2021年，可以說是普惠保障的爆發(fā)之年。

一方面，隨著“健康中國”戰(zhàn)略大背景，國民保險保障的意識和需求日益提高。

另一方面，“共同富裕”行動綱要指引下，“普惠”也成為保險保障行業(yè)的共同關鍵詞。

在此背景下，城市型普惠醫(yī)療險“惠民?！比ツ甑玫骄畤娛奖l(fā)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2021年12月1日，全國27省114個地區(qū)239個地級市推出160款產(chǎn)品，9600萬人參保，保費突破百億大關。

可以說，“惠民?！笔且粓鲋Α肮餐辉！钡囊淮斡幸鎳L試，在此基礎上，我國普惠保障方式也呈現(xiàn)出多點開花和良性互動的趨勢。

近日，水滴公司先后發(fā)布了水滴籌、水滴保兩大業(yè)務的年終回顧。作為一家聚焦“下沉市場”，以“用互聯(lián)網(wǎng)科技助推廣大人民群眾有保可依，保障億萬家庭”為使命的公司，水滴發(fā)展至今，通過旗下不同業(yè)務的交叉互動，形成了一個獨特的“健康保障模式”，開展了一場覆蓋億萬人的普惠保障實踐。

良性互動的“普惠保障模式”

水滴公司的“普惠保障生態(tài)”主要包括水滴籌、水滴保、水滴健康等業(yè)務，分別聚焦三類不同的“普惠保障”。

水滴籌2021年數(shù)據(jù)報告顯示，連續(xù)四年，水滴籌年度累計幫助困難大病患者籌款突破100億元。截至2021年9月30日，約有3.83億人通過水滴籌向超過220萬名患者捐贈了總計超過457億元。作為國內免費大病籌款平臺，水滴籌的上線改變了很多大病患者的命運。

2021年，黨的十九屆四中全會決議提到“重視發(fā)揮第三次分配作用”，即肯定了民間捐贈、慈善事業(yè)、志愿行動等方式濟困扶弱的行為。第三次分配是促進共同富裕的途徑之一，水滴公司已在第三次分配中積極展開探索。

2021年4月，人民日報健康客戶端聯(lián)合水滴共同發(fā)起“人民救助”項目，在全國范圍內開展大病患者救助計劃，助力患病困難群眾及時獲得醫(yī)療救助。此外，水滴已在全國范圍內與超過200家重點醫(yī)院建立了長期合作關系，旨在以服務患者為出發(fā)點，充分發(fā)揮大病籌款平臺優(yōu)勢，為更多困難大病患者提供優(yōu)質的籌款服務。

從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)大病籌款即是一種參與“第三次分配”的普惠嘗試。

2017年5月，水滴公司上線了互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺水滴保，用互聯(lián)網(wǎng)科技助推“普惠保險”產(chǎn)品的推廣。

水滴保2021年終報告顯示，截至2021年9月底，平臺已與超過60家保險公司合作，推出323種高性價比保險產(chǎn)品，90%產(chǎn)品是與保險公司創(chuàng)新定制的。

比如低保費高保額的“百萬醫(yī)療保險”、國內首款60-80周歲老年人可保的“水滴老年醫(yī)療險”，再如，近年火爆的城市型定制醫(yī)療險“惠民保”，一年百元左右即可讓更多人群得到保障。這些普惠保險產(chǎn)品的推出，讓“花小錢，保百病”成為可能。

2021年，水滴保深度參與了全國多個城市的定制型普惠醫(yī)療保險項目。淄博齊惠保、北京普惠健康保、德州惠民保等，均吸引了大量參與者，助力推動國民保險意識提高。

水滴保近日發(fā)布的《縣域健康保障分析報告》顯示，惠民保產(chǎn)品對保險市場起到教育意義，半數(shù)以上惠民保投保用戶是首次購買商業(yè)保險，這個比例在縣域居民中更高，占64.8%。

水滴保一方面降低保費，提高“性價比”，另一方面普惠更多人群，擴展“覆蓋面”。把普惠的范圍擴展至老年人群體、慢性病患者群體等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品很少覆蓋到的人群，讓普惠保險惠及范圍更大。

截至2021年9月30日，水滴保累計保險客戶數(shù)達到1.087億，累計付費保險客戶數(shù)達到2720萬。

此外，水滴公司還向醫(yī)療領域做深入探索，推出水滴健康等業(yè)務，連接各種醫(yī)療支付方式，著力于為廣大用戶提供更廣泛的醫(yī)療服務選擇，包括線上購藥、在線問診和其他健康醫(yī)療服務。

幾大業(yè)務之間互相增信、良性互動，既能擴展“深度”，覆蓋用戶生命周期的不同階段，讓用戶通過不同方式享受到普惠保障，又能拓寬“廣度”，覆蓋不同經(jīng)濟水平的用戶群體，讓更多的人群享受到普惠保障。

服務仍是重中之重

服務才是真正能傳遞保障體驗的環(huán)節(jié)。

以水滴公司運營的“淄博齊惠?！睘槔?，今年是發(fā)布“淄博齊惠?！钡牡诙€年頭，“淄博齊惠?！?021版在去年的基礎上進一步升級，除產(chǎn)品保障范圍進一步擴大外，聯(lián)動水滴籌、水滴好藥付、水滴公益等，在惠民保項目中增加了健康管理服務項目，提高公益兜底保障，進一步減輕困難參保群眾、罕見病參保人群的負擔：

例如，提供“診前服務：健康咨詢、健康檔案、自助預約掛號、VIP預約掛號；診中服務：重疾住院安排、重疾國內二次診療；藥品配送：處方咨詢、用藥咨詢、患者提醒及用藥隨訪、慈善援助指導、患者用藥不良反應檢測、患者用藥知識講座開展、OTC藥品服務”等15項健康管理服務。

惠民保產(chǎn)品目前發(fā)展的一個難點在于產(chǎn)品的同質化，水滴公司通過附加服務，實現(xiàn)了創(chuàng)新，從而在完善產(chǎn)品的基礎上，更加為投保人帶來了獨特的價值。

這些服務，也成為了淄博齊惠保2021最好的宣傳名片。數(shù)據(jù)顯示，2021年，水滴保參與的淄博齊惠保的參保率達到37.4%，參保人數(shù)突破了158萬，參保率位居全國前列。

此外，2021年5月，在調研了近百萬份用戶需求后，水滴保推出“三點一線”的服務承諾，具體包含：資金安全一點不擔心、專業(yè)講解一點不費心、全程協(xié)賠一點不煩心、銷售誤導是絕對紅線，旨在為用戶提供最具性價比的產(chǎn)品和最優(yōu)質的服務。

在用戶關心的理賠方面，水滴保持續(xù)加大投入，致力于為用戶提供“賠付快、更靠譜”的理賠體驗。2021年9月，水滴保對理賠系統(tǒng)進行了升級。水滴保平臺上，申請賠款金額在1萬元以內、材料齊全且事故責任明確的理賠案件，將自動進入“極速理賠”服務通道。數(shù)據(jù)顯示，水滴保2021年最快理賠時效僅為8秒，極速理賠案件平均時效10.8小時，極大程度緩解了用戶在理賠時的等待焦慮。

小結

這兩年，《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》、《健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見》等一系列政策相繼出臺，都強調要盡快建成多層次的醫(yī)療保障體系。之所以需要“多層次”，其中一個原因就是為了讓醫(yī)療保障覆蓋到更廣泛的人群，讓更多的人買得起保障、享受到保障，這也是普惠保障推行的意義。

水滴公司通過創(chuàng)新的業(yè)務模式，不斷增加保障產(chǎn)品的供給，為用戶創(chuàng)造長期價值，進而創(chuàng)造更大的社會價值，踐行普惠保障，以實際行動為國家多層次醫(yī)療保障體系的構建貢獻力量。