時間真快，還有十多天就春節(jié)了，孩子的壓歲錢要怎么利用起來？我有客戶看到一個帖子，網(wǎng)友說奶奶90年代給他買的保險，每月能領(lǐng)兩百多塊錢。錢雖然不多，可奶奶的愛是無價的。這客戶就過來咨詢我，說想用女兒的壓歲錢規(guī)劃一份保險，讓孩子每年都能領(lǐng)錢，而且能領(lǐng)一輩子。

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了解她的預算后，我是這樣規(guī)劃的：給2歲女兒投保金滿意足多多版增額終身壽險，每年交5萬，交10年。她女兒從18歲開始，每年都會收到21888元的紅包，持續(xù)領(lǐng)一輩子。

我給寶寶規(guī)劃的這個方案，有兩處驚喜：

1、孩子18歲起每年領(lǐng)21888元紅包，活多久領(lǐng)多久。孩子大了，尤其是成家后，就領(lǐng)不到紅包了。可她今年給女兒投保后，孩子從18歲起，每年都會定時收到21888元的紅包。不管女兒是成家了，還是七老八十了，每年領(lǐng)到的21888元紅包都在告訴她，在媽媽心中她永遠18歲。比如領(lǐng)到30歲，累計領(lǐng)了28.4萬多紅包。領(lǐng)到60歲，累計領(lǐng)了94萬多紅包，是投入總保費的近2倍。領(lǐng)到90歲，累計領(lǐng)了159.7萬多紅包，是投入總保費的3倍多。就算女兒一百多歲，也可以一直領(lǐng)。媽媽的愛不分年齡，每年都準時送到女兒面前，而且可以堅持一輩子。即使媽媽不在了，這份愛也不會停止。

2、還給孩子留了一筆錢隨時可以取出來應急，而且會陪著孩子長大。你有沒有發(fā)現(xiàn)，孩子除了每年能領(lǐng)21888元紅包，賬戶里還剩余一筆現(xiàn)金價值，而且一直在增值。比如孩子30歲時，除了累計領(lǐng)出28.4萬多紅包，賬戶里還剩余75.8萬多現(xiàn)金價值。60歲時，賬戶里剩余的現(xiàn)金價值已經(jīng)高達100萬。90歲時，賬戶里剩余的現(xiàn)金價值已經(jīng)高達167.6萬。這筆錢想用的時候，隨時可以取出來。目前來說，每年取幾次，每次取多少，都沒有限制。如果生活中急需用錢，這筆錢正好能幫助到孩子。它也是默默地支持和鼓勵，告訴孩子不管發(fā)生什么，媽媽的愛始終陪伴著她，給她對抗未來風險的勇氣。如果賬戶里的錢用不完，在女兒身故后還可以傳給下一代。

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給孩子投保增額壽，還有一大優(yōu)勢——三代人都能受益。把孩子收到的新年紅包存在增額壽里，能兼顧三代人的教育、養(yǎng)老和傳承。

我們以給自己和孩子作養(yǎng)老金+給孫輩傳承，舉例來看看：

如果孩子早年不支取增額壽里的錢，在孩子35歲，自己65歲左右開始領(lǐng)養(yǎng)老金。假如自己每年領(lǐng)出3.6萬作養(yǎng)老補充，一直領(lǐng)到自己90歲左右。相當于自己每月多了3000塊養(yǎng)老金，能讓養(yǎng)老生活更上一個層次。到孩子60歲，自己90歲左右，累計領(lǐng)出93.6萬養(yǎng)老金，是投入總保費的近2倍。賬戶里還剩163.2萬現(xiàn)金價值，可以在賬戶里繼續(xù)以接近3.5%的復利增值，留給孩子作教育金和孫輩傳承。

比如孩子65歲起，每年領(lǐng)6萬作養(yǎng)老金，可以活多久領(lǐng)多久，賬戶里還有上百萬可以留給孫輩傳承。到孩子85歲時，母女倆累計領(lǐng)出219.6萬養(yǎng)老金，是投入總保費的近4倍多。假設孩子85歲領(lǐng)完養(yǎng)老金不幸去世了，賬戶里剩下的204萬可以留給后代傳承。假如孩子95歲去世，母女倆累計領(lǐng)出279.6萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩下217.7萬留給后代傳承。

用10年，給孩子存下50萬，自己和孩子65歲起都能領(lǐng)養(yǎng)老金改善退休生活。還留了一筆錢，如果中途發(fā)生其他變故可以拿出來應急，在女兒身故后就給后代的傳承金也不少。

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除了上面的功能，還可以用增額壽做婚前資產(chǎn)隔離和債務隔離。

首先來看，如何用增額壽給孩子做婚前資產(chǎn)隔離？

離婚率居高不下，不少父母咨詢我怎么給孩子買保險，將來萬一孩子離婚了，自己給孩子的錢不會被分割。有朋友想自己婚前買份增額壽，作婚前資產(chǎn)隔離。如果將來婚姻不幸，會被分割嗎？

答案是不會被分割。年金險即使是婚前買的，結(jié)婚后產(chǎn)生的收益和分紅也屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚后需要和男方平分。增額壽就不同了，它的收益主要通過現(xiàn)金價值來表現(xiàn)，屬于個人財產(chǎn)。

比如上面的方案，媽媽給女兒投保的增額壽，就能做到婚前資產(chǎn)隔離。接著來看，如何利用隔代投保，做債務隔離？疫情這幾年，不少人破產(chǎn)，背上負債。有人意識到，要趁經(jīng)濟狀況良好時做好債務隔離，讓自己和孩子將來的生活有保障。要如何做呢？可以利用隔代投保。簡單來說，就是不讓保單在自己名下，以父母的名義，給孩子投保。比如上面方案里的產(chǎn)品金滿意足多多版，就支持隔代投保。

朋友如果想做債務隔離，就可以讓母親做為投保人，女兒為被保人。這樣萬一自己將來負債了，增額壽里的錢不會被拿去抵債。

ps：如果想自己是投保人，可以實現(xiàn)債務隔離嗎？有一個選擇，用領(lǐng)取后現(xiàn)金價值為0的年金險可以。比如這個產(chǎn)品，70歲時現(xiàn)金價值為0。

因為保單被強制凍結(jié)的是現(xiàn)金價值，也就是退保拿現(xiàn)金價值償還債務。如果此后發(fā)生債務危機，因為沒有現(xiàn)金價值，就不會被凍結(jié)了。當然也建議盡量在大家債務產(chǎn)生前投保，未雨綢繆做好資產(chǎn)和債務管理。

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目前收益高，還能實現(xiàn)上面這些功能的增額壽首選是金滿意足多多版：

它非常適合給孩子存壓歲錢，每年5000元就能上車。平均每天存下13.7元就能買，對壓碎錢不多的小朋友也非常友好。另外它的健康告知也非常寬松，總保費低于500萬，只有1條。

還支持加減保，也非常靈活。首先看加保，保單猶豫期后就可以加保，而且沒有追加金額和次數(shù)的限制。加保的好處是，可以鎖定投保時的利率，占據(jù)了之前的高利率，不受未來利率下行的影響。

比如方案里，給2歲女兒，每年交5萬，分10年存進金滿意足多多版里，第60年復利收益率是3.47%。如果后期加保進去，依然能享受這么高的收益率。

接著看減保，金滿意足多多版目前保單生效起第15個月，就可以申請減保了。每年減保多少次，每次減保多少錢，基本沒限制，更沒有20%的限制。如果我們中途需要用錢，除了減保，也可以通過保單貸做資金周轉(zhuǎn)。金滿意足多多版目前的保單貸款利率只有4.5%，屬于非常低的利率。保單貸款期間賬戶里的現(xiàn)金價值不會減少，不會影響后期的收益。上上周短期繳費收益高的星盈家下架了，金滿意足多多版不知道還能撐多久。高收益的增額壽一波接一波地下架，以后想這么輕松給孩子存錢并賺錢，選擇越來越少了。如果你也想這樣給孩子存壓歲錢，要早點準備了。