有網(wǎng)友說(shuō)自己給老公買(mǎi)了一款保險(xiǎn)，每年保費(fèi)30000元，交10年。滿期15年間能領(lǐng)到下面這些錢(qián)，劃算嗎？

我算了一下，收益只有0.47%，非常不劃算。01網(wǎng)友說(shuō)買(mǎi)這款保險(xiǎn)時(shí)想的是，雖然每年交3萬(wàn)，但從第5年開(kāi)始就能領(lǐng)錢(qián)。而且每年能領(lǐng)好幾萬(wàn)，看著特別誘人，就給老公買(mǎi)了。當(dāng)聽(tīng)我說(shuō)15年到期后收益只有0.47%，她還不敢相信。我就好人做到底，直接把計(jì)算過(guò)程發(fā)了出來(lái)。買(mǎi)了類(lèi)似產(chǎn)品的朋友，也可以把數(shù)據(jù)帶入進(jìn)去算算，看自己的收益高不高。

這款產(chǎn)品看上去迷惑性很強(qiáng)，其實(shí)收益根本經(jīng)不起檢驗(yàn)，有兩個(gè)缺陷：
缺陷一：收益太低。

15年下來(lái)收益只有0.47%，肯定是墊底的。

跑不贏余額寶，也不跑贏銀行存款，更跑不贏復(fù)利收益接近3.5%的增額壽。

比如市面上第一梯隊(duì)的金滿意足臻享版：

同樣是給30歲丈夫買(mǎi)，每年交3萬(wàn)，交10年。

網(wǎng)友買(mǎi)的產(chǎn)品：15年到期后，總共領(lǐng)了307752塊錢(qián)，收益只有0.47%。

扣除30萬(wàn)保費(fèi)，總共才賺了7752塊。

買(mǎi)金滿意足臻享版：如果一直不減保取現(xiàn)，到45歲時(shí)賬戶(hù)里有430383塊現(xiàn)金價(jià)值。

收益達(dá)到3.45%，已經(jīng)接近監(jiān)管要求的上限3.5%?？鄢呀坏?0萬(wàn)保費(fèi)，總共賺了130383塊錢(qián)。比網(wǎng)友買(mǎi)的產(chǎn)品多賺了12萬(wàn)多，多賺了近16倍。

對(duì)于這個(gè)結(jié)果，網(wǎng)友接受不了。

這就好比花錢(qián)投資老公，指望他升職加薪，早日買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

結(jié)果他工作15年下來(lái)就只賺了7752塊錢(qián)，而且還被裁員了但買(mǎi)錯(cuò)產(chǎn)品，就是這樣的結(jié)果。所以我勸買(mǎi)年金險(xiǎn)、增額壽的朋友，一定要看現(xiàn)金價(jià)值和IRR。

它倆是你真正能夠拿到的錢(qián)和賬戶(hù)里錢(qián)的增長(zhǎng)速度。

不會(huì)算IRR的朋友，也要找個(gè)靠譜的人幫你算，不然損失的可是自己的錢(qián)。

如果你和這網(wǎng)友一樣，買(mǎi)的是短期產(chǎn)品，我也教你個(gè)簡(jiǎn)單的方法：比如這朋友每年交3萬(wàn)，交10年，總共交了30萬(wàn)。35-39歲每年領(lǐng)3萬(wàn)特別生存金：共領(lǐng)15萬(wàn)。40-44歲每年領(lǐng)22536元年交：共領(lǐng)11萬(wàn)2680元。45歲到期時(shí)一次性領(lǐng)滿期金：45072元。

特別生存金+年金+滿期金=15萬(wàn)+11萬(wàn)2680元+4萬(wàn)5072元=30萬(wàn)7752元?？鄢?0萬(wàn)投入的保費(fèi)，15年總共才賺了7752元，這肯定是劃不來(lái)的。

缺陷二：保障期限太短，只保15年。

最近存款利率、房貸利率和LPR，都下降了。這樣的局勢(shì)下，大家也意識(shí)到要趕緊存錢(qián)，買(mǎi)入一些能長(zhǎng)期鎖定當(dāng)下利率的產(chǎn)品。

這朋友給老公買(mǎi)的產(chǎn)品不只收益低，期限也太短了，只保15年。等到15年后，如果市場(chǎng)利率下降到2%或1%，那對(duì)存錢(qián)的人太不友好了。

如果時(shí)間再拉長(zhǎng)，0利率、甚至是負(fù)利率都是有可能的。

什么意思呢？就是以后我們存錢(qián)，有可能不賺錢(qián)、甚至要倒貼錢(qián)。

這也不是啥稀奇事，2020年11月，我國(guó)首次發(fā)行了負(fù)利率主權(quán)債券，還被國(guó)外投資者搶購(gòu)。而早在2014年6月，歐洲央行就首次實(shí)施了負(fù)利率。

從2015年10月開(kāi)始，我們的一年期存款基準(zhǔn)利率就降到1.5%，至今再?zèng)]有變動(dòng)。
在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，增額壽不僅能鎖定當(dāng)下接近3.5%的復(fù)利高收益（換算成單利更高）。它還可以終身持有并復(fù)利增值，活的越久，領(lǐng)的錢(qián)越多。

同樣情況下，網(wǎng)友給老公買(mǎi)的保險(xiǎn)，到45歲時(shí)就結(jié)束，不能再領(lǐng)錢(qián)了。
金滿意足臻享版還在繼續(xù)復(fù)利滾存，到85歲時(shí)，30萬(wàn)保費(fèi)變成了170萬(wàn)，是保費(fèi)的5.6倍。如果足夠長(zhǎng)壽，活到105歲，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)338萬(wàn)，翻了11倍。如果你想要長(zhǎng)期、靠譜存下錢(qián)，建議選擇增額終身壽險(xiǎn)。可以作為長(zhǎng)期存錢(qián)罐，給未來(lái)鎖定一個(gè)保終身的高收益賬戶(hù)。02我也詳細(xì)介紹下金滿意足臻享版：?

1、哪些人可以買(mǎi)？
出生30天的孩子，到55歲父母，都可以買(mǎi)。它還有一個(gè)亮點(diǎn)：支持隔代投保。一般產(chǎn)品，只支持給自己，配偶，父母和子女買(mǎi)。金滿意足臻享版還支持給孫子孫女，外孫外孫女投保。這樣一來(lái)爺爺奶奶，外婆外公也可以給小寶貝們投保。
保單的控制權(quán)在老人手上，也不用擔(dān)心被大人挪用。它的職業(yè)要求和健康告知也非常寬松，1-6類(lèi)職業(yè)都可以買(mǎi)，健康告知只有1條，亞健康也有機(jī)會(huì)投保。2、多少錢(qián)可以買(mǎi)？怎么買(mǎi)？它的投保門(mén)檻不高，5000塊錢(qián)起投，以1000塊為單位遞增。也就是說(shuō)，每月只需要省下400多塊錢(qián)就可以買(mǎi)了，大部分人都能夠買(mǎi)的起。它的繳費(fèi)期限也靈活，可以躉交，也就是一次性交清。也可以選擇3年，5年，10年，15年或20年交。???繳費(fèi)時(shí)間怎么選呢？我們來(lái)算一下。比如同樣是30歲老王，累計(jì)交30萬(wàn)：

躉交＞3年交＞5年交＞10年交＞15年交＞20年交
不過(guò)增長(zhǎng)速度是：3年交≈5年交＞10年交＞15年交＞20年交＞躉交

我建議首選5年或10年交，這樣繳費(fèi)壓力不大，還能拿到不錯(cuò)的收益。3、什么時(shí)候可以領(lǐng)錢(qián)，能領(lǐng)多少錢(qián)？金滿意足臻享版等增額壽，是通過(guò)減保功能，來(lái)取出現(xiàn)金價(jià)值。金滿意足臻享版目前的政策是，保險(xiǎn)合同生效滿14個(gè)月后，可以申請(qǐng)減保，沒(méi)有金額，次數(shù)和時(shí)間的限制。能把賬戶(hù)里的錢(qián)都領(lǐng)光嗎？金滿意足臻享版是賬戶(hù)里留500塊錢(qián)就行。但前期不建議減保取現(xiàn)，增額壽的現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間利滾利，適合長(zhǎng)期持有。4、萬(wàn)一人不在了賠錢(qián)嗎？增額壽是壽險(xiǎn)的一種，金滿意足臻享版是身故或全殘了可以賠錢(qián)。如果被保人身故或全殘了，按年齡段和保單期限來(lái)賠錢(qián)：

• 18歲前，已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值兩者中，賠最大的。

• 18歲后繳費(fèi)期滿前，給付比例*已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值兩者中，賠最大的。

• 18歲后繳費(fèi)期滿后，給付比例*已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值和有效保額三者中，賠最大的。

給付比例：

• 18-40歲，160%

• 41-60歲，140%

• 61歲及以上，120%

另外假日交通意外還可以額外賠：
如果在國(guó)家法定節(jié)假日期間，乘坐交通工具意外身故，還賠付1倍有效保額。舉個(gè)例子：30歲老王，每年交3萬(wàn)，交10年。如果60歲時(shí)，在端午節(jié)期間乘坐交通工具時(shí)不幸意外身故了，能額外領(lǐng)61萬(wàn)。

除了這些，金滿意足臻享版還有兩個(gè)特色功能：
1、細(xì)胞凍存服務(wù)。免疫細(xì)胞，是我們身體的健康衛(wèi)士。但隨著年齡的增加，免疫細(xì)胞的數(shù)量和活力都會(huì)下降，患病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之增加。

（圖片來(lái)源：華大細(xì)胞官網(wǎng)）細(xì)胞凍存服務(wù)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是趁著我們年輕，先把免疫細(xì)胞保存起來(lái)，以后需要用到時(shí)再拿出來(lái)。這是市場(chǎng)上非常稀缺的服務(wù)，可以治療癌癥和預(yù)防癌癥。如果自己的親屬有癌癥病史，這項(xiàng)服務(wù)實(shí)用性很高，購(gòu)買(mǎi)金滿意足臻享版達(dá)到門(mén)檻可以享受。2、保單貸款利率低。長(zhǎng)期險(xiǎn)基本上都是支持保單貸款的，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是貸款自己保單里的現(xiàn)金價(jià)值。貸款額度一般最高為現(xiàn)金價(jià)值的80%，還款期限為6個(gè)月。金滿意足臻享版目前的貸款利率只有4.5%，和其他產(chǎn)品相比算最低的。

保單貸款操作非常方便，到賬速度很快。
一般是貸幾天，算幾天利息。貸款期間，保險(xiǎn)合同依舊有效，你的現(xiàn)金價(jià)值賬戶(hù)不會(huì)受到影響，也不會(huì)減少。該復(fù)利增值，還在繼續(xù)復(fù)利增值。非常適合拿來(lái)應(yīng)急，不用擔(dān)心資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題，還能享受增額壽的高收益。如果你也想做中長(zhǎng)期投資規(guī)劃，金滿意足臻享版非常適合。能終身鎖定當(dāng)下的高收益，增值服務(wù)也很實(shí)用。

03

增額壽下架的事，我也和大家說(shuō)說(shuō)。

之前接到弘康人壽的通知，預(yù)計(jì)5月31日下架金滿意足臻享版。上周又接到通知，說(shuō)延期到6月30日下架。
是饑餓營(yíng)銷(xiāo)嗎？

真不是。其實(shí)從去年開(kāi)始，部分增額壽產(chǎn)品就在陸續(xù)下架。

金滿意足臻享版等部分產(chǎn)品，也只是暫時(shí)回來(lái)，肯定不會(huì)一直賣(mài)下去。

之所以延期了，是監(jiān)管最近太忙了，顧不上來(lái)。

比如河南村鎮(zhèn)銀行疑似暴雷事件，儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)還急等著拿出來(lái)呢，明顯更緊迫。而且增額壽這塊，通過(guò)現(xiàn)在的新產(chǎn)品，就能看出兩個(gè)趨勢(shì)。

一是未來(lái)增額壽的利率會(huì)下調(diào)。新產(chǎn)品的收益，已經(jīng)明顯不如老產(chǎn)品了。比如同樣是給30歲老王買(mǎi)，每年交10萬(wàn)，交5年：

金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值明顯更高，IRR增速也更快更穩(wěn)定。
保單第10年，收益就穩(wěn)定維持在3.4%以上。

同樣條件，當(dāng)老王100歲的時(shí)候，比新產(chǎn)品多賺25.9萬(wàn)。

二是加減保政策收緊。

新產(chǎn)品的減保要求要嚴(yán)格很多，有次數(shù)和額度限制。有些新產(chǎn)品，已經(jīng)不支持加保了。其實(shí)又延期一個(gè)月，對(duì)你對(duì)我來(lái)說(shuō)都是好事。

有拖延癥還沒(méi)買(mǎi)的朋友，又有機(jī)會(huì)了，我也還可以再賣(mài)一個(gè)月。雖然拿不準(zhǔn)下架時(shí)間還會(huì)不會(huì)再變，但肯定不會(huì)賣(mài)太久，監(jiān)管騰出時(shí)間就該不讓賣(mài)了。想買(mǎi)的就早點(diǎn)站住坑位，別等沒(méi)了又后悔。