有些事，越早開始越輕松。

有個96年的妹子，已經(jīng)開始存錢養(yǎng)老了，目標(biāo)是退休前存下100w。

01

她算了一筆賬，如果能在60歲退休，只有34年存養(yǎng)老錢的時間。

如果不考慮存款利息，想要存下100w，每年需要存2.94w。

她收入不錯，沒有房貸車貸，父母目前身體健康也不用她操心，很容易就能存下錢。

她是從去年開始堅持存錢的，每月能強制儲蓄5000元。

但堅持存錢34年戰(zhàn)線太長了，短期來看，存錢對她來說很容易，可未來有太多的不確定性。

朋友、同事們也用自身的經(jīng)驗告訴她，要趁年輕攢錢養(yǎng)老，不然結(jié)婚后要考慮家庭、孩子、房貸車貸、人情往來...

花錢的地方太多了，很難存下錢。

她就趁自己一人吃飽全家不餓，早早找我咨詢養(yǎng)老規(guī)劃。

02

存錢養(yǎng)老，需要選對工具。

她目前已經(jīng)攢下了近10w，之前是把錢放在余額寶和基金里。

但余額寶的收益只有1.6%左右，基金的風(fēng)險又太大。

也有人推薦她把錢存銀行里，可銀行5年期定存利率降到了2.65%。

大額存單利率倒是有2.9%，但最低20萬起存，手里的錢又不夠。

而且不管是銀行存款還是大額存單，都是3年或5年期的，到期后不排除利率繼續(xù)下降的可能。

她看到我的視頻，了解到增額終身壽險能長期鎖定當(dāng)下利率，復(fù)利收益率接近3.5%。

既能強制儲蓄存下養(yǎng)老錢，還能賺收益。

就讓我?guī)兔ψ鰝€計劃，看現(xiàn)在開始存錢，多久可以存下100萬？

篩選了一圈后，她最終在樂享年年和金滿意足2號中間猶豫。

按她現(xiàn)在的存錢能力，每月存5000元，只需要15年，在41歲的時候就能存下100萬。

不過放在里面的錢，如果選擇5-10年繳費，一般需要6-9年現(xiàn)金價值超過已交保費，也就是開始賺錢。

選擇15-20年繳費，需要10-15年左右，才開始賺錢。

所以放在里面的錢，需要是一筆中長期不用的錢。

我并不推薦把好不容易攢下來的10w，一股腦全放在里面，還要留一部分錢配置保障類的保險。

最終敲定的是每月交2000元，交20年。

這樣在她57歲時，就完成了存下100萬的目標(biāo)。

也就是說，照她現(xiàn)在的存錢能力，每月存2000元到樂享年年里，手里還有3000元的現(xiàn)金流，生活不會受影響。

而且護(hù)理險和增額壽都是可以投保多份的，如果她以后的收入提高了，還可以再次投保。

把錢放在樂享年年里有三大好處：

一是非常省心地就能存下錢。

每月存2000元，每年存2.4萬對這妹子來說很輕松。

退休前就能完成存下100萬的目標(biāo)。

而且20年存下來，能夠幫自己強制儲蓄，平時不會盲目亂消費。

錢放在賬戶里，每年就自動復(fù)利增值，不用花心思打理，非常省心。

二是能安全地賺個不錯的收益。

大家不用擔(dān)心資產(chǎn)安全問題，每年能領(lǐng)多少錢，在你簽訂合同時，直接白紙黑字約定好，不會變動。

說好57歲時，48萬已交保費變101萬；

67歲時，48萬已交保費變143萬；

77歲時，48萬已交保費變202萬。

年齡到了賬戶里就有這么多錢，未來確定是能兌付的。

而且只需要31年，復(fù)利收益率就達(dá)到3.4%+，單利能夠達(dá)到3.59%，這是銀行定存、大額存單做不到的。

三是終身復(fù)利增值，提供長期備用金，防止需要用錢的時候沒錢花。

不少人看表格里展示的現(xiàn)金價值都到了97歲，會說自己不一定能活到這么久呢。

按目前的趨勢看，人均壽命提高，很多人能活到不止87歲、97歲。

比如活到87歲時，48萬已交保費變成285萬的現(xiàn)金價值，單利達(dá)到8.1%。

而且它是保終身的，好處是如果我們活得更久，比如超過了100歲、105歲，只要現(xiàn)金價值賬戶里還有錢，它還能繼續(xù)復(fù)利增值。

而且樂享年年這類優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，在我們六十歲左右退休時，它的復(fù)利收益率就已經(jīng)很高了。

這類產(chǎn)品的保終身，給了我們抵御長壽風(fēng)險的能力。

讓我們在90歲、甚至100歲，在最需要花錢的時候，有足夠多的錢花。

03

存錢養(yǎng)老除了需要趁早，也要警惕一個風(fēng)險。

年輕朋友們在忙著存錢的時候，往往因為身體還健康就忽略了配置保障類保險。

其實很多老人有存款，有退休金，退休后吃喝是不愁的。

但就怕生病住院，怕沒了自理能力需要雇人照顧，這年頭生一次大病，住院費、手術(shù)費太貴了。

我認(rèn)識一阿姨，為了不愁養(yǎng)老問題，早早就和老伴開始存錢。

但她老伴剛退休沒多久就不幸患病去世了，他們存下的幾十萬銀行存款也因看病，花的只剩30萬左右。

她擔(dān)心老伴的經(jīng)歷發(fā)生在自己身上，怕生病住院花光自己的積蓄，依然在攢錢。

這就是意識到了存錢的重要，但忽略了要先保人。

合理的保險配置原則是，先安排保大病、意外和身故的保障賬戶。

再安排給家庭財務(wù)兜底的理財賬戶。

如果阿姨年輕時配置了重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險，就不愁看病了。

手里有30萬存款，每月還有退休金，日子能過得很滋潤。

開始存錢的朋友們，一定要吸取經(jīng)驗。

先把重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險這些基礎(chǔ)的保障類保險配置上，這樣人和錢就都保住了。

04

另外同樣想用樂享年年存錢養(yǎng)老的朋友，如果你的現(xiàn)金流穩(wěn)定又充足，可以選擇3年或5年交，收益率會更高。

比如同樣是30歲男性，每年交10萬：

3年交在80歲時IRR能達(dá)到3.49%+，5年交在70歲時IRR就高達(dá)3.49%+，后面會越來越接近3.5%。

而躉交和20年交復(fù)利收益率在3.48%左右，10年復(fù)利收益率3.46%+，15年交復(fù)利收益率3.47%+。

我當(dāng)時也和妹子說了樂享年年更適合短期繳費，不過她想在退休錢存下100萬，如果選擇短期繳費壓力太大了。

而且她收入穩(wěn)定，綜合考慮下來長期繳費更適合自己，就舍棄了一部分收益。

如果你預(yù)算充足，想要多賺收益，可以選擇3年或5年交。

比如有位預(yù)算充足的寶媽，給出生幾個月的寶寶每年交了10萬，5年交完：

假如這筆錢是給孩子養(yǎng)老的話，在孩子65歲時開始減保，每年領(lǐng)出12萬作養(yǎng)老金，活多久可以領(lǐng)多久，賬戶里還有438萬-725萬的備用金。

比如65歲這一年，領(lǐng)了12萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩下438萬的現(xiàn)金價值。

85歲時，領(lǐng)了252萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩下534萬的現(xiàn)金價值。

可以看到，活的越久，領(lǐng)的養(yǎng)老金越多，賬戶里剩下的現(xiàn)金價值也一直在增多。

家里有孩子的可以這么安排，只要時間夠長，只需要投入50萬，就能給孩子存下上千萬。