今天，跟大家聊一下資產(chǎn)配置和資金管理，以及一個(gè)非常不錯(cuò)的活期理財(cái)工具。

1.0

很多人的投資都是亂來(lái)，一看到短期賺錢(qián)，腦子一熱就拿著家里所有的積蓄沖沖沖。

每個(gè)人都想通過(guò)一夜暴富來(lái)改變命運(yùn)，但命運(yùn)從來(lái)就不是無(wú)腦“賭”出來(lái)的。等風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)了，免不了要哭爹喊娘……

高風(fēng)險(xiǎn)的投資是一定要用閑錢(qián)的。

那什么是閑錢(qián)呢？

看一張圖：

注：圖片僅作展示，不作為投資建議。

所謂閑錢(qián)，就是刨開(kāi)第一象限“平時(shí)花的錢(qián)”和第二象限“不能冒險(xiǎn)的錢(qián)”之外的所有錢(qián)。

閑，就是不會(huì)被“急用”，套住了、損失了也不會(huì)影響生活。

寫(xiě)到這里，肯定會(huì)有人跳出來(lái)：我沒(méi)閑錢(qián)，就沒(méi)資格參與投資理財(cái)？

資格當(dāng)然是有的。

但從你個(gè)人發(fā)展的角度講，既沒(méi)性價(jià)比，而且風(fēng)險(xiǎn)高。

在網(wǎng)叔看來(lái)，在一個(gè)人沒(méi)有閑錢(qián)的時(shí)候（大概率是20幾歲的小年輕），把精力放在職場(chǎng)專業(yè)能力提升上是回報(bào)率最高的。古人云“修身齊家治國(guó)平天下”，人生的道路是一步步走出來(lái)的，提高專業(yè)能力，是我們這輩子安身立命的第一步。

資產(chǎn)管理我們會(huì)做4個(gè)象限。包括平時(shí)花的錢(qián)，不能冒險(xiǎn)的錢(qián)，追求生錢(qián)的錢(qián)，抓機(jī)會(huì)的錢(qián)。

一般來(lái)講，如果你沒(méi)有較強(qiáng)的研究能力，“抓機(jī)會(huì)的錢(qián)”普通人可以直接放棄，想想那些高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如很多小資中產(chǎn)的開(kāi)咖啡奶茶店，有幾個(gè)不是虧掉許多年的積蓄？

（1）第一象限“平時(shí)花的錢(qián)”很好理解，就是零花錢(qián)。一般也就考慮3個(gè)月內(nèi)的生活和日常開(kāi)銷，不需要追求多少收益，方便是最重要的。

（2）第二象限“不能冒險(xiǎn)的錢(qián)”也很好理解，保命錢(qián)，家里有個(gè)三長(zhǎng)兩短，必須第一時(shí)間能拿出來(lái)。不能是家里老人得了重病，錢(qián)卻全被股票套牢，需要過(guò)一年半載才能漲回來(lái)……

這個(gè)錢(qián)，需要絕對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椴灰欢R上用，所以可以追求的一定收益。

（3）第三象限“追求生錢(qián)的錢(qián)”，字面意思也很好理解，要追求收益率。但既然是追求生錢(qián)，而不是賭錢(qián)，風(fēng)險(xiǎn)就一定要相對(duì)可控。要去找那些風(fēng)險(xiǎn)收益比還不錯(cuò)的資產(chǎn)。

具體哪些資產(chǎn)可以對(duì)標(biāo)，上面圖片里有，這里就不安利了。

2.0

那么問(wèn)題又來(lái)了，錢(qián)分得這么“碎”，怎么打理？

分享一下網(wǎng)叔的操作：

（1）先找一個(gè)貨幣基金做蓄水池，把所有的收入都轉(zhuǎn)到這個(gè)蓄水池中，再分配使用。

很多人會(huì)把自己暫時(shí)不用的錢(qián)放在銀行卡，默認(rèn)活期。

但是目前銀行活期的年利率只有0.35%，利息幾乎可以忽略不計(jì)。而過(guò)去一年萬(wàn)得貨幣基金指數(shù)的漲幅是1.77%，雖然是蚊子肉，但10萬(wàn)塊錢(qián)一年也有1700多塊的零花錢(qián)。如果閑置暫時(shí)沒(méi)用的資金量比較大，一年的差額可能要上萬(wàn)。（數(shù)據(jù)來(lái)自wind，截至2022.12.31）

建立自己的蓄水池還有一個(gè)好處，就是把錢(qián)“管死”。

很多人的蓄水池就是工資卡，日常消費(fèi)直接走工資卡，各種理財(cái)投資也直接從工資卡扣，久而久之，就會(huì)出現(xiàn)賬目混亂。同時(shí)也因?yàn)椤疤奖恪保菀准で橄M(fèi)，激情投資。

錢(qián)“碎”帶來(lái)的賬目混亂，一般都跟蓄水池沒(méi)建好有關(guān)。

（2）分配管理的過(guò)程中，再申請(qǐng)一張銀行卡，做一些環(huán)節(jié)的周轉(zhuǎn)使用。

如果蓄水池不能直接到投資賬戶，那么有時(shí)候就需要一張銀行卡做周轉(zhuǎn)。

這個(gè)卡一般不會(huì)放錢(qián)。

下個(gè)月的消費(fèi)預(yù)算是5000元的話，就從蓄水池轉(zhuǎn)5000到這張銀行卡，再轉(zhuǎn)到微信支付或者支付寶，設(shè)置余額支付。

準(zhǔn)備買哪個(gè)股票、基金，提前想清楚，再?gòu)男钏刂修D(zhuǎn)出。

有時(shí)候增加一個(gè)小步驟，看起來(lái)會(huì)麻煩一點(diǎn)，但會(huì)讓你更加理性地去做決策，降低頭腦發(fā)熱亂來(lái)的概率。

3.0

前段時(shí)間，網(wǎng)叔的蓄水池遇到了麻煩。

去年底開(kāi)始，很多現(xiàn)金管理類的短期銀行理財(cái)在轉(zhuǎn)錢(qián)的時(shí)候，不僅要T+1才能到賬，而且額度上限變成了1萬(wàn)。超過(guò)1萬(wàn)就要隔日才能到，很不方便。

剛開(kāi)始以為是單個(gè)平臺(tái)自己的政策。

結(jié)果了解下來(lái)，發(fā)現(xiàn)是監(jiān)管政策的要求。早在2021年6月，監(jiān)管就發(fā)布一個(gè)《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》。要求現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的提現(xiàn)T+1日到賬，且最高額度只有1萬(wàn)。并且要求到2022年底前整改完。

現(xiàn)在是2023年，顯然已經(jīng)沒(méi)有漏網(wǎng)之魚(yú)。

而監(jiān)管也要求，單只貨幣基金雖然還是可以有當(dāng)日實(shí)時(shí)到賬的快取額度，但是額度上限也只有1萬(wàn)塊。

這一監(jiān)管舉措，讓網(wǎng)叔的資金蓄水池，一下子喪失了靈活性?；貧w把銀行活期作為蓄水池的話，一年又可能要損失上萬(wàn)塊錢(qián)利息……

有解決方案嗎？

還真有，中歐財(cái)富投顧今年1月推出了一個(gè)以貨幣基金為底層資產(chǎn)的投顧策略組合“超級(jí)滾錢(qián)寶”。

4.0

超級(jí)滾錢(qián)寶最大的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)日實(shí)時(shí)到賬的贖回，最高額度有5萬(wàn)。以防萬(wàn)一多提醒一句，投顧組合內(nèi)成份基金的貨幣基金快取額度與單只貨幣基金共享，所以實(shí)際快取額度還是要以前端展示的為準(zhǔn)。

底層資產(chǎn)依然是貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)比較低。

并且因?yàn)槭菑娜袌?chǎng)精選貨幣基金，還能力爭(zhēng)比單只貨幣基金更好的收益空間。，

另外，雖是基金投顧策略，但投顧費(fèi)率只有0.03%，并且中歐財(cái)富投顧還通過(guò)成份基金的客戶維護(hù)費(fèi)以及銷售服務(wù)費(fèi)進(jìn)行了全額抵扣，也就是買賣過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了0手續(xù)費(fèi)。

這些特點(diǎn)，作為網(wǎng)叔的資金蓄水池，基本夠用了。

那么，監(jiān)管既然已經(jīng)規(guī)定死了，超級(jí)滾錢(qián)寶又是怎么做到的呢？

在設(shè)計(jì)上，超級(jí)滾錢(qián)寶是一個(gè)基金投顧策略組合，可以同時(shí)配置多只基金。

監(jiān)管要求單只貨幣基金單日快取額度上限只能是1萬(wàn)。

而一筆5萬(wàn)的現(xiàn)金買入超級(jí)滾錢(qián)寶投顧策略組合，實(shí)際買的是5只貨幣基金，每個(gè)都投了1萬(wàn)。在贖回的時(shí)候，5只各投1萬(wàn)的貨幣基金同時(shí)發(fā)起。那么從結(jié)果看，超級(jí)滾錢(qián)寶當(dāng)日快取的額度就變成了5萬(wàn)，合法合規(guī)。

另外，用超級(jí)滾錢(qián)寶還有一個(gè)好處，就是直接可以用來(lái)購(gòu)買基金。全市場(chǎng)很多基金公司的產(chǎn)品，在中歐財(cái)富都能買到，可以直接用超級(jí)滾錢(qián)寶申購(gòu)，并且費(fèi)率還低。

注：因持有人授權(quán)賬戶中成份基金占比每日波動(dòng)且持倉(cāng)凈資產(chǎn)不同，因此單人單日單渠道快速贖回額度可能有所不同。如遇調(diào)倉(cāng)、成份基金暫停申贖等情況，快取額度也可能發(fā)生變化，具體以快速贖回時(shí)前端展示為準(zhǔn)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：中歐財(cái)富本著勤勉盡責(zé)、誠(chéng)實(shí)守信的原則開(kāi)展基金投顧業(yè)務(wù)，但并不保證各投顧組合一定盈利，也不保證最低收益。投資者參與基金投顧業(yè)務(wù)，存在本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。基金投資組合策略的風(fēng)險(xiǎn)特征與單只基金產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征存在差異?；鹜额櫂I(yè)務(wù)項(xiàng)下各投資組合策略的業(yè)績(jī)僅代表過(guò)往業(yè)績(jī)，不完全等同于客戶投資該組合策略的賬戶實(shí)際收益，不預(yù)示其未來(lái)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，為其他投資者創(chuàng)造的收益也不構(gòu)成業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證?；鹜顿Y顧問(wèn)業(yè)務(wù)尚處于試點(diǎn)階段，存在因試點(diǎn)資格被取消不能繼續(xù)提供服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

單個(gè)投資者在單個(gè)銷售渠道持有的單只貨幣市場(chǎng)基金單個(gè)自然日限額1萬(wàn)，最快實(shí)時(shí)到賬。投資者的快速贖回申請(qǐng)成功提交并受理后，快速贖回份額收益權(quán)即歸屬快速贖回服務(wù)的墊資方，投資者自提交快速贖回申請(qǐng)之日（自然日，含當(dāng)日）起不再享有該部分基金份額的收益。本投資組合策略內(nèi)成份基金的快速贖回服務(wù)墊資方為平安銀行、上海銀行、招商銀行、光大銀行、華夏銀行。服務(wù)暫停及終止情形等快速贖回服務(wù)具體業(yè)務(wù)規(guī)則詳見(jiàn)《貨幣基金快速贖回服務(wù)協(xié)議》?？焖仝H回業(yè)務(wù)是中歐財(cái)富向基金份額持有人提供的一項(xiàng)附加服務(wù)，非法定義務(wù)，提現(xiàn)有條件，中歐財(cái)富有權(quán)根據(jù)協(xié)議約定及業(yè)務(wù)需要暫?；蚪K止快速贖回業(yè)務(wù)?；鹩酗L(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。本組合策略成份基金均為貨幣市場(chǎng)基金，投資人購(gòu)買本投資組合策略并不等于將資金作為存款存放在銀行或存款類金融機(jī)構(gòu)，基金投顧試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。投資人應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)策略說(shuō)明書(shū)、成份基金合同和招募說(shuō)明書(shū)等法律文件。過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)。投資者申請(qǐng)使用貨幣基金快速贖回業(yè)務(wù)前，應(yīng)認(rèn)真閱讀有關(guān)快速贖回協(xié)議及業(yè)務(wù)規(guī)則。