隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)普遍受到擠壓。比如銀行之間，攬儲(chǔ)大戰(zhàn)越來(lái)越激烈。民營(yíng)銀行也不例外，而且由于缺少線下網(wǎng)點(diǎn)，部分民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)壓力甚至更大。

為緩解壓力，不少民營(yíng)銀行推出了存款送積分返利等各種活動(dòng)來(lái)吸引儲(chǔ)戶(hù)，但這種方式也存在違規(guī)嫌疑。近日，武漢眾邦銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾邦銀行”）涉嫌花式違規(guī)攬儲(chǔ)，再次引發(fā)行業(yè)爭(zhēng)議。

“花式攬儲(chǔ)”已成慣例？

據(jù)天眼查專(zhuān)業(yè)版APP顯示，武漢眾邦銀行成立于2017年4月25日，主要股東為卓爾控股、當(dāng)代集團(tuán)，注冊(cè)資本達(dá)到40億元，是湖北省首家民營(yíng)銀行。

根據(jù)眾邦銀行APP或小程序顯示，其7天通知存款產(chǎn)品年利率1. 5%+資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃；3個(gè)月定期1.6%+資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)；1年定期2%+資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)；3年定期3.75+資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)。

按眾邦銀行的介紹，“資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)”是指客戶(hù)在眾邦銀行存款、理財(cái)?shù)瓤梢垣@得bang豆獎(jiǎng)勵(lì)。這些邦豆永久有效，可在眾邦A(yù)PP的商城中兌換商品，也可以用于微信、支付寶消費(fèi)支付，或者兌換京東購(gòu)物卡、沃爾瑪購(gòu)物卡、中石化加油卡等。從商城貼出的價(jià)格看，100邦豆約等于1元人民幣。

如果是剛剛注冊(cè)眾邦銀行APP的新用戶(hù)，那么便可以直接享有7天通知存款年利率1.85%+3%資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)，5萬(wàn)起存，上限20萬(wàn)的權(quán)限。

也有媒體算了一筆賬，若一名新注冊(cè)用戶(hù)存入5.8萬(wàn)元，7天后將獲得20.86元利息+3383Bang豆。因此，這相當(dāng)于7天收益54.69元，折合年化利率達(dá)4.9%。

對(duì)于此事，向善財(cái)經(jīng)在網(wǎng)上未看到眾邦銀行相關(guān)回應(yīng)。

一般來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行在拉存款方面的壓力更大，很多銀行的資質(zhì)都未達(dá)到傳統(tǒng)城商行的能力，往往需依靠自身資源稟賦，通過(guò)自營(yíng)渠道來(lái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)。再加上社會(huì)公信力較弱，老百姓認(rèn)可度不高等因素，民營(yíng)銀行往往采用較高水平的存款利率開(kāi)展攬客，但這樣做卻可能涉嫌違規(guī)。

銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）規(guī)定，商業(yè)銀行不得非法返利吸存，即通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

眾邦銀行的bang豆既能用于繳納水電費(fèi)，也能用于兌換購(gòu)物卡，顯然屬于相當(dāng)于等值現(xiàn)金和實(shí)物，其“Bang豆”活動(dòng)也因此被質(zhì)疑涉嫌違規(guī)。

實(shí)際上，眾邦銀行的“花式攬儲(chǔ)”已多次引起媒體的注意，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》報(bào)道：

去年，眾邦銀行曾推出“大滿貫活動(dòng)”，可用于兌換QQ音樂(lè)立減金、充值話費(fèi)、代金券等。具體來(lái)看，儲(chǔ)戶(hù)每存入1萬(wàn)元三個(gè)月期限的定期存款，持有到期即可獲得7500個(gè)Bang豆，等價(jià)于人民幣75元。

此前，贛商發(fā)布記者就“Bang豆”活動(dòng)是否違規(guī)致電眾邦銀行。其相關(guān)工作人員表示，存款產(chǎn)品均按照自律協(xié)會(huì)要求執(zhí)行。且“Bang豆”活動(dòng)的核心是用戶(hù)積分體系建設(shè)，旨在活躍用戶(hù)、提升用戶(hù)、回饋用戶(hù)，不存在與產(chǎn)品直接掛鉤的高息攬儲(chǔ)等違規(guī)問(wèn)題。

近年來(lái)，監(jiān)管層一直高度關(guān)注銀行的高息攬儲(chǔ)的行為。

在2020年底，監(jiān)管已經(jīng)開(kāi)始發(fā)聲警告。中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦就曾發(fā)表文章批評(píng)稱(chēng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng) “高息攬儲(chǔ)”屬于“飲鴆止渴”。孫天琦指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)涉嫌違反有關(guān)法律法規(guī)，暴露出較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，具體表現(xiàn)在：

通過(guò)分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場(chǎng)機(jī)制，并在營(yíng)銷(xiāo)中有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳；

地方法人銀行偏離業(yè)務(wù)發(fā)展定位，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將存款業(yè)務(wù)拓展至全國(guó)，已成為全國(guó)性銀行；

高風(fēng)險(xiǎn)銀行濫用存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，替代同業(yè)融資，飲鳩止渴，流動(dòng)性隱患突出；

中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加。

背后隱憂仍存

數(shù)據(jù)顯示，在2021年，眾邦銀行的資本充足率由2020年的14.66%下滑至11.91%，降幅18.8%；撥備覆蓋率由2019年的511.5%下滑至2020年的387.38%，去年再度下滑至301.39%。

與此同時(shí)，眾邦銀行不良貸款率猛增，在2020年，眾邦銀行不良貸款率為0.65%，同比上升0.16個(gè)百分點(diǎn)；截至2021年末，眾邦銀行不良率為1.11%，再次同比增加0.46個(gè)百分點(diǎn)。

從業(yè)績(jī)來(lái)看的話，眾邦銀行近兩年的營(yíng)收和利潤(rùn)一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)，值得肯定，但增速卻在不斷下滑。2018-2021年，眾邦銀行營(yíng)業(yè)收入增速分別為65.29%、42.60%、24.44%；盈利增速分別為108%、63.46%、25.88%。

對(duì)于業(yè)績(jī)?cè)鏊傧陆担姲钽y行相關(guān)工作人員曾表示，這是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的正?，F(xiàn)象。眾邦銀行作為一個(gè)剛成立4年的銀行，成立初期，業(yè)績(jī)?cè)鏊佥^快。而隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，其業(yè)績(jī)?cè)鏊僖矔?huì)減緩。銀行將更關(guān)注和促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的提升。

贛商發(fā)布曾發(fā)文顯示，在去年年底，多名通過(guò)第三方平臺(tái)在眾邦銀行辦理汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的用戶(hù)反映，在貸款已經(jīng)還清的情況下，仍深受催收的困擾。反映情況后遭遇兩方來(lái)回推諉扯皮，未得到解決。而消費(fèi)者的逾期資料已被眾邦銀行上傳征信。

就上述問(wèn)題，贛商發(fā)布的記者向眾邦銀行方面發(fā)去采訪函。在去年12月17日，對(duì)方回應(yīng)稱(chēng)，此前眾邦銀行確有通過(guò)汽車(chē)金融公司引流，開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。但“我行相關(guān)業(yè)務(wù)已于2020年年內(nèi)全部停辦，目前僅對(duì)存量進(jìn)行后續(xù)服務(wù)。”對(duì)于用戶(hù)的相關(guān)投訴，眾邦銀行表示“是個(gè)別現(xiàn)象?！辈⒎Q(chēng)在接到客戶(hù)電話反饋并核實(shí)情況后，會(huì)為客戶(hù)更新征信信息。

對(duì)于汽車(chē)貸款用戶(hù)遭遇“還清貸款仍被催收”的問(wèn)題，眾邦銀行稱(chēng)，在了解到這類(lèi)情況后，將會(huì)馬上停止相關(guān)催收；同時(shí)積極協(xié)助客戶(hù)溝通利通汽車(chē)，要求利通汽車(chē)立即轉(zhuǎn)付結(jié)清款至該行辦理客戶(hù)結(jié)清。

如果從黑貓投訴上搜索眾邦銀行，可以發(fā)現(xiàn)其有關(guān)投訴662條結(jié)果，至今仍然有用戶(hù)投訴眾邦銀行暴力催收、違規(guī)上傳征信等問(wèn)題。對(duì)于投訴的真實(shí)性不置可否，但也說(shuō)明了一些問(wèn)題。

另外，在去年8月，眾邦銀行因多項(xiàng)業(yè)務(wù)違法違規(guī)收到了監(jiān)管部門(mén)的首張罰單。行政處罰決定書(shū)文號(hào)“武銀罰字〔2021〕第16-21號(hào)”顯示，眾邦銀行未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶(hù)進(jìn)行交易，被中國(guó)人民銀行武漢分行罰款150萬(wàn)元。該行5名員工對(duì)上述違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任也被處罰。

相較于傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行的服務(wù)更下沉，覆蓋范圍也會(huì)更廣，主要的目標(biāo)覆蓋人群就是中小微客戶(hù)，因此民營(yíng)銀行產(chǎn)品本身面臨的各種信用風(fēng)險(xiǎn)同樣很高，也更容易觸碰紅線。

同時(shí)，民營(yíng)銀行之間也存在較大分化，很多銀行喜歡給自己貼上“互聯(lián)網(wǎng)”的標(biāo)簽，更加依賴(lài)與互聯(lián)網(wǎng)渠道的合作。但若代理渠道亂收費(fèi)，影響借款人還款意愿甚至是惡意逾期，也將為銀行帶來(lái)更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，民營(yíng)銀行也進(jìn)一步提升了中小微客戶(hù)的融資可得性，可以幫助中小微企業(yè)以及用戶(hù)紓困解難，也希望眾邦銀行能夠真正通過(guò)普惠金融服務(wù)，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，降低市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)成本，助力百姓美好生活。