收費(fèi)為每月10元，自動(dòng)續(xù)訂。為吸引用戶，首月給予0元體驗(yàn)優(yōu)惠。

還款安心服務(wù)包包含：還款到期提醒；免違約金（最后還款日后5天內(nèi)全額還款）；發(fā)生人身意外免還款10萬(wàn)（重疾/意外免還款，包含新冠肺炎身故責(zé)任）；健康服務(wù)（重疾綠通服務(wù)，電話醫(yī)生服務(wù)）等。

收費(fèi)同樣是每月10元，自動(dòng)續(xù)訂。為吸引用戶，首月給予0元體驗(yàn)優(yōu)惠。

值得注意的是，在上述名目繁多的服務(wù)中，最核心的其實(shí)只有兩個(gè)：50萬(wàn)盜刷保障和意外免還款10萬(wàn)，這實(shí)際是招行與保險(xiǎn)公司合作的兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。50萬(wàn)盜刷保障為招行信用卡與太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司合作的銀行卡盜刷保險(xiǎn)；意外免還款10萬(wàn)為招行信用卡與太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司合作的借款人意外險(xiǎn)。

一言以蔽之，招行信用卡悄悄扣費(fèi)的10元增值服務(wù)費(fèi)實(shí)際是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

招行信用卡這款增值服務(wù)包賣(mài)的如何呢？

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)獲得的一份介紹材料顯示，2019年，太平財(cái)險(xiǎn)-招行信用卡百寶箱加入用戶647萬(wàn)，到2020年10月，用戶達(dá)到了1000萬(wàn)。按人均每月10元計(jì)算，招行信用卡僅憑借該服務(wù)包年收入輕松超過(guò)10億元。

據(jù)招行2021年半年報(bào)顯示，招商銀行信用卡流通卡數(shù)為1.01億張，流通戶數(shù)為6771.52萬(wàn)戶。這意味著，平均每6.7個(gè)招行信用卡用戶里，就有一個(gè)用戶訂購(gòu)了上述增值服務(wù)包。而從大量的網(wǎng)上投訴看，相當(dāng)一部分用戶并不知道自己被招行悄悄收取了每月10元的“保險(xiǎn)費(fèi)”。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)拿到的一份介紹材料顯示，招行與太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司合作的百寶箱項(xiàng)目堪稱“坐地收錢(qián)”的暴利項(xiàng)目。2019年，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司通過(guò)招行百寶箱項(xiàng)目獲得保費(fèi)約3200萬(wàn)元；2020年，太平保險(xiǎn)獲得保費(fèi)約5000萬(wàn)元。

值得注意的是，上述材料顯示，太平財(cái)險(xiǎn)為招行******盜刷險(xiǎn)和持卡人人身意外險(xiǎn)賠付率低于10%。具體險(xiǎn)種上，2019年，太平財(cái)險(xiǎn)為招行提供的持卡人人身意外險(xiǎn)賠付率低至0.77%。如果這一數(shù)據(jù)真實(shí)的話，等于說(shuō)這一保險(xiǎn)基本沒(méi)有投保人主動(dòng)索賠。

這是不是所有保險(xiǎn)公司都?jí)裘乱郧蟮挠脩羧?？?wèn)題是，賠付率低至如此令人發(fā)指的地步，是客戶真的意外事故率低還是客戶根本不知道自己有這個(gè)保險(xiǎn)呢？

當(dāng)然，從保險(xiǎn)成本看，招行才是這一增值服務(wù)的最大獲利方。開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，太平財(cái)險(xiǎn)向招行提供的百寶箱項(xiàng)目每單采購(gòu)成本低至0.5元，也就是說(shuō)，招行賣(mài)給信用卡持卡人10元的增值服務(wù)，成本只需要5毛錢(qián)，招行信用卡無(wú)需承擔(dān)任何賠付風(fēng)險(xiǎn)就能獲得高達(dá)95%的毛利。

招行不愧是“零售之王”，賺信用卡用戶的錢(qián)的手段都是如此高明。

保險(xiǎn)產(chǎn)品涉嫌多重違規(guī)

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)就招行與太平財(cái)險(xiǎn)合作的這一保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢了某保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，對(duì)方表示，從目前材料看，這款產(chǎn)品至少有三點(diǎn)違規(guī)。

第一點(diǎn)，兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品均涉嫌突破報(bào)備條款和費(fèi)率。

例如，招行信用卡用卡安全應(yīng)該對(duì)應(yīng)的是太平財(cái)險(xiǎn)的銀行卡盜刷保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)保單特約形式擴(kuò)展至承包證件丟失責(zé)任。實(shí)踐中，太平財(cái)險(xiǎn)每人收取不到0.5元的固定保費(fèi)，未考慮持卡人實(shí)際貸款金額、客戶性別等因素，對(duì)所有客戶無(wú)差別收費(fèi)。

持卡人人身意外保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是太平財(cái)險(xiǎn)的貸款人無(wú)恙人身意外傷害保險(xiǎn)，從與招行合作內(nèi)容看，后期通過(guò)保單特約的形式擴(kuò)展至承保如新冠等重疾責(zé)任，涉及到重大疾病保險(xiǎn)。太平財(cái)險(xiǎn)借款人意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)均收取固定費(fèi)用，合計(jì)低于0.8元，實(shí)際報(bào)價(jià)未考慮客戶實(shí)際貸款金額，性別等因素，對(duì)所有客戶無(wú)差別收費(fèi)。

此外，從監(jiān)管角度看，太平財(cái)險(xiǎn)和招行合作的持卡人人身意外險(xiǎn)賠付率如此低，已經(jīng)違反了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。

根據(jù)2021年10月發(fā)布的《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對(duì)過(guò)去三年平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)以確保下一年度賠付率不低于50%；對(duì)于連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元且賠付率低于30%的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)停售該產(chǎn)品。

第二點(diǎn)，太平財(cái)險(xiǎn)或涉嫌違規(guī)跨區(qū)域展業(yè)。

太平財(cái)險(xiǎn)未在官網(wǎng)和中保協(xié)互聯(lián)網(wǎng)信息披露專欄披露招行百寶箱業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)實(shí)為線下團(tuán)單。

百寶箱業(yè)務(wù)在銷售過(guò)程中，并不詢問(wèn)客戶的日常居住地址，實(shí)際出單機(jī)構(gòu)為太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司，該業(yè)務(wù)違反團(tuán)體業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，投保帶有身故責(zé)任的保險(xiǎn)且未取得被保險(xiǎn)人的同意，突破分公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)區(qū)域。

第三點(diǎn)，涉嫌捆綁銷售。

在實(shí)際銷售時(shí)，通過(guò)打包服務(wù)方式兜售給客戶，讓招行信用卡客戶誤以為購(gòu)買(mǎi)的是各種服務(wù)權(quán)益，并沒(méi)有明確告知客戶實(shí)際為保險(xiǎn)產(chǎn)品。服務(wù)包的主要內(nèi)容是保險(xiǎn)保障，但實(shí)際保險(xiǎn)成本低至每月0.5元，年收費(fèi)高達(dá)120元，保險(xiǎn)成本跟客戶實(shí)際支付費(fèi)用差距懸殊。

無(wú)論是太平保險(xiǎn)還是招行在推銷該業(yè)務(wù)時(shí)，都沒(méi)有向客戶如實(shí)披露承保公司、保險(xiǎn)真實(shí)成本，沒(méi)有向客戶展示保險(xiǎn)條款及免責(zé)說(shuō)明，投保成功后，也沒(méi)有履行向客戶提供保單憑證的義務(wù)。

由此可見(jiàn)，招行信用卡和太平保險(xiǎn)合作，將一款多重違規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，精心包裝后以“增值服務(wù)”的名義賣(mài)給信用卡用戶，而很多用戶在不知情或不清楚服務(wù)包內(nèi)容的情況下被持續(xù)扣費(fèi)。在投訴過(guò)程中，招行信用卡用戶的合法權(quán)益繼續(xù)被無(wú)視。

當(dāng)然了，太平保險(xiǎn)還有更詭異的操作，在招行洽談合作時(shí)，太平保險(xiǎn)將一個(gè)原本無(wú)需中介參與的項(xiàng)目生生做成一個(gè)中介項(xiàng)目，并將保費(fèi)收入的近50%以代理手續(xù)費(fèi)的名義支付給第三方機(jī)構(gòu)。原因何在？

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)曾三令五申，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)套取資金、為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益。對(duì)此，太平保險(xiǎn)是否明知故犯呢？

你有招行信用卡嗎？有的話請(qǐng)盡快查閱自己的賬單，如果在不知情的情況下被自動(dòng)劃扣“保險(xiǎn)費(fèi)”的，請(qǐng)盡快撥打電話投訴并取消，也歡迎留言參與討論。