《金證研》南方資本中心 疏冽/作者 巫恩 映蔚/風(fēng)控

今年以來，中小銀行掀起上市熱潮，按下上市“加速鍵”，重慶銀行、齊魯銀行、上海農(nóng)商行等相繼上市，且還有多家銀行在“排隊(duì)”。作為甘肅省第一家地方法人股份制商業(yè)銀行，蘭州銀行股份有限公司（以下簡稱“蘭州銀行”）迎來“高光時(shí)刻”，即將登陸資本市場(chǎng)。

而上市背后，蘭州銀行與兩家電商平臺(tái)運(yùn)營方關(guān)系“盤根錯(cuò)節(jié)”，不僅蘭州銀行電商金融部管理人員曾在電商平臺(tái)運(yùn)營方兼職，而且其中一家運(yùn)營方甘肅百合e家電子商務(wù)有限公司（以下簡稱“甘肅百合e家”）及其股東分別為蘭州銀行電商平臺(tái)的線上運(yùn)營方及線下門店運(yùn)營主體，三家公司背后或存“隱蔽關(guān)系網(wǎng)”。而令人唏噓的是，蘭州銀行遭投訴后“忙”與電商平臺(tái)運(yùn)營方甘肅百合e家撇清關(guān)系，業(yè)務(wù)宣傳涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。此外，此番上市，蘭州銀行不良貸款原價(jià)轉(zhuǎn)讓遭問詢，其中的受讓方與蘭州銀行或關(guān)系“匪淺”。

?

一、同兩家電商平臺(tái)運(yùn)營方關(guān)系“錯(cuò)綜復(fù)雜”，或潛藏“關(guān)聯(lián)關(guān)系”

根據(jù)《金證研》南方資本中心于2021年12月17日發(fā)布的《蘭州銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控或存漏洞管理人員在外兼職拷問人員獨(dú)立性》，蘭州銀行因金融借款合同糾紛將甘肅百合e家、甘肅百合e家股東之一蘭州惠商電子商務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡稱“惠商電子”）等推至“被告席”。

在貸款業(yè)務(wù)中，蘭州銀行將廖衛(wèi)國對(duì)于甘肅百合e家的擔(dān)保債務(wù)視為廖衛(wèi)國與林軼君的夫妻共同債務(wù)，但在業(yè)務(wù)辦理過程中，蘭州銀行既未取得林軼君本人以個(gè)人名義在保證文件上的簽字，又在最新的保證合同中未要求林軼君簽字，加之在事后也未進(jìn)行任何追認(rèn)，同時(shí)在以傳簽的方式讓各擔(dān)保人分別簽署文件后并未獲取林軼君對(duì)于廖衛(wèi)國的個(gè)人擔(dān)保已知情的證明文件。最終，蘭州銀行向法院請(qǐng)求林軼君承擔(dān)連帶清償責(zé)任的訴訟要求不成立。

且上述內(nèi)容提及，在蘭州銀行電商金融部任職的陳廣師和周玉平，或分別同時(shí)在甘肅百合e家兼任董事及監(jiān)事。

而經(jīng)《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，惠商電子和甘肅百合e家或分別為蘭州銀行旗下電子商城百合生活網(wǎng)線上運(yùn)營方以及線下門店運(yùn)營主體，而蘭州銀行電商金融部管理人員曾在惠商電子與甘肅百合e家兼職，三者關(guān)系“錯(cuò)綜復(fù)雜”。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，甘肅百合e家成立于2014年11月14日，截至查詢?nèi)?021年12月17日，甘肅百合e家法定代表人、董事長兼總經(jīng)理均為廖衛(wèi)國，惠商電子為其股東之一。

根據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局披露的甘肅百合e家2014年年度報(bào)告，惠商電子為甘肅百合e家股東，持股比例為10%。截至查詢?nèi)?021年12月17日，并無關(guān)于惠商電子退出甘肅百合e家股東行列的變更記錄。

也就是說，自甘肅百合e家成立之日起，惠商電子即為其股東。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，惠商電子成立于2014年5月23日，為趙懷珠個(gè)人獨(dú)資企業(yè)。截至查詢?nèi)?021年12月17日，趙懷珠擔(dān)任惠商電子法定代表人、執(zhí)行董事及經(jīng)理，且并未關(guān)于趙懷珠退出惠商電子的變更信息。

據(jù)蘭州市地方志發(fā)布的《蘭州年鑒2010》，“組織機(jī)構(gòu)與負(fù)責(zé)人”部分顯示，2010年，趙懷珠為蘭州銀行監(jiān)事長（12月免）。

而2010任蘭州銀行監(jiān)事長趙懷珠，與惠商電子的獨(dú)資股東趙懷珠是否為同一人？

據(jù)招股書，自2012年起，蘭州銀行將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)確定為重要的戰(zhàn)略目標(biāo)，2019年起深度融合金融科技與業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出百合生活網(wǎng)、供應(yīng)鏈平臺(tái)、生物認(rèn)證平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)等。

據(jù)蘭州銀行官網(wǎng)，蘭州銀行擁有一項(xiàng)名為“百合生活網(wǎng)”的欄目，該欄目是其推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的金融服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、財(cái)富管理等。該欄目設(shè)有官方微信服務(wù)號(hào)“百合生活服務(wù)號(hào)”與“百合生活”APP。

其中，“百合生活服務(wù)號(hào)”的賬號(hào)主體為蘭州銀行，根據(jù)名稱記錄，蘭州銀行于2019年6月25日注冊(cè)該賬號(hào)。截至查詢?nèi)?2月17日，該賬號(hào)可查看到的第一條信息發(fā)布日期為2019年8月9日。同時(shí)，“百合生活”APP下載界面顯示其開發(fā)者為蘭州銀行。

據(jù)百合生活網(wǎng)官網(wǎng)公開信息，蘭州銀行百合生活網(wǎng)是集社區(qū)金融、O2O、B2C于一體的新型電商服務(wù)平臺(tái)和金融服務(wù)平臺(tái)?！鞍俸仙罹W(wǎng)”歸蘭州銀行版權(quán)所有，關(guān)聯(lián)的平臺(tái)包括訂閱號(hào)“百合生活好禮匯”以及“百合生活”APP。

據(jù)訂閱號(hào)“百合生活好禮匯”，其主頁顯示該賬號(hào)主體為惠商電子，賬號(hào)簡介為“蘭州銀行百合生活訂閱號(hào)”。截至查詢?nèi)?2月17日，該賬號(hào)可查看到的第一條信息發(fā)布日期為2015年3月27日，是關(guān)于“三維商城團(tuán)購頻道”的宣傳。此外，點(diǎn)擊該訂閱號(hào)服務(wù)菜單欄“個(gè)人中心”可直接跳轉(zhuǎn)到“百合生活”APP登錄界面，登錄界面的《百合生活用戶協(xié)議》及《百合生活隱私協(xié)議》的訂立主體均為蘭州銀行。

由此可知，“百合生活網(wǎng)”對(duì)應(yīng)的“百合生活”APP為蘭州銀行開發(fā)的軟件，對(duì)應(yīng)的公眾號(hào)包括“百合生活服務(wù)號(hào)”及“百合生活好禮匯”，賬號(hào)主體分別為蘭州銀行和惠商電子。

且《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，“百合生活服務(wù)號(hào)”及“百合生活好禮匯”近一年來發(fā)布的信息高度相似，主要是關(guān)于蘭州銀行“百合生活”APP中相關(guān)百合理財(cái)、積分兌換、蘭州銀行銀行卡支付優(yōu)惠、商城好物推薦等內(nèi)容。例如，2021年11月19日，兩個(gè)公眾號(hào)發(fā)布了八篇排版順序及內(nèi)容均一致的推送。

值得一提的是，據(jù)公開信息，“百合生活網(wǎng)”對(duì)應(yīng)域名www.bhelife.com，2019年6月25日前的主辦單位為惠商電子。

而據(jù)蘭州銀行官網(wǎng)2018年2月26日發(fā)布的援引公開信息，蘭州銀行于2016年便推出了“一站式生活消費(fèi)+社區(qū)金融”服務(wù)平臺(tái)——百合生活網(wǎng)。

也就是說，“百合生活網(wǎng)”域名主體變更為蘭州銀行的時(shí)間，與蘭州銀行注冊(cè)“百合生活服務(wù)號(hào)”的時(shí)間為同一天，為2019年6月25日。且蘭州銀行于2016年推出了“百合生活網(wǎng)”，而百合生活網(wǎng)的域名2019年6月25日變更前主體為惠商電子。在蘭州銀行作為賬號(hào)主體名下已有“百合生活服務(wù)號(hào)”的情況下，惠商電子名下的訂閱號(hào)“百合生活好禮匯”至今仍在運(yùn)行。

關(guān)于“百合生活網(wǎng)”背后的關(guān)系網(wǎng)，除了惠商電子之外，甘肅百合e家或也牽扯其中。

據(jù)惠商電子旗下“百合生活好禮匯”于2018年11月19日發(fā)布的招募百合e家直營合伙人的內(nèi)容，甘肅百合e家成立于2014年，是蘭州銀行與“北京181菜籃子”公司合資成立的專注于線下社區(qū)連鎖便利店、線上百合生活網(wǎng)、社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為一體的服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)為蘭州市政府重點(diǎn)扶持的惠民示范工程，同時(shí)也是甘肅省政府重點(diǎn)支持的電子商務(wù)項(xiàng)目。

而據(jù)《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，甘肅百合e家多家子公司與蘭州銀行共用地址。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，蘭州百合易家華源電子商務(wù)有限公司（以下簡稱“華源電子”）成立于2015年2月3日，截至查詢?nèi)?021年12月17日，華源電子股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，甘肅百合e家持股50%，廖衛(wèi)國持股50%。

同時(shí)，變更記錄顯示，2017年5月3日，華源電子股東由景榮和甘肅百合e家，變更為廖衛(wèi)國和甘肅百合e家。截至查詢?nèi)?021年12月17日，華源電子僅此一條投資人變更記錄。

即自華源電子2017年5月3日成立之日起，甘肅百合e家為其股東之一。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，蘭州百合易家利軒電子商務(wù)有限公司（以下簡稱“利軒電子”）成立于2015年9月8日，截至查詢?nèi)?021年12月17日，利軒電子股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，甘肅百合e家持股30%，廖衛(wèi)國持股70%。利軒電子投資人變更記錄中并無甘肅百合e家的變動(dòng)記錄。

即自利軒電子2015年9月8日成立之日起，甘肅百合e家便為其股東之一。

需要指出的是，華源電子、利軒電子股東結(jié)構(gòu)中除甘肅百合e家外的另一股東廖衛(wèi)國，為甘肅百合e家法定代表人、董事長兼總經(jīng)理。

而值得關(guān)注的是，甘肅百合e家子公司華源電子、利軒電子均與蘭州銀行存在共用地址的情況。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，2015-2017年，華源電子的企業(yè)通信地址均為甘肅省蘭州市城關(guān)區(qū)酒泉路211號(hào)；利軒電子企業(yè)通信地址均為甘肅省蘭州市酒泉路211號(hào)。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，2013-2020年，蘭州銀行的企業(yè)通信地址均為甘肅省蘭州市城關(guān)區(qū)酒泉路211號(hào)。

除此之外，甘肅百合e家或?yàn)樘m州銀行服務(wù)平臺(tái)“百合生活網(wǎng)”的線下門店運(yùn)營主體。

根據(jù)訂閱號(hào)“百合生活好禮匯”于2017年6月30日發(fā)布的內(nèi)容，甘肅百合e家成立于2014年，致力于打造社區(qū)連鎖便利店。百合e家便利店作為蘭州銀行百合生活網(wǎng)的線下體驗(yàn)店，提供刷卡消費(fèi)、積分兌換和金融增值服務(wù)；另外還開通了線上服務(wù)，客戶可通過百合生活網(wǎng)、百合e家微信商城進(jìn)行下單，門店自提和物流配送可靈活選擇。

與此同時(shí)，《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，“百合生活網(wǎng)”對(duì)應(yīng)的公眾平臺(tái)除了蘭州銀行名下的“百合生活服務(wù)號(hào)”及惠商電子旗下的“百合生活好禮匯”之外，還有一個(gè)名為“百合生活網(wǎng)”的服務(wù)號(hào)。

據(jù)服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”主頁，該賬號(hào)主體為惠商電子，公眾號(hào)簡介為“歡迎關(guān)注蘭州銀行百合生活服務(wù)號(hào)”，百合生活是蘭州銀行推出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的O2O業(yè)務(wù)平臺(tái)。根據(jù)名稱記錄，該服務(wù)號(hào)于2016年9月6日由“百合生活”認(rèn)證為“百合生活網(wǎng)”截至查詢?nèi)?021年12月17日，服務(wù)號(hào)第一條信息的發(fā)布日期為2016年11月30日。

同時(shí)，該公眾號(hào)的服務(wù)欄目設(shè)置與蘭州銀行名下“百合生活服務(wù)號(hào)”的欄目設(shè)置一致，點(diǎn)擊“個(gè)人中心”同樣可以進(jìn)入到“百合生活”APP的登錄界面。經(jīng)過對(duì)比，服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”與蘭州銀行旗下“百合生活服務(wù)號(hào)”近一年來發(fā)布的信息高度相似，且該公眾號(hào)與“百合生活服務(wù)號(hào)”于2021年11月26日發(fā)布了八篇排版順序與內(nèi)容均一致的推送。

由此可知，服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”為蘭州銀行服務(wù)平臺(tái)“百合生活網(wǎng)”的又一個(gè)運(yùn)營賬號(hào)。

據(jù)服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”于2016年12月16日發(fā)布的內(nèi)容《蘭州銀行百合e家便利店》，蘭州銀行百合e家便利店已經(jīng)充滿蘭州的大街小巷，可線上購物，線下提貨。內(nèi)容內(nèi)附視頻顯示，客戶可在百合生活網(wǎng)線上商城下單，百合e家便利店線下提貨，同時(shí)每一家百合e家便利店都配套蘭州銀行自助設(shè)備，打造“便利店+社區(qū)金融服務(wù)+網(wǎng)上商城”的模式，視頻最后文案內(nèi)容“百合e家便利店，智慧社區(qū)直通車”上方顯示蘭州銀行行徽及商標(biāo)。

不難看出，百合e家便利店或?yàn)樘m州銀行線上電商金融服務(wù)平臺(tái)“百合生活網(wǎng)”的線下門店，提供線下采購、提貨和社區(qū)金融服務(wù)，而甘肅百合e家或?yàn)榫€下門店百合e家便利店的運(yùn)營主體，對(duì)外宣傳其系蘭州銀行旗下的百合e家便利店，文案還附帶蘭州銀行行徽及商標(biāo)。

雖然蘭州銀行于2016年推出“百合生活網(wǎng)”，但據(jù)《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，蘭州銀行“百合生活網(wǎng)”由另外的電商平臺(tái)演變而來。

據(jù)簽署日期為2021年12月14日招股說明書（以下簡稱“招股書”），三維商城電商服務(wù)平臺(tái)（以下簡稱“三維商城”）的著作權(quán)人為蘭州銀行，首次發(fā)表日期為2014年5月18日，登記日期為2016年7月8日。

據(jù)蘭州市工業(yè)和信息化局于2015年6月19日發(fā)布的公開信息，蘭州銀行打造的三維商城(www.3d100.cn)被評(píng)選為甘肅省唯一一家入圍的國家級(jí)電子商務(wù)示范企業(yè)，也是甘肅省首次獲此殊榮的電商企業(yè)。商城負(fù)責(zé)人介紹稱三維商城為蘭州銀行下屬機(jī)構(gòu)。

同時(shí)，根據(jù)甘肅省商務(wù)廳于2015年10月28日發(fā)布的公開信息，蘭州銀行時(shí)任董事長房向陽表示，三維商城的創(chuàng)新點(diǎn)在于同蘭州“民情流水線”工程相結(jié)合，融合蘭州市政務(wù)、事務(wù)，打造以電子政務(wù)、電子事務(wù)、電子商務(wù)為一體的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)。蘭州銀行全面布局電商及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建“一站式”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。而在這個(gè)體系中，三維商城從蘭州本地化生活服務(wù)起步，打造線上與線下結(jié)合的電商平臺(tái)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)入口的角色。

且公眾號(hào)“三維商城訂閱號(hào)”主頁，該訂閱號(hào)賬號(hào)主體為惠商電子，賬號(hào)簡介為“歡迎關(guān)注蘭州銀行三維商城訂閱號(hào)，三維商城旨在打造蘭州本地的專業(yè)化電子商務(wù)平臺(tái)，三維商城網(wǎng)址為www.3d100.cn。”

在此情形下，該賬號(hào)是否為三維商城最初的官微訂閱號(hào)？

據(jù)“三維商城訂閱號(hào)”同樣于2015年10月28日發(fā)布的內(nèi)容，會(huì)議上，三維e家廖衛(wèi)國董事長分享社區(qū)O2O經(jīng)驗(yàn)，會(huì)后，蘭州銀行積極組織省內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)代表參觀三維商城運(yùn)營中心及線下實(shí)體店三維e家。

根據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，2016年12月27日之前，甘肅百合e家名稱為甘肅三維e家電子商務(wù)有限公司。

據(jù)“三維商城訂閱號(hào)”于2016年11月8日發(fā)布的公開信息，百合生活A(yù)PP是原三維商城APP，百合生活官網(wǎng)為原三維商城官網(wǎng)www.3d100.cn。

據(jù)“三維商城訂閱號(hào)”于2017年2月11日發(fā)布的公開信息，百合生活官網(wǎng)的地址已變更為現(xiàn)www.bhelife.com，且內(nèi)容所附的兩個(gè)二維碼分別指向“百合生活”APP和服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”。

由此可知，服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”或由“三維商城”轉(zhuǎn)變而來，百合e家或由最初的三維e家轉(zhuǎn)變而來，甘肅百合e家早在蘭州銀行創(chuàng)建三維商城時(shí)期便為其線下門店的運(yùn)營主體。

值得關(guān)注的是，在甘肅百合e家兼職董事的陳廣師曾為三維商城總經(jīng)理。

據(jù)公眾號(hào)“微蘭州”主頁，其賬號(hào)主體為“蘭州市政府新聞辦公室”。據(jù)該平臺(tái)于2015年8月31日發(fā)布的公開信息，蘭州銀行于2013年8月啟動(dòng)了電商平臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目，總投資4,000余萬元，推出“三維商城”，并于2015年4月30日正式對(duì)外試運(yùn)行，彼時(shí)陳廣師為三維商城時(shí)任總經(jīng)理。

除了陳廣師與周玉平在甘肅百合e家兼職董事及監(jiān)事外，《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，歷史上，惠商電子負(fù)責(zé)人李勝龍或同樣為蘭州銀行管理人員，且任職期間任三維商城負(fù)責(zé)人，而三維商城最初由惠商電子負(fù)責(zé)籌建。

據(jù)“三維商城訂閱號(hào)”于2014年8月11日發(fā)布的公開信息，蘭州銀行三維商城由惠商電子負(fù)責(zé)籌建，惠商電子負(fù)責(zé)人為總經(jīng)理李勝龍。

據(jù)“三維商城訂閱號(hào)”于2014年7月24日發(fā)布的公開信息，蘭州銀行電商金融部總經(jīng)理為李勝龍。

而“三維商城訂閱號(hào)”于2014年9月5日發(fā)布的公開信息，李勝龍為三維商城負(fù)責(zé)人。

此外，李勝龍后續(xù)或仍任職于蘭州銀行。

據(jù)蘭州銀行官網(wǎng)于2019年9月30日發(fā)布的公開信息，李勝龍為蘭州銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。

可見，惠商電子負(fù)責(zé)蘭州銀行三維商城的籌建，并為三維商城的線上運(yùn)營方，而彼時(shí)蘭州銀行電商金融部管理人員李勝龍，或同時(shí)在惠商電子擔(dān)任負(fù)責(zé)人及總經(jīng)理。且前文提及，2010任蘭州銀行監(jiān)事長趙懷珠，或系惠商電子的獨(dú)資股東趙懷珠?；萆屉娮拥莫?dú)資股東與負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理，均系蘭州銀行的管理人員，對(duì)此，蘭州銀行能否對(duì)惠商電子施加重大影響？抑或惠商電子是否受惠商電子控制？或該“打上問號(hào)”。

而蘭州銀行電商金融部管理人員在電商平臺(tái)運(yùn)營方惠商電子兼職的行為，或?yàn)椤氨芟印薄?/p>

據(jù)2015年8月修正制定的《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

?

通過前述關(guān)系網(wǎng)梳理可知，為了全面布局電商及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，蘭州銀行于2013年8月啟動(dòng)了電商平臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目，計(jì)劃從蘭州本地化生活服務(wù)起步，打造線上與線下結(jié)合的電商平臺(tái)。最終，由成立于2014年5月的惠商電子負(fù)責(zé)籌建“三維商城”。而惠商電子為蘭州銀行原監(jiān)事長趙懷珠的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，同時(shí)，蘭州銀行時(shí)任電商金融部總經(jīng)理李勝龍或同時(shí)在惠商電子擔(dān)任總經(jīng)理，且為三維商城負(fù)責(zé)人。三維商城于2015年4月30日正式對(duì)外試運(yùn)行，惠商電子為三維商城的線上運(yùn)營方，甘肅百合e家或?yàn)槿S商城線下門店三維e家的運(yùn)營主體。

2016年，蘭州銀行再次推出了由三維商城演變而來的“百合生活網(wǎng)”，“百合生活網(wǎng)”的域名最初或?yàn)榛萆屉娮铀?，其?duì)應(yīng)的公眾號(hào)并由惠商電子運(yùn)營。直至2019年6月25日，網(wǎng)站域名轉(zhuǎn)移到蘭州銀行名下，且蘭州銀行于同日注冊(cè)了公眾號(hào)“百合生活服務(wù)號(hào)”進(jìn)行運(yùn)營，而惠商電子名下的兩個(gè)平臺(tái)“百合生活好禮匯”及服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”至今仍在運(yùn)營，且該兩個(gè)公眾平臺(tái)發(fā)布的內(nèi)容存在與蘭州銀行旗下“百合生活服務(wù)號(hào)”發(fā)布的內(nèi)容高度相似的情形。同時(shí)，商城線下門店由“三維e家”變?yōu)椤鞍俸蟚家”，而甘肅百合e家依然為蘭州銀行“百合生活網(wǎng)”線下門店百合e家便利店的運(yùn)營主體。

不僅如此，曾任三維商城總經(jīng)理，隨后擔(dān)任蘭州銀行電商金融部總經(jīng)理的陳廣師，長期在甘肅百合e家擔(dān)任董事，而時(shí)任蘭州銀行電商金融部市場(chǎng)營銷中心經(jīng)理周玉平則在甘肅百合e家擔(dān)任監(jiān)事。

可見，蘭州銀行與兩個(gè)服務(wù)平臺(tái)背后的主體惠商電子，關(guān)系“盤根錯(cuò)節(jié)”。在此情形下，惠商電子是否為籌建蘭州銀行電商平臺(tái)三維商城而設(shè)立？惠商電子的獨(dú)資股東與負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理，均系蘭州銀行的管理人員，蘭州銀行原監(jiān)事長趙懷珠在惠商電子的持股是否為代持股？在蘭州銀行時(shí)任電商金融部總經(jīng)理李勝龍同時(shí)擔(dān)任惠商電子總經(jīng)理的情況下，惠商電子是否由蘭州銀行控制？甘肅百合e家是否為蘭州銀行的合資企業(yè)？惠商電子是否實(shí)際代表蘭州銀行對(duì)甘肅百合e家持股？

此外，在蘭州銀行電商金融部任職的陳廣師和周玉平，分別同時(shí)在甘肅百合e家兼任董事及監(jiān)事，李勝龍、陳廣師及周玉平是否由蘭州銀行派駐？蘭州銀行是否通過派駐電商金融部高級(jí)管理人員的方式對(duì)電商平臺(tái)線上線下運(yùn)營方實(shí)施影響與控制？蘭州銀行與惠商電子、甘肅百合e家之間潛藏著怎樣的“關(guān)聯(lián)”？均存疑待解。

?

二、遭投訴后“忙”與電商平臺(tái)運(yùn)營方甘肅百合e家撇清關(guān)系，涉嫌誤導(dǎo)性宣傳

而圍繞蘭州銀行與兩家電商平臺(tái)的問題并未結(jié)束。百合e家便利店加盟方因認(rèn)為該便利店有蘭州銀行投資背景加盟最終卻無法收回押金，而向蘭州銀行投訴。面對(duì)加盟方的投訴，蘭州銀行稱其與甘肅百合e家并無股權(quán)關(guān)系后便再無回復(fù)。但需要指出的是，蘭州銀行電商平臺(tái)線上運(yùn)營方發(fā)布的內(nèi)容以及大眾可獲取的公開信息，均顯示甘肅百合e家為蘭州銀行的合資企業(yè)。

據(jù)人民網(wǎng)主辦的領(lǐng)導(dǎo)留言板專欄公開信息，2020年3月25日，留言人稱其父母看到蘭州百合e家便利店有蘭州銀行投資，覺得有政府背景、有保障，便于2019年1月份拿出一生積蓄接手了蘭州百合e家便利店。接手后門店生意慘淡，一直處于虧損狀態(tài)，其父母便準(zhǔn)備轉(zhuǎn)讓。而在其父母準(zhǔn)備轉(zhuǎn)讓之時(shí)，物業(yè)通知蘭州百合e家拖欠房費(fèi)，水電物業(yè)費(fèi)，要強(qiáng)制關(guān)門。

由于店面以及蘭州銀行ATM機(jī)都是整體從物業(yè)租的，留言人稱其父母每個(gè)月的房租都是按時(shí)按點(diǎn)交到百合e家便利店母公司甘肅百合e家，之前交給甘肅百合e家押金以及后續(xù)幾個(gè)月的房租共計(jì)三萬多元，后續(xù)商定三個(gè)月內(nèi)退回，但將近一年多也未退回。留言人希望能把押金以及后續(xù)幾月的房費(fèi)三萬多元退給其父母。

對(duì)于上述留言，蘭州銀行回復(fù)稱：（一）甘肅百合e家并非“蘭州銀行旗下”，蘭州銀行不是該公司股東，該公司股東情況可從啟信寶網(wǎng)站查詢；（二）蘭州銀行曾向甘肅百合e家租賃了該處門面開設(shè)離行式自助銀行，2019年因該公司未正常向房東繳納費(fèi)用停電，迫使蘭州銀行與該公司終止租賃并退出了自助機(jī)具；（三）根據(jù)以上兩項(xiàng)條件，建議留言人根據(jù)加盟經(jīng)營該處便利店的協(xié)議，向甘肅百合e家索要欠款。

后續(xù)留言人回復(fù)稱，由于之前和蘭州銀行的關(guān)系，在前期加盟時(shí)產(chǎn)生了誤導(dǎo)，希望蘭州銀行可以介入調(diào)解。截至查詢?nèi)?021年12月17日，蘭州銀行再無回復(fù)。

實(shí)際上，據(jù)《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，大眾可查詢到的多方公開信息均顯示甘肅百合e家為蘭州銀行合資企業(yè)。

據(jù)公開信息，甘肅百合e家的簡介為“三維e家是蘭州銀行和三維商城與北京181菜籃子合資成立的專注于社區(qū)生鮮020便利店和社區(qū)金融的社區(qū)生活服務(wù)平臺(tái)，是蘭州市政府重點(diǎn)扶持的惠民示范工程，也是甘肅省政府重點(diǎn)支持的電子商務(wù)項(xiàng)目”。

據(jù)公開信息，甘肅百合e家的簡介為“‘百合e家’是蘭州銀行與‘北京181菜籃子’公司合資成立的專注于線下社區(qū)果蔬連鎖便利店、線上百合生活網(wǎng)、社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為一體的服務(wù)平臺(tái)”。

此外，據(jù)公開信息，曾在甘肅百合e家擔(dān)任過社區(qū)金融部經(jīng)理的員工在自己的簡歷中稱甘肅百合e家是與蘭州銀行合股的電子商務(wù)企業(yè)。

而前述提及，惠商電子名下服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”，為蘭州銀行名下服務(wù)平臺(tái)“百合生活網(wǎng)”的又一個(gè)運(yùn)營賬號(hào)，且服務(wù)號(hào)“百合生活網(wǎng)”曾于2016年12月16日發(fā)布文章稱“蘭州銀行百合e家便利店”，同時(shí)文章所附視頻中出現(xiàn)了蘭州銀行的行徽及商標(biāo)。

此外，惠商電子名下另一公眾號(hào)“百合生活好禮匯”，同樣為蘭州銀行旗下“百合生活網(wǎng)”對(duì)應(yīng)的另一公眾號(hào)，“百合生活好禮匯”曾于2018年11月19日發(fā)布內(nèi)容稱，甘肅百合e家是蘭州銀行與“北京181菜籃子”公司合資成立的專注于線下社區(qū)連鎖便利店、線上百合生活網(wǎng)、社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為一體的服務(wù)平臺(tái)。

由此可知，面對(duì)留言訴求，蘭州銀行或?yàn)槠睬遑?zé)任僅憑啟信寶查詢信息自稱并非甘肅百合e家股東的說法或難自圓。同時(shí)在其電商平臺(tái)“百合生活網(wǎng)”對(duì)應(yīng)的公眾號(hào)平臺(tái)，發(fā)布的內(nèi)容現(xiàn)蘭州銀行與百合e家便利店、甘肅百合e家捆綁的信息，其中是否存在運(yùn)營方發(fā)布誤導(dǎo)性宣傳的嫌疑？且大眾可獲取的查詢渠道現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，蘭州銀行“忙”撇清關(guān)系，是否對(duì)“第三方運(yùn)營方”的管理是否存在漏洞？結(jié)合前述分析中惠商電子、甘肅百合e家與蘭州銀行背后關(guān)系“剪不斷，理還亂”的情況，蘭州銀行是否有意為甘肅百合e家背書？遭投訴后忙憋清關(guān)系是否有意而為之？均不得而知。

?

三、不良貸款原價(jià)轉(zhuǎn)讓遭問詢，受讓方云翔典當(dāng)與蘭州銀行或關(guān)系“匪淺”

而蘭州銀行的問題并未結(jié)束。在甘肅建新實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司（以下簡稱“建新集團(tuán)”）發(fā)生債務(wù)危機(jī)后，蘭州銀行以原價(jià)10.79億元將其對(duì)建新集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司貸款轉(zhuǎn)讓出去，蘭州銀行被發(fā)審委問及其與兩家受讓方是否存在潛在的利益安排，其中一家受讓方與與蘭州銀行或關(guān)系“不一般”。

據(jù)證監(jiān)會(huì)2021年9月9日發(fā)布的《第十八屆發(fā)審委2021年第96次會(huì)議審核結(jié)果公告》，發(fā)審委會(huì)議向蘭州銀行提出的問題中包括：（1）結(jié)合蘭州云翔典當(dāng)有限責(zé)任公司（以下簡稱“云翔典當(dāng)”）及甘肅威遠(yuǎn)五礦物資貿(mào)易有限公司（以下簡稱“威遠(yuǎn)五礦”）相關(guān)情況，說明在建新集團(tuán)發(fā)生債務(wù)危機(jī)后，上述兩家企業(yè)以原價(jià)10.79億元受讓蘭州銀行對(duì)建新集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司貸款的商業(yè)合理性；（2）說明蘭州銀行是否與上述兩家公司存在潛在的利益安排，貸款風(fēng)險(xiǎn)是否真正轉(zhuǎn)移，是否存在調(diào)節(jié)不良貸款的情形。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，云翔典當(dāng)成立于2002年8月。截至查詢?nèi)?021年12月17日，云翔典當(dāng)法定代表人、董事長兼總經(jīng)理為張葳，孫虎為副董事長。云翔典當(dāng)股東為蘭州三維匯成置業(yè)有限公司（以下簡稱“匯成置業(yè)”）和惠商電子。其中，匯成置業(yè)持股97.5%，惠商電子持股2.5%。

根據(jù)變更記錄，惠商電子于2018年3月23日成為云翔典當(dāng)股東，截至查詢?nèi)?021年12月17日，云翔典當(dāng)再無股東變更記錄。此外，云翔典當(dāng)成立以來的高級(jí)管理人員備案變更記錄中并無副董事長人員變更。

也就是說，孫虎或自云翔典當(dāng)2002年8月成立至今一直擔(dān)任其副董事長。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，匯成置業(yè)成立于1997年12月29日，截至查詢?nèi)?021年12月17日，匯成置業(yè)分別由許利慶持股71.76%、杜瑋持股28.24%。

根據(jù)變更記錄，2016年1月7日之前，匯成置業(yè)法人代表為孫虎。同時(shí)，2016年6月1日之前，其歷史股東情況為：最大股東孫虎持股18.82%，第二大股東何宵慶持股15.29%，其余股東彭良樹、潘聯(lián)河、劉建國、李俊華、常瑞金、張葳、王建江各持股9.41%。

此外，2016年6月1日之前，孫虎為匯成置業(yè)董事長，何宵慶為董事，彭良樹為監(jiān)事。除此之外，匯成置業(yè)成立至截至查詢?nèi)?2月17日并無其他高級(jí)管理人員備案變更記錄。

據(jù)《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，云翔典當(dāng)副董事長、其控股股東匯成置業(yè)原法定代表人及歷史股東孫虎，或?yàn)樘m州銀行全資子公司蘭州城銀資產(chǎn)管理中心的法定代表人。

據(jù)蘭州銀行簽署日為2016年6月22日簽署的招股書，蘭州銀行子公司蘭州城銀資產(chǎn)管理中心（以下簡稱“蘭州城銀”）于2013年3月28日被注銷。

據(jù)公開信息，蘭州城銀成立于1997年12月9日，其法定代表人為孫虎，且公開信息顯示此人與匯成置業(yè)原法定代表人孫虎為同一人。

此外，匯成置業(yè)原歷史股東彭良樹或?yàn)樘m州銀行總行員工。

據(jù)《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，公眾號(hào)“共創(chuàng)健康”曾于2015年11月6日發(fā)布的公開信息，在2015年蘭州銀行體檢人員名單中，蘭州銀行總行保衛(wèi)部有一名為彭良樹的員工。

據(jù)公眾號(hào)“共創(chuàng)健康”主頁，其賬號(hào)主體為個(gè)人。而該賬號(hào)曾于2017年9月12日發(fā)布的內(nèi)容顯示，公眾平臺(tái)“共創(chuàng)健康”即將關(guān)閉，將轉(zhuǎn)移至公眾平臺(tái)“蘭銀健康”。

根據(jù)“蘭銀健康”主頁，該公眾平臺(tái)賬號(hào)主體為蘭州銀行，現(xiàn)已更名為“蘭銀員工關(guān)懷”。

也就是說，2015年，彭良樹為蘭州銀行總行保衛(wèi)部員工。

此外，彭良樹曾在蘭州銀行參股公司擔(dān)任監(jiān)事。

據(jù)招股書，截至2021年6月30日，蘭州銀行持有臨洮縣金城村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“臨洮村鎮(zhèn)銀行”）19.12%的股份，為臨洮村鎮(zhèn)銀行第一大股東，臨洮村鎮(zhèn)銀行為蘭州銀行的聯(lián)營企業(yè)。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，臨洮村鎮(zhèn)銀行成立于2011年10月21日，彭良樹曾于2017年6月14日之前擔(dān)任臨洮村鎮(zhèn)銀行監(jiān)事。

由此可知，2015年，彭良樹為蘭州銀行總行保衛(wèi)部員工，2015-2017年及2017年1-5月，彭良樹在蘭州銀行聯(lián)營企業(yè)臨洮村鎮(zhèn)銀行擔(dān)任監(jiān)事。

除此之外，匯成置業(yè)另一歷史股東何宵慶或也與蘭州銀行存在關(guān)聯(lián)。根據(jù)前述提及，惠商電子籌建了蘭州銀行三維商城，至今仍為蘭州銀行服務(wù)平臺(tái)“百合生活網(wǎng)”線上運(yùn)營方。據(jù)《金證研》南方資本中心研究發(fā)現(xiàn)，惠商電子成立至今的監(jiān)事或一直為何宵慶。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督管理局公開信息，截至查詢?nèi)?021年12月17日，惠商電子監(jiān)事為何宵慶，且惠商電子并無高級(jí)管理人員備案變更記錄，即自惠商電子2014年5月23日成立至今，何宵慶均為惠商電子監(jiān)事。

據(jù)公開信息，惠商電子何宵慶與匯成置業(yè)歷史股東何宵慶為同一人。

由上述情形可見，作為不良貸款受讓方之一，云翔典當(dāng)副董事長孫虎，同時(shí)也是其控股股東匯成置業(yè)的原法定代表人及歷史股東，或?yàn)樘m州銀行全資子公司蘭州城銀的法定代表人。匯成置業(yè)另一歷史股東及原監(jiān)事彭良樹，或?yàn)樘m州銀行總行保衛(wèi)部員工。而匯成置業(yè)歷史股東及昔日董事何宵慶，自惠商電子成立之日起便擔(dān)任其監(jiān)事。根據(jù)前述提及，惠商電子與蘭州銀行或潛藏“關(guān)聯(lián)”，同時(shí)，惠商電子于2018年3月入股云翔典當(dāng)。在此情形下，蘭州銀行關(guān)不良貸款的原價(jià)受讓方云翔典當(dāng)，與蘭州銀行或關(guān)系“匪淺”。

面對(duì)上述種種問題，蘭州銀行能否經(jīng)受住資本市場(chǎng)的“靈魂拷問”？