#寫在前面

從2018年開始，明亞保險經(jīng)紀鼎新團隊就開始接手來自互聯(lián)網(wǎng)的保險理賠求助案（騙保以及故意不如實告知不幫）；

截止目前，已經(jīng)親手幫助超過284個家庭理賠維權，再加上指導同業(yè)的，三四百個案例不止了。幫助當事人渡過難關，特別是那些孩子醫(yī)療費有著落的案子，都讓人淚目；

除了上述親歷維權案外，我們還接受來自同業(yè)的理賠案件咨詢甚至全程指導，幫助同業(yè)在客戶面前贏得尊重。

雖然我們經(jīng)手的保險理賠案很多，但對外公開的只有其中極小一部分。

只所以不選擇全部公開，原因在《經(jīng)手了上百個保險理賠維權，我想開個專欄說說那些事兒》這篇文章里，感興趣的話，繼續(xù)本文前可閱讀。

其實自從我開始著手研究理賠，身邊已經(jīng)有好多朋友，因為我這個“研究”而受益。

我們自己鼎新團隊伙伴，有十幾個都是自家保單被拒，來找我們協(xié)助，理賠成功后，特別喜歡我們做的這些有意義的事而加入團隊的，

還有很多我的鄰居，朋友，同學，前同事等等，他們或者他們身邊多多少少會遇到這樣那樣的案子，能伸把手我們都是會伸的。

一方面是我們的專業(yè)使命，另外一方面，我們也真的希望少點人說保險是騙人的。

對保險，我是有信仰的，相信保險一定是有用的，助人的，也愿意身邊的朋友經(jīng)過我們的努力，也愿意相信保險的作用。

今天分享的，是一個個人意外險理賠案件，張某投保之后，不幸意外身故，保險公司以“職業(yè)不符”為由，拒賠50萬意外身故金。（不要問哪家保司，只能說老五家，其實哪家保司都有這樣的情況發(fā)生。）

后來，當事人的親戚找到我們同事，同事介紹過來，后在鼎新團隊的協(xié)助下，家屬成功拿回理賠款，上有2位老人，下有2個幼兒，雖然親人離世的悲傷很難過，但有了這個錢，相信接下來的生活會好過些。

具體案件是怎樣的呢？請繼續(xù)往下看。

注：為保護隱私，案例中出現(xiàn)的客戶名字將被隱去。同時聲明：每家保司都會有這樣的情況發(fā)生，這個案例不能說明保司好與不好。（此文章已發(fā)給當事人預覽，在當事人同意下公開。）

#案件前情提要

2021年7月，張某投保了某意外險，保險責任包含意外身故50萬及附加意外醫(yī)療、公共交通醫(yī)療等，保障期為1年。

2021年10月，張某在漁船打掃衛(wèi)生時，不幸觸電身亡。

隨后，張某家屬向保險公司提交理賠申請，要求賠付50萬意外身故理賠金，結果被拒賠，拒賠原因為：

產(chǎn)品只保1-3類職業(yè)，而張某是漁民身份，屬于4類職業(yè)，不符合職業(yè)投保要求。

遭到拒賠，且連續(xù)溝通無果后，張某的家屬找到明亞的同事，同事轉介紹我們鼎新團隊，尋求協(xié)助。

考慮到張某是家里的經(jīng)濟支柱，張某離世后，上有老下有小，一家人經(jīng)濟亟需幫助。

在接到求助后，我們團隊長和邱老師馬上查閱了理賠通知書和產(chǎn)品合同，并且和家屬進一步了解案情。

#著手開始理賠

經(jīng)過和家屬溝通，我們了解到以下事實：

1）張某從2014年開始，就在該保險公司投?？▎?，連續(xù)多年投保，是老客戶了。而業(yè)務員也是張某的老鄉(xiāng)朋友，這么多年，理應對他的職業(yè)是知情的。

2）2021年4月，張某曾理賠過4500元的意外醫(yī)療，當時保險公司對此正常理賠、并無異議。

3）出險的時候，剛好是疫情風控階段，所有的漁船按規(guī)定，停船歇業(yè)靠岸，張某雖然是在漁船上打掃衛(wèi)生，但他一不是在捕撈作業(yè)，二平時也不參與打撈工作，只是船上負責搬運的，從實際情況來說，張某并不能完全當漁民來做職業(yè)標準。

4）保險公司在理賠環(huán)節(jié)存在不妥之處，理賠通知書送達時效較慢。

基于以上4點，我們協(xié)助張某家屬起草訴訟書，并全程指導家屬通過法律途徑，爭取合法權益。

#判決和處理結果

最后，經(jīng)過一審，官司贏了，保險公司不服，提出上訴。

經(jīng)過一年半的時間，我們基本手把手指導每一個細節(jié)，最終，一審、二審，法院均認為：

觸電身亡本身是屬于意外事件，而出險的時候并不是工作狀態(tài)，漁船停船靠岸，不能作為漁民的職業(yè)風險對待。

兩次審理，法院均判決支持繼承人拿理賠金50萬元。

保險公司在知道二審判決結果之后積極履行判決，催著家屬給資料，三天到賬！再一次體現(xiàn)保險是幫人的！

同時，慶幸的是，由于二審結束后保險公司才支付理賠款，在此期間產(chǎn)生的利息，法院也一并支持了，最終2023年7月，保險公司支付利息2.4萬元，對于張某家屬來說，經(jīng)濟上也多少有點幫助。

#千千有話說

案件已經(jīng)結束，取得了家屬滿意的結果，但還有一點，千千想特別補充一下：

在這個案件中，張某投保時并沒有指定保險金受益人，而是法定。按照法定繼承順序，第一順位繼承人為父母、配偶、子女。

在本案中，法定受益人共有5人：張某父母、張某配偶、張某的2個子女。按理來說，所有的受益人會平分保險金，也就是每人10萬元。

而張某的父母，其實還另外有個孩子（張某的兄弟），試想想，如果父母分到了這筆理賠款20萬，有沒有可能會拿這筆錢，來“補貼”他們的另一個孩子呢？

在這里，這種情況是非常多見的，這些年我們做的理賠案，很多都涉及到這些人性的問題。希望大家在投保時，一定要多考慮一層，避免自己用性命換下的錢，庇佑不了自己最愛的人。

當然，在這個案件中，張某的家庭比較和諧，最后指定配偶收款，但千千印象非常深刻的是，在2020年，武漢的一個高額的理賠案件，到賬后，家人就在爭吵理賠金的分配，鬧得各種不愉快，至親一夜間反目成仇，這種案例，真的不想再看到。

所以，如果有可能的話，建議大家投保完成后，多考慮一下受益人的安排，比如是否要指定受益人，避免將來給家庭和諧帶來隱患。

#寫在最后

千千的觀點：對于有家庭責任的人，保險肯定是有必要的，關鍵時候真的能幫上大忙。就像本案中的50萬元，雖然無法完全填補逝者在家庭中的責任空缺，但對依然要面對生活的家人來說，卻也是一筆不小的經(jīng)濟安慰，在有些家庭中，50萬真的可能是這輩子見的最多的錢了，能很大程度上幫他們度過難熬的時光。

此外，保險公司并不靠“拒賠”來賺錢，大家不要“因噎廢食”，數(shù)據(jù)顯示，98%以上的案件其實都是可以正常理賠的。

如果遇到拒賠，大家也別害怕，大部分的保險公司都是比較好溝通的，先溝通試試，如果不行，也可以尋求專業(yè)人士協(xié)助，或者通過法律途徑解決，只要我們的訴求是合理合法的，很多案件還是有爭取的空間的。

最后，保險是一件很專業(yè)的事情，而專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做，往往更省心，也更有效果，如果你或身邊朋友有保險方面的需求，我都很樂意為您服務！

今天案例就分享到這里，

如果你不知道怎么選擇合適的保險產(chǎn)品，歡迎來咨詢；

如果你的保險面臨理賠糾紛，也可以來咨詢，需要的資料在開篇的文章鏈接里。

《經(jīng)手了上百個保險理賠維權，我想開個專欄說說那些事兒》

比技能提升更重要的，是文化和修養(yǎng)的提升；比財富自由更重要的是人格和思想的自由。

我是千千，不為任何保險公司代言，只忠誠于我的客戶。

#關于我

我是盧華營，可以叫我千千，一名保險經(jīng)紀人，深耕保險行業(yè)8年，目前帶領350+人團隊。我的團隊擅長保險規(guī)劃、資產(chǎn)配置、保險金信托、高端醫(yī)療、理賠等等。

期待我們一起，在保險行業(yè)發(fā)光發(fā)熱，成為更好的自己。

比技能提升更重要的，是文化和修養(yǎng)的提升；比財富自由更重要的是人格和思想的自由。

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