就在前幾天，少兒重疾險(xiǎn)的爆款大黃蜂系列，更新到了第8代。

大黃蜂5號(hào)到6號(hào)，用了4個(gè)月。6號(hào)到7號(hào)，也只用了5個(gè)月。

7號(hào)到8號(hào)，卻用了快9個(gè)月。

小編有個(gè)猜測(cè)：

一開始，北京人壽對(duì)大黃蜂7號(hào)比較滿意，打算就這么賣下去，先不急著升級(jí)。

可是好巧不巧，今年年初，跳出來(lái)小淘氣1號(hào)這么個(gè)“新卷王”，大黃蜂7號(hào)一下就有點(diǎn)不太夠看了。

北京人壽只好緊急出新，搶占市場(chǎng)。

那么這次的迭代產(chǎn)品，相比大黃蜂7號(hào)，有了哪些改變？

和小淘氣1號(hào)相比，性價(jià)比又如何？

接下來(lái)就帶大家詳細(xì)測(cè)評(píng)一下這款產(chǎn)品。

01

大黃蜂8號(hào)的新亮點(diǎn)

先看對(duì)比圖。

大黃蜂8號(hào)是一款形態(tài)非常標(biāo)準(zhǔn)的少兒重疾險(xiǎn)，必選保障包含輕、中、重癥，輕、中各3次。也有特定重疾和罕見疾病的額外賠。

可選責(zé)任上，有重疾多次賠、身故責(zé)任、癌癥二次賠和疾病關(guān)愛(ài)金，沒(méi)有創(chuàng)新性的責(zé)任。

但對(duì)比大黃蜂7號(hào)，大黃蜂8號(hào)在可選保障和必選保障上都有進(jìn)化，總結(jié)下來(lái)有三個(gè)重點(diǎn)。

除此以外，還有移除了住院津貼和健康告知微調(diào)這些小變化，但都不是很重要。

重點(diǎn)1：疾病關(guān)愛(ài)金必選變可選，責(zé)任再升級(jí)

疾病關(guān)愛(ài)金其實(shí)就是首次確診重癥時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)額外賠付一定比例的保額，通常是60%。

大黃蜂8號(hào)將這項(xiàng)保障從必選責(zé)任中剔除，同時(shí)給原來(lái)只保重疾的疾病關(guān)愛(ài)金增添了輕、中癥的額外賠付。

這意味著什么呢？

首先，大黃蜂8號(hào)的基礎(chǔ)保費(fèi)和大黃蜂7號(hào)相比，有所減少。

我們來(lái)看二者保費(fèi)的對(duì)比。

以5歲寶寶，50萬(wàn)保額，保終身，30年為例：

可以看到，大黃蜂8號(hào)比7號(hào)要便宜100元左右。

其次，大黃蜂8號(hào)的疾病關(guān)愛(ài)金賠付范圍擴(kuò)大。

大黃蜂7號(hào)的疾病關(guān)愛(ài)金只賠重疾，不僅賠付幾率低，還算進(jìn)必選責(zé)任里，不得不給這項(xiàng)責(zé)任買單，是它的一項(xiàng)缺點(diǎn)。

而大黃蜂8號(hào)的疾病關(guān)愛(ài)金將范圍擴(kuò)展到了輕癥和中癥，各多賠10%和20%?？蓜e小瞧這10%，放在50萬(wàn)保額里，10%就是5萬(wàn)元。

同時(shí)，大黃蜂8號(hào)的疾病關(guān)愛(ài)金還有保30年和保60歲前兩種選擇，選擇更加自由靈活。

有人問(wèn)，既然大黃蜂8號(hào)的基礎(chǔ)責(zé)任里沒(méi)有疾病關(guān)愛(ài)金，那么加上疾病關(guān)愛(ài)金之后，和大黃蜂7號(hào)比，是否還有價(jià)格優(yōu)勢(shì)？

還是來(lái)看圖。

可以看到，同樣是保30年的疾病關(guān)愛(ài)金，大黃蜂8號(hào)和大黃蜂7號(hào)相比，只貴了10塊錢。

也就是說(shuō)，每年花10塊錢，就買下了5萬(wàn)的首次輕疾保障和10萬(wàn)的首次中疾保障。真的是非常實(shí)惠了。

重點(diǎn)2：中、輕癥額外賠次數(shù)增加

這項(xiàng)責(zé)任是大黃蜂8號(hào)最大的創(chuàng)新。

大黃蜂7號(hào)、青云衛(wèi)2號(hào)和小淘氣1號(hào)在重癥賠付后，輕中癥還能再續(xù)賠1次。而大黃蜂8號(hào)在重癥賠付后，輕中癥不受影響，賠到次數(shù)上限為止。

我們舉個(gè)例子。

傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)，相當(dāng)于是把輕、中、重疾的保障放在一個(gè)存錢罐里，如果觸發(fā)了重疾賠付，保險(xiǎn)合同就會(huì)終止，等于是把存錢罐砸碎，輕、中疾的保障也都沒(méi)有了。

而大黃蜂8號(hào)則是把輕、中、重疾的保障各放在一個(gè)存錢罐里，即使觸發(fā)了重疾賠付，也只是砸碎一個(gè)罐子，輕、中疾仍然可以繼續(xù)賠。

這就讓大黃蜂8號(hào)的賠付上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他重疾險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單算一下：

只算必選責(zé)任的輕、中、重疾，在首次確診重疾的情況下，大黃蜂8號(hào)能賠付3*30%+3*60%+1*100%，總共是370%保額；

而大黃蜂7號(hào)在同等條件下，只能賠付190%保額，少了180%的賠付上限。

在資金充裕的情況下，我們都希望重疾險(xiǎn)可以保障終身，在得過(guò)重疾，身體免疫力下降后，還能夠?qū)﹄S之而來(lái)的輕、中癥持續(xù)多次賠付。

而如果購(gòu)買的重疾險(xiǎn)賠付過(guò)1次重疾就失去了效力，這時(shí)就算想再買保險(xiǎn)也買不到了。

而大黃蜂8號(hào)，正是能夠做到終身保障的一款保險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：小李在5歲時(shí)不幸身患白血病，如果購(gòu)買的是其他主流少兒重疾險(xiǎn)，也沒(méi)有購(gòu)買其他附加責(zé)任，那他這輩子就只剩下一次中疾和輕疾的保障。

想要退保再買其他重疾險(xiǎn)，也很難通過(guò)健康告知。

但如果購(gòu)買的是大黃蜂8號(hào)，就還能夠保留輕、中疾的保障各3次。

到了老年免疫力下降，大病小災(zāi)不斷，有保險(xiǎn)金的支撐，生活質(zhì)量也不會(huì)因醫(yī)藥費(fèi)明顯下降。

重點(diǎn)3：重疾、罕見病賠付范圍擴(kuò)大

和大黃蜂7號(hào)相比，大黃蜂8號(hào)增加了15種重疾和10種罕見疾病。

下面是具體的病種。

重疾：

熱納綜合征(室息性胸腔失養(yǎng)癥)（罕）

視神經(jīng)脊髓炎 (罕)

D型尼曼-匹克病 (罕)

陣發(fā)性睡眠性血紅蛋白尿 - 22周歲以下確診 (罕)

黑斑息肉綜合征 (罕)

POEMS綜合征(罕)

進(jìn)行性家族性肝內(nèi)膽汁淤積癥

谷固醇血癥(罕)

脊髓小腦性共濟(jì)失調(diào)（罕）

Castleman?。ê保?/p>

Erdheim-Chester病 (罕)

McCune-Albright綜合征（罕）

多灶性運(yùn)動(dòng)神經(jīng)病（罕）

嚴(yán)重原發(fā)性輕鏈型淀粉樣變性(AL型)（罕）

彌漫性硬化

罕見?。?/p>

熱納綜合征(室息性胸腔失氧癥)

視神經(jīng)脊髓炎

D型尼曼-匹克病

陣發(fā)性睡眠性血紅蛋白尿 (22周歲以下)

黑斑息肉綜合征

POEMS綜合征

谷固醇血癥

脊髓小腦性共濟(jì)失調(diào)-22周歲以下

Castleman病

Erdheim-Chester病

McCune-Albright綜合征

多灶性運(yùn)動(dòng)神經(jīng)病

嚴(yán)重原發(fā)性輕鏈型淀粉樣病變性 (AL型)

可以看出，增加的重疾種類以罕見病為主，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，擴(kuò)充重、特疾的意義不是很大。

至于普適性更強(qiáng)的高發(fā)輕中疾和少兒特定疾病，他們則是完全相同。

總的來(lái)看，大黃蜂8號(hào)是在7號(hào)的基礎(chǔ)上做了一個(gè)翻新，它保留了原有的大部分責(zé)任，填充了性價(jià)比不足的責(zé)任，也加了一些創(chuàng)新，做到了加量不加價(jià)，是一款優(yōu)質(zhì)的換代產(chǎn)品。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“大黃蜂”，我們會(huì)盡力幫您解答。

02

大黃蜂8號(hào)和其他產(chǎn)品對(duì)比，表現(xiàn)如何？

我們這里選取了今年2月上線的小淘氣1號(hào)，來(lái)做一個(gè)對(duì)比。

這兩款少兒重疾險(xiǎn)，整體來(lái)看，相似度非常高，也就是在一些細(xì)節(jié)上存在差距。

因此，我們的比較重心還是放在保費(fèi)上。

一、必選責(zé)任

一款重疾險(xiǎn)，最重要的就是看它的疾病覆蓋面積廣不廣，生了病能不能賠。

在這方面，大黃蜂8號(hào)和小淘氣1號(hào)幾乎沒(méi)有差別，輕中疾的數(shù)量相同。

重疾上雖然大黃蜂多出15種，但前文已經(jīng)分析過(guò)，幾乎都是罕見病，影響不大。

在對(duì)少兒高發(fā)特疾的覆蓋上，如白血病，重度手足口病、嚴(yán)重哮喘等，二者也完全一致。

大黃蜂8號(hào)和小淘氣1號(hào)在必選責(zé)任上最大的區(qū)別就是大黃蜂8號(hào)輕、中疾賠付與重疾“脫綁”的創(chuàng)新。

那么，這項(xiàng)創(chuàng)新會(huì)影響到大黃蜂8號(hào)的性價(jià)比嗎？

可以看出，幾乎沒(méi)有影響！

在兩個(gè)月前，小淘氣1號(hào)在少兒重疾險(xiǎn)中，必選責(zé)任的性價(jià)比還是最高的。

但現(xiàn)在，大黃蜂8號(hào)接過(guò)了它的位置。

二、可選責(zé)任

在可選責(zé)任上，大黃蜂和小淘氣的差別也很小，只有兩點(diǎn)不同。

一個(gè)是疾病關(guān)愛(ài)金，大黃蜂8號(hào)有保30年和保60歲兩個(gè)選項(xiàng)。

一個(gè)是住院津貼，大黃蜂8號(hào)把這項(xiàng)比較流行的責(zé)任去除了。

這種時(shí)候，也就只能比一比價(jià)格了。

我們算上通常會(huì)附加的癌癥二次賠、重疾多次賠和前30年疾病關(guān)愛(ài)金：

價(jià)格上，雙方各有優(yōu)劣，但是差距不明顯。

總的來(lái)說(shuō)，大黃蜂8號(hào)和小淘氣1號(hào)是同一層次的產(chǎn)品。這兩個(gè)產(chǎn)品責(zé)任相似，保費(fèi)相近。

大黃蜂8號(hào)有更優(yōu)質(zhì)的必選責(zé)任，而小淘氣1號(hào)有大黃蜂8號(hào)沒(méi)有的終生住院補(bǔ)貼和ICU補(bǔ)貼，選擇面更廣。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“大黃蜂”，我們會(huì)盡力幫您解答。

03

大黃蜂8號(hào)怎么買？

小編認(rèn)為大黃蜂8號(hào)有兩種購(gòu)買方案值得推薦。

如果追求極致性價(jià)比，最少的保費(fèi)換最多的保障，那就只買必選責(zé)任。

我們以50萬(wàn)保額、保終身、30年交、5歲男孩為例。

這種情況下，一年所交的保費(fèi)是2040元。

如果想要更完善的保障，就買必選責(zé)任+癌癥二次賠+重疾多次賠+疾病關(guān)愛(ài)金。

還是以50萬(wàn)保額、保終身、30年交、5歲男孩為例。

如果買的是保障30年的疾病關(guān)愛(ài)金，一年所交保費(fèi)是2945元。

如果買的是保障到60歲前的疾病關(guān)愛(ài)金，一年所交保費(fèi)是3275元。

那么這兩種不同保障期的疾病關(guān)愛(ài)金，買哪一種比較好？

看圖。

可以看到，60歲前的疾病關(guān)愛(ài)金價(jià)格還是比較高的，主要還是看自己愿不愿意每年多掏幾百元給孩子買一個(gè)長(zhǎng)期的保障。

但既然已經(jīng)決定要買高配，不如就買60歲前的版本。

我們以50萬(wàn)保額、保終身、30年交、5歲男孩為例：

如果購(gòu)買60歲前疾病關(guān)愛(ài)金，相比保30年的版本，每天只要多付不到1塊錢，就能換取25年，共計(jì)90萬(wàn)的額外賠付。

可以說(shuō)是非常實(shí)惠了。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“大黃蜂”，我們會(huì)盡力幫您解答。

04

寫在最后

雖然大黃蜂8號(hào)和市面上的主流產(chǎn)品非常相像，存在同質(zhì)化的問(wèn)題。

在保費(fèi)上也沒(méi)有非常大的優(yōu)勢(shì)。

但大黃蜂8號(hào)仍然是一款合格的迭代產(chǎn)品，也是一款優(yōu)質(zhì)的少兒重疾險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品也傳達(dá)出一個(gè)信息：

少兒重疾險(xiǎn)已經(jīng)卷到頭了，各家公司都沒(méi)有什么高招，只能在現(xiàn)有的責(zé)任上打打補(bǔ)丁，價(jià)格的變化也不是很大。

也許后續(xù)其他公司還會(huì)推出新的產(chǎn)品，把大黃蜂8號(hào)輕中疾和重疾“松綁”這個(gè)創(chuàng)新給拷貝過(guò)來(lái)。

但是現(xiàn)有的產(chǎn)品也不是不能賣，因此出新的概率不大。

也就是說(shuō)在將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，大黃蜂8號(hào)都會(huì)是市面上必選責(zé)任最好的產(chǎn)品，如果想給孩子一份終生的保障，現(xiàn)在就可以購(gòu)買了。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“大黃蜂”，我們會(huì)盡力幫您解答。