汽車消費信貸業(yè)務是商業(yè)銀行零售金融的重要組成部分，可以有效推動金融業(yè)務的綜合發(fā)展。新常態(tài)下，經(jīng)濟增長放緩，商業(yè)銀行公司金融業(yè)務壞賬率上升，但零售金融仍保持著平穩(wěn)增長的態(tài)勢。相比公司金融業(yè)務而言，零售金融業(yè)務客戶數(shù)量多，單筆金額較小，風險分散，具有較大的市場潛力，尤其是在經(jīng)濟下行階段，零售金融對于商業(yè)銀行的利潤增長有重要支撐作用。汽車消費信貸作為零售金融的組成部分，雖然業(yè)務總量占比并不大，但通過汽車消費信貸，可以發(fā)展和保留一批具有利潤貢獻能力的客戶群，實現(xiàn)“單個客戶業(yè)務量增長”和“新客戶拓展”的雙重目標。

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中國是全球最大的汽車市場，近年來，汽車行業(yè)發(fā)展迅速，2022年中國汽車產銷量分別約為2702.1萬輛、2686.4萬輛。中國汽車產銷總量已經(jīng)連續(xù)14年穩(wěn)居全球第一。

2014-2022年中國汽車產銷量情況

資料來源：汽車工業(yè)協(xié)會、共研產業(yè)咨詢（共研網(wǎng)）

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汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商和汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

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近年來，中國汽車消費信貸公司零售貸款車輛數(shù)量不斷增加，占汽車總銷量比重不斷提升。截至2022年年末，全國25家汽車消費信貸公司零售貸款車輛655.44萬輛；經(jīng)銷商批發(fā)貸款車輛363.48萬輛。

2015-2022年中國經(jīng)銷商批發(fā)貸款車輛數(shù)量及汽車金融公司零售貸款車輛數(shù)量情況

資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、共研產業(yè)咨詢（共研網(wǎng)）

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汽車消費信貸客戶普遍具有一定的經(jīng)濟實力，并追求生活品質，可以考慮以汽車消費貸款為切入點，向客戶推廣更多的個人金融業(yè)務。隨著中國經(jīng)濟的快速增長，人民生活水平的穩(wěn)步提高，汽車消費信貸業(yè)務得到了極大的發(fā)展。截至2022年年末，全國25家汽車消費信貸公司資產規(guī)模達到9891.95億元，總體保持穩(wěn)定；零售貸款余額為7852.58億元，同比略降3.51%；庫存批發(fā)貸款余額為1126.9億元，同比上升8.73%。

2019-2022年中國汽車消費信貸公司零售貸款及庫存批發(fā)貸款余額情況

資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、共研產業(yè)咨詢（共研網(wǎng)）

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未來的汽車信貸市場不可能是一方獨霸的市場，只有競爭才能促進市場的不斷發(fā)展和完善，所以要在保持銀行參與車貸市場積極性的同時不斷鼓勵汽車消費貸款公司的發(fā)展，促進汽車消費市場的多元化。

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汽車消費信貸公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務的非銀行金融機構。汽車消費貸款公司可有效的激活中國的汽車信貸市場、重構市場主體，防止商業(yè)銀行的壟斷地位。汽車消費貸款公司作為附屬于汽車制造企業(yè)的專業(yè)化服務公司，可以通過汽車制造商和經(jīng)銷商的市場營銷網(wǎng)絡，與客戶進行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業(yè)化服務。同時汽車消費貸款公司從技術信息各個方面都能得到來自汽車產業(yè)集團的支持，汽車消費貸款公司更具有天然的對汽車信貸領域風險的認識和把握，商業(yè)銀行所經(jīng)營的風險應當是一種綜合的風險，對特殊領域的風險把握和認識不如一個專業(yè)的金融機構?？傊囅M貸款公司必將成為車貸市場的另一主力。

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總之，中國的汽車消費貸款市場蘊含著無限的商機，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。全球?jīng)濟逐漸回暖的大形勢正為中國汽車信貸的發(fā)展提供了一個千載難逢的機遇，既然機遇與風險共存，我們就要發(fā)展與防范并行。努力發(fā)展汽車信貸進而帶動汽車行業(yè)的發(fā)展，使汽車行業(yè)成為名副其實的支柱行業(yè)。

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