星展銀行在正式進(jìn)駐中國后不久，便將目光落在中小微企業(yè)上，并設(shè)立的專門服務(wù)中小企業(yè)的部門，為行業(yè)提供了可以借鑒的樣本。

　　拉長時間軸來看，如果說大型企業(yè)是社會發(fā)展的基石，那中小微企業(yè)之于實(shí)體經(jīng)濟(jì)又扮演著什么角色？拉近時間軸再看，近年來中小微企業(yè)的發(fā)展速度幾何？下面這組數(shù)據(jù)可以給出一些答案。

　　第四次全國經(jīng)濟(jì)普查系列報告顯示，彼時的中小微企業(yè)就已經(jīng)貢獻(xiàn)了中國80%的就業(yè)、60%以上的GDP和50％以上的稅收，同時也是中國創(chuàng)新的主體。根據(jù)IDG的報告，2021年，我國中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)4881萬戶，比上年增長8.5%，其中專業(yè)服務(wù)和批發(fā)零售領(lǐng)域的中小微企業(yè)數(shù)量增長最快?！吨袊∥⑵髽I(yè)發(fā)展研究報告》則顯示，2021年中小微企業(yè)在自主創(chuàng)新領(lǐng)域的新產(chǎn)品研發(fā)占比已經(jīng)達(dá)到82％，技術(shù)創(chuàng)新占比74％，專利發(fā)明占比66％，貢獻(xiàn)了全國70％左右的專利發(fā)明權(quán)。

　　工信部近期公布數(shù)據(jù)稱，2022年，我國平均每天新設(shè)企業(yè)2.38萬戶，中小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過了5200萬戶，規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營收入超過了80萬億元。全國已經(jīng)培育了7萬多家專精特新中小企業(yè)，其中專精特新“小巨人”企業(yè)多達(dá)8997家。

　　因此具象地形容，或許大型企業(yè)如同大動脈清晰有力，中小微企業(yè)則如同毛細(xì)血管盤根錯節(jié)，在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場等多方面發(fā)揮著重要的作用。不僅如此，數(shù)量不斷增加的同時，高質(zhì)量的中小微企業(yè)也層出不窮。

　　但是，當(dāng)面對經(jīng)濟(jì)增長放緩、競爭格局變換、轉(zhuǎn)型壓力激增，中小微企業(yè)不斷面臨著新的生存課題。而金融機(jī)構(gòu)作為“疏通血管”的重要角色，與中小微企業(yè)亦坐在同一考場。它們既是觀察者，也是見證者，更是經(jīng)歷者。

　　“疏通”經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”

　　說到服務(wù)中小微企業(yè)的國際經(jīng)驗(yàn)，星展銀行無疑有一定的發(fā)言權(quán)。在新加坡誕生初期，星展銀行就服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，是新加坡最大的提供中小企業(yè)服務(wù)的銀行。30年前，星展銀行正式進(jìn)入中國，不久便專門設(shè)立了服務(wù)中小企業(yè)的部門，成為中國最早為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)的外資銀行之一。

　　星展銀行（中國）有限公司企業(yè)及機(jī)構(gòu)銀行部負(fù)責(zé)人、董事總經(jīng)理、星展基金會董事鄭秀鳳

　　因此，當(dāng)談到中小微企業(yè)發(fā)展過程中的痛點(diǎn)、瓶頸，以及銀行與中小微企業(yè)之間的關(guān)系，星展銀行（中國）有限公司企業(yè)及機(jī)構(gòu)銀行部負(fù)責(zé)人、董事總經(jīng)理、星展基金會董事鄭秀鳳不僅有長年的觀察與經(jīng)驗(yàn)，更有深刻的理解和體會。加入星展中國之前，她正是負(fù)責(zé)星展集團(tuán)在亞洲的中小企業(yè)業(yè)務(wù)的主管。

　　鄭秀鳳表示，中小微企業(yè)作為最普遍、最活躍、最有韌性的市場主體之一，中國的中小微企業(yè)更是特別具有活力和創(chuàng)新精神的主體，是中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。她認(rèn)為，銀行想要服務(wù)好中小微企業(yè)，首先要走到中小微企業(yè)當(dāng)中去，真正地傾聽、看見乃至了解、理解中小微企業(yè)。

　　據(jù)鄭秀鳳觀察，中小微企業(yè)最需要的就是流動資金管理，80%的融資需求都是流動資金，而普遍反映的問題主要集中在“融資難”和“融資貴”兩大方面。

　　在授信流程和授信方式上，與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)的融資渠道相對有限，貸款的持續(xù)性難以得到保證。比如，銀行通常會設(shè)定一個一年期或三年期的固定貸款期限，企業(yè)倘若需要續(xù)貸，則需要重新走一遍申請流程。這意味著，如果不在貸款到期前提前做好新的貸款申請，企業(yè)資金就有可能面臨缺口?！叭谫Y貴”的難題，則是來自經(jīng)營數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)不完善等原因?qū)е碌馁J款利率偏高，以及繁雜的手續(xù)費(fèi)。

　　為助力中小微企業(yè)、個體工商戶輕裝上陣，星展銀行針對上述問題逐一進(jìn)行拆解。在授信方面，星展銀行提供了靈活的綜合授信方式，包括根據(jù)需求總量授信，基于實(shí)際需求可靈活循環(huán)提款、靈活還款等，為企業(yè)解決貸款資金銜接問題的同時，有效減少不必要的貸款資金占用。在降低企業(yè)成本方面，星展銀行積極參與支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利行動，主動降低小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體支付及相關(guān)手續(xù)費(fèi)，持續(xù)推出和維系多項(xiàng)普惠金融優(yōu)惠措施。

　　為更好地幫助中小微企業(yè)、滿足企業(yè)主對企業(yè)經(jīng)營、個人、家族的全方位需求，星展銀行還提供了一攬子金融解決方案和服務(wù)，包括企業(yè)融資、外匯交易、資金管理等。同時，星展銀行與企業(yè)一起構(gòu)建金融生態(tài)圈，幫助中小微企業(yè)建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

　　早在2018年，星展銀行就宣布推出“星展企業(yè)邦”這一社群平臺。通過該平臺，中小微企業(yè)主可以拓展自身的業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)，接收最新的市場變化，還能獲得接觸其他亞洲企業(yè)主、風(fēng)險資本家、有商業(yè)影響力的人士、星展產(chǎn)品業(yè)務(wù)專家、商業(yè)顧問等機(jī)會。即使前幾年疫情期間線下活動受到限制，星展銀行也通過在線直播的方式，開展了包括“疫情下的外匯市場分析”“銀行數(shù)字化解決方案”，“新三板轉(zhuǎn)板上市機(jī)制解讀”等話題路演。截至目前，已經(jīng)有超過8000名會員在該社群平臺進(jìn)行線上和線下互動。

　　陪伴與真誠，方能建立雙向信任

　　鄭秀鳳強(qiáng)調(diào)，中小微企業(yè)在尋求銀行幫助的過程中，溝通是雙向的，信任也是雙向的。不僅是銀行需要厘清企業(yè)的真實(shí)情況和需求，企業(yè)也需要正視自己的問題和需求。

　　事實(shí)上，鄭秀鳳對于中小微企業(yè)的理解和情懷，也與她自身的經(jīng)驗(yàn)息息相關(guān)。在進(jìn)入銀行業(yè)之前，鄭秀鳳也曾經(jīng)營、管理過一家餐飲類的小微企業(yè)?！耙?yàn)橛H身經(jīng)歷過，所以對企業(yè)的運(yùn)營細(xì)節(jié)很熟悉，知道中小微企業(yè)的痛點(diǎn)在哪里，中小微企業(yè)主容易出現(xiàn)哪些短板，從而知道該從哪些方面切入?！编嵭泺P稱。

　　在與中小微企業(yè)“打交道”的第一天起，直至今日的35年歲月里，鄭秀鳳踩著時間彈出的琴音，望向市場的變遷。她見證了數(shù)家企業(yè)從中小微成長為龍頭，也經(jīng)歷了更多的企業(yè)的高高低低，起起伏伏。這一路，鄭秀鳳始終對中小微企業(yè)充滿熱忱，也將幫助中小微企業(yè)看作是職業(yè)生涯中最有意義的一件事。

　　“中小企業(yè)業(yè)務(wù)并非‘借錢’那么簡單，需要做到陪伴進(jìn)步，共同成長?！编嵭泺P認(rèn)為，銀行相比“債主”，更像是伙伴，需要了解中小企業(yè)的經(jīng)營方式、盈利模式、上下游資源等多方面因素?！跋鄬Φ?，企業(yè)在申請貸款時也要把自己的問題講清楚，是否存在流動資金不足，是否需要加強(qiáng)流動資金管理，是否存在信用記錄問題，業(yè)務(wù)模式是否清晰且有發(fā)展前景，主營業(yè)務(wù)是否符合產(chǎn)業(yè)扶持方向等等?！?br>
　　鄭秀鳳在此前接受采訪時就曾提到，對于銀行而言，抵押品只是增信方式中的一種，星展銀行為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)時還看三點(diǎn)：一是商業(yè)模式，對企業(yè)管理流程要非常清楚；二是看企業(yè)主的企業(yè)家精神，觀察他們是否有切實(shí)可行的想法，而且擁有將想法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的動力和能力；三是看現(xiàn)金流，比如某些資金交付出現(xiàn)拖延，銀行要知道原因。

　　但鄭秀鳳也坦言，即便如此，銀行也無法避免壞賬的產(chǎn)生，因?yàn)閿?shù)據(jù)是證據(jù)，但不一定是真相。“遇到壞賬的時候，我會反思為什么當(dāng)初決定提供融資，企業(yè)遇到了哪些超預(yù)期的問題，還有哪些盲點(diǎn)是沒有提前想到和看到的，以后再遇到類似企業(yè)和情況要如何處理?！彼硎?，“利用好每一筆壞賬的經(jīng)驗(yàn)，從失敗中學(xué)習(xí)，才能在下一次更好地甄別和服務(wù)。”

　　隨著世界的發(fā)展以及政策的變化，如何靈活應(yīng)對市場變革不僅是企業(yè)需要關(guān)注的，同樣也是銀行機(jī)構(gòu)需要關(guān)注的。星展銀行為此做了哪些舉措，又起到了什么樣的作用？下一篇文章，給出了一系列解答。