近日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布兩篇《深圳前海微眾銀行股份有限公司金融借款合同糾紛民事一審民事判決書(shū)》顯示：

案號(hào)系列一：（2021）粵0391民初9774、9779、9782、9786、9788-9789、9791、9794-9795、9798-9799、9801-9805、9807-9808、9816-9820、9822、9824-9831、9834-9840、9843-9846、9848-9849、9854-9855、9857-9858、9860、9864、9868-9870、10067、10069、10071-10072、10076、10080號(hào)

案號(hào)系列二：（2021）粵0391民初9775-9778、9780-9781、9783-9785、9787、9790、9792-9793、9796-9797、9800、9806、9809-9812、9814-9815、9821、9823、9832-9833、9841-9842、9850-9853、9856、9859、9861-9863、9865-9867、9871-9873、10066、10068、10070、10073-10075、10077-10078、10081-10082號(hào)

各被告在授信額度內(nèi)，一次（或多次）向微眾銀行借款并（或多次）簽訂《借款合同》，該借款合同就利息、罰息（詳見(jiàn)附表二）等進(jìn)行了約定，同時(shí)對(duì)借款期限、分期次數(shù)、違約條款進(jìn)行了約定。

微眾銀行根據(jù)各被告的在線申請(qǐng)，如約向各被告發(fā)放借款；各被告未能按照合同約定的分期給付時(shí)間按約還款，按照合同約定已經(jīng)構(gòu)成違約。原告要求被告償還借款并支付利息、罰息，本院酌定對(duì)原告主張的利息和罰息在年利率15.4%以內(nèi)的本院予以確認(rèn)；對(duì)超過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)的，本院降低至年利率15.4%。

判決結(jié)果顯示：各被告應(yīng)于本判決生效之日起五日內(nèi)向原告微眾銀行支付借款本金、利息和罰息（截止2021年11月20日，利息、罰息的具體金額詳見(jiàn)附表三，2021年11月21日起利息和罰息以借款本金為基數(shù)，按年利率計(jì)付，年利率詳見(jiàn)附表三）。

裁判文書(shū)顯示，該案由廣東省深圳前海合作區(qū)人民法院于2021年12月30日一審判決，本判決為終審判決。

根據(jù)兩篇裁判文書(shū)披露的附表二和附表三，微眾銀行一次性起訴了114名借款人（其中，案號(hào)系列一60人，案號(hào)系列二54人），涉及逾期本金1228.93萬(wàn)元，平均每人逾期本金10.78萬(wàn)元；逾期利息105.31萬(wàn)元，平均每人逾期利息9237.74元；逾期罰息27.29萬(wàn)元，平均每人逾期罰息2393.90元；借款利率在7.2%-18%之間，平均借款利率為11.11%；罰息利率在4.6%-9%之間，平均罰息利率為5.55%（詳見(jiàn)文末附圖）。

微眾銀行官網(wǎng)披露，旗下產(chǎn)品包括微粒貸、微業(yè)貸、微車貸、小鵝花錢、We2000，具體產(chǎn)品特點(diǎn)如下：

根據(jù)上文統(tǒng)計(jì)，微眾銀行一次性起訴的114名借款人，平均借款額度高達(dá)10.78萬(wàn)元，最高逾期本金20萬(wàn)元，由此推測(cè)，這批逾期借款可能是微粒貸、微業(yè)貸或微車貸。不過(guò)，由于微業(yè)貸涉及借款企業(yè)名稱，微車貸涉及合作平臺(tái)（例如燦谷、優(yōu)信等），這些借款人大概率是微粒貸的借款人，以及微業(yè)貸的企業(yè)主。

探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，微眾銀行一次性起訴的114名借款人，其中59人拿到的借款年利率在7.2%-10.8%之間，遠(yuǎn)低于市面上年利率最高24%和36%的貸款。值得注意的是，市面上大多數(shù)純線上無(wú)抵押的貸款機(jī)構(gòu)，都會(huì)根據(jù)用戶的綜合情況來(lái)給定借款利率，即系統(tǒng)認(rèn)定信用好的用戶利率低，而系統(tǒng)認(rèn)定信用差的用戶利率高。

事實(shí)上，由于微眾銀行背靠QQ和微信12億用戶，能拿到其的授信額度的用戶比例很小，在此基礎(chǔ)上還拿到最低利率，只能說(shuō)明微眾銀行的系統(tǒng)判定，這些用戶信用極好且具備還款能力。從上述兩篇裁判文書(shū)來(lái)看，微眾銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控也不過(guò)如此。

探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，截至發(fā)稿前，微眾銀行暫未公布2021年年報(bào)。不過(guò)，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道消息，4月11日，民營(yíng)銀行“龍頭”微眾銀行通過(guò)“2022年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃”披露了該行2021年業(yè)績(jī)情況。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末微眾銀行總資產(chǎn)為4387.48億元，較上年末增長(zhǎng)22.65%；所有者權(quán)益277.24億元，較上年末增長(zhǎng)31.84%。

業(yè)績(jī)方面，2021年末微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)分別為269.89億元、68.84億元，增速為35.75%、38.87%，其中凈利潤(rùn)占全部民營(yíng)銀行的比重為50.62%；資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.75%，高于全部民營(yíng)銀行平均水平0.93%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2021年末微眾銀行不良率為1.20%，與較上年末持平，略低于全部民營(yíng)銀行平均水平1.26%；撥備覆蓋率為467.46%，較上年末提升36.20個(gè)百分點(diǎn)，高于全部民營(yíng)銀行平均水平335.90%超100個(gè)百分點(diǎn)。

案號(hào)系列一附表

案號(hào)系列二附表

來(lái)源：開(kāi)甲財(cái)經(jīng)

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